[摘要] 近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都將零售銀行業(yè)務(wù)作為今后發(fā)展的方向。本文介紹了目前零售銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展零售銀行的客觀條件以及國(guó)際上先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒三個(gè)方面分析了我國(guó)商業(yè)銀行在現(xiàn)階段選擇向零售銀行轉(zhuǎn)型的原因。

[關(guān)鍵詞] 零售銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、什么是零售銀行

零售銀行是相對(duì)于傳統(tǒng)的批發(fā)銀行而言的、是以消費(fèi)信貸、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的、向消費(fèi)者和中小企業(yè)提供的金融服務(wù)的銀行或金融機(jī)構(gòu)。

零售銀行起源于600年前，20世紀(jì)90年代以來(lái)得到了迅猛發(fā)展。當(dāng)前，在國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的收入來(lái)源中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。與傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)相比，零售銀行所占用的資本金少、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、單筆業(yè)務(wù)金額有限、創(chuàng)新空間廣闊，能夠更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，零售銀行業(yè)務(wù)日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直偏重于批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不理想。一直以來(lái)，批發(fā)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)地位，零售業(yè)務(wù)所占的比例甚至不到20%。

2004年，招行行長(zhǎng)馬蔚華提出要打造“零售銀行”，并在上海成立了第一個(gè)信用卡中心，相繼地，民生、浦發(fā)也都在上海成立信用卡中心，并逐漸實(shí)行成本獨(dú)立核算的內(nèi)部事業(yè)部制。2005年11月，中信實(shí)業(yè)銀行正式并更名為中信銀行，去掉了“實(shí)業(yè)”二字，表明了向零售業(yè)進(jìn)軍的決心。與此同時(shí)，工、農(nóng)、中建四大國(guó)有商業(yè)銀行也都進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，掀開了向零售銀行轉(zhuǎn)型的序幕。

三、我國(guó)商業(yè)銀行選擇向零售銀行轉(zhuǎn)型原因分析

1.發(fā)展零售業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇

(1)銀行業(yè)的發(fā)展受監(jiān)管部門和巴塞爾協(xié)議Ⅱ的約束。2004年3月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》：到2007年1月1日，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不低于4%。一方面，銀行的發(fā)展要受到這個(gè)剛性標(biāo)準(zhǔn)的約束，銀行要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，就需要增加更多的準(zhǔn)備金成本。另一方面，銀行若要持續(xù)而穩(wěn)定的發(fā)展，資本充足率是其生命線。這時(shí)，零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金要求比批發(fā)業(yè)務(wù)少的優(yōu)勢(shì)就開始顯現(xiàn)出來(lái)。

(2)利率市場(chǎng)化將打破了長(zhǎng)期壟斷的資金價(jià)格。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，長(zhǎng)期壟斷的資金價(jià)格將被打破，在目前利息收入作為銀行主要收入來(lái)源的情況下，這無(wú)疑會(huì)影響銀行的存貸款利差收入。當(dāng)前，我國(guó)金融企業(yè)流動(dòng)性普遍過(guò)剩，截至2006年3月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存差總額為9.7萬(wàn)億元，是2000年底是4倍多；貸款與存款的比例也從2000年底的80%下降到目前的54%。流動(dòng)性資金的過(guò)剩導(dǎo)致銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。一旦利率完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行勢(shì)必進(jìn)行削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)導(dǎo)致利差的進(jìn)一步收窄和上存資金利率下調(diào)。

(3)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融脫媒趨勢(shì)加強(qiáng)。商業(yè)銀行發(fā)展到今天，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化的階段，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟和飽和。而與此同時(shí)，銀行與非銀行機(jī)構(gòu)之間，直接金融與間接金融之間的競(jìng)爭(zhēng)也已硝煙彌漫，金融脫媒現(xiàn)象日益增多，具體表現(xiàn)為：一是直接融資大幅增加。二是大型企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的迅速崛起。三是短期融資券的發(fā)行。2005年短期融資券的發(fā)行規(guī)模超過(guò)1400億元，而2006年的整體規(guī)模預(yù)計(jì)將超過(guò)3000億元。由于短期融資券的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行貸款利率，大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款被替代掉，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率造成直接沖擊。這樣，銀行的長(zhǎng)短期貸款產(chǎn)品在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)均出現(xiàn)了代替產(chǎn)品，銀行整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻。

(4)迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。2006年12月11日，金融業(yè)將全面對(duì)外開放。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的技術(shù)、高效的服務(wù)以及豐富的經(jīng)驗(yàn)，而且外資銀行不受國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的約束。這也就使得外資銀行將在我國(guó)享受“超國(guó)民待遇”。而與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行還受“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”機(jī)制的束縛。為了扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上的劣勢(shì)地位，于是國(guó)內(nèi)銀行紛紛主動(dòng)出擊，拓展零售業(yè)務(wù)。

2.在我國(guó)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)有了現(xiàn)實(shí)的可能

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，中國(guó)居民的消費(fèi)也因此同步增長(zhǎng)，這就為在中國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中產(chǎn)階層形成的重要時(shí)期，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將有25%的城市家庭、1.7億人口步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶。同時(shí)，金融消費(fèi)主體的日益擴(kuò)大為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，使得我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了現(xiàn)實(shí)的可能。

3.發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)選擇

20世紀(jì)80年代末到90年代初，由于金融自由化和“金融脫媒”，美國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)危機(jī)重重，在這種情形下，各大銀行紛紛進(jìn)行了戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的調(diào)整，重視發(fā)展零售業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)90年代中后期，美國(guó)銀行業(yè)徹底逐漸走出經(jīng)營(yíng)困境。利率市場(chǎng)化和亞洲金融危機(jī)之后，香港銀行業(yè)全面萎縮。也正是借助零售銀行，香港零售銀行成功地跳出了困境：目前匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤(rùn)在其全行利潤(rùn)總額中的比例占到45%以上，而在恒生銀行非利息收入中，服務(wù)費(fèi)和傭金收入達(dá)到49%，保險(xiǎn)承保收入占22%。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)也面臨著20世紀(jì)80年代的美國(guó)及20世紀(jì)90年代的香港類似的困境，我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要改革和發(fā)展，而向零售銀行轉(zhuǎn)型則是被實(shí)踐所證明了的一條正確的途徑。