摘要：商業(yè)方法作為商業(yè)活動(dòng)中的一般經(jīng)營(yíng)、管理規(guī)則，在與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)軟、硬件相結(jié)合的過(guò)程中成為受法律保護(hù)的對(duì)象。以花旗銀行為代表，多家外資銀行也正向我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提出“商業(yè)方法類”專利申請(qǐng)。一旦申請(qǐng)成功，將會(huì)威脅中國(guó)銀行業(yè)務(wù)和管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)外資銀行咄咄逼人的挑戰(zhàn)，我們的銀行到了必須把金融商業(yè)方法問(wèn)題放到重要位置上來(lái)考慮的時(shí)候了。為此，筆者擬從金融商業(yè)方法專利化的起因著手，探究我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中商業(yè)方法專利法律之保護(hù)，以圖拋磚引玉。

關(guān)鍵詞：銀行創(chuàng)新；商業(yè)方法；專利

中圖分類號(hào)：F831文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428-（2007）08-0032-04

銀行商業(yè)方法1主要是指銀行創(chuàng)造的處理和解決各類金融交易和金融管理活動(dòng)或事務(wù)的方法或規(guī)則，它們是一些具有信息處理能力的裝置或系統(tǒng)。如個(gè)人賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣、金融信息查詢、各類個(gè)人賬戶資料查詢、個(gè)人賬戶掛失、密碼修改等裝置或系統(tǒng)。由于此類方法極易復(fù)制，某一銀行付出大量人力、物力開發(fā)出的裝置或系統(tǒng)，可能會(huì)被其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手輕易地加以復(fù)制并運(yùn)用于金融產(chǎn)品中。因此，對(duì)商業(yè)方法的法律保護(hù)就顯得十分重要。

一、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中商業(yè)方法專利保護(hù)的緊迫性

所謂“商業(yè)方法專利”（BMP：BusinessMethodPatent），簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是對(duì)商業(yè)方法授予的專利權(quán)，是指將商業(yè)活動(dòng)的一般經(jīng)營(yíng)、管理規(guī)則與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)軟、硬件相結(jié)合申請(qǐng)的專利?！敖鹑谏虡I(yè)方法專利”，作為商業(yè)方法專利的一個(gè)類別，就是在金融領(lǐng)域內(nèi)，將一些具有處理金融信息能力的裝置或系統(tǒng)申請(qǐng)的專利。它一般包括：通過(guò)計(jì)算機(jī)輔助實(shí)現(xiàn)的管理、經(jīng)營(yíng)或運(yùn)作一個(gè)公司或分支機(jī)構(gòu)的金融方法，金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)運(yùn)作與操作技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)輔助實(shí)現(xiàn)的金融（財(cái)務(wù)）數(shù)據(jù)處理過(guò)程?，F(xiàn)代金融由于以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為業(yè)務(wù)基本支撐架構(gòu)，其業(yè)務(wù)信息化、市場(chǎng)一體化和規(guī)則國(guó)際化等特點(diǎn)，決定了金融業(yè)尤其是銀行業(yè)正在成為商業(yè)方法專利發(fā)展最快、覆蓋最廣的行業(yè)之一。

由于商業(yè)方法專利制度的規(guī)則與外資準(zhǔn)入的規(guī)則不同。國(guó)外銀行即便無(wú)法符合外資準(zhǔn)入的門檻而不能來(lái)到中國(guó)近距離地直接從事營(yíng)業(yè)活動(dòng)，或者雖然來(lái)到中國(guó)卻沒(méi)有像國(guó)內(nèi)銀行那樣的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，卻能夠利用專利制度，通過(guò)在中國(guó)取得專利權(quán)來(lái)間接達(dá)到收取專利費(fèi)用、占領(lǐng)市場(chǎng)的營(yíng)利目的。其具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面是已授予專利權(quán)構(gòu)成的現(xiàn)實(shí)后果。從我國(guó)對(duì)商業(yè)方法授予專利權(quán)的審查實(shí)踐看，花旗銀行已有兩項(xiàng)發(fā)明專利分別是——“電子貨幣系統(tǒng)”、“數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法”獲得專利。其中“電子貨幣系統(tǒng)”授權(quán)公告的時(shí)間是2002年12月18日，專利號(hào)是92113147.X；“數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法”授權(quán)公告的時(shí)間是2003年1月1日，專利號(hào)是96191072.0。根據(jù)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)分析，這兩項(xiàng)專利分別涉及網(wǎng)上銀行90%以上的業(yè)務(wù)和證券公司應(yīng)用最普遍的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)。換句話說(shuō)，國(guó)內(nèi)這些機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)屬于侵權(quán)范疇。盡管現(xiàn)在看來(lái)花旗銀行并無(wú)意在短期內(nèi)向中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要求權(quán)利，但一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是：兩把“利劍”已經(jīng)懸在中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行和證券公司的頭上，隨時(shí)都可能掉下來(lái)。

另一方面是正在申請(qǐng)專利，一旦授予專利后可能產(chǎn)生的后果。從目前外國(guó)金融公司向我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提出的商業(yè)方法專利申請(qǐng)案看，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行在這方面的軟肋就表現(xiàn)得更為不容樂(lè)觀。從花旗銀行向我國(guó)申請(qǐng)的19件專利申請(qǐng)案和大通銀行8件專利申請(qǐng)案看，專利權(quán)利要求內(nèi)容涉及到金融信息的收集與處理、金融業(yè)務(wù)的管理。其中，涉及到銀行業(yè)務(wù)信息化、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行和收銀機(jī)等的申請(qǐng)，約占20%左右。如果將與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的申請(qǐng)包括在內(nèi)，占比在60%以上。雖然這些專利申請(qǐng)目前只有少數(shù)獲得了授權(quán)，但其對(duì)我國(guó)金融業(yè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展可能產(chǎn)生的影響不容小覷。以大通銀行的“全球投資者客戶訪問(wèn)系統(tǒng)”為例，一種將投資信息提供給用戶的方法，該方法包括下列活動(dòng)：形成對(duì)至少一個(gè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)，所述數(shù)據(jù)庫(kù)包含與投資手段相關(guān)的投資信息。所述投資信息包括賬目信息、新聞信息、監(jiān)察信息和績(jī)效信息；維護(hù)網(wǎng)絡(luò)上用戶可連接的電子站點(diǎn)以及在網(wǎng)絡(luò)上將電子屏幕傳給用戶。從內(nèi)容上看，這種遠(yuǎn)途傳輸技術(shù)可利用的范圍涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券三大行業(yè)，隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上券商的市場(chǎng)擴(kuò)容，這種技術(shù)的應(yīng)用將成為金融業(yè)的看家本領(lǐng)和必備家底。一旦我國(guó)給予商業(yè)方法專利保護(hù)，將對(duì)未來(lái)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響。屆時(shí)國(guó)內(nèi)銀行不僅會(huì)受到外資銀行對(duì)商業(yè)方法發(fā)明合法壟斷的排斥，甚至還可能背上高額賠償?shù)陌ぁＤ壳?，我?guó)網(wǎng)上銀行的交易量在7萬(wàn)億元左右，根據(jù)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)的推斷，5年后我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易量將超過(guò)20萬(wàn)億元，交易筆數(shù)在4000萬(wàn)筆以上。如果按交易量的千分之一繳納專利費(fèi)用，每年的費(fèi)用將高達(dá)200億元。如果不支付這筆費(fèi)用，國(guó)外專利持有人既可以要求保護(hù)商業(yè)方法專利權(quán)的國(guó)家限制中國(guó)網(wǎng)上銀行的滲入，也可以在技術(shù)上設(shè)置障礙，阻礙我國(guó)網(wǎng)上銀行的技術(shù)進(jìn)步。

正是基于包括上述等多方面因素的考慮，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛向我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局申請(qǐng)商業(yè)方法專利。通過(guò)中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)站“專利檢索”，目前，在我國(guó)以銀行為申請(qǐng)權(quán)人的發(fā)明專利已達(dá)201件。就這點(diǎn)而言，外資銀行的專利策略從根本上來(lái)說(shuō)都是咄咄逼人的。

二、實(shí)施商業(yè)方法專利保護(hù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的積極作用

不過(guò)，任何事情都有其兩面性。外資銀行的專利申請(qǐng)為促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展，保護(hù)創(chuàng)新帶來(lái)新思路、新氣象，具有積極意義。

首先，外資銀行的專利申請(qǐng)給我國(guó)銀行業(yè)用法律保護(hù)自主創(chuàng)新帶來(lái)新的思路。雖然“金融商業(yè)方法專利”的計(jì)算機(jī)程序?qū)傩裕罱K要落實(shí)到軟件的可專利性問(wèn)題上，但是按照知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的一般原則--“獲得權(quán)利者收益”，不管“商業(yè)方法專利”的軟件屬性有多強(qiáng)，銀行把自己的經(jīng)營(yíng)交易方式用軟件實(shí)現(xiàn)并應(yīng)用于市場(chǎng)，就可以申請(qǐng)專利，獲得授權(quán)，并從中獲益。美國(guó)花旗銀行在華的專利申請(qǐng)，只不過(guò)是按照知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律的基本原則和宗旨試圖保護(hù)自己的權(quán)益而已。國(guó)內(nèi)的銀行在技術(shù)上的開發(fā)投入并不少，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的早期用戶中，銀行占有一大部分，幾年來(lái)在一些經(jīng)營(yíng)方法的計(jì)算機(jī)程序化、自動(dòng)化上也時(shí)有創(chuàng)新。早在幾年前，國(guó)內(nèi)一家銀行便開發(fā)出了“一卡通”業(yè)務(wù)種類。它依托軟件技術(shù)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)方法，獨(dú)創(chuàng)性和實(shí)用性完全具備，以美國(guó)State Street判例確立的原則，在國(guó)外獲得專利毫無(wú)疑問(wèn)。即使在國(guó)內(nèi)，以目前審查標(biāo)準(zhǔn)，也是可以授權(quán)的。但在當(dāng)時(shí)，這家銀行并沒(méi)有意識(shí)到這種創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)。后來(lái)國(guó)內(nèi)幾乎所有的銀行都吸收了“一卡通”的業(yè)務(wù)思想，推出名稱各異但其功能差別不大的產(chǎn)品，搶占其市場(chǎng)份額。

其次，外資銀行專利申請(qǐng)事件帶給我國(guó)銀行業(yè)以新的觀念。銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)，其實(shí)是一種“產(chǎn)品”，更是一種資產(chǎn)，關(guān)聯(lián)著諸多利益。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)很早就把自己提供的服務(wù)稱為“產(chǎn)品”，其中涉及的是許多經(jīng)營(yíng)、商業(yè)服務(wù)的思想。但正是這些經(jīng)營(yíng)、商業(yè)服務(wù)的思想與技術(shù)結(jié)合起來(lái)，它的“產(chǎn)品”特性才最為突出。隨著新“產(chǎn)品”在不斷問(wèn)世，同時(shí)新技術(shù)的采納不斷催生出新的經(jīng)營(yíng)、服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)，為獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)此類產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的需求也便突出了出來(lái)。國(guó)內(nèi)銀行必須明白新業(yè)務(wù)、新“產(chǎn)品”不僅會(huì)贏得利潤(rùn)，這些新業(yè)務(wù)、新“產(chǎn)品”本身就可能帶來(lái)利益?！凹夹g(shù)立行”的結(jié)果不僅在于銀行業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化為銀行提高效率、增加收益，技術(shù)立行產(chǎn)生的每一個(gè)技術(shù)創(chuàng)新成果都會(huì)成為銀行重要的資產(chǎn)，擴(kuò)大銀行的資產(chǎn)擁有量，這無(wú)疑會(huì)讓銀行感到十分興奮。

第三，國(guó)外機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)行為帶有全球性特點(diǎn)，我國(guó)銀行業(yè)要走向世界，也應(yīng)將自主創(chuàng)新的產(chǎn)品尋求更大范圍的保護(hù)。國(guó)外大銀行、跨國(guó)公司在申請(qǐng)商業(yè)方法專利時(shí)，一般采用全球同步的戰(zhàn)略。例如，花旗銀行在美國(guó)獲得了某一商業(yè)方法專利的同時(shí)，要求其分布在其他國(guó)家的所有分行都要向其所在國(guó)的專利部門提出申請(qǐng)。這種戰(zhàn)略大大擴(kuò)大了商業(yè)方法專利權(quán)的保護(hù)范圍，也會(huì)使其他銀行在國(guó)外的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)諸多約束。中資銀行要拓展國(guó)際市場(chǎng)，既要注意對(duì)他人商業(yè)方法保護(hù)的尊重，也應(yīng)該在一開始的時(shí)候就要注意保護(hù)自己的商業(yè)方法。此所謂“吃一塹，長(zhǎng)一智”，不謂遲。

三、Trips協(xié)議與我國(guó)法律對(duì)金融商業(yè)方法專利保護(hù)規(guī)定的分析

尋求商業(yè)方法專利保護(hù)，必須從現(xiàn)行的專利法律制度著手。根據(jù)Trips協(xié)議，其并沒(méi)有把商業(yè)方法排除在專利保護(hù)之外。Trips協(xié)議關(guān)于有關(guān)專利的內(nèi)容主要規(guī)定在協(xié)議的第五節(jié)“專利”中。而該節(jié)第27條“可獲專利的發(fā)明”對(duì)專利可保護(hù)的客體進(jìn)行規(guī)定。該條第1款規(guī)定：“在符合本條下述第2款至第3款的前提下，一切技術(shù)領(lǐng)域中的任何發(fā)明，無(wú)論產(chǎn)品發(fā)明或方法發(fā)明，只要其新穎、含創(chuàng)造性并可付諸工業(yè)應(yīng)用，均應(yīng)有可能獲得專利。在符合第65條第4款、第70條第8款及本條第3款的前提下，獲得專利及享有專利權(quán)，不得因發(fā)明地點(diǎn)不同、技術(shù)領(lǐng)域不同及產(chǎn)品之系進(jìn)口或系本地制造之不同而給予歧視?！彪m然，該條第3款沒(méi)有明文規(guī)定金融商業(yè)方法在授予各成員國(guó)可以將該款例舉的兩項(xiàng)排除在可獲專利之外，但也沒(méi)有把金融商業(yè)方法在條款中像診斷、治療方法和生產(chǎn)動(dòng)、植物方法類一樣加以明確規(guī)定把其排除在外。其次，按照協(xié)議制訂的本意，內(nèi)含了金融商業(yè)方法等一切技術(shù)領(lǐng)域中的任何發(fā)明，無(wú)論產(chǎn)品發(fā)明或方法發(fā)明，只要符合各國(guó)專利規(guī)定的實(shí)質(zhì)要件，均應(yīng)有可能獲得專利。

同樣，我國(guó)2000年8月25日新修訂的專利法第2條的規(guī)定，受該法保護(hù)的專利客體是發(fā)明創(chuàng)造，包括發(fā)明、實(shí)用新穎和外觀設(shè)計(jì)。從2003年2月1日施行的《專利法實(shí)施細(xì)則》第2條第1款對(duì)專利法的“發(fā)明”這一客體進(jìn)行了進(jìn)一步的深化：“專利法所稱發(fā)明，是指對(duì)產(chǎn)品、方法或者其改進(jìn)所提出的新的技術(shù)方案。”但同時(shí)，該法第5條和第25條對(duì)不授予專利權(quán)的情形進(jìn)行了禁止性的規(guī)定，明確“對(duì)違反國(guó)家法律、社會(huì)公德或者妨害公共利益的發(fā)明創(chuàng)造”和“科學(xué)發(fā)現(xiàn)、智力活動(dòng)的規(guī)則和方法、疾病的診斷和治療方法、動(dòng)、植物品種（產(chǎn)品的生產(chǎn)方法可授予專利權(quán)）和用原子核變獲得的物質(zhì)”不授予專利。顯然，我國(guó)專利法沒(méi)有直接涉及與金融商業(yè)方法發(fā)明是否給予保護(hù)的問(wèn)題，但是根據(jù)以上規(guī)定可以認(rèn)為：金融商業(yè)方法的發(fā)明要獲得專利，首先應(yīng)是一種新的“技術(shù)方案”，且不屬于“智力活動(dòng)的規(guī)則和方法”。

因此，根據(jù)我國(guó)目前的法律環(huán)境和WTO成員國(guó)所應(yīng)遵守的Trips協(xié)議，我國(guó)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，必須對(duì)那些自主創(chuàng)新的具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)方法專利化，使其具備專利申請(qǐng)條件，從而得到法律保護(hù)。

四、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中商業(yè)方法專利保護(hù)的對(duì)策

首先，創(chuàng)新的金融商業(yè)方法符合創(chuàng)造性的要求。根據(jù)我國(guó)專利法的規(guī)定：創(chuàng)造性，是指同申請(qǐng)日以前已有的技術(shù)相比，該發(fā)明有突出的實(shí)質(zhì)性特點(diǎn)和顯著的進(jìn)步，該實(shí)用新型有實(shí)質(zhì)性特點(diǎn)和進(jìn)步。根據(jù)我國(guó)法律的上述規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主創(chuàng)新時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)把握好金融商業(yè)方法的創(chuàng)造性特點(diǎn)，要依據(jù)兩個(gè)關(guān)鍵概念進(jìn)行創(chuàng)新：（1）突出的實(shí)質(zhì)性特點(diǎn)；（2）顯著的進(jìn)步。

金融商業(yè)方法有突出的實(shí)質(zhì)性特點(diǎn)，是指該方法相對(duì)于現(xiàn)有方法或系統(tǒng)而言，對(duì)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，是非顯而易見的。如果發(fā)明是其所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員在現(xiàn)有的方法和系統(tǒng)的基礎(chǔ)上通過(guò)邏輯分析、推理或者實(shí)驗(yàn)可以得到的，則該方法顯然不具備突出的實(shí)質(zhì)特點(diǎn)。非顯而易見性的客觀標(biāo)記可以包括：（1）對(duì)該方法的抄襲；（2）長(zhǎng)期需要但一直未得到解決的對(duì)該方法的需要；（3）其他人一直沒(méi)有成功地實(shí)現(xiàn)該方法；（4）商業(yè)上的成功；（5）該方法創(chuàng)造未意料到的效果；（6）該方法未意料到的特性；（7）顯示該行業(yè)尊重這項(xiàng)方法的各種許可合同；（8）在發(fā)明前本領(lǐng)域人員的懷疑性。

金融商業(yè)方法有顯著的進(jìn)步，是指申請(qǐng)專利的發(fā)明與最接近的現(xiàn)有技術(shù)相比具有長(zhǎng)足的進(jìn)步。這種進(jìn)步或者表現(xiàn)在該方法克服了現(xiàn)有方法中存在的缺點(diǎn)或不足，或表現(xiàn)在方法所代表的某種新方法的趨勢(shì)上。

其次，創(chuàng)新的金融商業(yè)方法要符合實(shí)用性的要求。

針對(duì)實(shí)用性的這一要求可以分為兩個(gè)方面來(lái)看：（1）該項(xiàng)金融商業(yè)方法能夠在產(chǎn)業(yè)上使用；（2）必須產(chǎn)生積極的效果。關(guān)于金融商業(yè)方法能夠在產(chǎn)業(yè)上使用，同樣應(yīng)該同其他專利申請(qǐng)要求一樣，要求“如果申請(qǐng)的是一種方法（僅限發(fā)明），那么這種方法必須在產(chǎn)業(yè)中能夠使用，并且能夠解決技術(shù)問(wèn)題。只有滿足上述條件的方法專利申請(qǐng)才可能被授予專利權(quán)?！保ā秾＠麑彶橹改稀返诙糠值谖逭拢?。同時(shí)，能夠產(chǎn)生積極效果的要求是：金融商業(yè)方法專利申請(qǐng)“在提出申請(qǐng)之日，其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會(huì)的效果是屬技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)人員可以預(yù)料到的。這些效果應(yīng)當(dāng)是積極的和有益的。”

具體創(chuàng)新的時(shí)候，可以通過(guò)以下幾個(gè)途徑來(lái)判斷是否具有有用性：

（1）金融商業(yè)方法無(wú)再現(xiàn)性。再現(xiàn)性，是指所屬金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)人員，根據(jù)公開的商業(yè)方法內(nèi)容，能夠重復(fù)實(shí)施專利申請(qǐng)中為達(dá)到其目的所采用的方法、系統(tǒng)或裝置。這種重復(fù)實(shí)施不得依賴任何隨機(jī)的因素，并且實(shí)施結(jié)果應(yīng)該是相同的?？色@專利權(quán)的金融商業(yè)方法，應(yīng)當(dāng)具有再現(xiàn)性。反之，無(wú)再現(xiàn)性的金融商業(yè)方法不具有實(shí)用性。金融商業(yè)方法專利申請(qǐng)所說(shuō)業(yè)務(wù)的實(shí)施效果不佳與不具有再現(xiàn)性具有本質(zhì)區(qū)別。前者是能夠重復(fù)實(shí)施，只是由于實(shí)施過(guò)程中未能確保某些條件（如硬件配備、從業(yè)人員素質(zhì)等）而導(dǎo)致實(shí)施效果差；后者則是在確保方法專利申請(qǐng)所需全部的條件下，所屬?gòu)臉I(yè)者仍不可能重復(fù)實(shí)現(xiàn)該系統(tǒng)、方法所要求達(dá)到的結(jié)果。

（2）金融商業(yè)方法缺乏技術(shù)手段。具有實(shí)用性的金融商業(yè)方法專利申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)是一項(xiàng)已完成的技術(shù)解決方案，缺乏技術(shù)手段的方法或未完成的方法系統(tǒng)，不具備實(shí)用性。因此，根據(jù)《專利法》第26條第3款規(guī)定，申請(qǐng)專利的金融商業(yè)方法應(yīng)當(dāng)在說(shuō)明書中作出清楚、完整的說(shuō)明，以使所屬業(yè)者能夠?qū)崿F(xiàn)。如果原始申請(qǐng)的說(shuō)明書、附圖和權(quán)利要求書所公開的內(nèi)容缺少全部或者部分實(shí)施該方法的必要的技術(shù)手段，則該專利申請(qǐng)不具備實(shí)用性。例如，只提出設(shè)想，或者只表明一種愿望和結(jié)果，而未給出任何使所屬領(lǐng)域的業(yè)者能夠?qū)嵤┑募夹g(shù)手段；或者提出了解決手段，但對(duì)所屬?gòu)臉I(yè)者來(lái)說(shuō)，該手段僅是一個(gè)含糊不清、無(wú)法具體實(shí)施的方案等，這些情形都不具備實(shí)用性。

（3）具備實(shí)用性的商業(yè)方法申請(qǐng)的主題應(yīng)當(dāng)能夠產(chǎn)生預(yù)期的有益效果。明顯無(wú)益、脫離社會(huì)需要、嚴(yán)重浪費(fèi)資源、損害人身健康的商業(yè)方法不具備實(shí)用性。

凡是符合以上規(guī)定的，均可認(rèn)為該方法不具有實(shí)用性。

第三，及時(shí)做好金融商業(yè)方法新穎性的工作。

（1）及時(shí)的公開。金融商業(yè)方法的公開，是指其公開是清楚的、完整的和詳細(xì)的，也就是本行業(yè)的普通從業(yè)者根據(jù)這一公開可以實(shí)施。如果達(dá)不到這種程度，則這種公開是不充分的，不影響申請(qǐng)專利的新穎性。如目前實(shí)施“外匯寶”的有關(guān)方法和系統(tǒng)，如果國(guó)內(nèi)A、B兩家銀行都在實(shí)施，現(xiàn)在國(guó)外一家C銀行就以此方法和系統(tǒng)申請(qǐng)專利，則不符合專利的新穎性要求。

（2）及時(shí)的申請(qǐng)。由于專利授予涉及到新穎性時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。而判斷是否具有新穎性，雖然目前國(guó)際上主要有兩個(gè)判斷的基準(zhǔn)，一是以發(fā)明日為基準(zhǔn)，二是以申請(qǐng)日、優(yōu)先權(quán)日為基準(zhǔn)。但我國(guó)專利法從有利于專利權(quán)的行政管理，避免不必要的冗長(zhǎng)的訴訟程序，提高專利工作的效率出發(fā)，明確以申請(qǐng)日為基準(zhǔn)。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)，取得新穎性。

然而，有些商業(yè)方法也許不符合專利性的實(shí)質(zhì)條件，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是非常重要的，如某項(xiàng)金融產(chǎn)品的核心創(chuàng)意、運(yùn)作的核心模塊等，也應(yīng)當(dāng)尋求其他的法律方式來(lái)保護(hù)。這就需要銀行采取種種措施作為商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)?？梢?，在尋求商業(yè)方法保護(hù)的方法時(shí)，單單局限于商業(yè)方法的專利保護(hù)，是不全面的，對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中銀行商業(yè)方法的保護(hù)也是不完整的和不充分的。因此，從整體保護(hù)金融商業(yè)方法出發(fā)，也應(yīng)探討已有的《著作權(quán)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律對(duì)商業(yè)方法的保護(hù)。鑒于本文篇幅所限，在這里不再闡述。

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（責(zé)任編輯：周智立）