摘要：隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快，其與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作全方位展開(kāi)。中國(guó)建設(shè)銀行靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，已難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，必須開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，利率不斷面向市場(chǎng)化。中國(guó)建設(shè)銀行必須積極尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：Ｆ832．2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ 文章編號(hào)：1673－291Ｘ（2007）12－0080－02

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。其后，隨著金融市場(chǎng)、信息技術(shù)、金融理論的深入發(fā)展，在監(jiān)管法規(guī)變革、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步等因素的共同作用下，社會(huì)融資方式開(kāi)始發(fā)生變化，原先必須依賴(lài)銀行的客戶(hù)，可以在非銀行金融機(jī)構(gòu)的幫助下，采用大規(guī)模證券化融資方式獲取資金。商業(yè)票據(jù)、債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤(rùn)來(lái)源的多樣化。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行非利息收入快速增長(zhǎng)，對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30％以上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來(lái)源的銀行收入。

中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段：1995年至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2000年以后，逐步過(guò)渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)。近幾年來(lái)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展加快了步伐，中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出。盡管中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了一定的利潤(rùn)，但中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，仍存在著一定的差距。

一、經(jīng)營(yíng)理念和管理體制存在差異

中國(guó)建設(shè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念上對(duì)中間業(yè)務(wù)的盈利作用重視不足，中間業(yè)務(wù)的服務(wù)功能比較單一，以客戶(hù)為中心的服務(wù)和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念尚未牢固地樹(shù)立起來(lái)；中國(guó)建設(shè)銀行的股份制改革才剛剛開(kāi)始，國(guó)內(nèi)其他股份制商業(yè)銀行也存在需進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未完全建立起來(lái)。因而，中國(guó)建設(shè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理水平方面還未形成健全的經(jīng)營(yíng)管理體制，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，管理經(jīng)驗(yàn)不足，管理效率偏低。

西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遵循經(jīng)濟(jì)效益原則；西方商業(yè)銀行由于法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，形成了先進(jìn)的管理理念，建立了完善和健全的經(jīng)營(yíng)管理體制，有著明確的以客戶(hù)為中心的服務(wù)體系，能夠充分利用全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

二、中間業(yè)務(wù)品種相差懸殊

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少。中國(guó)建設(shè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的60％。而在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益；特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，結(jié)果導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，其中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已形成結(jié)算及其延伸類(lèi)、避險(xiǎn)類(lèi)、信用類(lèi)等為主體的完整的中間業(yè)務(wù)體系，可以為客戶(hù)提供全面的綜合化的金融服務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入占比差距較大。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度非常快，以美國(guó)銀行業(yè)為例，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重由20世紀(jì)80年代初的22％上升到90年代初的39％，而到2000年，達(dá)到將近50％，目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％～50％。中間業(yè)務(wù)收入正逐步成為西方商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。

三、政策環(huán)境對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展影響程度不同

我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，這種制度限制了貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的聯(lián)系，制約了金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉和擴(kuò)張。中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)擁有了眾多分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量員工，在以存貸款為中心的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展緩慢的環(huán)境下，利用已有的客戶(hù)關(guān)系來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)及投資理財(cái)?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不僅可增加收入，而且也能分?jǐn)傎M(fèi)用。

西方國(guó)家推行金融自由化政策，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度不僅使金融機(jī)構(gòu)獲得了比較理想的規(guī)模效益，而且也使廣大客戶(hù)更方便地獲得更為全面的金融服務(wù)，得到更多的經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠更好地發(fā)揮金融中介的職能，向更多的客戶(hù)提供更為全面的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信息和監(jiān)督成本最小化，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得商業(yè)化發(fā)展的巨大空間，并建立穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的基本客戶(hù)群。

四、信息技術(shù)支持平臺(tái)不同

中間業(yè)務(wù)尤其是新興的中間業(yè)務(wù)需要高科技的支撐，中國(guó)建設(shè)銀行的信息科技水平支撐不足，影響了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)度和技術(shù)含量。中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)集中應(yīng)用程度不夠，雖然主要的業(yè)務(wù)操作都實(shí)現(xiàn)了電子化，但各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)大部分還處于分離狀態(tài)，不同種類(lèi)的業(yè)務(wù)使用不同的系統(tǒng)，兼容性不夠。中國(guó)建設(shè)銀行信息管理系統(tǒng)，還處于以賬戶(hù)為中心的系統(tǒng)向以客戶(hù)為中心的系統(tǒng)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)也有待于建立和完善。西方商業(yè)銀行的信息管理系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了集成化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化改造，具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理、客戶(hù)服務(wù)和管理決策支持功能，做到業(yè)務(wù)和管理決策有機(jī)結(jié)合、客戶(hù)服務(wù)和信息分析有機(jī)結(jié)合，并已建立了完備的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

五、市場(chǎng)有效需求不同

中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求基礎(chǔ)還未成熟和穩(wěn)定，客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上還存在一些偏差，以及由于經(jīng)濟(jì)水平、管理水平等原因，客戶(hù)對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)需求還普遍存在局限性。中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)力度也不夠，還沒(méi)有實(shí)行客戶(hù)細(xì)分策略。西方商業(yè)銀行已經(jīng)形成自己成熟、穩(wěn)定的客戶(hù)群體，對(duì)銀行有償服務(wù)的接受程度普遍較高，對(duì)新興中間業(yè)務(wù)的接受能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的分析很透徹，西方商業(yè)銀行的私人客戶(hù)對(duì)象普遍為中高收入階層，其原因就是該階層對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度較高，對(duì)金融新產(chǎn)品和新技術(shù)的接受能力強(qiáng)。

六、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)方式不同

中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)缺乏有效的手段進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)客戶(hù)的真正需求、潛在需求的研究、論證工作不夠深入和透徹，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)帶有一定的盲目性，而且對(duì)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)也相對(duì)滯后。中國(guó)建設(shè)銀行系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)體系常常不能配合新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出，只重視推出新產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)工作卻不到位。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本核算無(wú)法到位的情況下，對(duì)創(chuàng)新的成效缺少監(jiān)督評(píng)價(jià)。外資銀行的金融創(chuàng)新建立在充分的市場(chǎng)調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群體，方向明確，效果顯著，可產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品能及時(shí)得到全行系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)體系的支撐。

西方商業(yè)銀行在保險(xiǎn)、證券、投資銀行等非利差產(chǎn)品銷(xiāo)售方面注重策略聯(lián)盟。證券、保險(xiǎn)越來(lái)越注重策略合作和聯(lián)手營(yíng)銷(xiāo)。以歐洲保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)為例，近十年來(lái)由于銀保合作已有相對(duì)的發(fā)展，甚至出現(xiàn)了“銀行保險(xiǎn)”這一新的專(zhuān)業(yè)名詞。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，其表現(xiàn)就是銀行所占的保費(fèi)收入占社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)總額的比例不斷上升。在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)等多方面以客戶(hù)為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合營(yíng)銷(xiāo)。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，許多銀行均設(shè)置專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)管理中間業(yè)務(wù)的綜合部門(mén)，并且近年來(lái)先后采用了以客戶(hù)類(lèi)別劃分主線(xiàn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制。在人員配備方面，調(diào)整勞動(dòng)組合，減少內(nèi)部人員，增加與客戶(hù)接觸人員，即客戶(hù)經(jīng)理。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，認(rèn)真研究市場(chǎng)，為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要而進(jìn)行開(kāi)發(fā)，如美國(guó)的花旗銀行有一套客戶(hù)需求系統(tǒng)和客戶(hù)數(shù)據(jù)倉(cāng)，客戶(hù)可以通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理、電話(huà)、郵件、數(shù)字電視、網(wǎng)上銀行等任何一種方式進(jìn)入客戶(hù)需求系統(tǒng)，向銀行提出需求，銀行則可通過(guò)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)了解客戶(hù)，從而在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售等方面有針對(duì)性地滿(mǎn)足客戶(hù)需要。在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面，除在外部注重策略聯(lián)盟以外，注重行內(nèi)各部門(mén)通常密切合作，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，綜合營(yíng)銷(xiāo)，如英國(guó)巴克萊銀行的零售客戶(hù)部門(mén)在為客戶(hù)辦理按揭貸款時(shí)，常常向客戶(hù)推介相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過(guò)以上比較分析可以看出，中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)種類(lèi)、發(fā)展水平、經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)水平、創(chuàng)新機(jī)制等方面與國(guó)際先進(jìn)銀行相比存在差距，應(yīng)該積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，細(xì)分客戶(hù)，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位，建立品牌產(chǎn)品，鎖定營(yíng)銷(xiāo)；加強(qiáng)金融集團(tuán)聯(lián)盟，互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，在鞏固和完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)；完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快人才培養(yǎng)步伐；加大科技投入，確保服務(wù)渠道多元化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化；正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀(guān)條件，有計(jì)劃、有步驟地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式。

責(zé)任編輯孫莉艷