國(guó)內(nèi)首宗告銀行轉(zhuǎn)賬設(shè)限侵權(quán)案，近日在廣州結(jié)案。廣州一何姓市民因不滿銀行限定自動(dòng)柜員機(jī)異地轉(zhuǎn)賬金額，將工商銀行廣東省分行告上廣州市越秀區(qū)人民法院，要求賠償50元。

基本案情

因業(yè)務(wù)需要，持有商業(yè)銀行A儲(chǔ)蓄卡的何某準(zhǔn)備將該卡內(nèi)的10萬(wàn)元人民幣通過(guò)某銀行的自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行異地轉(zhuǎn)賬。但是，在轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，何某發(fā)現(xiàn)某銀行的ATM設(shè)置規(guī)定，每筆最高限額5萬(wàn)元人民幣，而且每一筆需單收5元的手續(xù)費(fèi)。何某根據(jù)ATM的設(shè)置要求，分兩次操作完成轉(zhuǎn)賬，并被扣收了總計(jì)100元的手續(xù)費(fèi)。

何某認(rèn)為，銀行A為了多收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)才將異地轉(zhuǎn)賬限額設(shè)定在5萬(wàn)元，銀行設(shè)置異地轉(zhuǎn)賬限額的行為讓他不得不額外支付一筆轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，侵犯了他的財(cái)產(chǎn)權(quán)。何某于是向廣州市某區(qū)法院起訴，要求某銀行賠償50元人民幣。

銀行A答辯稱，銀行對(duì)通過(guò)ATM系統(tǒng)異地轉(zhuǎn)賬設(shè)置單筆限額并非“為了多收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”，而是為了電子支付業(yè)務(wù)的正常風(fēng)險(xiǎn)管理需要；何某通過(guò)ATM系統(tǒng)完成異地轉(zhuǎn)賬而支出的費(fèi)用屬于其應(yīng)承擔(dān)的合理的交易成本，銀行不存在侵犯何某財(cái)產(chǎn)權(quán)的事實(shí)，且沒(méi)有造成何某的損失；銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)符合銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，也不違反國(guó)家強(qiáng)制性規(guī)定，故銀行設(shè)置ATM異地轉(zhuǎn)賬單筆限額不構(gòu)成侵權(quán)，何某的指控沒(méi)有法律依據(jù)。

法院裁判

法院認(rèn)為，銀行A對(duì)ATM異地轉(zhuǎn)賬的金額限定為單筆不超過(guò)5萬(wàn)元，屬于商業(yè)銀行對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的正常管理措施。該行沒(méi)有禁止何某異地轉(zhuǎn)賬，不存在侵犯何某的財(cái)產(chǎn)權(quán)的事實(shí)，也沒(méi)有造成何某的損失；銀行A已經(jīng)在ATM的顯示界面上提示異地轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)5萬(wàn)元。由于何某在明知銀行提供服務(wù)的條件的情況下，仍選擇在ATM異地轉(zhuǎn)賬，表明何某接受銀行的服務(wù)且接受服務(wù)條件。何某在接受銀行服務(wù)處分了自己的財(cái)產(chǎn)后，又指責(zé)該行侵犯了其財(cái)產(chǎn)權(quán)，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則。法院判決駁回何某的訴訟請(qǐng)求。

案件評(píng)析

本案中，何某與銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議的原因，在于何某與銀行雙方對(duì)銀行ATM異地轉(zhuǎn)賬設(shè)限的行為的合法性等問(wèn)題存在不同理解。本案中涉及的下述問(wèn)題值得分析：(1)ATM轉(zhuǎn)賬設(shè)限的合法性及合理性問(wèn)題；(2)ATM異地轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的合法性問(wèn)題。

ATM異地轉(zhuǎn)賬設(shè)限的合法性、合理性分析

商業(yè)銀行通過(guò)ATM等自助服務(wù)設(shè)施向客戶提供的銀行服務(wù)屬于商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)范疇，應(yīng)遵循國(guó)家有關(guān)電子銀行監(jiān)管的規(guī)定?？紤]到電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性，銀行監(jiān)管部門(mén)（如銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》）對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理作出了特別的規(guī)定。與傳統(tǒng)的銀行柜面交易相比，通過(guò)電子銀行進(jìn)行的銀行交易需采取特殊的客戶身份識(shí)別、驗(yàn)證程序、客戶權(quán)限及交易限額等風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以確保電子銀行服務(wù)客戶的真實(shí)、有效身份，保障電子銀行業(yè)務(wù)的安全。

與其他電子銀行交易方式比較，銀行對(duì)ATM自助服務(wù)具有其特殊性，因此，銀行應(yīng)采取適合于ATM自助服務(wù)模式需要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。例如，銀行在ATM自助服務(wù)中，商業(yè)銀行一般只能通過(guò)密碼確認(rèn)方式驗(yàn)證客戶身份，而通過(guò)網(wǎng)上銀行等電子銀行媒介進(jìn)行交易時(shí)，銀行往往可以通過(guò)其他加密措施驗(yàn)證客戶身份，保障交易安全。在現(xiàn)有技術(shù)條件下，商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)置ATM單筆最高轉(zhuǎn)賬限額，加強(qiáng)ATM自助服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，具有它的可行性和必要性，可以較好地平衡保障交易安全與方便客戶交易的關(guān)系。而通過(guò)網(wǎng)上銀行等電子銀行辦理異地轉(zhuǎn)賬交易，由于可以同時(shí)采取多種客戶身份驗(yàn)證手段及交易安全保障措施，許多商業(yè)銀行一般不設(shè)定單筆轉(zhuǎn)賬限額。

ATM異地轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的合法性分析

根據(jù)市場(chǎng)交易的等價(jià)有償原則，商業(yè)銀行在向客戶提供相應(yīng)服務(wù)時(shí)，有權(quán)根據(jù)國(guó)家有關(guān)價(jià)格的法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定，本著合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，向客戶收取相應(yīng)的費(fèi)用。《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等法律、監(jiān)管規(guī)章對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格均作了較為明確的規(guī)定。例如，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行可以對(duì)異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括同行間或跨行間）收取服務(wù)費(fèi)用；費(fèi)用的具體標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)市場(chǎng)指導(dǎo)原則，并在充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力的前提下，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整（內(nèi)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格）。

商業(yè)銀行通過(guò)ATM為客戶提供的異地轉(zhuǎn)賬服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)在銀行ATM自助服務(wù)媒介下的延伸，并未改變銀行服務(wù)的性質(zhì)，也未改變?cè)擃惙?wù)收費(fèi)所適用的法規(guī)依據(jù)。如果有關(guān)收費(fèi)符合公開(kāi)、合理、誠(chéng)信、質(zhì)價(jià)相符等原則；如果有關(guān)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦銀行（如商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)）嚴(yán)格執(zhí)行其總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且未發(fā)生“利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”等法律法規(guī)所禁止的情形，該等收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)受法律的保護(hù)。

對(duì)銀行的幾點(diǎn)啟示

進(jìn)一步規(guī)范銀行格式合同，保障公平交易

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐，銀行的業(yè)務(wù)具有規(guī)?；?、集中化的特點(diǎn)，銀行客戶具有分布廣泛性、不特定性等特點(diǎn)，因此，銀行業(yè)務(wù)中廣泛使用格式合同。銀行ATM自助服務(wù)的轉(zhuǎn)賬限額及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的約定，也是通過(guò)銀行單方面制定的格式合同確定的。為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在適用格式合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循我國(guó)有關(guān)法律對(duì)格式合同的監(jiān)管規(guī)定。

我國(guó)《合同法》在肯定格式合同的法律效力的同時(shí)，對(duì)規(guī)制格式合同的適用效力也作了原則性規(guī)定：例如，強(qiáng)調(diào)格式合同條款應(yīng)遵循公平原則，設(shè)定格式條款無(wú)效情形及明確有利于被動(dòng)接受格式合同條款一方的合同解釋原則等。商業(yè)銀行在制定ATM自助服務(wù)等銀行業(yè)務(wù)的格式合同條款時(shí)，應(yīng)充分考慮銀行客戶的服務(wù)要求，尊重并保障銀行客戶的合法權(quán)益。銀行還應(yīng)重視對(duì)銀行客戶的教育，加強(qiáng)銀行客戶關(guān)系管理，切實(shí)防范銀行濫用經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)勢(shì)地位損害其客戶利益，否則，既可能引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，又可能為銀行客戶誤解銀行業(yè)務(wù)之特性并以非理性方式維權(quán)埋下隱患。

尊重并保護(hù)銀行客戶的知情權(quán)

消費(fèi)者的知情權(quán)是消費(fèi)者享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也明確規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”

為保障銀行客戶的知情權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀行具體業(yè)務(wù)的特性、社會(huì)公眾一般認(rèn)知程度、行業(yè)交易習(xí)慣等因素，通過(guò)通俗易懂的語(yǔ)言并以銀行客戶方便的形式告知，使之對(duì)此類銀行業(yè)務(wù)有必要的理解和認(rèn)識(shí)。

就ATM異地轉(zhuǎn)賬而言，為保護(hù)銀行客戶的知情權(quán)，銀行應(yīng)通過(guò)業(yè)務(wù)章程或直接與客戶簽訂有關(guān)協(xié)議，對(duì)客戶通過(guò)ATM自助轉(zhuǎn)賬、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其交易限額等作出明確約定，并明確告知銀行客戶ATM自助服務(wù)的特性、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、雙方權(quán)利義務(wù)等重要事項(xiàng)。

為尊重和保護(hù)銀行客戶的知情權(quán)，銀行在向客戶提供ATM自助服務(wù)（也包括其他電子銀行服務(wù)）時(shí)，應(yīng)在有關(guān)界面或服務(wù)平臺(tái)中增加客戶的確認(rèn)程序，要求客戶閱讀并確認(rèn)有關(guān)服務(wù)條款，并重點(diǎn)提示相關(guān)服務(wù)的條件、費(fèi)用及法律后果等內(nèi)容，真正做到以客戶為中心，誠(chéng)信服務(wù)，透明收費(fèi)。

完善銀行客戶的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制

隨著銀行業(yè)務(wù)的多元化和交易的復(fù)雜化，銀行與客戶糾紛數(shù)量呈上升趨勢(shì)，涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣。盡管銀行與客戶的糾紛金額一般較小，但由于目前銀行客戶的維權(quán)路徑、權(quán)利救濟(jì)方式較為狹窄，客戶一般選擇訴訟等方式維權(quán)。這種方式雖然有助于提高社會(huì)對(duì)有關(guān)問(wèn)題的關(guān)注度，但往往加重了爭(zhēng)議解決的成本。為了控制整個(gè)社會(huì)糾紛解決的成本，并促成糾紛解決效益最大化，銀行機(jī)構(gòu)及其銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該為銀行業(yè)客戶提供更為健全、確定、透明的投訴路徑和機(jī)制。完善的銀行客戶權(quán)利救濟(jì)機(jī)制，有助于盡早解決銀行與其客戶之間的糾紛，減少糾紛解決成本，促進(jìn)社會(huì)和諧。

此外，銀行客戶可能通過(guò)銀行網(wǎng)站或其他媒介投訴，反映客戶在使用ATM自助服務(wù)等交易過(guò)程中遇到的問(wèn)題。這些問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，可能會(huì)擴(kuò)大銀行與客戶之間的分歧或誤解，并可能對(duì)銀行聲譽(yù)產(chǎn)生消極影響。為此，銀行應(yīng)加強(qiáng)包括ATM自助服務(wù)在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取必要的內(nèi)部控制流程，對(duì)客戶投訴進(jìn)行復(fù)核，并啟動(dòng)調(diào)查和確認(rèn)程序，及時(shí)解決銀行客戶投訴的問(wèn)題，化解客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的疑慮或誤解。這既有利于保護(hù)銀行客戶正當(dāng)權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，也有助于促進(jìn)銀行ATM自助服務(wù)等業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)工商銀行法律事務(wù)部中國(guó)工商銀行北京分行）