摘要:車貸險，即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱#65377;我國車貸險業(yè)務開辦于1998年，于2002年下半年達到頂峰#65377;車貸險業(yè)務的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場，然而，這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后，由于巨大的市場風險而在2003年中后期戛然止步，有關財險公司紛紛暫停銷售，進行清理#65377;這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善，如何改善這種局面值得我們關注和思考#65377;

關鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

中圖分類號:F840.63 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)08-0086-03

一、對車貸險業(yè)務發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年，我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺乏相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務#65377;1998年9月，央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，恢復了汽車信貸業(yè)務，汽車信貸市場開始形成#65377;

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會批準財產(chǎn)保險公司試辦機動車輛分期付款售車信用保險，汽車消費貸款保證保險正式起步#65377;同年9月，中國人保財險杭州市分公司與中國建設銀行杭州市吳山支行合作，率先推出了第一張車貸險保單，打響了車貸險市場的第一槍#65377;

(三)車貸險業(yè)務高速發(fā)展階段

1999年4月，央行又配套出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》等一系列的相關舉措，有效刺激了私人的汽車消費，汽車消費信貸由此急速升溫#65377;一時間，車貸險成為了各大保險公司競相爭奪的“蛋糕”，保險公司為了追求保費規(guī)模，將經(jīng)營目標鎖定在車貸險及其帶動的車險保費上，車貸險業(yè)務也以平均每年200%的速度迅猛增長#65377;為此，暗中提高手續(xù)費#65380;假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，使車貸險市場在不規(guī)范的激烈競爭中，急速畸形膨脹#65377;

汽車消費信貸占這一時期整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2001年的15%#65377;汽車消費信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行，汽車消費信貸業(yè)務成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務，放貸規(guī)模迅速飆升;而保險公司的加入，又使整個汽車銷售總量急劇增長#65377;

(四)車貸險業(yè)務停辦階段

進入2002年，中國汽車信貸市場由汽車經(jīng)銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險公司之間的競爭#65377;在這一時期，車貸險市場是供不應求，車貸險產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售#65377;消費者在購買車貸險產(chǎn)品時，必須同時購買機動車輛保險產(chǎn)品，車貸險業(yè)務極大地拉動了機動車輛保險業(yè)務#65377;多數(shù)保險公司不惜以放寬條件#65380;降低門檻，甚至違法違規(guī)的方式進行競爭#65377;

車貸險業(yè)務的擴張效應，使車貸險業(yè)務經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽視#65380;被累積#65380;被業(yè)務規(guī)模發(fā)展亮點所掩蓋#65377;到2003年，該險種的出險率急劇攀升，貸款逾期率增大，索賠金額之巨令人震驚，車貸險業(yè)務逐步陷入嚴重虧損的泥潭#65377;車貸險業(yè)務的巨大風險，迫使各家財險公司不得不對車貸險業(yè)務進行停辦#65380;清理整頓#65377;2004年3月31日，保監(jiān)會宣布廢止現(xiàn)行車貸險條款費率，車貸險被暫停銷售#65377;至此，保險業(yè)承擔的車貸風險已高達2137億元，車貸險業(yè)務在開辦不到5年之后退出了市場#65377;

(五)新車貸險業(yè)務復出階段

保險公司在痛定思痛#65380;認真反思之后，于2004年4月重新推出“個人汽車消費貸款保證保險”，即所謂的新車貸險#65377;但車貸險市場從此陷入低迷，無論是保險公司，還是銀行#65380;汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費者都對新車貸險反應冷淡#65377;

二、對車貸險陷入困境的成因探析

(一)社會信用體系缺失

車貸險退出的直接原因是社會信用體系的缺失#65377;由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信行為的懲戒機制，導致部分金融消費者信用觀念淡漠，道德風險日益突出#65377;

市場信用風險主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費者預期收入落空，導致喪失還款能力#65377;這種情況多發(fā)生在以汽車做營運工具者和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費者身上，如交通#65380;車輛管理部門的政策變化使部分營運車輛停運，導致還款違約#65377;二是貸主出現(xiàn)債務或違法，導致車輛被扣押，造成還款無力和保險標的物消失#65377;三是有錢不還，套用信貸資金，對還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術#65377;四是惡意鉆信貸消費的空子#65377;有的貸款購車人向銀行申請購買高價位的車輛，而實際購買低價位的車輛，惡意多套銀行貸款#65377;

(二)保險公司管理不善

1.受利益驅(qū)動盲目擴張業(yè)務，對車貸險風險的認識不足

保險公司大力發(fā)展車貸險業(yè)務不僅僅是因為車貸險的保費，主要是由此帶來的其他車險保費#65377;一般車貸險條款都規(guī)定在投保車貸險時必須同時投保車輛綜合險，包括車輛損失險#65380;第三者責任險#65380;盜搶險#65380;自燃險等，且必須在貸款期限內(nèi)連續(xù)投保#65377;加上開辦初期違約率很低，相應的賠付率不到10%，所以保險公司對風險估計過于樂觀，忽視風險，制定各種優(yōu)惠和獎勵政策大力擴張業(yè)務，不可避免地承保了一些高風險的垃圾業(yè)務#65377;從銀行角度看，銀行既可以從汽車消費貸款獲得較高的利息收入，又可以通過補充協(xié)議幾乎將全部貸款風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，因此往往放松對借款人的資信審查，進而導致車貸險業(yè)務的道德風險成倍放大#65377;

2.承保條件一降再降，風險積聚成倍放大

為了應對日益激烈的市場競爭，各財險公司的承保條件一降再降，產(chǎn)生了巨大的風險#65377;主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一，為了爭搶業(yè)務，與銀行簽訂各種各樣的補充協(xié)議，在標準條款的基礎上進一步擴大保險責任#65380;縮減責任免除范圍，取消免賠額，導致風險程度大大增加#65377;

第二，為了爭搶業(yè)務，向銀行支付高額代理手續(xù)費，降低費率，嚴重損害了保險公司的償付能力和盈利能力#65377;

第三，降低首付比例，甚至虛增車價，造成零首付或負首付，甚至對借款人通過虛增車價套取現(xiàn)金的行為也不認真審查#65377;

3.核保程序形同虛設，激勵和約束機制不健全

為了爭奪業(yè)務，保險公司紛紛制定各類業(yè)務發(fā)展獎勵政策，并且業(yè)務員的工資收入往往只與業(yè)績掛鉤，在這種機制下，業(yè)務員力求通過增加保費收入的途徑實現(xiàn)其工資收入的最大化，盲目發(fā)展業(yè)務，不顧風險防范#65377;除了直接業(yè)務外，車貸險業(yè)務的另一部分源自保險代理人和代理機構，在利益驅(qū)動下，代理機構和代理人想方設法發(fā)展業(yè)務，對風險置之不理，加上核保程序幾乎流于形式，缺乏必要的監(jiān)督和約束，導致有些代理機構甚至與借款人偽造購車手續(xù)騙取銀行貸款，進行空車套貸#65377;

(三)資信調(diào)查嚴重缺位

放貸前對借款人進行資信調(diào)查是商業(yè)銀行的一項基本職責，也是車貸險條款規(guī)定銀行必須履行的義務#65377;但在汽車消費貸款放貸過程中，銀行一直以為有資金雄厚的保險公司作“擔保”，可以無風險地放貸，旱澇保收，往往忽視對借款人的資信調(diào)查，對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，甚至要求保險公司或車行承擔資信調(diào)查工作#65377;保險公司卻認為資信調(diào)查是銀行應盡的義務，不應由保險公司來承擔，從而導致資信調(diào)查這一風險控制的關鍵環(huán)節(jié)形同虛設，這無疑大大提高了風險事故的發(fā)生率#65377;

(四)銀保合作體制不成熟

銀保雙方在業(yè)務合作中的權利義務不對稱#65377;對于絕大部分財險公司而言，車險是其主要業(yè)務，通過爭奪車貸險，除可獲得相應保費收入外，還可獲得汽車綜合險的保費和較為穩(wěn)定的長期客戶#65377;而許多銀行基層分支機構片面強調(diào)自身利益，對無風險的客戶不要求投保車貸險，僅對生產(chǎn)性用車和風險無法控制的貸款客戶要求投保車貸險，又加大了保險公司的經(jīng)營風險#65377;為了業(yè)務，保險公司在強勢的銀行面前只好自己承擔風險#65377;此外，銀行還要求保險公司返還一定比例的手續(xù)費或者傭金給銀行#65377;保險公司如果不同意，就無法成為被指定的保險公司#65377;保險公司由于害怕失去新車保險市場而被迫妥協(xié)，從而降低了自己的盈利空間#65377;以上因素導致所有的貸款風險全部轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，使保證保險成為高風險險種，影響銀保雙方建立長期的#65380;利潤共享的合作關系#65377;

三、新舊車貸險條款內(nèi)容之比較

舊版車貸險被叫停之后，2004年4月以來陸續(xù)又有各家保險公司的新版車貸險獲得保監(jiān)會批準#65377;與舊版車貸險相比較，新版車貸險更注重風險共擔和強化資信調(diào)查#65377;新車貸險條款比較突出的特點是:

(一)注重資信調(diào)查

在以往的車貸險業(yè)務中，保險公司認為資信調(diào)查是銀行應盡的義務，而銀行卻因為有保險公司對貸款提供保障而忽視資信調(diào)查工作，造成了車貸險業(yè)務資信調(diào)查的缺失#65377;有鑒于此，在新版條款中，保險公司一方面敦促銀行履行資信調(diào)查義務，一方面獨立開展資信調(diào)查#65377;

(二)重構承保條件

承保條件設計的基本原則是確保銀行#65380;保險公司和借款人三方利益均衡，共同承擔風險#65377;新版條款在以下幾個方面重構了承保條件#65377;

一是客戶選擇方面#65377;

1.地域限制:首選為本地居民;若是其他戶籍的購車人，需在當?shù)毓ぷ饕欢晗抟陨希碛凶杂蟹慨a(chǎn)，同時提供一名本地戶籍的自然人做擔保#65377;

2.收入限制:貸款購車人需有穩(wěn)定的收入來源，滿足(房貸月供款+車貸月供款)/月家庭收入≤50%的條件#65377;

二是車型選擇方面#65377;

承保車型限定為中低檔個人消費用車，并且僅限于新車，不承保二手車#65377;

三是貸款成數(shù)與貸款金額方面#65377;

1.設定貸款成數(shù)#65377;規(guī)定基準貸款成數(shù)不得高于70%#65377;這一方面可以將借款人限制為具有一定經(jīng)濟實力的客戶，另一方面讓借款人也承擔一定風險，充分體現(xiàn)風險共擔原則#65377;

2.貸款金額規(guī)定在4萬～60萬之間#65377;

四是免賠率方面#65377;

將免賠率規(guī)定為不低于10%#65377;設定免賠率的主要目的是讓銀行承擔一定風險以激勵其更好地履行義務，控制貸款風險#65377;

五是貸款期限方面#65377;

貸款期限最長不得超過三年#65377;一方面，貸款期限過長會使得不可控因素增加，導致違約風險升高，另一方面車輛具有流動性，較房貸險來說車貸險風險更加難以控制，加上近幾年車價下降速度太快導致車輛快速貶值，如果貸款期限過長，由此帶來的道德風險將會大大增加#65377;

(三)細分風險費率

新版車貸險細分了風險，按照不同的風險水平設定不同的費率水平#65377;根據(jù)對投保人資信調(diào)查的結果確定其適用的費率，根據(jù)資信等級的不同，費率水平可在1%～2%之間浮動，從而使得這一產(chǎn)品的費率體系更加科學#65380;合理#65377;

四、新車貸險業(yè)務發(fā)展的對策思考

較之舊版車貸險備受市場青睞，新車貸險卻飽受市場冷漠，究其原因主要有以下兩點:

1.在我國信用環(huán)境沒有較大改觀前，保險公司對車貸險的風險仍有所忌憚#65377;因此，盡管多家保險公司重新設計了產(chǎn)品，縮小了責任，提高了門檻，但沒有喚起其發(fā)展熱情#65377;

2.保險公司#65380;銀行與汽車經(jīng)銷商三方互相推諉，不愿共同分擔車貸風險#65377;保險公司從控制自身風險角度出發(fā)，在新車貸險條款中增加了許多限制性規(guī)定，這看似平衡了保險公司#65380;銀行#65380;汽車經(jīng)銷商三方的利益與風險水平，似乎甚為理想，卻難以實踐#65377;

與舊版車貸險經(jīng)營相比較，新版車貸險經(jīng)營的外部環(huán)境并沒有發(fā)生根本變化，社會信用體制的不健全#65380;相關法律法規(guī)的不完善等仍然是制約新車貸險發(fā)展的外部原因#65377;因此，目前只有從改善內(nèi)部利益關系，完善內(nèi)部管理體制著手，才能找到推動新車貸險發(fā)展的道路#65377;

(一)有效平衡保險公司#65380;銀行#65380;汽車經(jīng)銷商#65380;購車人四方利益，尋求一種新的合作模式

首先，保險公司應當清晰定位新車貸險，明確車貸險本身是一個高風險的非效益型險種，經(jīng)營目的不是為了單純實現(xiàn)盈利，而是要實現(xiàn)新車貸險及其所帶動車險的整體盈利#65377;

其次，銀行在新車貸險利益鏈中不能過于強調(diào)自身的“零風險”#65377;據(jù)研究，銀行承擔車貸險10%～20%的風險責任，車貸險違約率會比銀行不承擔任何風險責任的違約率低5～10倍#65377;因此，銀行承擔新車貸險中的部分風險責任，對于降低新車貸險經(jīng)營風險以及推動新車貸險發(fā)展都能起到積極作用#65377;

再次，汽車經(jīng)銷商應當積極主動地尋求與銀行和保險公司的新型合作模式，作出適當?shù)耐讌f(xié)和讓步#65377;汽車消費市場激烈競爭的現(xiàn)實迫使汽車經(jīng)銷商不得不尋求多元化的營銷模式#65377;在新車貸險利益鏈中，汽車經(jīng)銷商可以約定形式承擔部分風險，如規(guī)范保證金操作#65380;抵押車輛的回購以及配合銀行和保險公司完善對購車人的資信調(diào)查，等等#65377;

最后，購車人應當遵守誠信原則，按照合同約定全面履行自己的義務#65377;

(二)創(chuàng)新體制機制，豐富產(chǎn)品服務，共同推動車貸險市場的平穩(wěn)健康發(fā)展

1.保險公司#65380;銀行#65380;汽車經(jīng)銷商三方要通力協(xié)作，嚴把資信調(diào)查關，完善核保程序和抵押制度，并建立多樣化的風險化解機制，從源頭上把握和控制風險，對于逾期和可疑類車貸，三方要建立定期會商制度，共同分析風險，抓好清欠工作#65377;

2.豐富產(chǎn)品體系，開發(fā)具有不同保障功能的車貸險產(chǎn)品#65377;目前車貸險產(chǎn)品的保障范圍狹窄，廣度方面只適用于個人消費類的家庭自用車;深度方面只承擔投保人因疾病#65380;意外事故死亡或殘疾而導致投保人不能履行還款義務的責任#65377;

廣度方面#65377;保險公司在注重風險防范與控制的同時，應逐步開展能滿足更多購車人需求的營業(yè)性質(zhì)用車的保證保險業(yè)務，并積極探索能有效化解風險的多種機制#65377;

深度方面#65377;保險公司應不斷豐富新車貸險產(chǎn)品體系，盡可能回歸保險的傳統(tǒng)保障功能，滿足購車人對車貸險產(chǎn)品的不同需求#65377;

3.整合資源，發(fā)揮優(yōu)勢，努力實現(xiàn)多方共贏#65377;當車貸利益鏈中各主體彼此無法做出更大的妥協(xié)和讓步時，要引進產(chǎn)業(yè)鏈中的其他業(yè)務伙伴，將他們整合到車貸險利益鏈中來，發(fā)揮他們的優(yōu)勢，推動車貸險業(yè)務的發(fā)展#65377;充分利用汽車生產(chǎn)廠商的優(yōu)勢，讓他們參與到新車貸險“風險共擔，利益共享”的博弈中來，開展全方位的合作，如汽車生產(chǎn)廠商承擔起逾期貸款車輛按市場價回購的義務，等等#65377;這種引入戰(zhàn)略合作伙伴，博弈各方利益與風險重新分配，實現(xiàn)共贏的方式不僅可以有效降低車貸經(jīng)營風險，更重要的是將保險公司#65380;銀行#65380;經(jīng)銷商#65380;汽車生產(chǎn)廠商四方緊密聯(lián)在一起，各方從自身利益考慮，自覺自愿地履行各自的義務，杜絕了過去車貸險業(yè)務經(jīng)營當中銀行#65380;經(jīng)銷商#65380;生產(chǎn)廠家缺位#65380;不到位甚至不負責任，所有風險均由保險公司獨家承擔的不正?，F(xiàn)象#65377;

4.保險公司要逐步建立與汽車金融集團的合作關系，實現(xiàn)新車貸險的多元化發(fā)展#65377;汽車金融集團擁有的客戶資源優(yōu)勢可以較好地甄別出客戶質(zhì)量，與汽車生產(chǎn)商#65380;經(jīng)銷商緊密融合的優(yōu)勢可以使抵押車輛處理便利以及最大限度地降低經(jīng)銷商和購車人合伙詐騙的風險#65377;保險公司如果能與汽車金融集團建立保險業(yè)務方面的長期合作關系，將具有不同保障功能車貸險系列產(chǎn)品引入汽車金融公司，無論是對新車貸險業(yè)務的發(fā)展，還是對車險業(yè)務的發(fā)展都具有極大的促進作用#65377;

參考文獻:

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[責任編輯杜娟]