摘要：新農(nóng)村建設(shè)需要金融的支持和服務(wù)。當前我國農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重。因此，結(jié)合當前農(nóng)村金融面臨的困境，分析農(nóng)村金融缺位的原因，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，是當前擺在我們面前的一項重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融缺位：農(nóng)村金融；金融生態(tài)

黨的十六屆五中全會明確提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的宏偉目標。加快新農(nóng)村建設(shè)，離不開金融的支持和服務(wù)。長期以來，由于國家對農(nóng)村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成了農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅收縮，支農(nóng)金融機構(gòu)主體出現(xiàn)缺位，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，金融服務(wù)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融缺位分析

1、現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融和政策性金融出現(xiàn)功能弱化趨勢，農(nóng)村金融發(fā)展抑制嚴重

20世紀90年代中期以來，在全國范圍內(nèi)，除東部部分發(fā)達地區(qū)與市郊外，幾乎所有國有商業(yè)銀行都從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，農(nóng)村金融機構(gòu)銳減，其中以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為甚。在商業(yè)金融方面，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念和信貸管理體制有了轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營，主要業(yè)務(wù)也由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，對農(nóng)民的信貸支持明顯減少；而農(nóng)村信用社的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2、農(nóng)村資金嚴重外流，無法為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分的支持

一是農(nóng)業(yè)銀行在改革過程中，進行了以業(yè)務(wù)流程為核心的資源重組，收縮了經(jīng)營范圍，撤并了大量的基層分支機構(gòu)，并把經(jīng)營的核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市，使得農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行大量外流。二是郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、深入鄉(xiāng)村的特點，大量吸收農(nóng)民存款并轉(zhuǎn)存人民銀行，也導致農(nóng)村資金大量外流。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，資金運用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)虧損嚴重，不良資產(chǎn)率高，難以形成對新農(nóng)村建設(shè)的有效支持

據(jù)統(tǒng)計，2005年末全國農(nóng)村信用社不良貸款達5147億元，占貸款總額的37％農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴重不足的問題。國家曾采取過包括發(fā)行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施，但農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款無論金額還是比例仍然居高不下，持續(xù)經(jīng)營能力受到限制。

4、農(nóng)業(yè)保險機制缺失，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風險的需要

20世紀80年代以來，有的保險公司雖然開辦了少量的商業(yè)農(nóng)險業(yè)務(wù)，但因虧損長期得不到政策補償支持，目前已被迫收縮范圍甚至取消。據(jù)有關(guān)資料反映，2004年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入為3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.8％；農(nóng)業(yè)險保費收入僅占同期財產(chǎn)保險保費收入的0.35％。同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。

5、農(nóng)村金融創(chuàng)新與服務(wù)滯后，無法適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)多樣化需求

一是農(nóng)村金融機構(gòu)對“三農(nóng)”服務(wù)品種單一。突出表現(xiàn)為，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，滿足于傳統(tǒng)方式；資產(chǎn)抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化；二是對中小企業(yè)貸款支持乏力，從而制約了農(nóng)村金融機構(gòu)新的效益增長點的進程。

6、農(nóng)村金融供給與需求錯位，金融資源的配置效率低

農(nóng)村的金融需求，從農(nóng)戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔保條件、需要非常及時靈便的金融需求；從農(nóng)村經(jīng)濟組織看，農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，抵押擔保的物品不多，季節(jié)性資金缺口非常大。而農(nóng)村的金融供給，基本上都是農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的資金，強調(diào)安全性、流動性和效益性。這種相對正規(guī)的金融組織和金融機制所構(gòu)成的金融供給與上述現(xiàn)實的農(nóng)村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

7、農(nóng)村金融制度安排落后，金融生態(tài)建設(shè)斷層

目前，我國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)將鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)降格、撤銷、合并，其保留機構(gòu)多數(shù)純粹只是存款業(yè)務(wù)，沒有或極少保留著貸款，國家主力金融力量已完成向大中城市的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，留下脆弱農(nóng)村金融體系。從事農(nóng)村金融的金融業(yè)難以從中獲得較多的利益，使商業(yè)銀行不愿意將資金過多投放在農(nóng)村金融市場，其他股份制銀行更無意于農(nóng)村金融市場。

二、農(nóng)村金融缺位的癥結(jié)所在

1、農(nóng)村金融體系改革的主體錯位

回顧我國金融體系的改革歷程，可以發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體系的改革，均是政府行政力量推動下的強制性制度變遷的產(chǎn)物，農(nóng)民作為農(nóng)村金融的需求主體在整個改革過程中卻被忽視和遺忘。政府主導的農(nóng)村金融體系改革要想符合農(nóng)民的需要，必須具備兩個條件：一是政府必須完全了解農(nóng)民的需要；二是政府的目標函數(shù)必須同農(nóng)民的目標函數(shù)相一致。但在現(xiàn)實中，這兩個條件很難具備。一方面，由于存在信息不對稱，政府也會“失靈”，對于不斷變化中的農(nóng)民需求，政府并不能準確地了解和掌握。另一方面，政府的目標函數(shù)同農(nóng)民的目標函數(shù)往往不一致。

2、城鄉(xiāng)金融體系改革分割現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融短缺的局面進一步惡化

我國金融體系改革過程中，存在嚴重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象。長期以來，我國在農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴格的金融管制，以便農(nóng)村金融資源向城市的單向流動，為工業(yè)發(fā)展積累資金，整個改革忘卻了農(nóng)村，金融體系改革不僅沒有促進農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，反而讓農(nóng)村金融服務(wù)體系承擔了改革的部分成本，進一步削弱了農(nóng)村金融服務(wù)體系的實力。

3、政府作用的“缺位”和“失位”

長期以來，我國政府對農(nóng)村金融市場的干預多以行政干預為主。事實證明，政府的干預是不理想的。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化是農(nóng)村金融服務(wù)體系自我發(fā)展、不斷完善的有力保證。惡劣的農(nóng)村金融環(huán)境，不僅制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，而且還阻礙了金融資源向農(nóng)村地區(qū)的合理流動。政府作用的“缺位”和“失位”，導致了農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，破壞了農(nóng)村金融服務(wù)體系自我發(fā)展、自我完善的良性循環(huán)。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)

要破除農(nóng)村金融的缺位問題，必須改變當前農(nóng)村金融的非均衡狀態(tài)，以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機，對我國農(nóng)村金融機構(gòu)的功能重新定位，建立全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，并以此促進新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

1、對農(nóng)村金融機構(gòu)的功能重新定位，使農(nóng)村金融體系真正為農(nóng)民服務(wù)

一是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)。同時，應根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，適時開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開發(fā)貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。二是加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強的金融機構(gòu)。四是積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

2、建立全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

一是人民銀行應通過加強窗口指導的方式，引導農(nóng)村金融機構(gòu)增加對農(nóng)村的資金投入。要鼓勵基層商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金應按一定比例用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶，而對亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項目，中央財政和地方財政應拿出一定的資金，通過財政貼息的方式，引導資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。二是在新農(nóng)村建設(shè)中要充分發(fā)揮市場的作用，運用利益誘導機制引導資金流入農(nóng)村。三是建立政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的機制，在縣域金融機構(gòu)發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)。四是在稅收上，對農(nóng)村信用社免收部分所得稅，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款，適當減免營業(yè)稅及附加，支持和鼓勵金融機構(gòu)信貸支農(nóng)。五是建立市場準入制度，放開對民間金融的管制。

3、建立以改善金融生態(tài)為引導、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為載體、金融技術(shù)創(chuàng)新為手段的金融服務(wù)支撐體系

金融機構(gòu)應適應新農(nóng)村建設(shè)的要求，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的金融產(chǎn)品，積極創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法、信用等級評定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢，開展理財和投資咨詢服務(wù)；在具備條件的農(nóng)村地區(qū)推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證等業(yè)務(wù)；在較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)；大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。農(nóng)村信用社應改進和創(chuàng)新結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供安全、便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)。

(原載《濰坊學院學報》2007年第3期)