我國的金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業(yè)銀行正面臨著一場前所未有的劇烈競爭，在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，我國商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點，以增強銀行自身抵抗風(fēng)險的能力。如今，這個重擔(dān)便落在了中間業(yè)務(wù)身上。其原因在于:國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ);與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著巨大的差距，發(fā)展還非常滯后;在存貸款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險日益加大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及國內(nèi)外發(fā)展的趨勢

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益業(yè)務(wù)增長很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設(shè)銀行自1994年向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌以來，中間業(yè)務(wù)收入年均增長22%，已形成包括結(jié)算、代理、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。但與西方國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收入水平低。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資銀證轉(zhuǎn)賬、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

從國內(nèi)外的發(fā)展趨勢上看，商業(yè)銀行需要提供經(jīng)營范圍較廣和業(yè)務(wù)品種豐富的中間業(yè)務(wù)。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制實行混業(yè)經(jīng)營以來為滿足客戶的各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍包括，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)，這一點可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下十一項內(nèi)容：存款賬戶服務(wù)費、銀行卡服務(wù)費、信托服務(wù)費、其它服務(wù)費、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費、貸款銷售服務(wù)費、證券銷售服務(wù)費、其他收入、分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務(wù)手段是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的另一趨勢。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展和電腦設(shè)備在金融領(lǐng)域的廣泛運用徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開拓中間業(yè)務(wù)提供了保障，進入20世紀(jì)80年代以來電子技術(shù)不僅應(yīng)用于銀行辦理存款 取款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且發(fā)展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網(wǎng)絡(luò)，形成了完備的自動化出納，轉(zhuǎn)賬和信息處理系統(tǒng)。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業(yè)務(wù)都可以全天候24小時不間斷地進行新技術(shù)革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓提供了技術(shù)條件和廣闊的市場。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

1.國內(nèi)市場有待開發(fā)

國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發(fā)的問題。趨勢表明，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將會快速發(fā)展，但是這個市場還需要商業(yè)銀行自己主動地去開發(fā)和引導(dǎo)，提供足夠的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的能力提升和市場環(huán)境的越來越復(fù)雜、激烈程度越來越強，這必然會導(dǎo)致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環(huán)境一方面可以自覺地培養(yǎng)市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業(yè)銀行發(fā)展中間的主要問題。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄、金融創(chuàng)新能力差、金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)、而層次較高，為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少，技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗，這些都是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的重要因素。

3.對中間業(yè)務(wù)重要性認識不足

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認識不足。這也于我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)自我激勵不足。近來，各商業(yè)銀行雖然對發(fā)展中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟效益認識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4.資源投入不足

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)步伐比較快，但是遠遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用相及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要開放一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性（獨立于主機系統(tǒng)，不影響主機系統(tǒng)的升級，不因為主機系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認識中間業(yè)務(wù)的必要性

將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，提高認識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程，主要應(yīng)解決下面幾個認識層面的問題:(1)要明確中間業(yè)務(wù)是并列于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益的新的增長點；是同業(yè)競爭的焦點，也是加快商業(yè)銀行發(fā)展的長遠之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發(fā)展。(2)要明確中間業(yè)務(wù)是一個銀行整體經(jīng)營和商業(yè)化改革程度高低的體現(xiàn)。(3)要充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)起到帶動與延伸的作用。

2.要認識到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性特點，開發(fā)新的金融工具

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣中間業(yè)務(wù)品種。(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，不斷需求突破儲自身優(yōu)勢的主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。此外，要創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，通過加快金融電子化建設(shè)的步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，進一步完善創(chuàng)新 ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，密切跟蹤高新技術(shù)的發(fā)展，適時開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優(yōu)勢又具有廣闊市場發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)品種，以帶動中間業(yè)務(wù)的整體推進。（3）中間業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，除了自主研發(fā)以外，還可以采取外包設(shè)計、聯(lián)合開發(fā)等方式，加強與知名的科研機構(gòu)、技術(shù)公司的合作。依靠他們的研發(fā)力量。實現(xiàn)強強聯(lián)合，加快中間也品種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

3.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

（1）要建立授權(quán)制度。商業(yè)銀行應(yīng)按照中間業(yè)務(wù)的分類品種、風(fēng)險程度、額度大小、操作難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營種類與額度。(2)建立新產(chǎn)品立項、驗收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進行可行性研究，按照管理權(quán)限報上級行審批，經(jīng)批準(zhǔn)后，正式組織項目開發(fā)；在開發(fā)過程中，經(jīng)辦行應(yīng)及時將項目進展情況向上級行匯報；開發(fā)完畢后，要組織對產(chǎn)品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產(chǎn)品拓展中的監(jiān)測、考核體系。建立科學(xué)、完整的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測和考核指標(biāo)體系，不僅有助于對中間業(yè)務(wù)實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)建立健全內(nèi)部控制制度，加強內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。(5)納入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，以經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制為龍頭，把中間業(yè)務(wù)的拓展與目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考評各級管理者業(yè)績、各級行年度評先的重要依據(jù)，激勵中間業(yè)務(wù)的開展。

4.加強資源投入，培育服務(wù)能力

(1)加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)。銀行的中間業(yè)務(wù)種類繁多，專業(yè)技術(shù)性、理論綜合性、競爭時效性都較強，無論其當(dāng)期開發(fā)還是未來發(fā)展，都需要建立起一支懂業(yè)務(wù)、會管理、能公關(guān)的高素質(zhì)員工隊伍。面對商業(yè)銀行目前專業(yè)人才缺乏、人員素質(zhì)總體不高的現(xiàn)狀，應(yīng)注意選拔和引進所需人才，加強對現(xiàn)有的從業(yè)人員的人力資源管理。(2)強化中間業(yè)務(wù)的營銷。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)競爭的一個焦點，誰先贏得市場的認可，誰將贏得更大的市場份額，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)進一步加大營銷力度，力求做到開發(fā)與經(jīng)營同步，經(jīng)營與效益同步。一方面做好中間業(yè)務(wù)的對內(nèi)營銷培訓(xùn)工作，注重培養(yǎng)員工的主動營銷的意識和技能；另一方面注重對外營銷宣傳的整體規(guī)劃和長期延續(xù)性，制定品牌戰(zhàn)略，采取靈活多樣的營銷方式，加大市場營銷力度，全面提高中間業(yè)務(wù)新品種的覆蓋面和創(chuàng)新效益，并通過為客戶提供一攬子綜合服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷。