摘要:2006年末，我國(guó)取消了外資銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制#65377;現(xiàn)在世界一流的知名銀行與國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)展開全面競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行既有優(yōu)勢(shì)又有劣勢(shì)，從總體上看，外資銀行處于優(yōu)勢(shì)是顯而易見的#65377;對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力進(jìn)行分析，要求我國(guó)商業(yè)銀行清醒認(rèn)識(shí)到自身的差距，在盡量短的時(shí)間內(nèi)縮小和彌補(bǔ)與外資銀行的差距#65377;

關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行;外資銀行;人民幣

中圖分類號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)08-0070-03

一、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)

(一)國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢(shì)

1.國(guó)有商業(yè)銀行體制靈活性較差#65377;目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行#65377;雖然四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革，變成股份制商業(yè)銀行，但仍然是由國(guó)有公司控股，所以，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中常常會(huì)遇到來(lái)自許多方面的干擾，還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國(guó)家的政策，在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國(guó)家政策服務(wù)#65377;其靈活程度與外資銀行相比有很大差距#65377;外資銀行都是股份制商業(yè)銀行，運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù)，完全以利潤(rùn)為中心，十分適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)#65377;在我國(guó)注冊(cè)的外資銀行大都是一些國(guó)際性的大型跨國(guó)銀行，管理相當(dāng)規(guī)范，完全按照國(guó)際商業(yè)慣例運(yùn)作，非常有效率#65377;

2.國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營(yíng)方式存在局限性#65377;國(guó)有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，一直局限在存#65380;貸#65380;匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上#65377;在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化#65380;全能化趨勢(shì)的背景下，面臨國(guó)際全能銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類#65380;水平與外資銀行相距太遠(yuǎn)，根本無(wú)法與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)#65377;外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式，經(jīng)營(yíng)方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，而且還從事信托業(yè)務(wù)#65380;投資銀行業(yè)務(wù)#65380;共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)#65377;經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非常廣泛#65377;

3.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)#65380;員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬(wàn)人，最多60萬(wàn)人)#65377;成本支出龐大，效率低，人均創(chuàng)造價(jià)值少，常常人浮于事#65377;外資銀行有很完善的激勵(lì)措施及管理措施#65377;所以，相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高#65377;與中國(guó)銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬(wàn)多人，花旗銀行#65380;德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤(rùn)為5萬(wàn)多美元#65377;

4.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度較低，各種軟硬件設(shè)施配備不夠，自動(dòng)化水平較低，柜面壓力依然較大，銀行卡#65380;電話銀行#65380;網(wǎng)上銀行的功能比較單一，創(chuàng)收能力不足，深層次的服務(wù)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到有效開發(fā)#65377;外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高，軟硬件設(shè)備#65380;支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運(yùn)用，大大地降低了經(jīng)營(yíng)成本#65377;

5.從資本充足率來(lái)看，截至2005年12月31日，建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%，較上年提高2.28個(gè)百分點(diǎn)，工商銀行#65380;中國(guó)銀行也都超過(guò)8%#65377;資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低#65377;資本金的多少，決定了銀行的實(shí)力和支付#65380;清償能力，它不僅可以保證銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行，而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺，從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對(duì)銀行的信任#65377;由于《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%#65377;所以，近年來(lái)國(guó)家加大了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充，使國(guó)有商行的資本充足率不斷提高，逐漸接近外資銀行的水平#65377;外資銀行的資本充足率較國(guó)有商業(yè)銀行偏高，花旗#65380;匯豐控股等都超過(guò)11.5%#65377;在國(guó)際上資本充足率對(duì)一家銀行的國(guó)際活動(dòng)#65380;國(guó)際地位有很大影響，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評(píng)級(jí)的重要尺度，所以，單從這方面來(lái)說(shuō)外資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力要高于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行#65377;

(二)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)能力及投資收益方面的劣勢(shì)

1.在不良資產(chǎn)方面，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行#65377;雖然近幾年國(guó)家一直在幫助四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)，但至今還有1.17萬(wàn)億的不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)率仍為7.6%，還是高于國(guó)際不良資產(chǎn)率#65377;巨額的不良資產(chǎn)使得國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)步履艱難，阻礙了銀行的正常發(fā)展，阻礙了參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)#65377;如果不及時(shí)處理好國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行便會(huì)面臨嚴(yán)重困難#65377;隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，客戶將會(huì)越來(lái)越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況#65377;因此，不良資產(chǎn)狀況對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有很大的影響#65377;外資銀行由于是完全以利潤(rùn)為中心，受政府干涉少，長(zhǎng)期以來(lái)形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，有著良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不良資產(chǎn)率很低#65377;很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來(lái)越激烈的中外銀行競(jìng)爭(zhēng)中輕裝上陣，大大提高了競(jìng)爭(zhēng)力#65377;

2.從銀行的規(guī)模實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯#65377;單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢(shì)，只有建立在創(chuàng)新能力#65380;管理能力和靈活經(jīng)營(yíng)機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢(shì)#65377;目前，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，存貸款差是其主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段#65377;我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，即使在有限的范圍內(nèi)，對(duì)產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì)，不注重效益功能，主要是從事一些操作簡(jiǎn)單#65380;技術(shù)含量低的業(yè)務(wù)，如以代發(fā)工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源#65380;技術(shù)資源和人力資源，且效益很低，而一些技術(shù)含量高#65380;投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)#65380;資金交易業(yè)務(wù)#65380;資產(chǎn)證券化#65380;投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)等則沒(méi)有得到相應(yīng)發(fā)展#65377;外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大，而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)#65380;安全性#65380;流動(dòng)性也相應(yīng)較高#65377;外資銀行依靠雄厚的資金實(shí)力#65380;先進(jìn)的管理水平，使其具有很強(qiáng)的國(guó)際籌資能力，籌資成本較低#65377;近年來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)小#65380;成本低#65380;利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源#65377;外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品#65377;僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種，大約是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的3～4倍#65377;與之相比，在我國(guó)加入WTO前，由于金融監(jiān)管的限制，外資銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)只能觀望;加入WTO以后，根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，外資銀行憑借其操作規(guī)范#65380;管理先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，加緊參與對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)#65377;這方面，國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力明顯落后，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右#65377;我國(guó)雖有像中國(guó)銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行，但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率，與其他跨國(guó)外資銀行相比處于劣勢(shì)#65377;我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國(guó)的大型國(guó)際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實(shí)力差距#65377;

3.從投資收益來(lái)看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的大部分收入依然來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)性很高的存貸業(yè)務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)少#65380;收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小，投資收益率很低#65377;四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右#65377;外資銀行大約有70%以上收入來(lái)源于中間業(yè)務(wù)，其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來(lái)越小#65377;外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國(guó)有商業(yè)銀行#65377;花旗銀行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右，渣打銀行為14%左右#65377;

二、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)

雖然國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理#65380;經(jīng)營(yíng)能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢(shì)，但是，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率#65380;市場(chǎng)占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒(méi)有的良好基礎(chǔ)#65377;

1.國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行#65377;

從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占較大比例，資產(chǎn)比率達(dá)到55%，而外資銀行僅為2%#65377;國(guó)有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的#65377;

2.國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)#65377;從市場(chǎng)占有率來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，形成了星羅棋布#65380;覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有巨大的市場(chǎng)占有率，可以說(shuō)有了自己的品牌#65377;在內(nèi)地的各級(jí)銀行，共有77 500家分支機(jī)構(gòu)，是外資銀行網(wǎng)點(diǎn)的152倍#65377;僅中國(guó)工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過(guò)了18 000家，從數(shù)字顯示，國(guó)有商業(yè)銀行仍然是市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者#65377;入世以來(lái)，外資銀行只在我國(guó)開設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu)，摩根大通的報(bào)告列出外資銀行的市場(chǎng)占有率只有1.7%，四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率為53.5%#65377;兩者相距甚遠(yuǎn)#65377;

3.國(guó)有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群#65377;從客戶基礎(chǔ)來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群#65377;我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行根植國(guó)內(nèi)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型#65380;特大型的客戶，在長(zhǎng)期合作中，已形成了互相依賴#65380;互相支持#65380;密切聯(lián)系的關(guān)系，這種長(zhǎng)期共存的關(guān)系，不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷#65377;再加上國(guó)家在信譽(yù)#65380;資金上的支持，使得國(guó)有商行在人們心中擁有很高的信用度#65377;而且國(guó)有商行的網(wǎng)點(diǎn)普及率非常高，分布非常廣泛，在全國(guó)各地?fù)碛?7 500家分支機(jī)構(gòu)#65377;如此眾多的網(wǎng)點(diǎn)使國(guó)有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力，吸引了眾多的客戶，僅中國(guó)工商銀行就擁有1.5億的個(gè)人客戶#65377;外資銀行進(jìn)入我國(guó)時(shí)間較短，人們對(duì)外資銀行的了解較少#65377;外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國(guó)家支持的國(guó)有商業(yè)銀行#65377;而且由于資金#65380;時(shí)間等方面的限制，外資銀行短期內(nèi)不可能在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，只會(huì)更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這就大大限制了客戶范圍#65377;

三、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策

1.在體制方面，改革落后的銀行體制與制度，改變觀念，大膽創(chuàng)新，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制#65377;當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐，隨著工#65380;中#65380;建的成功改制，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行的全面開放，農(nóng)行的改革刻不容緩#65377;通過(guò)進(jìn)行股份制改造，完善國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制#65377;積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，以真正獨(dú)立的法人身份進(jìn)入市場(chǎng)，煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力#65377;

2.在分支行的設(shè)置方面，由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行，這也是銀行發(fā)展的趨勢(shì)#65377;第一，有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡#65377;改革開放以來(lái)，伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢(shì)，而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸#65377;一般來(lái)說(shuō)，一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng)，并要求一定的金融政策與之相匹配，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定針對(duì)性的措施，以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小地區(qū)間的差距，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件#65377;第二，有利于國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效#65377;目前，國(guó)有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出，而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率，并容易產(chǎn)生各種攀比#65380;扯皮現(xiàn)象#65377;國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效勢(shì)在必行，但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)，在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的#65377;一條重要的渠道就是精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡(jiǎn)#65377;第三，有利于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高#65377;按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長(zhǎng)點(diǎn)#65377;另外，對(duì)歸入撤并行列的二級(jí)分行，其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少，這將直接提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率#65377;第四，有利于國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范#65377;不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施，以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)#65377;第五，有利于國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)#65377;按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對(duì)銀行的干涉，有利于國(guó)有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革#65377;

3.在營(yíng)銷策略方面#65377;首先，以“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷#65377;所謂“精致”營(yíng)銷，包括兩層含義，即把握市場(chǎng)定位并樹立營(yíng)銷特色#65377;第一，發(fā)展模式特色化，選擇與其他商業(yè)銀行不同的發(fā)展模式#65377;在海外實(shí)施進(jìn)攻性戰(zhàn)略，通過(guò)市場(chǎng)滲透#65380;市場(chǎng)開發(fā)#65380;產(chǎn)品開發(fā)#65380;服務(wù)多樣化#65380;增設(shè)分支機(jī)構(gòu)#65380;拓展?fàn)I銷網(wǎng)絡(luò)#65380;收購(gòu)或兼并當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)等措施，提高國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力#65377;國(guó)有商業(yè)銀行要敢于走出國(guó)門，經(jīng)營(yíng)包括對(duì)進(jìn)出口商品的貿(mào)易融資#65380;外匯買賣#65380;國(guó)際債務(wù)的承銷等#65377;在國(guó)內(nèi)實(shí)施合理化戰(zhàn)略，通過(guò)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)#65380;營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分行，收縮甚至撤銷業(yè)務(wù)量小#65380;經(jīng)營(yíng)虧損#65380;無(wú)發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu);擴(kuò)充業(yè)務(wù)量大#65380;經(jīng)營(yíng)效益好#65380;有發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu);壓縮管理費(fèi)用，以成本優(yōu)勢(shì)來(lái)保持國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的地位與形象#65377;第二，發(fā)展重點(diǎn)特色化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)由總體市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧?xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率#65377;國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從各個(gè)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65380;客戶需求#65380;自身實(shí)力等因素進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要提高服務(wù)水平，按照市場(chǎng)需求調(diào)整貸款和其他服務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額#65377;第三，拓展業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種#65377;因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)較少動(dòng)用自己的資金，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率高#65377;中間業(yè)務(wù)的比例增大會(huì)降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益率#65377;目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)收入很少，而國(guó)外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入則一般要占50%以上，較高的可以達(dá)到70%#65377;第四，加緊開拓個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)#65377;我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大，而國(guó)有商業(yè)銀行在這一方面提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，如果再不加緊行動(dòng)，這一利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)遲早會(huì)被外資銀行所占領(lǐng)#65377;其次，以“動(dòng)態(tài)”營(yíng)銷取代“靜態(tài)”營(yíng)銷#65377;銀行的營(yíng)銷以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，而金融市場(chǎng)并非靜止不變，因而必須拋棄傳統(tǒng)的以靜制動(dòng)#65380;以不變應(yīng)萬(wàn)變的營(yíng)銷思想，做到立足現(xiàn)在#65380;放眼未來(lái)#65377;隨著外資銀行的全面進(jìn)入，作為市場(chǎng)份額的守護(hù)者，國(guó)有商行更要有一份危機(jī)感和緊迫感#65377;再次，以市場(chǎng)開發(fā)取代市場(chǎng)占有#65377;在中國(guó)，各銀行的“存款大戰(zhàn)”盡人皆知，盡管這中間所造成的資源浪費(fèi)不言而喻，但為爭(zhēng)奪資金來(lái)源，各銀行似乎一貫“義無(wú)反顧”#65377;這體現(xiàn)了我國(guó)銀行業(yè)一種狹隘的營(yíng)銷觀念，即盯著已成熟的市場(chǎng)，以贏得現(xiàn)有市場(chǎng)份額#65377;國(guó)有商業(yè)銀行要打破舊框框，采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略，推出新舉措，創(chuàng)造新思想#65377;面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融環(huán)境，只有最具創(chuàng)造性的銀行，才能最終贏得目標(biāo)市場(chǎng)#65377;最后，以關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣#65377;銀行進(jìn)行產(chǎn)品推廣的目的是為了爭(zhēng)取廣大客戶的購(gòu)買，而客戶對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買決策是建立在信息#65380;信任#65380;關(guān)系和他人贊揚(yáng)的基礎(chǔ)上的，正是銀行和客戶的緊密聯(lián)系才是金融產(chǎn)品推廣的“生力軍”，這也是外資銀行重視客戶情感經(jīng)營(yíng)管理的原因所在#65377;我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源，加強(qiáng)銀行與客戶#65380;銀行與市場(chǎng)的交流與聯(lián)系，在這一過(guò)程中轉(zhuǎn)變#65380;修改#65380;完善乃至創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，在互動(dòng)中穩(wěn)固客戶關(guān)系，在關(guān)系網(wǎng)中樹立形象，在形象先導(dǎo)下順利實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo)，從而建立起以客戶為“軸心”，環(huán)境#65380;關(guān)系#65380;質(zhì)量和服務(wù)為“滾珠”的營(yíng)銷機(jī)制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境迎接外資銀行的全面挑戰(zhàn)#65377;

4在人才方面，必須更加重視人才的作用，人才是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，是銀行的無(wú)形資產(chǎn)#65377;21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)有商業(yè)銀行的員工必須是知識(shí)化的員工#65377;當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行的員工素質(zhì)與商業(yè)銀行的要求存在著很大的差距，必須牢固樹立“人才是第一資本”的觀念，將整體性人才資源開發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓，真正形成“尊重知識(shí)#65380;尊重人才”的良好風(fēng)尚，創(chuàng)造人盡其才#65380;人才輩出的良好環(huán)境#65377;建立和完善競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)#65380;發(fā)現(xiàn)人才#65380;培養(yǎng)人才#65380;使用人才和激勵(lì)人才的機(jī)制，真正做到不拘一格選人才，繼續(xù)實(shí)施“百千萬(wàn)人才工程”，努力培養(yǎng)和造就一大批既懂國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)又懂國(guó)際業(yè)務(wù)，具有豐富知識(shí)#65380;決策能力#65380;指揮能力#65380;協(xié)調(diào)能力#65380;管理能力和創(chuàng)新能力的中高級(jí)管理人才#65377;

5在管理方面要努力做到管理信息化#65377;21世紀(jì)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)有商業(yè)銀行必須高效地處理和利用信息#65377;第一，建立和健全科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)，包括柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理與自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)#65380;跨行業(yè)務(wù)與清算系統(tǒng)#65380;金融信息與決策支持系統(tǒng)，保證各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)活動(dòng)建立在充分的信息支持基礎(chǔ)上#65377;第二，以加快信息高速處理為重點(diǎn)，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，減少管理層次，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化管理，使組織機(jī)構(gòu)更加精簡(jiǎn)和專業(yè)化，調(diào)動(dòng)更加靈活，有效地解決銀行內(nèi)部信息交換瓶頸，提供信息處理效率#65377;第三，加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式#65380;內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式，拓展其表現(xiàn)空間#65377;第四，提高信息服務(wù)水平，及時(shí)向客戶發(fā)布有關(guān)政策#65380;利率#65380;匯率的變化#65380;新服務(wù)等信息#65377;第五，領(lǐng)導(dǎo)方法科學(xué)化，注重銀行利益與員工利益的相互平衡關(guān)系，改善員工的政治#65380;經(jīng)濟(jì)待遇，加強(qiáng)內(nèi)部溝通，經(jīng)常向員工征求合理化建議#65377;

[責(zé)任編輯姜野]