近來，由于基金、證券的火爆，銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)“排長(zhǎng)龍”現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，如何緩解排隊(duì)難題已成為全社會(huì)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。其實(shí)，解決這個(gè)問題有一個(gè)非常好的途徑——那就是網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行提供全年24小時(shí)的服務(wù)，免除了用戶排隊(duì)的煩惱。同時(shí)，網(wǎng)上銀行現(xiàn)在提供的業(yè)務(wù)是越來越完善了，基本上覆蓋了網(wǎng)點(diǎn)幾乎所有的功能，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上炒匯、理財(cái)產(chǎn)品、交納日常雜費(fèi)等絕大多數(shù)的個(gè)人金融服務(wù)?；旧?，所有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，用戶都可以不用到銀行排隊(duì)而直接在網(wǎng)上辦理。為了避免排隊(duì)之苦，趕快來和我們一起走近網(wǎng)上銀行，了解一下國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況吧。

何謂網(wǎng)上銀行

首先，我們先來了解一下什么是網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行又叫在線銀行，顧名思義就是各家銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶開通的銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與用戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向用戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)热轿坏你y行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物。它的誕生，使原來必須到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的用戶，通過互聯(lián)網(wǎng)便可直接進(jìn)入銀行，隨意進(jìn)行賬務(wù)查詢、外匯買賣、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失等業(yè)務(wù)，用戶真正做到足不出戶辦妥一切銀行業(yè)務(wù)。

我國(guó)的網(wǎng)上銀行大多是對(duì)現(xiàn)有銀行專用網(wǎng)的延伸和對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式的補(bǔ)充，銀行增加一些軟、硬件設(shè)備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統(tǒng)，進(jìn)行各種普通的銀行業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的不足。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行起步于1996年2月。招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)——“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”。1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易。到1999年，各大銀行都加快了網(wǎng)上銀行的工作進(jìn)程。目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，按目前各家銀行開通的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)來看，網(wǎng)上銀行一般分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。無論是個(gè)人網(wǎng)上銀行或企業(yè)網(wǎng)上銀行，都是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為用戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行同樣面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比，中國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。總體來說，我國(guó)網(wǎng)上銀行的支付現(xiàn)狀是：起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小。

網(wǎng)上銀行的消費(fèi)流程

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)確實(shí)給消費(fèi)者帶來很多方便，用戶可以足不出戶在銀行網(wǎng)上系統(tǒng)辦理各種業(yè)務(wù)，再也不用到銀行柜臺(tái)前排號(hào)等候了。

在此，我們可以列舉一個(gè)例子來了解一下網(wǎng)上銀行的消費(fèi)流程。如某一用戶在淘寶網(wǎng)上拍下了一件商品，決定購(gòu)買后，需要進(jìn)行在線支付，這時(shí)在淘寶網(wǎng)上點(diǎn)擊在線支付鏈接進(jìn)入到在線支付界面，在此界面用戶選擇自己已經(jīng)開通的網(wǎng)上銀行(如工商銀行)，隨后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)鏈接到該網(wǎng)上銀行的登錄界面，在此輸入網(wǎng)上銀行賬號(hào)、密碼，輸入消費(fèi)金額，隨后即可按照提示一步步操作，使用起來非常方便。

網(wǎng)上銀行的安全性

提起網(wǎng)上銀行不得不了解一些網(wǎng)上銀行的安全問題。目前一些不法分子通過竊取用戶的賬號(hào)和密碼，大量盜竊資金和冒用消費(fèi)，因此雖然網(wǎng)上銀行對(duì)于銀行和用戶都有不少好處，但是發(fā)生這些情況使得銀行在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)面臨非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)上銀行的安全性也是刻不容緩。

不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進(jìn)行。例如，黑客在某個(gè)用戶電腦里注入木馬程序后，駐留在電腦里的監(jiān)控程序就可以截取、監(jiān)控系統(tǒng)及用戶上網(wǎng)時(shí)打開的網(wǎng)上銀行密碼窗口。也就是說當(dāng)用戶在網(wǎng)上銀行界面輸入賬號(hào)和密碼時(shí)，電腦就會(huì)自動(dòng)將相關(guān)信息的編碼發(fā)送給黑客，他們?cè)贀?jù)此進(jìn)行反讀取、破譯，錢便被“黑”走了。

目前，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設(shè)計(jì)是很不合理的。安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計(jì)成這樣：假設(shè)網(wǎng)上銀行的管理員是黑客，并在最終用戶電腦里安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤、鼠標(biāo)操作，網(wǎng)上銀行的管理員還可以進(jìn)行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)上銀行的管理員依舊無法通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點(diǎn)，那么這個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)就比較安全了。

一般來說，只要采取了足夠的安全措施，網(wǎng)上銀行就是安全的。安全措施是多層次全方位的，例如，為了抵御黑客入侵，可以在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中安裝高性能的防火墻和入侵檢測(cè)系統(tǒng)(IDS)。為了防止不法分子詐騙可以采用身份鑒別技術(shù)，現(xiàn)在使用最多、最普遍的密碼或口令措施是一種簡(jiǎn)單易用的身份識(shí)別手段，但是安全性比較低，容易泄露或被攻破。更有效的方法是使用數(shù)字證書認(rèn)證機(jī)制?？梢赃@樣講，如果網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中采用了數(shù)字證書認(rèn)證技術(shù)，不法分子即使竊取了賬號(hào)和密碼，也無法在網(wǎng)上銀行交易中實(shí)現(xiàn)詐騙。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景

通過對(duì)目前網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀的分析來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連，在電子商務(wù)中，網(wǎng)上銀行充當(dāng)著資金流動(dòng)和管理的角色。由于網(wǎng)絡(luò)股票、網(wǎng)絡(luò)電話、網(wǎng)絡(luò)傳真、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等各種電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行的利用率也越來越被人們所重視。

隨著國(guó)外銀行不斷進(jìn)入我國(guó)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展還不太成熟，功能上也存在著很多弊端。網(wǎng)上銀行的發(fā)展還有很大空間，為了適應(yīng)消費(fèi)者和市場(chǎng)的需求，網(wǎng)上銀行還將不斷推出更多網(wǎng)上業(yè)務(wù)，這樣網(wǎng)上銀行將會(huì)給廣大用戶帶來更多的方便。