摘要:目前，在我國(guó)金融市場(chǎng)上存在大量的信息流通障礙，即信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的根本原因之一#65377;因此，研究和探討信貸關(guān)系中銀行與企業(yè)之間的信息分布#65380;信息溝通#65380;信息識(shí)別#65380;信息處理機(jī)制，對(duì)于防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，支持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義#65377;

關(guān)鍵詞:信息不對(duì)稱;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)08-0075-03

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的弊端

1.貸前調(diào)查流于形式，不能真實(shí)掌握企業(yè)的情況

因?yàn)槠髽I(yè)給銀行提供的信息具有單一的目的性和很強(qiáng)的功利性，經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)又難以有效地防范，這就使銀行時(shí)常處于虛假信息的籠罩之中#65377;而目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行尚無(wú)一套完整#65380;規(guī)范的貸前調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，如果信貸調(diào)查人員缺乏工作經(jīng)驗(yàn)或工作責(zé)任心不強(qiáng)，甚至與企業(yè)合謀騙貸，則無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生#65377;

2.虛假財(cái)務(wù)報(bào)表泛濫，信用評(píng)估形同虛設(shè)

長(zhǎng)期以來(lái)，信貸配給是我國(guó)政府干預(yù)銀行的主要手段，對(duì)信貸市場(chǎng)的價(jià)格和數(shù)量歧視引起市場(chǎng)分割，信息極度不對(duì)稱#65377;一方面，銀行追逐高利率或照顧關(guān)系戶而驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)的融資者，選擇高風(fēng)險(xiǎn)的融資者;另一方面，為了使高風(fēng)險(xiǎn)融資者符合評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行或會(huì)計(jì)師事務(wù)所為企業(yè)粉飾財(cái)務(wù)狀況，信用評(píng)估如同虛設(shè)，產(chǎn)生大量不良貸款#65377;

3.信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各自為政，評(píng)級(jí)體系存在缺陷

由于沒有科學(xué)的指導(dǎo)，加上各家信用評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏聯(lián)系和交流，整個(gè)評(píng)估體系的評(píng)估原則相當(dāng)混亂，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)指標(biāo)的定量#65380;定性分析方法存在著很大差異，評(píng)定結(jié)果也比較混亂#65377;信貸管理比較松的銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)一般高于信貸管理比較嚴(yán)的銀行，不同銀行對(duì)同一家企業(yè)的評(píng)級(jí)甚至相差3到4級(jí)#65377;

4.貸后管理粗放，不能了解企業(yè)的變化情況

雖然銀行制訂了嚴(yán)格的貸后管理辦法，但是，實(shí)施起來(lái)卻往往由于種種原因不能真正落實(shí)#65377;往往是企業(yè)一旦得到貸款，就不再主動(dòng)聯(lián)系銀行，發(fā)生如企業(yè)改制#65380;資產(chǎn)重組#65380;管理層變動(dòng)等重大事項(xiàng)都對(duì)銀行隱瞞不報(bào)，如果信貸人員疏于管理，極端的情況是說(shuō)不定企業(yè)已人去樓空，貸款已形成事實(shí)上的損失，而銀行還渾然不知#65377;

5.激勵(lì)機(jī)制不健全，有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

科學(xué)#65380;公正的激勵(lì)機(jī)制可以調(diào)動(dòng)各方面的積極性，也可以避免由于分配不公產(chǎn)生的人為的不良影響#65377;如果銀行無(wú)合理#65380;有效的激勵(lì)機(jī)制，則會(huì)打擊大多數(shù)人的積極性，他們會(huì)因待遇不公而產(chǎn)生怨憤心理，甚至?xí)a(chǎn)生過(guò)激行動(dòng)，在工作中牟取私利，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)#65377;

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建議

1.改善征信體系

按照古典經(jīng)濟(jì)理論，在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下可以達(dá)到社會(huì)資源的最優(yōu)分配，即帕累托最優(yōu)#65377;但完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一個(gè)重要特征是信息充分流通，市場(chǎng)所有參與主體之間不存在信息不對(duì)稱問(wèn)題#65377;但目前在我國(guó)的金融市場(chǎng)上還存在大量的信息流通障礙，商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有的法律手段改善在經(jīng)營(yíng)中不對(duì)稱的信息劣勢(shì)#65377;由于商業(yè)銀行與企業(yè)在信息擁有“質(zhì)”和“量”上都存在嚴(yán)重的不對(duì)稱，因此，建立統(tǒng)一的企業(yè)信息披露制度，并在法律上進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)督，對(duì)于改善商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱是非常關(guān)鍵的#65377;在目前的法律框架下，商業(yè)銀行要以《公司法》#65380;《會(huì)計(jì)法》#65380;《統(tǒng)計(jì)法》等法律為準(zhǔn)繩，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息，使企業(yè)會(huì)計(jì)信息處理標(biāo)準(zhǔn)化;同時(shí)，商業(yè)銀行可借助社會(huì)審計(jì)#65380;會(huì)計(jì)師事務(wù)所和有關(guān)信息部門，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行披露和報(bào)告，提高企業(yè)信息公開程度，強(qiáng)化企業(yè)信息的社會(huì)監(jiān)督和制約#65377;

2.規(guī)范統(tǒng)一信貸業(yè)務(wù)流程

信貸業(yè)務(wù)流程是指信貸業(yè)務(wù)人員完成各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)所必須遵循的程序#65377;嚴(yán)格按照流程來(lái)辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化#65380;格式化#65380;規(guī)范化#65377;信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)各級(jí)管理決策者也是控制#65380;檢查#65380;監(jiān)督的有效手段，是實(shí)現(xiàn)多方位選擇優(yōu)良客戶，多環(huán)節(jié)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)#65380;預(yù)警信貸不良資產(chǎn)，進(jìn)而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑#65377;它借助信貸決策支持分析和信貸經(jīng)營(yíng)分析的結(jié)果，構(gòu)造了一條基于信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化操作流程;同時(shí)，借助該流程匯集的大量相關(guān)業(yè)務(wù)信息，為信貸分析提供了豐富充足的分析數(shù)據(jù)，從而減弱信息不對(duì)稱的影響#65377;目前，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程大致如下圖所示#65377;

信貸流程圖中的每一個(gè)分叉點(diǎn)即是銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)#65377;如實(shí)地考察階段，如果信貸人員的調(diào)查結(jié)果表明企業(yè)情況較差，不符合銀行貸款條件，則會(huì)提出否決的意見;如果調(diào)查表明該企業(yè)是優(yōu)質(zhì)客戶，則進(jìn)入下一步流程#65377;為了確保流程圖中每一階段的準(zhǔn)確性，還需對(duì)每一步工作進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范化，使其不會(huì)因?yàn)槿说牟煌贸霾煌慕Y(jié)果，即建立一個(gè)規(guī)范#65380;統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)文本，把對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行分析的目標(biāo)#65380;內(nèi)容和公式形成表格，由信貸人員在表格中對(duì)規(guī)定內(nèi)容進(jìn)行答題式選擇#65380;分析#65380;填充，通過(guò)技術(shù)手段來(lái)規(guī)范和提升貸前調(diào)查水平，減弱信息不對(duì)稱的影響#65377;在整個(gè)貸款調(diào)查過(guò)程中，用以研究判斷的因素仍應(yīng)用了信貸五C原則，即借款人的品德#65380;才能#65380;資本#65380;擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)情況#65377;

3.提高信貸活動(dòng)中的信息對(duì)稱度

(1)建立高效的信貸管理信息系統(tǒng)

一個(gè)高效的信貸管理信息系統(tǒng)(CMIS)的標(biāo)準(zhǔn)是:數(shù)據(jù)能做到每日更新#65380;實(shí)時(shí)處理數(shù)據(jù)的能力強(qiáng)#65380;具有很強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)及查詢功能，能為客戶信用評(píng)估#65380;項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估#65380;信貸組合分析#65380;信貸風(fēng)險(xiǎn)分析等信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作和銀行內(nèi)部信貸管理日常檢查工作提供全面支持，在提高銀行與企業(yè)#65380;銀行內(nèi)部信息對(duì)稱度方面發(fā)揮基礎(chǔ)性的作用#65377;我國(guó)有的商業(yè)銀行雖然也建立了信貸管理信息系統(tǒng)，但在信息的全面性#65380;真實(shí)性和功能完備性方面遠(yuǎn)未達(dá)到高效的標(biāo)準(zhǔn)，需從以下幾個(gè)方面努力:一是要改變獨(dú)立各部門進(jìn)行信息收集#65380;利用的現(xiàn)狀，統(tǒng)一配備專門力量進(jìn)行信息的收集#65380;加工#65380;更新和管理工作，建立全行統(tǒng)一的信貸管理信息系統(tǒng)，切實(shí)提高信息共享率和利用率#65377;二是保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息內(nèi)容的全面性，一般應(yīng)包括:客戶信息，即客戶的信用記錄，經(jīng)營(yíng)情況，財(cái)務(wù)狀況，貸款資金使用情況，抵押品#65380;保證人基本情況等方面的信息;信貸業(yè)務(wù)信息，包括信貸業(yè)務(wù)所有的資料#65380;合同#65380;數(shù)據(jù)等;包括宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)#65380;行業(yè)經(jīng)濟(jì)#65380;地區(qū)經(jīng)濟(jì)#65380;金融#65380;法律#65380;產(chǎn)品市場(chǎng)在內(nèi)的綜合信息#65377;三是要保證系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的真實(shí)性，特別是客戶信息#65377;企業(yè)在借款時(shí)傾向于提供虛假信息，因而銀行要學(xué)會(huì)識(shí)別和判斷一些企業(yè)制造的假信息，企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)提供信息只能作參考，只有經(jīng)過(guò)仔細(xì)甄別后的信息才能輸入系統(tǒng)，并且對(duì)輸入系統(tǒng)信息的可信程度要?jiǎng)澐植煌燃?jí)，以便于在分析決策時(shí)參考#65377;銀行應(yīng)主動(dòng)地盡量去搜集客戶的信息，在這方面可以學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，區(qū)分大#65380;中#65380;小型客戶采取不同信息收集策略#65377;對(duì)大客戶委派客戶經(jīng)理專人管理，搜集企業(yè)全方位信息，注重專業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)大客戶的信用評(píng)級(jí)，對(duì)客戶所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)邀請(qǐng)行業(yè)專家進(jìn)行專門研究，獲取行業(yè)信息#65377;對(duì)小客戶采取聯(lián)行征信方式收集信息，充分利用我國(guó)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信息，注重客戶的信用記錄和非財(cái)務(wù)信息#65377;對(duì)中型客戶采取介于大#65380;小客戶之間策略#65377;四是保證系統(tǒng)信息的時(shí)效性，在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，借款人的情況是多變的，銀行應(yīng)該掌握和了解這些信息，及時(shí)更新有關(guān)信息，確保信息質(zhì)量#65377;

信貸業(yè)務(wù)信息對(duì)于上級(jí)行了解下級(jí)行#65380;行長(zhǎng)了解信貸員的信貸工作情況是非常重要的#65377;盡快實(shí)行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，使所有信貸業(yè)務(wù)必須在全行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中辦理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)信息全行聯(lián)網(wǎng)，這樣便于上級(jí)行及時(shí)#65380;準(zhǔn)確地掌握下級(jí)行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)下級(jí)進(jìn)行有效的監(jiān)控#65377;

(2)加強(qiáng)對(duì)CMIS信息的深度分析

對(duì)CMIS信息的深度分析會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)信息得以較完全的披露，有利于防止產(chǎn)生貸前決策的逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)#65377;CMIS的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料并不能直接反映風(fēng)險(xiǎn)程度，只有在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料的基礎(chǔ)上通過(guò)建立數(shù)理模型進(jìn)行深度的數(shù)理分析，才能使風(fēng)險(xiǎn)得以較完全的反映#65377;

(3)實(shí)行客戶經(jīng)理制和完善主辦銀行制度

這兩種制度的安排，都便于銀行了解企業(yè)貸款前后的財(cái)務(wù)狀況#65380;實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和信貸資金的使用情況，提高信息對(duì)稱度，有利于銀行對(duì)企業(yè)的貸前審查和貸后監(jiān)督工作，對(duì)于防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用#65377;客戶經(jīng)理制是指商業(yè)銀行的營(yíng)銷人員與客戶，特別是重點(diǎn)客戶建立一個(gè)全面#65380;明確#65380;穩(wěn)定和長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系#65377;客戶經(jīng)理的工作目標(biāo)是全面把握客戶的經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)需求，在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，組織銀行內(nèi)部有關(guān)部門，共同設(shè)計(jì)#65380;實(shí)施全方位的金融服務(wù)#65377;客戶經(jīng)理作為商業(yè)銀行的觸角，可以深入企業(yè)了解其項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)#65380;經(jīng)營(yíng)能力#65380;資金使用情況，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理獲取第一手的詳實(shí)的資料，改善銀企間信息不對(duì)稱程度#65377;主辦銀行制度能使商業(yè)銀行與企業(yè)建立一種長(zhǎng)期#65380;穩(wěn)定的合作關(guān)系，商業(yè)銀行能更詳細(xì)#65380;更具體地了解到企業(yè)的運(yùn)作，有時(shí)甚至能參與企業(yè)的決策，這些無(wú)疑有利于提高銀企間的信息對(duì)稱度#65377;但是，在推行主辦銀行制度時(shí)要防止企業(yè)對(duì)商業(yè)的過(guò)度依賴#65377;主辦銀行制度還能通過(guò)銀行與企業(yè)建立一種重復(fù)博弈的關(guān)系，使企業(yè)立足于長(zhǎng)期合作利益，約束自己的道德風(fēng)險(xiǎn)行為#65377;

(4)按扁平化要求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行的三級(jí)管理的一級(jí)經(jīng)營(yíng)管理模式，組織層次太多，委托代理鏈太長(zhǎng)，管理中的信息傳遞路線太長(zhǎng)，失真度高，會(huì)使上級(jí)行與下級(jí)行間產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，從而為下級(jí)行的機(jī)會(huì)主義行為創(chuàng)造條件#65377;若按組織層次扁平化的要求，設(shè)立總—分—支三級(jí)行的組織構(gòu)架，則可以縮短委托代理鏈的長(zhǎng)度和信息傳遞路線，提高初始委托人與最終代理人的信息對(duì)稱度，增強(qiáng)初始委托人對(duì)最終代理人的控制度，從而使最終代理人盡可能按照委托人所希望的努力負(fù)責(zé)程度進(jìn)行信貸工作，代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)因此會(huì)得到較好的防范#65377;

4.建立科學(xué)合理的考核和激勵(lì)制度

由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目的是賺取利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部管理的首要任務(wù)是建立以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的考核制度，合理確定財(cái)務(wù)考核指標(biāo)，明確劃分利潤(rùn)中心和責(zé)任中心#65377;

(1)改進(jìn)商業(yè)銀行目前的考核指標(biāo)和考核標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱最終會(huì)導(dǎo)致形成逆向淘汰機(jī)制即“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果#65377;為了減弱#65380;克服這種逆向選擇效應(yīng)，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)上級(jí)部門對(duì)下級(jí)的考核標(biāo)準(zhǔn)，選擇和設(shè)計(jì)不易造假或造假成本較高的考核指標(biāo)#65377;首先，這些考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)滿足以下要求#65377;一是評(píng)價(jià)核心指標(biāo)應(yīng)由主要以存貸款指標(biāo)發(fā)展為主轉(zhuǎn)為以實(shí)際利潤(rùn)總額#65380;凈資產(chǎn)收益率為主，重點(diǎn)考察投入產(chǎn)出效果，強(qiáng)調(diào)速度與效益#65380;投入與產(chǎn)出的統(tǒng)一;二是評(píng)價(jià)指標(biāo)由單一層次發(fā)展為多層次，使經(jīng)營(yíng)中非正常因素#65380;隱性因素及建立企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面的潛在因素表面化，克服評(píng)價(jià)內(nèi)容的不完整和不客觀;三是評(píng)價(jià)方法及程序的科學(xué)性與合理性，具有較高的透明度，加強(qiáng)定期考核;四是統(tǒng)一業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)評(píng)價(jià)工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化#65377;其次，在目前情況下，具體考核的內(nèi)容可分為財(cái)務(wù)#65380;客戶#65380;業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)#65380;學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等四個(gè)方面，這些方面綜合反映并兼顧了全行的長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)#65380;財(cái)務(wù)目標(biāo)和非財(cái)務(wù)目標(biāo)#65380;滯后性指標(biāo)和前瞻性指標(biāo)以及外部和內(nèi)部等多方面的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)情況#65377;在對(duì)內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)和職能部門的考核中，強(qiáng)調(diào)“員工滿意度”和“客戶滿意度”的重要性，建立縱向(分支機(jī)構(gòu))和橫向(職能部門)的責(zé)任中心，以推行分部門核算為突破口，明晰各個(gè)單位的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)#65380;經(jīng)營(yíng)收益和經(jīng)營(yíng)責(zé)任#65377;

(2)經(jīng)營(yíng)考核必須要求激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任機(jī)制有機(jī)結(jié)合

在對(duì)從事信貸業(yè)務(wù)人員的考核中，實(shí)施有效的績(jī)效考核必須與選拔任用方式#65380;報(bào)酬確定以及責(zé)權(quán)利有機(jī)地結(jié)合起來(lái)#65377;從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度合理調(diào)整評(píng)價(jià)方式，將其與員工的工作業(yè)績(jī)#65380;勞動(dòng)時(shí)間和勞動(dòng)能力掛鉤;改變過(guò)去根據(jù)職務(wù)大小確定工資的方法，增加業(yè)績(jī)含量的比重;改變過(guò)去員工之間收入差距很小的狀況，根據(jù)市場(chǎng)原則合理拉開收入差距#65377;一般說(shuō)來(lái)，在委托代理關(guān)系中，制約信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的因素包括其從事違法違規(guī)行為的額外收益#65380;工資激勵(lì)#65380;外部監(jiān)督#65380;未來(lái)收入預(yù)期以及懲治力度等#65377;因此，為了防范商業(yè)銀行內(nèi)部人控制所帶來(lái)的金融交易中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，在銀行分配體制改革中應(yīng)強(qiáng)化獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)機(jī)制以及加大違規(guī)和違法行為的懲戒力度，建立嚴(yán)格的貸款決策責(zé)任制，實(shí)行貸款責(zé)任終身制度，以此達(dá)到在金融交易中降低道德風(fēng)險(xiǎn)#65380;加大反腐倡廉力度的目的#65377;按照目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放貸款的運(yùn)作模式，信貸調(diào)查人員的貸前調(diào)查工作是決定一筆貸款是否發(fā)放的關(guān)鍵，信貸調(diào)查人員必須對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，信貸審查人員和有權(quán)簽批人則應(yīng)對(duì)貸款決策負(fù)責(zé)，貸后管理人員則應(yīng)按規(guī)定監(jiān)督檢查貸款發(fā)放后企業(yè)的運(yùn)作情況及變化情況，及時(shí)報(bào)告異常情況#65377;通過(guò)明確三方的責(zé)任，實(shí)施嚴(yán)厲的懲戒措施，可有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率#65377;

5.通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新提高商業(yè)銀行信息挖掘和識(shí)別能力

產(chǎn)生信息不對(duì)稱的一個(gè)重要原因是商業(yè)銀行自身獲得信息和處理信息能力上存在很大的不足#65377;先進(jìn)的信息處理技術(shù)和通訊手段可以彌補(bǔ)人的能力的不足，為有效披露信息服務(wù)#65377;因此，改善信息不對(duì)稱局面的重要手段是全面#65380;準(zhǔn)確的信息披露與報(bào)告制度#65377;而全面#65380;準(zhǔn)確的信息披露與報(bào)告制度依托于完善#65380;可靠的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境#65377;第一，要通過(guò)在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部引入內(nèi)部信息網(wǎng)和全行性的中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)來(lái)構(gòu)建全面的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，并且使數(shù)據(jù)信息分析處理更加面向主題#65380;更加集成#65380;更加及時(shí)和更加穩(wěn)定及可組裝，為業(yè)務(wù)分析#65380;市場(chǎng)營(yíng)銷及管理決策提供更加有針對(duì)性的支持#65377;第二，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)使全系統(tǒng)人員的越權(quán)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)在計(jì)算機(jī)技術(shù)的限制下無(wú)法操作，從而強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效力和權(quán)威性，加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)行為的管理與控制，避免內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)#65377;第三，通過(guò)建立決策支持系統(tǒng)，提高銀行的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)能力，加強(qiáng)對(duì)客戶技術(shù)#65380;產(chǎn)品的生命周期預(yù)測(cè)，避免行業(yè)#65380;區(qū)域投資結(jié)構(gòu)趨同化，防止“大而全，小而全”和低水平重復(fù)建設(shè)等行業(yè)#65380;企業(yè)投資方向失誤的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為銀行不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)#65377;

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[責(zé)任編輯姜野]