徐萬(wàn)澤

[摘 要]對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度進(jìn)行了文獻(xiàn)研究，并且給出自己的觀點(diǎn)和對(duì)當(dāng)今法律中關(guān)于這一點(diǎn)法律條文的一些意見和建議。

[關(guān)鍵詞]強(qiáng)交險(xiǎn) 立法缺陷 立法完善

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，交強(qiáng)險(xiǎn)的誕生為車險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更規(guī)范、更成熟的方向發(fā)展指明了方向。交強(qiáng)險(xiǎn)具有明顯的公益性，是一個(gè)利國(guó)利民的險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)不僅有利于保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，而且充分發(fā)揚(yáng)了人本位的精神，最大限度的保障受害人的合法權(quán)益，對(duì)促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的基本理論問題

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的概念

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)制度的歷史演變與立法價(jià)值

交強(qiáng)險(xiǎn)的前身被稱為第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)(或第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn))，第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)最早以文件形式正式提出是1984年的國(guó)務(wù)院27號(hào)文。1984年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)民個(gè)體或聯(lián)戶購(gòu)置機(jī)動(dòng)車船和拖拉機(jī)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸業(yè)的若干規(guī)定》，要求農(nóng)民個(gè)人或聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸?shù)臋C(jī)動(dòng)車必須投保第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)。1991年《道路交通處理辦法》頒布后，我國(guó)部分地區(qū)通過地方性立法的方式推行了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。直至2002年《機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任法定保險(xiǎn)暫行條例》初具雛形，歷時(shí)18年，其間，全國(guó)大約有25個(gè)省、市、自治區(qū)通過立法或聯(lián)合發(fā)文的形式，實(shí)行了機(jī)動(dòng)車輛第三者法定保險(xiǎn)制度。但是，由于始終未以法律的形式正式進(jìn)行明確，且未制定專門的機(jī)動(dòng)車輛第三者法定保險(xiǎn)條款費(fèi)率，因此，這個(gè)期間所提到的法定保險(xiǎn)，并非真正意義上的機(jī)動(dòng)車第三者法定保險(xiǎn)。我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者法定保險(xiǎn)制度發(fā)展史上的分水嶺是，2003年10月28日，全國(guó)人大通過了《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，該法第17條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定”，這是我國(guó)第一次以法律的形式規(guī)定集中統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。2006年3月29日，歷時(shí)22載，經(jīng)歷無數(shù)次的研究、討論和完善的法定保險(xiǎn)制度終于塵埃落定，國(guó)務(wù)院令公布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日起正式實(shí)施。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施是我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)劃時(shí)代的進(jìn)步，它所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，以及所體現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值非其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種所能比及，可謂是車險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)制度的立法缺陷

（一）關(guān)于受害人不能直接向保險(xiǎn)公司索賠的問題

《條例》第二十八條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。該條例規(guī)定沒有賦予受害人直接向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，當(dāng)受害人的合法權(quán)利受到侵害時(shí)，只能要求致害人（被保險(xiǎn)人）給予賠償，再由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。但實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人往往認(rèn)為既然已經(jīng)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，在發(fā)生交通事故時(shí)，就應(yīng)該由保險(xiǎn)人支付受害人的賠償金，自己沒有理由代保險(xiǎn)公司先行墊付賠償金，易導(dǎo)致拒絕賠償?shù)那樾?。所以該?guī)定當(dāng)然不利于保護(hù)受害人維護(hù)自己的合法權(quán)利。同時(shí)《條例》第三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。該規(guī)定雖然賦予了保險(xiǎn)公司有選擇向誰(shuí)賠償?shù)臋?quán)利，但卻進(jìn)一步阻礙了受害人請(qǐng)求索賠，維護(hù)自己合法權(quán)利的權(quán)利。在發(fā)生交通事故后，如果保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償保險(xiǎn)金，受害人的權(quán)益才能及時(shí)得到保障，這樣做符合立法的最終目的，保障受害人獲得及時(shí)賠償。但是法律賦予了保險(xiǎn)公司的任意選擇權(quán)，當(dāng)保險(xiǎn)公司選擇向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，受害人實(shí)際上還得再向被保險(xiǎn)人提出索賠，這必然加大了受害人維護(hù)合法權(quán)益的難度，違背了立法的宗旨。

（二）關(guān)于社會(huì)救助基金的問題

《條例》第二十五條規(guī)定，救助基金的來源包括：按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息；其他資金。交通事故社會(huì)救助基金是一種公益性基金，其主要功能是對(duì)受害人搶救費(fèi)用的墊付，不承擔(dān)其他損失問題的解決，也即其特殊功能在于緊急性的救死扶傷。但是基金必須保持較大的財(cái)力規(guī)模才能有較強(qiáng)的墊付能力，現(xiàn)行立法對(duì)基金的來源主要依靠從交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)中按比例提取及其自身產(chǎn)生的孳息。由于部分墊付費(fèi)用有可能無法追還，會(huì)造成基金規(guī)模萎縮，而靠對(duì)未投保人的罰款收入作為基金來源其規(guī)模也很有限，故基金財(cái)力規(guī)模的擴(kuò)大似乎應(yīng)另尋其他途徑。到目前為止，救助基金制度仍是停留在紙上的一個(gè)制度?！稐l例》第二十六條規(guī)定，救助基金的具體管理辦法，由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院公安部門、國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門制定試行?！钡牵侥壳盀橹刮覀?nèi)詻]有看到具體的辦法出臺(tái)。僅僅是由作為規(guī)范機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的《條例》對(duì)救助基金作了一些規(guī)定。但實(shí)際上，這些規(guī)定根本不具有任何可操作性，沒有任何實(shí)際意義的。

三、立法完善建議

法律并不總是消極地承認(rèn)現(xiàn)狀，它還是對(duì)未來社會(huì)發(fā)展秩序的一種勾畫、設(shè)計(jì)和引導(dǎo)。為此，需要立法者在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、認(rèn)識(shí)現(xiàn)實(shí)的過程中，正確把握立法的基本要求和規(guī)律，分析事物未來發(fā)展的可能性，以便做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。

（一）提高保額，在責(zé)任限額內(nèi)不規(guī)定分項(xiàng)限額

交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額上限僅為 6 萬(wàn)元，發(fā)生交通事故后，一旦產(chǎn)生本車外人員傷亡，其搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償金或死亡賠償金數(shù)額相比 6 萬(wàn)元責(zé)任限額來說是巨大的，如果發(fā)生 2 人以上的傷亡，6 萬(wàn)元?jiǎng)t更是捉襟見肘，不能對(duì)受害人起到必要的救濟(jì)作用。同時(shí)設(shè)立的分項(xiàng)責(zé)任限額使得受害人的單項(xiàng)損失只能限于在對(duì)應(yīng)的分項(xiàng)責(zé)任限額內(nèi)獲得賠償，即使總的賠償責(zé)任額充足，但當(dāng)分項(xiàng)責(zé)任額不足時(shí)，受害人并不能獲得充分的全額賠償。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的和宗旨就是由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)因交通事故而產(chǎn)生的救治傷者所發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，讓受害者能夠及時(shí)得到救治。所以應(yīng)提高保額，在責(zé)任限額內(nèi)不規(guī)定分項(xiàng)限額，充分維護(hù)受害人的權(quán)益。

（二）立法規(guī)定受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠

《條例》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。交強(qiáng)險(xiǎn)沒有賦予受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利。實(shí)踐中，如果保險(xiǎn)公司沒有選擇向受害人直接賠償，而是選擇向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的話，受害人的索賠更難以保障。此種情況下往往引起復(fù)雜的糾紛訴訟程序，有時(shí)還會(huì)發(fā)生受害人實(shí)質(zhì)敗訴的勝訴情況。另一方面，保險(xiǎn)金的賠償有其法定限額，若賦予受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利，自然消滅受害人和被保險(xiǎn)人之間就賠償金方面的糾紛訴訟。受害人畢竟是弱勢(shì)群體，本著以人為本的理念，也應(yīng)立法規(guī)定受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利。

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