摘要：目前，我國農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)單一，金融供求總量存在較大缺口，金融供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村弱勢群體的需要。農(nóng)信社作為唯一的農(nóng)村供給機(jī)構(gòu)，面對農(nóng)村弱勢群體巨大的金融需求，沒有足夠?qū)嵙μ峁┙鹑诠┙o，并且已提供的金融服務(wù)也不符合弱勢群體的實(shí)際需求。孟加拉格萊珉銀行和印尼人民銀行一村銀行的經(jīng)驗(yàn)證明，加強(qiáng)“弱勢群體金融”是弱勢群體由“弱”變“強(qiáng)”的出路。因此，對農(nóng)村非正規(guī)金融要采用疏堵結(jié)合的辦法來補(bǔ)充金融供給，同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分工協(xié)作，提高金融供給效率。

關(guān)鍵詞：弱勢群體；金融需求；金融供給；農(nóng)村信用社

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－1428(2007)09－0080－04

在二元結(jié)構(gòu)的格局下，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是弱勢地區(qū)，大多數(shù)的農(nóng)民屬于弱勢群體。本文中的農(nóng)村弱勢群體，主要是指除了少數(shù)富裕戶外的一般農(nóng)民群眾，他們在經(jīng)濟(jì)與政治上都處于弱勢地位，是構(gòu)成我國弱勢群體的大多數(shù)。目前，在我國的農(nóng)村居民中，處于較低層的弱勢群體數(shù)量偏大。據(jù)《中華人民共和國2006年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》統(tǒng)計(jì)，按農(nóng)村絕對貧困人口標(biāo)準(zhǔn)低于693元測算，2006年末農(nóng)村貧困人口為2148萬人，按低收入人口標(biāo)準(zhǔn)694-958元測算，2006年末農(nóng)村低收入人口為3550萬人。

一、對農(nóng)村弱勢群體金融供給遠(yuǎn)小于需求

農(nóng)村金融需求包括信貸需求、保險(xiǎn)需求、投融資渠道需求以及其他金融需求如中間業(yè)務(wù)的需求等。農(nóng)村弱勢群體的金融需求則主要來自于購買生產(chǎn)資料的生產(chǎn)需求以及用于教育、醫(yī)療與改善生活條件的消費(fèi)需求，主要體現(xiàn)為信貸需求。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，“三農(nóng)”資金的需求量在不斷擴(kuò)大，農(nóng)村的金融供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于需求。

(一)農(nóng)村金融供求總量存在缺口

在一定的經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)國家或地區(qū)的金融供求規(guī)模是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的。農(nóng)村金融的供求總量一般來說也不能夠脫離國家和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況。因此，田力、胡改導(dǎo)等(2004)運(yùn)用戈德史密斯理論描述和測算了1993－2002年中國農(nóng)村金融的理論融量，并在開放經(jīng)濟(jì)條件下，綜合考慮實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門、金融部門、財(cái)政部門、家庭部門和外資的凈流入量等因素，對中國的農(nóng)村金融融量理論值進(jìn)行了修正，得出中國農(nóng)村金融融量理論上可能達(dá)到的水平。同時(shí)結(jié)合中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，利用農(nóng)村全部金融性總資產(chǎn)進(jìn)一步分析計(jì)算了中國農(nóng)村金融融量的實(shí)際水平。具體數(shù)值見表1所示。

我國農(nóng)村的金融缺口一直為正值，即農(nóng)村金融供給小于農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融的實(shí)際融量與理論修正融量的差DM2從1993年的559.3億元擴(kuò)大至4931.8億元，存在逐年擴(kuò)大的趨勢，并且金融缺口差率在1995年最高達(dá)到118.4倍。

(二)農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)單一

從1998年開始，我國的四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機(jī)構(gòu)，并同時(shí)對縣級機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收，致使四大國有商業(yè)銀行縣級以下的機(jī)構(gòu)成為單純吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，基本上已經(jīng)無法給農(nóng)村提供有效的金融供給。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，提供農(nóng)村金融供給的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行、合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社。其中政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行旨在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，只對國有糧棉油企業(yè)的糧棉油購、銷、儲和流通的信貸資金服務(wù)，不存在對農(nóng)戶的直接服務(wù)；商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)扶持的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村電網(wǎng)改造和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求服務(wù)，而農(nóng)村弱勢群體大多數(shù)從事傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，缺乏有效的可供抵押、質(zhì)押物，也沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)可以提供擔(dān)保，追求利潤最大化的農(nóng)業(yè)銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行對弱勢群體的貸款供給減少，重視“錦上添花”而忽視“雪中送炭”，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，富裕農(nóng)戶容易得到金融支持，而弱勢群體很難得到所需要的資金支持。因此，實(shí)際上直接為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的只剩下農(nóng)村信用社。

二、對農(nóng)村弱勢群體金融供給不足的主要原因

在目前的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用合作社是唯一的金融供給機(jī)構(gòu)、隨著農(nóng)戶信貸需求的多元化、多層次的發(fā)展，農(nóng)村信用社也已是力不從心。

(一)農(nóng)村信用社缺乏足夠?qū)嵙μ峁┙鹑诠┙o

首先，農(nóng)村信用社的資金來源少，支農(nóng)能力不夠。近年來，受利息稅，儲蓄利率連續(xù)下調(diào)的影響，農(nóng)民的儲蓄意愿減弱，同時(shí)，在刺激內(nèi)需的政策影響下，農(nóng)民的消費(fèi)投入也在不斷增長，農(nóng)村儲蓄存款被分流。其他金融組織如四大國有商業(yè)銀行的縣級分行也吸收了一部分農(nóng)村存款，農(nóng)村儲蓄倒流到了城市。此外，由于非正規(guī)金融的活躍，一部分農(nóng)村閑散資金沒有進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投入流通，而是轉(zhuǎn)化為高利貸等非正規(guī)金融。還有一個(gè)不容忽視的影響是農(nóng)村信用社的歷史包袱比較沉重，受以前的粗放經(jīng)營影響，其歷年壞賬與不良貸款給農(nóng)村信用社的經(jīng)營帶來很大壓力。

其次，農(nóng)村信用社的人才不足，支農(nóng)積極性不高。目前基層農(nóng)村信用社一般員工不超過15人，信貸人員比率不高，一般不超過7人，少的甚至只有2到3人，這對于有上萬農(nóng)戶的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，毫無疑問是完全不足的。并且農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)制度管理主要著重于對貸款的結(jié)果考核，但是主要針對于貸款損失的責(zé)任追究，對于成功貸款缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，基層員工積極性不高，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致弱勢群體貸款難，甚至無法貸款。

最后，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，支農(nóng)效率低。農(nóng)村信用社是法人，縣聯(lián)社是農(nóng)村信用社的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際上，縣聯(lián)社已經(jīng)對各農(nóng)村信用社擁有完全的控制權(quán)，包括人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等各方面，出現(xiàn)了“角色錯(cuò)位”的情況。農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)拓展與經(jīng)營管理的能動(dòng)性與積極性受到了很大的影響，只是單純的為完成縣聯(lián)社的任務(wù)而開展業(yè)務(wù)，喪失了其本身具有的貼近市場、靈活性高的優(yōu)勢，對解決農(nóng)村弱勢群體金融供給幫助不大。近幾年農(nóng)村信用社進(jìn)行增資擴(kuò)股，試圖建立農(nóng)村信用社明晰的股權(quán)制度。但是目前農(nóng)村信用社股權(quán)構(gòu)成中，僅有一小部分歷史形成的社員股金，絕大部分是在增資擴(kuò)股的過程中募集而來的，離信用社創(chuàng)辦之初的合作制越來越遠(yuǎn)。而且還存在一些為完成增資擴(kuò)股任務(wù)而以儲代股，股金儲蓄化。

(二)農(nóng)村信用社已提供的金融服務(wù)發(fā)生錯(cuò)位

農(nóng)村金融供給就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、保管箱、有價(jià)證券發(fā)行和代理買賣等金融服務(wù)。從農(nóng)村信用社現(xiàn)行的經(jīng)營制度來看，主要為農(nóng)戶提供的是儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，但基本上也是商業(yè)化運(yùn)營，相關(guān)政策制度使得農(nóng)信社提供的服務(wù)發(fā)生錯(cuò)位，從而使農(nóng)村弱勢群體得不到信用社的金融供給。

首先，抵押物處置機(jī)制缺乏，弱勢群體貸不到款。農(nóng)戶貸款需要有相應(yīng)的抵押物或機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，但根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)民的土地不可抵押，農(nóng)村的房子也不可以抵押，并且農(nóng)民也很難得到獲農(nóng)村信用社認(rèn)可的合適機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。這在很大程度上限制了農(nóng)民的貸款數(shù)量與規(guī)模。同時(shí)，有的農(nóng)戶因?yàn)樽匀粸?zāi)害、疾病或是意外事故等因素的影響，貸款無法及時(shí)歸還，形成了拖欠。農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險(xiǎn)則會調(diào)低這些農(nóng)戶的信用等級，使這些農(nóng)戶無法得到后續(xù)貸款，從而使農(nóng)戶進(jìn)入惡性循環(huán)，無法獲得所需資金進(jìn)行生產(chǎn)自救。因此，在農(nóng)村中真正需要信貸支持的弱勢群體反而得不到貸款。

其次，信貸結(jié)構(gòu)不合理，弱勢群體得不到合適貸款。第一，農(nóng)戶信貸期限與自身需要不匹配。隨著近幾年來農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，支農(nóng)貸款的需求在期限上呈現(xiàn)多樣化的要求，如林果種植業(yè)需要3年～5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2年～3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等等貸款需1年～4年左右。農(nóng)村信用合作社目前確定貸款期限仍然是依據(jù)《中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》規(guī)定，對支農(nóng)再貸款期限最長不超過2年，且不借新還舊，而不是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期以及農(nóng)戶實(shí)際需要來合理確定貸款期限。第二，農(nóng)戶信貸額度不能滿足實(shí)際需要。在實(shí)際微觀操作中，小額農(nóng)貸發(fā)放的通常做法是由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶評級核貸后，分四級發(fā)放貸款，從500元～3萬元／戶不等。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和調(diào)整過程中，農(nóng)戶的大額資金需求一般已超過3萬元，但由于信用社授信額度的限制，這些資金需求往往難以從信用社得到足額滿足。

三、加強(qiáng)“弱勢群體金融”是弱勢群體由“弱”變“強(qiáng)”的出路

近年來，孟加拉格萊珉銀行(GREAMEEN BANK)和印尼人民銀行－村銀行(BRI－UD)受到了世界的廣泛關(guān)注，這兩家銀行都以還款率高、扶貧效果好而享譽(yù)世界。在格萊珉銀行創(chuàng)使入尤努斯教授獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)后，這種關(guān)注到達(dá)了一個(gè)新的高度。格萊珉銀行94％的股份為貸款者擁有，政府僅擁有6％，貸款對象主要是貧困婦女，占其貸款者總數(shù)的96％，它不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，但必須屬于一個(gè)格萊珉銀行的五人小組。印尼人民銀行一村銀行的全部股份為國家所有，貸款對象則為所有的農(nóng)村居民，貧富農(nóng)民都有相對應(yīng)的貸款品種，它要求貸款者提供足夠的抵押物，但210美元以下的貸款不需要抵押。盡管他們存在著很多的不同之處，但他們的經(jīng)驗(yàn)證明：加強(qiáng)弱勢群體金融是弱勢群體由弱變強(qiáng)的成功出路。

這兩家銀行在農(nóng)村金融方面取得的成功有著幾點(diǎn)重要的經(jīng)驗(yàn)：

(一)加強(qiáng)自身實(shí)力，提高金融供給效率

首先，大力吸收存款，增加資金來源。格萊珉銀行實(shí)行強(qiáng)制存款制度，在放貸時(shí)扣下5％進(jìn)入個(gè)人存款賬戶。印尼的村銀行則實(shí)行差別利率，存款越大利率越高，有效地吸收農(nóng)村閑散資金，并針對農(nóng)村居民的喜好提供儲蓄摸獎(jiǎng)活動(dòng)。

其次，培養(yǎng)得力的基層第一線人員。每個(gè)基層人員都有自己的工作區(qū)域，并負(fù)責(zé)其區(qū)域內(nèi)的上百名客戶從篩選到貸款和收回的全部過程，他們的工作時(shí)間大部分是在其區(qū)域內(nèi)會見客戶，由此來收集信息，建立與客戶的緊密聯(lián)系。印尼的村銀行有5個(gè)地區(qū)培訓(xùn)中心，所有的雇員都必需定期接受培訓(xùn)。格萊珉銀行則通過中心會議的方式進(jìn)行培訓(xùn)，其各分中心定期召開會議，集中放款和還貸，并進(jìn)行培訓(xùn)，增加業(yè)務(wù)過程的透明度和團(tuán)隊(duì)精神。

(二)保持高貸款利率，提供靈活的貸款制度

為了保持弱勢群體金融的持續(xù)經(jīng)營能力以及擴(kuò)大覆蓋面，一般提供給弱勢群體的貸款利率都比較高。因?yàn)?，弱勢群體的每筆貸款額度較小，但是操作成本卻與高額貸款一樣，同時(shí)，缺乏抵押導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)提高，弱勢群體金融的供應(yīng)成本相對城市正規(guī)金融要高，而需要量又較大，所以一般以較高的利率來彌補(bǔ)成本的提高以加強(qiáng)其持續(xù)能力。雖然利率較高，但農(nóng)戶用貸款投入生產(chǎn)后，不用支付額外的人力成本從而資金的回報(bào)率相對較高，高利率通常也在其承受能力之內(nèi)。并且，對于非正規(guī)金融普遍的高利率來說，弱勢群體金融的利率要低上許多，實(shí)際上降低了弱勢群體的融資成本。因此，較高利率是能夠被借貸雙方所能接受的。

對于主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村弱勢群體來說，自然災(zāi)害直接影響其收入，導(dǎo)致投入資金無法回收，這種風(fēng)險(xiǎn)無法避免。在遇到這種情況后，不是設(shè)法抽回資金，反而追加投入，以幫助弱勢群體走出困境。實(shí)踐證明，這種做法不但沒有影響銀行的資金回籠，反而減輕了因自然風(fēng)險(xiǎn)而損失貸款的可能，同時(shí)產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)。在借款者能按期如約還款后，他的授信額度能夠馬上得到提高，并且能夠在下次貸款中更快捷地獲得所需貸款。這種靈活的貸款制度能夠有效滿足弱勢群體的實(shí)際需求。

四、增加對我國農(nóng)村弱勢群體金融供給的對策

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融要疏堵結(jié)合，有效補(bǔ)充金融供給

在農(nóng)戶有融資需求的時(shí)候，其融資順序主要為：先爭取國家農(nóng)業(yè)貸款，再聯(lián)系親戚熟人借錢，最后考慮高利貸。當(dāng)其不能以較低成本甚至無法取得國家農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，農(nóng)戶為滿足其金融需求只能考慮非正規(guī)金融即民間借貸。在中國人民銀行2005年發(fā)布的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中顯示，2004年浙江、福建和河北三省民間融資規(guī)模分別約為550億元、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15％～25％，我國民間融資趨于活躍。

非正規(guī)金融的活躍在很大程度上對農(nóng)村金融秩序形成了一定的沖擊，因?yàn)檫@樣的借貸行為不受任何監(jiān)管部門的監(jiān)督，并且往往具有高利率，導(dǎo)致閑散資金沒有進(jìn)入銀行而是流入到了這個(gè)市場，同時(shí)侵蝕了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金和信貸市場。此外，非正規(guī)金融缺乏制約保障，容易出現(xiàn)糾紛，引發(fā)社會問題，破壞社會安定。甚至與地方黑惡勢力產(chǎn)生聯(lián)系，對社會治安造成惡劣影響。但民間借貸也有著其自身的一定優(yōu)勢：(1)借貸方式簡單，雙方大部分都只需要履行一個(gè)簡單的手續(xù)，一張借條或再加上一個(gè)證明人即可，有時(shí)甚至只需要進(jìn)行口頭約定即可；(2)融資速度快，在雙方就利率、期限等條件成交后，農(nóng)戶可當(dāng)場或很快拿到所借資金；(3)利率彈性大。民間借貸的利率并沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)情況利率可從無息到高利貸之間浮動(dòng)，由雙方的社會關(guān)系、借貸期限和急需程度而定。

因此，農(nóng)村非正規(guī)金融有其靈活與廣泛的特性，它對農(nóng)村金融供給起到了一定的積極補(bǔ)充作用，而不能簡單地進(jìn)行打擊禁止。我們應(yīng)該針對不同的民間借貸行為采用“疏”與“堵”結(jié)合的辦法，揚(yáng)長避短，對非法集資與高利貸等行為，進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，對正常的金融借貸行為要積極引導(dǎo)。同時(shí)，放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，建立小額信貸組織，利用其自身的信息優(yōu)勢和契約的實(shí)施優(yōu)勢來積極補(bǔ)充農(nóng)村金融供給。并利用小額信貸組織的加入在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，引入競爭，使其與農(nóng)村信用社產(chǎn)生良性競爭，發(fā)展與建立高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村弱勢群體金融。

(二)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要分工協(xié)作，提高金融供給效率

目前，幾大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍有較大的交叉，同時(shí)，貸款的交叉風(fēng)險(xiǎn)難以防范，容易出現(xiàn)同一抵押物重復(fù)抵押以獲取幾筆貸款，借農(nóng)村信用社的貸款還農(nóng)業(yè)銀行的貸款等交叉風(fēng)險(xiǎn)。為此，有必要針對農(nóng)村金融需求的不同層次與各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)明確各自的業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營方針。

第一，農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，要發(fā)揮其大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在經(jīng)營規(guī)模大、資金需求量大的高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，使其發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的龍頭作用，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，間接幫助農(nóng)村弱勢群體。

第二，農(nóng)村信用社則要利用其合作制的廣泛性與群眾性，直接面向農(nóng)村弱勢群體，為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)提供金融支持，建立農(nóng)村弱勢群體的信用體系，發(fā)展弱勢群體金融，大力開展小額貸款業(yè)務(wù)。

第三，農(nóng)村弱勢群體金融考慮到其需要的持續(xù)性增長，必須與政府的政策性業(yè)務(wù)拉開距離。因?yàn)槿鮿萑后w金融相對來說，利率較高，而政府政策性業(yè)務(wù)主要是農(nóng)村貼息貸款，與其恰好相反，如果由相同的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行運(yùn)作的話，勢必產(chǎn)生業(yè)務(wù)開展上的矛盾。而對于我國農(nóng)村弱勢群體中一部分生產(chǎn)能力不足或已經(jīng)喪失了生產(chǎn)能力的農(nóng)戶群體，他們不具有農(nóng)業(yè)貸款的償還能力，小額信貸的“造血”功能對他們并不適用。對于這一部分群體，政府的扶貧與救濟(jì)功能的金融體系應(yīng)當(dāng)發(fā)揮作用，對他們進(jìn)行“輸血”。

第四，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是天然的，其主要指的是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中災(zāi)害損失發(fā)生的可能性，并且隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，種植各種經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶開始面臨市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民已經(jīng)開始認(rèn)識到了保險(xiǎn)的重要性。但是自然風(fēng)險(xiǎn)的不可控性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)化，農(nóng)民天然的對土地的依賴性也使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法退出市場，從而有較高的市場風(fēng)險(xiǎn)。這些都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行存在巨大困難，我國現(xiàn)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩家保險(xiǎn)公司也都在逐漸減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模。目前，需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建設(shè)。可以通過政策優(yōu)待，吸引保險(xiǎn)公司投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)，進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā)，投入更具有市場適應(yīng)性的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。這樣，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的減少，農(nóng)村弱勢群體的利益得到了更有效的保障。

(責(zé)任編輯：周智立)