地處中國西部地區(qū)的寧夏回族自治區(qū)，受地域范圍以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量與其他大部分地區(qū)的省份相比也存在一定的差距?，F(xiàn)任中國銀監(jiān)會(huì)寧夏監(jiān)管局局長的沈曉明，曾是美國科羅拉多大學(xué)商學(xué)院的訪問學(xué)者，并有在美國第一聯(lián)美銀行丹佛分行學(xué)習(xí)工作一年多的經(jīng)歷，曾擔(dān)任過中國人民銀行廣東佛山分行副行長、中國銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管一部副主任等職務(wù)，在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是一位有著開闊的國際視野的學(xué)者型官員。這樣一位地方銀行監(jiān)管的主導(dǎo)者來到寧夏這一地處偏遠(yuǎn)的西部地區(qū)，監(jiān)管與被監(jiān)管者間將會(huì)發(fā)生怎樣的化學(xué)反應(yīng)？如何盡快使寧夏地方金融市場繁榮、穩(wěn)健地發(fā)展，以支持國家西部開發(fā)戰(zhàn)略？為此，我們特別采訪了寧夏銀監(jiān)局沈曉明局長。

《》：寧夏地處西部地區(qū)，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及服務(wù)產(chǎn)品都不甚豐富的情況下，該如何促進(jìn)地方金融有序、繁榮地發(fā)展？

沈曉明：目前寧夏地區(qū)共有13家銀行類金融機(jī)構(gòu)，包括四大國有銀行以及交通銀行設(shè)立的分行，地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等。由于寧夏地域范圍較小，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較之國內(nèi)其他省份也相對較少，但從銀行業(yè)監(jiān)管的角度看，按照各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)衡量寧夏的金融機(jī)構(gòu)水平在全國還是處于中等或以上。國有銀行中的中行和工行的寧夏分行資產(chǎn)質(zhì)量還優(yōu)于系統(tǒng)內(nèi)全國的平均水平，資產(chǎn)的不良率在2.5％以下。

縱觀寧夏銀行業(yè)的整體水平，雖然存貸款規(guī)模都不大，但經(jīng)營管理水平還是不錯(cuò)的。規(guī)模不大的原因也是和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度有很大關(guān)系。在信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，受地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的影響，由于寧夏地區(qū)礦藏豐富，因此能耗型的企業(yè)比較多，經(jīng)濟(jì)中第一產(chǎn)業(yè)占比大，第三產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展一般。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，不良資產(chǎn)一般也都是由于企業(yè)自身經(jīng)營狀況不好造成的，諸如騙貸等情況反而要比發(fā)達(dá)地區(qū)少得多。

此外，我們也應(yīng)該客觀地看一個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的問題。從市場主體的角度看，一個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量是和這一地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)的，這是由銀行作為經(jīng)營主體的逐利性決定的。就市場本身而言，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境還不十分發(fā)達(dá)的情況下，單純追求金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量一來容易導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)競爭過度，二來也不利于商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)的提升。但是從活躍金融市場和提升金融服務(wù)水平方面考慮，我們還是要穩(wěn)步推進(jìn)寧夏地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置工作。前提是，我們希望新進(jìn)來的銀行機(jī)構(gòu)能夠在產(chǎn)品、服務(wù)乃至內(nèi)控方面對于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)起到一個(gè)拉升的作用。為此，我們在2007年1月批準(zhǔn)交通銀行在銀川設(shè)立分行，原因就在于交通銀行作為一家有匯豐銀行入股的上市銀行，在管理上比較嚴(yán)謹(jǐn)，在產(chǎn)品和創(chuàng)新方面都很有特點(diǎn)，這樣一家銀行機(jī)構(gòu)的入駐對于整個(gè)寧夏銀行業(yè)走上一個(gè)更高的臺(tái)階是有推動(dòng)作用的。

《》：剛才您也提到，應(yīng)該客觀地看待一個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量而不能盲目求多求大，但是各地銀行業(yè)市場競爭的不斷加劇、市場化程度的不斷提高、開放度的逐步擴(kuò)大卻是一個(gè)客觀的事實(shí)，未來寧夏地區(qū)的銀行業(yè)勢必也將呈現(xiàn)出這一發(fā)展態(tài)勢。這同時(shí)也對監(jiān)管部門提出了非常高的要求，監(jiān)管部門需要不斷提高監(jiān)管水平、創(chuàng)新監(jiān)管方式以適應(yīng)市場的發(fā)展。寧夏銀監(jiān)局將如何提高監(jiān)管水平與推動(dòng)市場發(fā)展的同步進(jìn)行呢？

沈曉明：當(dāng)銀行業(yè)不斷發(fā)展變化的時(shí)候，客觀上就要求監(jiān)管者也要不斷地學(xué)習(xí)、了解銀行的經(jīng)營運(yùn)作變化，學(xué)習(xí)新知識(shí)、積累新經(jīng)驗(yàn)。就寧夏銀監(jiān)局的具體情況而言，為了提高監(jiān)管者的素質(zhì)以適應(yīng)不斷變化的銀行市場的需求，我們一是加大培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管者的素質(zhì)；二是定期召開由各監(jiān)管處室和分局領(lǐng)導(dǎo)參加的監(jiān)管形勢分析會(huì)，將最近發(fā)生的國際監(jiān)管新動(dòng)態(tài)、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管新政策、銀行業(yè)市場新形勢、相關(guān)資本市場以及保險(xiǎn)市場的重大變化情況和轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行交流、討論，務(wù)虛和務(wù)實(shí)相結(jié)合，使大家從中受到啟發(fā)，有效提高監(jiān)管工作能力和水平。同時(shí)，我們一方面鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新，按照銀監(jiān)會(huì)提出的由規(guī)則監(jiān)管向原則性監(jiān)管轉(zhuǎn)變的新思路，支持各家銀行的創(chuàng)新行為；另一方面，除了按照銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)制定的一套考核體系對監(jiān)管對象進(jìn)行考核以外，我們還根據(jù)寧夏地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，有針對性地實(shí)施一些自選檢查項(xiàng)目。在監(jiān)管指標(biāo)的選擇上，以國際上通行的“駱駝評(píng)價(jià)體系”（camel）為基礎(chǔ)，對商業(yè)銀行的資本充足狀況、資產(chǎn)安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動(dòng)性狀況和市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并做出相應(yīng)的判斷和采取相應(yīng)的措施?？傊?，銀行監(jiān)管目標(biāo)和銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是一致的——在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)、健康、有序的發(fā)展，為此，需要監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間形成一個(gè)良性互動(dòng)，相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。

《》：談到監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系問題，您如何看待目前存在于二者之間的矛盾？如何評(píng)價(jià)監(jiān)管的效果？

沈曉明：正如前面所說，長遠(yuǎn)看，監(jiān)管者與被監(jiān)管者的目標(biāo)都是一致的，都是為了維護(hù)銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間本質(zhì)上不應(yīng)該有矛盾。但從這幾年的實(shí)際情況看，中資銀行目前大多存在公司治理不健全、“三會(huì)一層”運(yùn)行不暢、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足等問題。這些問題只有通過改革才能逐步解決，但商業(yè)銀行在改革過程中由于種種原因存在不適應(yīng)甚至抵觸情緒，這也是難免的。比如這些年針對新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了很多指引性文件，對各中資銀行尤其是中小銀行機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行引導(dǎo)，大多數(shù)銀行很理解，但有的機(jī)構(gòu)也不理解，總想在沒有風(fēng)險(xiǎn)管控的條件下自由自在地做一些事情，這顯然是不對的。但無論如何，在目標(biāo)一致的前提下，營造監(jiān)管者與被監(jiān)管者和諧相處的環(huán)境應(yīng)該是我們作為監(jiān)管者努力的方向。

根據(jù)我個(gè)人的體會(huì)，為營造一個(gè)監(jiān)管與被監(jiān)管者的和諧氛圍，首先，要在堅(jiān)持監(jiān)管原則的前提下，強(qiáng)調(diào)“監(jiān)管就是服務(wù)”的理念；在監(jiān)管方式上，要求監(jiān)管人員和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)講事實(shí)、擺道理，管該管的，端正態(tài)度，不擺監(jiān)管者的架子；同時(shí)要講效率而不是講形式。其次，就是要為地方做實(shí)事，以促進(jìn)地方銀行業(yè)的健康發(fā)展為工作的出發(fā)點(diǎn)。寧夏銀監(jiān)局直接監(jiān)管的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有13家，監(jiān)管這幾年，我們加大了對金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查、風(fēng)險(xiǎn)提示以及違法違規(guī)行為處罰的力度，但雙方之間仍能保持良好的工作關(guān)系。對監(jiān)管難度大的地方法人機(jī)構(gòu)，我們堅(jiān)持勤跑腿，多向地方政府匯報(bào)、溝通，并取得了地方政府的理解和支持。除此之外，我們也經(jīng)常到被監(jiān)管單位走訪座談，溝通信息，形成良好的互動(dòng)關(guān)系，及時(shí)幫助他們協(xié)調(diào)解決一些力所能及的實(shí)際困難和問題。

《》：在上一輪農(nóng)村信用社改革基本完成后，您如何評(píng)價(jià)此次改革的效果？通過一些地區(qū)的實(shí)踐看，部分省聯(lián)社的職能、作用、治理存在一些問題。寧夏作為全國第一個(gè)進(jìn)行省級(jí)聯(lián)社改革的試點(diǎn)單位，是否也存在上述問題，您認(rèn)為未來應(yīng)從哪些方面繼續(xù)深化農(nóng)信社改革？

沈曉明：應(yīng)該說，上一輪農(nóng)村信用社改革基本上是成功的，盡管改革到現(xiàn)在也出現(xiàn)了省聯(lián)社職責(zé)不明晰、管理權(quán)限界限不清的情況，但是金融改革往往都不可能一步到位，因?yàn)槭玛P(guān)重大，金融改革往往需要一個(gè)漸進(jìn)的過程?？陀^地看，上一輪農(nóng)村金融改革在改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、管理體制、經(jīng)營結(jié)構(gòu)等方面都取得了很大的成效，現(xiàn)在要做的就是要繼續(xù)對這些改革進(jìn)行深化。

我們看到，目前農(nóng)信社改革壓力仍然很大?？梢哉f，農(nóng)信社擔(dān)負(fù)的任務(wù)最重，既要金融支持三農(nóng)，又要在基礎(chǔ)薄弱的情況下實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)盈利，而面臨的市場環(huán)境卻最差，基本上都處于農(nóng)村這個(gè)最弱勢的市場環(huán)境。尤其是目前鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)村金融互助組織已經(jīng)開展試點(diǎn)工作，這意味著將來農(nóng)信社的市場還會(huì)受到分割。因此農(nóng)信社改革未來更要朝著市場化的方向走，要給予其更大的靈活性，改革就是放權(quán)，給基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。

目前，基層農(nóng)村信用社無論是經(jīng)營管理還是人員素質(zhì)在我國整個(gè)銀行體系中都處于最低端。舉一個(gè)簡單的例子，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)過去是國有企業(yè)多，現(xiàn)在民營企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出了。因?yàn)橄啾让駹I企業(yè)，國有企業(yè)的財(cái)務(wù)制度一般比較健全，信息透明度也比較高，有一些民營企業(yè)還存在騙貸行為，他們在大銀行無法獲得貸款后，就轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社，因?yàn)樾庞蒙绫澈蠊芾?、股?quán)關(guān)系比較復(fù)雜，對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力最弱，又容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，因此比較容易產(chǎn)生問題貸款。這些風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村信用社系統(tǒng)產(chǎn)生后，還可能會(huì)向其他類型的銀行滲透和蔓延。

為此，下一步深化農(nóng)村信用社改革，還應(yīng)該從焦點(diǎn)問題入手，要在保持原有兩級(jí)法人的基本架構(gòu)上，明確省級(jí)聯(lián)社的管理職責(zé)，進(jìn)一步厘清產(chǎn)權(quán)關(guān)系和功能定位，同時(shí)要重新考慮省級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營職能問題。目前，我們對寧夏農(nóng)村信用社改革也進(jìn)行了相關(guān)研究。比如，針對內(nèi)控不嚴(yán)、人員素質(zhì)不高的問題，未來不排除通過引入戰(zhàn)略投資者的方法，同時(shí)給予省聯(lián)社一定的經(jīng)營職能，最終在保持現(xiàn)在兩級(jí)法人的基礎(chǔ)上將寧夏農(nóng)村信用社改組成合作銀行的方式，相關(guān)的方案已經(jīng)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)。

《》：除了農(nóng)村信用社，另一類地方金融機(jī)構(gòu)的重要主體——城市商業(yè)銀行近來在各地也呈現(xiàn)出省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營、重組、引資、上市的發(fā)展趨勢，對此，寧夏的城市商業(yè)銀行或者城信社有無類似的構(gòu)想？

沈曉明：關(guān)于省內(nèi)城商行的聯(lián)合重組，各個(gè)地區(qū)的情況不盡相同，采取的方式也不一樣。由于寧夏只有一家城市商業(yè)銀行——銀川市商業(yè)銀行，以及兩家城市信用社——石嘴山城市信用社和中衛(wèi)城市信用社，其中中衛(wèi)城市信用社已經(jīng)處于退市的邊緣，主體較少也為寧夏區(qū)域內(nèi)地方性銀行機(jī)構(gòu)的重組創(chuàng)造了操作上的便利條件?？紤]未來城商行的跨區(qū)域發(fā)展可以逐年做大做強(qiáng)，形成規(guī)模效應(yīng)，自治區(qū)政府也希望對寧夏地區(qū)的城市商業(yè)銀行進(jìn)行整合。為此，自治區(qū)政府也聽取了我們銀監(jiān)局的意見，考慮在不良資產(chǎn)剝離、注資后，再通過評(píng)估或者股份認(rèn)購等方式，把現(xiàn)有的三家地方性商業(yè)銀行和城信社重組成寧夏銀行。并且未來考慮通過引入戰(zhàn)略投資者的方式提升公司治理與經(jīng)營管理水平，還是那句話：引資重在引智。雖然目前我們大部分銀行都改成“三會(huì)一層”的公司治理架構(gòu)，但依然是“形似而神不似”，架子雖然搭起來了，很多機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不來，人員素質(zhì)、內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)]有達(dá)到真正市場運(yùn)行主體的公司治理的要求。我們希望外資進(jìn)來以后，能夠?qū)τ谖覀兊纳虡I(yè)銀行盡快建立科學(xué)有效的公司治理機(jī)制起到一個(gè)促進(jìn)作用，同時(shí)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制上提供一些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)往往通過淺層次的合作或者交流是無法獲得的。