摘 要:我國(guó)金融業(yè)已全面開(kāi)放#65377;既給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，促使我國(guó)商業(yè)銀行的改革，又給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)商業(yè)面臨更大風(fēng)險(xiǎn)#65377;面對(duì)大舉進(jìn)入的外資銀行，我國(guó)商業(yè)銀行作為中國(guó)本國(guó)的銀行，擁有自身的優(yōu)勢(shì)，但也有很多不足之處#65377;總的來(lái)說(shuō)，開(kāi)放初期是我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的一段時(shí)期，也是最困難的時(shí)期#65377;因此，商業(yè)銀行的改革已經(jīng)是勢(shì)在必行#65377;而如何認(rèn)清形勢(shì)，找好適合我國(guó)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展之路，是當(dāng)前的主要目標(biāo)#65377;

關(guān)鍵詞:金融開(kāi)放;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)07-0053-03

2001年11月11日我國(guó)正式加入了WTO，開(kāi)始融入經(jīng)濟(jì)一體化的大潮中#65377;這也給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的各部門(mén)都帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)#65377;其中，金融作為非常重要的一個(gè)部分，在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中不斷地改變著，近一年，我們看到了未來(lái)全球接軌的金融系統(tǒng)，也已經(jīng)開(kāi)始感受到金融開(kāi)放給我們帶來(lái)的諸多影響#65377;而商業(yè)銀行作為至關(guān)重要的金融機(jī)構(gòu)，自然是這個(gè)改革和發(fā)展大舞臺(tái)的主角#65377;

一#65380;“開(kāi)放”帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

加入WTO后，在外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，也使得我國(guó)銀行可以更好的“走出去”，在世界資本市場(chǎng)上角逐#65377;這些對(duì)我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，既有機(jī)遇，又有挑戰(zhàn)#65377;從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)積極的影響遠(yuǎn)大于消極的影響，但從短期來(lái)講，由于我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀及制度#65380;心態(tài)等尚未完全調(diào)整好，機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的#65377;

機(jī)遇主要有三方面:一是引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促使我國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展#65377;長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)一直以國(guó)有銀行為主體，壟斷程度相當(dāng)高#65377;隨著大量實(shí)力強(qiáng)#65380;信譽(yù)好的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行將更能認(rèn)識(shí)到自身的不足，并進(jìn)行各方面的改革，以適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)#65377;二是有利于學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，提高我國(guó)銀行業(yè)的整體素質(zhì)#65377;目前，全球的一百多家大商業(yè)銀行，均已先后進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，他們擁有雄厚的資金實(shí)力#65380;先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)#65377;他們的進(jìn)入，也帶來(lái)了“外部經(jīng)濟(jì)”的正效應(yīng)，將會(huì)促使我國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展#65377;三是增加外部資金進(jìn)入我國(guó)的渠道#65377;隨著我國(guó)銀行的“走出去”，我國(guó)得以更好地在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行融資活動(dòng)#65377;這將彌補(bǔ)中國(guó)境內(nèi)企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)的資金缺口#65377;同時(shí)，改善我國(guó)的外商投資環(huán)境，增強(qiáng)跨國(guó)公司來(lái)華投資的牽引力，從而促進(jìn)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展#65377;

挑戰(zhàn)主要有五方面:一是業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪#65377;外資銀行的進(jìn)入，將打破我國(guó)銀行的壟斷局面，占領(lǐng)一部分市場(chǎng)份額#65377;外資銀行多采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，能為客戶提供多種的#65380;全方位的服務(wù)，而不僅僅局限于存貸款及結(jié)算方面，所以能在市場(chǎng)上爭(zhēng)取到更多的客戶#65377;而國(guó)內(nèi)銀行由于分業(yè)管理的限制，在這方面有很大劣勢(shì)#65377;在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)方面，由于外資銀行擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)#65380;優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平#65380;便捷的結(jié)算手段#65380;完備的業(yè)務(wù)品種以及和跨國(guó)公司長(zhǎng)期合作的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)吸引一部分客戶特別是大型企業(yè)這樣的“優(yōu)質(zhì)客戶”#65377;二是人才爭(zhēng)奪#65377;外資銀行在我國(guó)的發(fā)展，需要大量熟悉國(guó)內(nèi)情況和銀行業(yè)務(wù)的本國(guó)金融人才的加盟，也就是說(shuō)和我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)秀人才，甚至是從我國(guó)商業(yè)銀行中挖掘#65377;而完善的人才培訓(xùn)機(jī)制#65380;優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)公平的人才管理方式都將對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的優(yōu)秀人才產(chǎn)生較大的吸引力#65377;我們平時(shí)接觸的大學(xué)畢業(yè)生，有很大一部分希望能進(jìn)入外資銀行工作#65377;據(jù)統(tǒng)計(jì)，加入WTO后，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，中國(guó)的銀行將可能流失約20%擁有本科以上學(xué)歷的業(yè)務(wù)人才#65377;三是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪#65377;外資銀行大舉進(jìn)入中國(guó)后，將重點(diǎn)發(fā)展績(jī)優(yōu)客戶，并進(jìn)行層層推進(jìn)#65377;他們將跨國(guó)公司#65380;三資企業(yè)#65380;金融#65380;證券#65380;保險(xiǎn)等公司客戶及中高收入個(gè)人客戶逐步向高科技民營(yíng)企業(yè)#65380;上市公司，進(jìn)而向績(jī)優(yōu)國(guó)有大中型企業(yè)滲透#65377;從客戶角度而言，許多客戶也會(huì)優(yōu)先選擇外資銀行，其原因是國(guó)有商業(yè)銀行操作沒(méi)有與國(guó)際慣例接軌#65380;科技手段落后#65380;信貸決策時(shí)間過(guò)長(zhǎng)#65380;不能及時(shí)滿足客戶的正常資金需求等#65377;四是我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將增加#65377;隨著市場(chǎng)份額的減少，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力將有所下降，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)隨之下降#65377;而外資銀行重點(diǎn)和我們爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，這將使我國(guó)商業(yè)銀行貸款額中不良貸款的比例上升，從而提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)#65377;在追求高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下，外資銀行將會(huì)想方設(shè)法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，這也就提高了我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)#65377;五是我國(guó)銀行監(jiān)管體系面臨更高要求#65377;隨著外資銀行的不斷涌入，我國(guó)需要加大力度，監(jiān)管其在經(jīng)營(yíng)上的違法違規(guī)行為#65377;追求利潤(rùn)最大化是外資銀行的唯一動(dòng)機(jī)，而我們就要努力協(xié)調(diào)其與我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，將負(fù)面影響減到最少#65377;

二#65380;我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)取得了巨大的發(fā)展，但隨著我國(guó)加入WTO，實(shí)力雄厚的外資銀行的加入，我國(guó)的商業(yè)銀行面對(duì)的是更激烈的競(jìng)爭(zhēng)#65377;在《財(cái)富》雜志評(píng)選出的全球500強(qiáng)企業(yè)中，共有63家銀行入選#65377;其中德國(guó)10家，美國(guó)#65380;日本各9家，英國(guó)7家#65377;而我國(guó)的商業(yè)銀行和這些銀行相比，還有很大差距#65377;當(dāng)然，在爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，本國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)也是不可忽視的#65377;因此，我們要清楚認(rèn)識(shí)到我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，取得競(jìng)爭(zhēng)的勝利#65377;

(一)我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)份額上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)#65377;外資銀行在初進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)時(shí)，需要一定的時(shí)間才能建成一定數(shù)目的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)#65377;而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行就有將近14萬(wàn)家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)#65377;雖然隨著網(wǎng)上銀行等虛擬銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)可以“無(wú)紙化”#65380;“虛擬化”，但從我國(guó)大部分居民的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，在一定時(shí)間內(nèi)，我們的銀行業(yè)務(wù)還將以銀行柜臺(tái)為基礎(chǔ)展開(kāi)#65377;這就決定了在一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行還將繼續(xù)占有國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額#65377;

2.與內(nèi)地企業(yè)#65380;家庭有長(zhǎng)期的客戶關(guān)系#65377;我國(guó)的商業(yè)銀行在多年來(lái)的經(jīng)營(yíng)中，在客戶中建立了良好的信譽(yù)，使客戶對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的依賴感和信任感#65377;雖然外資銀行可能比國(guó)有商業(yè)銀行有更完善的服務(wù)，但只要不是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行有非常大的不滿，大多數(shù)人是不愿意進(jìn)行改變，舍棄已經(jīng)熟悉的銀行，去成為一個(gè)不大了解的銀行客戶的#65377;

3.對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的了解#65377;我國(guó)的商業(yè)銀行作為中國(guó)自己的銀行，其經(jīng)營(yíng)管理人員大多是中國(guó)人，無(wú)論是對(duì)客戶的心理，還是對(duì)國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)，都了解得更多#65377;

4.政府的支持#65377;國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家所有，股份制商業(yè)銀行也是在國(guó)家的扶持下成功展開(kāi)業(yè)務(wù)的#65377;在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)家仍會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以支持和保護(hù)#65377;

(二)我國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一#65377;我國(guó)銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是存貸款，其收入占銀行業(yè)總收入的90%以上#65377;而在美國(guó)，這一比例僅為60%左右#65377;發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的相當(dāng)一部分收入是靠存貸款以外的其他服務(wù)實(shí)現(xiàn)的，包括信用卡#65380;咨詢#65380;保險(xiǎn)代理#65380;個(gè)人金融服務(wù)等#65377;

2.我國(guó)銀行業(yè)的管理落后#65377;銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)不夠完善，決策系統(tǒng)#65380;執(zhí)行系統(tǒng)和稽核監(jiān)督系統(tǒng)相互分離#65380;相互制衡的組織機(jī)構(gòu)和制約機(jī)制未能建立，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)迫切需要改進(jìn)和提高#65377;總行對(duì)各分支機(jī)構(gòu)與重要業(yè)務(wù)的運(yùn)作缺乏有效的監(jiān)管，完備的管理信息系統(tǒng)尚待建立#65377;

3.不良資產(chǎn)比例偏高#65377;根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(CBRC)的數(shù)據(jù)，截至2005年底，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額為13 133.6億元，不良貸款比例為8.61%，其中，次級(jí)類(lèi)貸款3 336.4億元，占全部貸款2.19%，可疑類(lèi)貸款4 990.4億元， 占全部貸款3.27%，損失類(lèi)貸款4 806.8億元，占全部貸款3.15%#65377;到今年第二季度，我國(guó)的不良貸款總額為12 827.2億元，其中，次級(jí)類(lèi)貸款3 066.7億元，占全部貸款1.80%，可疑類(lèi)貸款5 038.9億元，占全部貸款2.96%，損失類(lèi)貸款4 721.6億元，占全部貸款2.77%#65377;從數(shù)據(jù)可以看出，雖然不良貸款總額有所減少，但減少的大部分是不良貸款中質(zhì)量相對(duì)較好的次級(jí)類(lèi)貸款，剩下的將是越來(lái)越難啃的骨頭#65377;

4.我國(guó)銀行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則”不適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)#65377;20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)選擇了金融業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)#65380;分業(yè)管理”的體制原則#65377;其目的是防止銀行業(yè)#65380;證券業(yè)#65380;保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)間交叉?zhèn)鬟f#65377;當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)的銀行體制發(fā)展趨勢(shì)是相悖逆的#65377;而隨著那些綜合性的外資銀行的加入，我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)失去那些希望能獲得一體化服務(wù)的顧客#65377;

5.資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低#65377;盡管四大銀行的資本總額與總資產(chǎn)都相當(dāng)可觀，但人均資本偏低，這就決定了我國(guó)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低的特點(diǎn)#65377;2005年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到5.13%，比上年提高3.82個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率達(dá)到8%的監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行從2005年初的18家增加到36家;平均撥備覆蓋率達(dá)到23.7%，有寧波#65380;蘇州等10家城商行的撥備覆蓋率超過(guò)100%#65377;雖然我們的資本充足率和平均撥備覆蓋率都有所提高，但總體來(lái)說(shuō)，還有很多銀行沒(méi)達(dá)到監(jiān)管要求，面臨了大量風(fēng)險(xiǎn)#65377;

6.員工人數(shù)多，機(jī)構(gòu)龐大，員工培訓(xùn)體制不夠完善#65377;四大銀行的平均員工人數(shù)是美國(guó)的3倍，日本的27倍，德國(guó)的9.5倍，英國(guó)的4.8倍#65377;如此龐大的員工隊(duì)伍導(dǎo)致效率低下#65380;人浮于事，人工成本居高不下#65377;銀行業(yè)還沒(méi)有建立有效的人事激勵(lì)與分配制度#65377;對(duì)員工的后續(xù)教育與培訓(xùn)不夠重視，對(duì)優(yōu)秀的人才缺乏吸引力#65377;

三#65380;我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)采取的對(duì)策

要提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)盡快適應(yīng)金融全面開(kāi)放帶來(lái)的沖擊，成為加入WTO的受益者，就要揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極改進(jìn)在各方面存在的不足之處#65377;

1.推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行成功上市

我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，最終實(shí)現(xiàn)上市主要有兩個(gè)原因:一是清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系能改變我國(guó)國(guó)有銀行一直以來(lái)為國(guó)家所有，政企不分，所有者虛位的狀況，讓國(guó)有商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營(yíng)#65380;自負(fù)盈虧#65380;自我約束#65380;自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行，充分激勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)和業(yè)績(jī)的追求#65377;二是以股份制形式募集資金能解決我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)#65377;為此，在“十五”期間，關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行改革，中央政府提出一項(xiàng)計(jì)劃，擬用五年或者更長(zhǎng)的時(shí)間，把四大國(guó)有銀行改造成為“治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型現(xiàn)代商業(yè)銀行”#65377;改革的具體步驟分為三步，即商業(yè)化經(jīng)營(yíng)#65380;股份公司化和上市#65377;

目前，工行#65380;中行和建行均已成功進(jìn)行股份制改革，并且都已經(jīng)或準(zhǔn)備在香港和內(nèi)地股票市場(chǎng)上市#65377;上市不僅為它們注入了資金，更重要的是引進(jìn)了新的理念和管理技術(shù)#65377;另外，上市也給銀行一個(gè)更好的名聲，使客戶對(duì)之更有信心#65377;

2.積極處理不良資產(chǎn)，防范新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生

自1999年以來(lái)，信達(dá)#65380;華融#65380;長(zhǎng)城和東方等四家資產(chǎn)管理公司相繼成立，其經(jīng)營(yíng)目的是處理四大國(guó)有商業(yè)銀行先后剝離的1.4萬(wàn)億巨額不良資產(chǎn)#65377;直至今年第一季度末，它們累計(jì)處理8 663.4億不良資產(chǎn)，其中現(xiàn)金回收1 805.6億，階段處置進(jìn)度68.61%，資產(chǎn)回收率24.20%，現(xiàn)金回收率20.84%#65377;雖然不良資產(chǎn)有所減少，但余額仍然很大#65377;資產(chǎn)管理公司在處理不良資產(chǎn)的方式上也存在一些問(wèn)題，如賤賣(mài)國(guó)有資產(chǎn)等，這些都給我國(guó)帶來(lái)了一定的損失#65377;為此，我們應(yīng)該規(guī)范資產(chǎn)管理公司的行為，以合理的“債轉(zhuǎn)股”形式，逐步將不良資產(chǎn)處理掉#65377;另外，要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，建立完善的信用體系，規(guī)范對(duì)貸款條件的審查，盡最大限度降低不良資產(chǎn)比例，提高我國(guó)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力#65377;

3.加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，改變業(yè)務(wù)單一的狀況

要從客戶的角度出發(fā)，對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入細(xì)致的了解，提供全方位的服務(wù);要合理組合金融產(chǎn)品，給客戶以多種選擇#65377;同時(shí)，針對(duì)不同客戶的不同需求，設(shè)計(jì)不同的“套餐”去滿足;要利用我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的了解，推出最適合我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)#65377;

4.加強(qiáng)和改善內(nèi)部管理，提高銀行整體素質(zhì)

適應(yīng)加入WTO的需要，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與檢查體制#65380;資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度#65380;貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度#65380;信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度;要按市場(chǎng)規(guī)律和謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)等原則反映商業(yè)銀行有效資產(chǎn)，參照國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類(lèi)和考核辦法，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)方法，改革現(xiàn)行呆賬準(zhǔn)備金提取和核銷(xiāo)制度;改革和完善符合企業(yè)銀行特點(diǎn)的干部人事制度#65380;勞動(dòng)用工制度和收入分配制度，建立統(tǒng)一#65380;嚴(yán)格的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)#65380;統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度和信息披露制度#65377;總之，我國(guó)商業(yè)銀行要廣泛采取現(xiàn)代管理方法和手段，注意不斷學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，是我國(guó)銀行業(yè)管理水平盡快有一個(gè)較大的提高#65377;

5.改變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立現(xiàn)代的企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀

要真正樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須緊緊圍繞提高“客戶滿意度”來(lái)進(jìn)行，使客戶在使用銀行的產(chǎn)品或享受銀行的服務(wù)時(shí)感到滿足#65377;國(guó)有商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供服務(wù)的種類(lèi)等方面也應(yīng)從客戶角度而不是從銀行角度來(lái)考慮問(wèn)題，使整體服務(wù)過(guò)程充分體現(xiàn)真誠(chéng)#65380;友善，進(jìn)而提升“客戶滿意度”#65377;同時(shí)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中銀行要充分重視客戶的意見(jiàn)，將客戶的建議和意見(jiàn)視為提升“客戶滿意度”的推動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的互動(dòng)聯(lián)系，真正將“視客戶為上帝”的口號(hào)落實(shí)到銀行每一個(gè)具體行動(dòng)上#65377;

6.加強(qiáng)銀行間合作，組建“金融集團(tuán)”

面對(duì)國(guó)外銀行由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)而帶來(lái)的利潤(rùn)調(diào)節(jié)和客戶資源共享的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)原則等多種方式試行對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)#65380;跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組，以組建金融(銀行)集團(tuán)#65377;這種金融集團(tuán)的組建，可以是銀行業(yè)務(wù)之間的，也可以是銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間的，如證券#65380;保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)#65377;這種金融業(yè)之間的交流與合作，可以減少盲目競(jìng)爭(zhēng)，密切業(yè)務(wù)往來(lái)，共同開(kāi)拓市場(chǎng)#65377;我國(guó)近年來(lái)已經(jīng)出現(xiàn)“銀團(tuán)貸款”，這也是國(guó)際上常見(jiàn)的融資方法，商業(yè)銀行在留住了優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)又分散了風(fēng)險(xiǎn)，可謂益處頗多#65377;

7.注重人力資源的開(kāi)發(fā)和利用，改革現(xiàn)有的銀行人事制度

目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所面臨的國(guó)外銀行爭(zhēng)奪我國(guó)金融優(yōu)秀業(yè)務(wù)和管理人才的競(jìng)爭(zhēng)已日趨激烈#65377;因此，盡快完善我國(guó)銀行業(yè)的人才培訓(xùn)#65380;激勵(lì)和管理機(jī)制已迫在眉睫#65377;為迎接金融市場(chǎng)全面放開(kāi)的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)在抓緊培訓(xùn)提高符合國(guó)際金融市場(chǎng)需求的金融高級(jí)管理專(zhuān)業(yè)人才的同時(shí)，加大改革人事任用#65380;工資收入和福利待遇等制度的力度，以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質(zhì)的條件，并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國(guó)內(nèi)人才#65377;尤其是對(duì)金融衍生產(chǎn)品的掌握和應(yīng)用人才，我國(guó)目前基本是空白，因此，應(yīng)從現(xiàn)在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才，可以從國(guó)內(nèi)選派一些優(yōu)秀人才到國(guó)外去學(xué)習(xí)深造，也可以從國(guó)外引進(jìn)具有國(guó)際前沿水平的金融專(zhuān)業(yè)人才，為我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地做好專(zhuān)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)備#65377;

8.完善有關(guān)法律法規(guī)

加入WTO對(duì)我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)巨大的革新，無(wú)論是外資銀行的進(jìn)入，還是中資銀行的改革，都需要有新的和銀行發(fā)展情況相適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督管理#65377;而我國(guó)的法律在很多方面都有欠缺或漏洞，因此，我們要從實(shí)際出發(fā)，修改已經(jīng)不合時(shí)代的舊法律法規(guī)，制定新的法律法規(guī)來(lái)解決新問(wèn)題#65377;只有這樣，才能使我國(guó)銀行業(yè)更加安全#65380;健康地發(fā)展#65377;

9.確立跨國(guó)經(jīng)營(yíng)策略

加入WTO使我國(guó)商業(yè)銀行得以“走出去”，為了更好的在世界資本市場(chǎng)上與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)引入外國(guó)資金，我們要確立正確的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)策略#65377;我國(guó)的銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)階段，因此，要確立長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)和分步走的經(jīng)營(yíng)策略#65377;目前，我們要解決的問(wèn)題有:引進(jìn)高級(jí)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)人才;和西方發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作;與我國(guó)的跨國(guó)企業(yè)進(jìn)行銀企合作;選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)和正確的時(shí)機(jī)#65377;

總之，金融業(yè)已經(jīng)全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)這幾年來(lái)的巨大變化令人心生激動(dòng)#65377;在看到希望和美好未來(lái)的同時(shí)，我們也絕對(duì)不能忽視存在的挑戰(zhàn)#65377;只有以更加積極的姿態(tài)去迎接這些挑戰(zhàn)#65377;

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[責(zé)任編輯 張 凌]