摘 要：和諧金融主要包括金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)和諧、金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展、金融與社會和諧，我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展不和諧集中表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性資金缺口，原因是西部金融體系內(nèi)部存在不和諧性，因此，我國西部地區(qū)金融發(fā)展模式應(yīng)是建立金融中介體主導(dǎo)型的和諧金融體系。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融發(fā)展；和諧金融

中圖分類號：F832.1

文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0047-05

一、文獻(xiàn)回顧與問題提出

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否有必然的聯(lián)系、兩者之間的內(nèi)在作用機(jī)制是什么，這是研究金融發(fā)展所不能回避的問題。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為金融體系只是被動地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)實物部門的需要與發(fā)展。但現(xiàn)代金融發(fā)展的理論和實證研究表明兩者之間的關(guān)系并不這樣簡單。最先Patric(1966)建立了一個包含“需求追隨（demandfollowing）”和“供給領(lǐng)先（supplyleading）”的分析框架，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在雙向因果關(guān)系^[1]。此后，以Goldsmith（1969）為開創(chuàng)者的金融結(jié)構(gòu)論和以Mckinnon（1973），Shaw（1973）為開創(chuàng)者的金融抑制論不僅研究了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互關(guān)系，而且深入研究了兩者相互作用的內(nèi)在機(jī)理。金融抑制論強(qiáng)調(diào)價格（主要是利率）變量是影響經(jīng)濟(jì)增長的重要因素，推行金融自由化，使利率等金融變量不受到壓制，就可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。金融結(jié)構(gòu)論認(rèn)為金融變量的數(shù)量及結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟(jì)增長，金融結(jié)構(gòu)變化就是金融發(fā)展，而Greenwood和Jovanvic（1990）^[2]，Greenwood和Smith（1997）^[3]，Levine（1993）^[4]等進(jìn)一步將交易成本、信息不對稱等引入研究中，認(rèn)為金融中介系統(tǒng)是內(nèi)生形成并發(fā)展的，這樣，在一個經(jīng)濟(jì)體中，有可能既存在低收入水平、低金融發(fā)展水平和低經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的均衡，又存在較高收入水平、較高金融發(fā)展水平和較高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的均衡，等等，即存在多重均衡。

盡管上述研究取得了較多有用的成果，但存在以下三個主要缺陷：第一，上述研究主要集中研究金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長有利的影響，沒有考慮金融體系本身的脆弱性，因為金融體系功能不完全性會削弱金融體系發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用^[5]；第二，研究金融發(fā)展只拘泥于金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)主要是促進(jìn)整個社會進(jìn)步，而且目前金融已經(jīng)滲透到社會各個方面，因此，研究金融發(fā)展有必要綜合考慮金融、經(jīng)濟(jì)、社會三者之間的關(guān)系；第三，內(nèi)生金融發(fā)展理論認(rèn)為金融發(fā)展純粹是經(jīng)濟(jì)體內(nèi)生的原因，但在我國金融在一定程度上被視為上層建筑，是作為一種制度安排來建立的，不都是經(jīng)濟(jì)體內(nèi)生形成的，在某些區(qū)域，金融發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一定相適應(yīng)，這樣，金融發(fā)展研究應(yīng)涉及到合理金融結(jié)構(gòu)的判斷及判斷的標(biāo)準(zhǔn)。目前，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的二元結(jié)構(gòu)相當(dāng)突出^[6]，已成為制約建設(shè)和諧社會這個我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的重要因素。因此，我國金融發(fā)展的主要任務(wù)應(yīng)是建立有利于減弱二元結(jié)構(gòu)，進(jìn)而有利于建設(shè)和諧社會的金融體系。我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在三大地區(qū)中最低^①，二元結(jié)構(gòu)表現(xiàn)尤為突出，所以在研究我國西部金融發(fā)展時，前述理論有一定的局限性，需要一種新的視角，從一種新的高度來考察西部金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。

二、和諧金融的內(nèi)涵

一般地，和諧的含義至少包括以下四個方面：首先，和諧指事物內(nèi)部之間和睦相處，這是指屬于同一系統(tǒng)的不同事物或個體“平等、和睦、友好”相處，尊重彼此的地位、權(quán)利，它們之間可以競爭，但是沒有惡意的傷害；其次，和諧是指不同事物彼此支持、互相依賴，相輔相成；再次，和諧是互補(bǔ)、相得益彰，不同事物互相促進(jìn)、取長補(bǔ)短、共同進(jìn)步；最后，和諧是指不同事物之間的良性互動狀態(tài)。因此，“和諧金融”的內(nèi)涵主要應(yīng)從“金融體系自身發(fā)展、金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系以及金融體系與整個社會的關(guān)系”三個方面來考察。

1．金融結(jié)構(gòu)的和諧性，是指金融體系本身發(fā)展的內(nèi)部協(xié)調(diào)性，表現(xiàn)為金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的合理性。金融是一個系統(tǒng)，和諧金融體系應(yīng)表現(xiàn)為金融結(jié)構(gòu)內(nèi)部勻稱，大型和小型金融機(jī)構(gòu)、區(qū)域之間的金融機(jī)構(gòu)各司其職、貨幣市場與資本市場應(yīng)該良性互動，根據(jù)自身特點優(yōu)化各自功能，有序發(fā)展^[7]。

2．從金融與經(jīng)濟(jì)相互關(guān)系來考察和諧金融的內(nèi)涵。一個和諧金融體系表現(xiàn)為財經(jīng)理論與實踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)周鴻衛(wèi)，李思維等：論我國西部地區(qū)金融的發(fā)展：和諧金融視角的分析金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性，即金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于一種動態(tài)的均衡中。一方面金融發(fā)展應(yīng)很好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面，金融應(yīng)充分發(fā)揮“貨幣第一推動力”作用，使資金流有效地引導(dǎo)實物流，優(yōu)化資源配置。

3．從金融與社會的關(guān)系來考察和諧金融。現(xiàn)代金融已經(jīng)滲透到社會各個方面，金融不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融，也是社會進(jìn)步中的金融。一方面，金融體系在發(fā)揮其功能的同時，必須與社會各界發(fā)生聯(lián)系，對金融中介來說，應(yīng)承擔(dān)一些社會責(zé)任，包括貸款機(jī)會相等、披露和透明性、風(fēng)險管理和信托責(zé)任等^[8]；另一方面，由于金融與社會的聯(lián)系是靠信用來維持，良好的信用環(huán)境（可以說金融生態(tài)）對金融發(fā)展有相當(dāng)大的影響。因此，和諧金融應(yīng)考慮金融與整個社會的和諧發(fā)展，這是和諧金融的最高層次。

在和諧金融中，處于核心地位的是金融與經(jīng)濟(jì)之間的和諧性。相對于金融體系結(jié)構(gòu)自身的和諧性而言，金融與經(jīng)濟(jì)是否協(xié)調(diào)發(fā)展是判斷金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)是否和諧的重要標(biāo)志，如果金融與經(jīng)濟(jì)不能協(xié)調(diào)發(fā)展，說明金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在不和諧；相對金融與整個社會的和諧性而言，金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展是促進(jìn)整個社會和諧發(fā)展的有力支撐。所以，從和諧金融視角研究區(qū)域金融發(fā)展，首先應(yīng)考察區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的和諧性。

三、西部地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的和諧性

目前西部地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和諧性不足集中體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性資金缺口。

（一）對西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏應(yīng)有的資金支持

1．對西部農(nóng)民增收的金融支持力度不夠。同全國農(nóng)民人均純收入相比，西部地區(qū)農(nóng)民人均純收入偏低。2001～2005年全國農(nóng)民人均純收入分別為2 253.42元、2 366.4元、2 475.63元、2 936.4元、3 255元，而西部農(nóng)民僅為1 661.03元、1 721.19元、1 820.87元、2 157．91元、2 410元，分別相當(dāng)于全國平均水平的74％、73％、74％、73%、74%。影響西部地區(qū)農(nóng)民收入增長的因素很多，但是西部金融機(jī)構(gòu)沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供應(yīng)有的支持是主要原因之一。根據(jù)一項對西部農(nóng)村的抽樣調(diào)查資料表明：2003年西部地區(qū)有59%的農(nóng)戶覺得缺少資金，西部農(nóng)業(yè)至少有四成左右的信貸資金缺口^[9]。

2．西部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金缺口巨大。城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民專業(yè)化等“三化”是解決工農(nóng)差距、城鄉(xiāng)差距的重要途徑，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在“三化”中處于核心地位，一方面可以帶動農(nóng)民專業(yè)化，另一方面可以促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化。目前西部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融需求量相當(dāng)大，但未獲金融信貸的相應(yīng)支持，資金缺口巨大。以四川雙流縣為例：2004年，該縣申請扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目10項，共需銀行提供資金7790萬元。其中最少的為200萬元，最多的四川三龍開發(fā)公司所要建設(shè)的5000噸鮮食水果氣調(diào)保鮮庫，總投資3650萬元，最終的銀行信貸缺口為1750萬元^[10]。

（二）金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)資金需求

西部地區(qū)中小企業(yè)外源融資主要是銀行貸款，但中國人民銀行的一項調(diào)查結(jié)果顯示，2003年我國東部中小企業(yè)貸款滿足率達(dá)74%，西部中小企業(yè)的貸款滿足率僅為61.6%^[11]。據(jù)世界銀行的調(diào)查，2004年我國西南地區(qū)(包括云南、貴州、廣西、四川、重慶和海南，小型內(nèi)資私營企業(yè)可獲得銀行貸款的比例為48．5％，西北地區(qū)(包括山西、陜西、內(nèi)蒙古、寧夏、青海、甘肅和新疆)小型內(nèi)資私營企業(yè)可獲得銀行貸款比例為39．7％。

由于從銀行獲取貸款有限，西部中小企業(yè)發(fā)展對資金的需求主要靠內(nèi)部融資，2003年世界銀行國際金融公司曾對四川省三個城市中小企業(yè)2002年的資金來源結(jié)構(gòu)狀況做過一項典型調(diào)查（見表1、2)。

根據(jù)對以上資料測算，西部地區(qū)中小企業(yè)將近90%固定資產(chǎn)投資來源于內(nèi)部籌集、家人和朋友，80%左右的流動資金來源于企業(yè)內(nèi)部資金積累。內(nèi)部融資的資金來源畢竟有限，這樣過度依賴內(nèi)部融資不利于西部地區(qū)中小企業(yè)的快速發(fā)展。

四、西部金融與經(jīng)濟(jì)間和諧性不足的原因：金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)不和諧

西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性資金缺口，說明西部金融體系功能尚不能很好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。結(jié)構(gòu)決定功能，可以判斷西部金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在不和諧。

（一）從金融體系總體來看，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度低

金融機(jī)構(gòu)的分布密度與金融體系的儲蓄聚集和資源配置功能有較大的關(guān)系，一般來說，分布密度越高，金融資源配置效率越高。以每萬人口機(jī)構(gòu)數(shù)來考察金融機(jī)構(gòu)的分布密度，東、西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的分布密度為：

東部地區(qū)以人民銀行廣州分行所轄區(qū)為代表，到2003年底，轄區(qū)三省全部金融機(jī)構(gòu)分布密度為2.23個/每萬人；西部地區(qū)以人民銀行西安分行為代表，到2003年底，轄區(qū)五省區(qū)的分布密度為1.72個/每萬人。

（二）從金融體系內(nèi)部構(gòu)成來看，西部地區(qū)中小存款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太少

中小存款金融機(jī)構(gòu)（主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等）的貸款優(yōu)勢在中小企業(yè)和農(nóng)村，中小存款金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對西部農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展有重要意義。到2005年底，東、中、西部地區(qū)地方性中小存款金融機(jī)構(gòu)分支數(shù)量見表3。

從表3可知，城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，西部11?。ㄊ?、區(qū)）最少，還不到東部11?。ㄊ校┑囊话耄怀鞘行庞蒙绶种C(jī)構(gòu)數(shù)量，西部地區(qū)也最少，差不多是中部8省的1/3；農(nóng)村信用社西部11省（市、區(qū)）與中部8省差不多。由此可見，西部地區(qū)中小存款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最少。

（三）從金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)特征來看，大型金融機(jī)構(gòu)處于高度壟斷地位

中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行四家大型商業(yè)銀行在西部金融市場的金融業(yè)務(wù)上處于高度壟斷地位。當(dāng)然，四大商業(yè)銀行主導(dǎo)金融格局在全國也是普遍現(xiàn)象，但比較而言，西部地區(qū)四家商業(yè)銀行在整個金融業(yè)中的壟斷地位更突出。以甘肅為例，截至2003年5月底，四大商業(yè)銀行占全省金融機(jī)構(gòu)存款和貸款的份額分別是：75.85%、69.2%。2003年底該兩項比例的全國平均水平分別為53.7%、57.8%^[12]。

銀行業(yè)高度壟斷不利于經(jīng)濟(jì)增長，Artus（1995）對一個由21個OECD成員國組成的樣本進(jìn)行研究，結(jié)果表明銀行業(yè)集中程度與經(jīng)濟(jì)增長率之間存在反向關(guān)系^[13]。對我國西部地區(qū)來說，大銀行高度壟斷還存在以下問題：大銀行強(qiáng)調(diào)在全行范圍內(nèi)對信貸資金進(jìn)行優(yōu)化配置，這必然會對西部地區(qū)資金起到一種“虹吸”作用，從而使西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)更加陷入金融支持不足的困境。

五、我國西部地區(qū)和諧金融發(fā)展模式與發(fā)展思路

在一個比較長的時期內(nèi)，我國西部地區(qū)金融發(fā)展的主要任務(wù)是建立一個有利于弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，有利于和諧社會建設(shè)的和諧金融體系。金融體系主要是通過將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資這項功能來完成該項任務(wù)，而將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資是通過兩種類型金融中介來完成的：一是以存款金融機(jī)構(gòu)為主體的金融中介體，二是金融市場（主要是證券市場）。因此，確立西部地區(qū)金融發(fā)展模式主要是選擇建立以市場為主導(dǎo)型金融體系，還是以金融中介體為主導(dǎo)型金融體系。由金融發(fā)展理論可知，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)時，人均收入和人均財富較低，人們主要通過金融中介體來完成儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，這時銀行主導(dǎo)型的金融體系效率較高；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較高級階段，銀行主導(dǎo)型的金融體系和市場主導(dǎo)型的金融體系在效率上難分伯仲^[14]。所以，我國西部地區(qū)金融發(fā)展應(yīng)選擇建立以金融中介體主導(dǎo)型的和諧金融體系。

金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)是否達(dá)到和諧，主要體現(xiàn)在金融中介將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資是否有效率，而金融中介效率與金融體系內(nèi)部的競爭性直接有關(guān)。從前面的分析可知，我國西部地區(qū)四家大型商業(yè)銀行高度壟斷金融業(yè)務(wù)，缺乏各種類型的中小金融機(jī)構(gòu)在某些特定層面與之競爭，導(dǎo)致金融中介效率較低，不能有效地將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，在西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性資金缺口。因此，西部地區(qū)建立以金融中介體主導(dǎo)型和諧金融體系的重點是：改變金融中介體內(nèi)部結(jié)構(gòu)，以增加金融機(jī)構(gòu)間、特別是存款金融機(jī)構(gòu)間的競爭，降低金融中介成本，提高效率，增強(qiáng)金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的和諧性，從而提高金融與經(jīng)濟(jì)、社會的和諧性。其發(fā)展思路主要有：

（一）大力發(fā)展存款類中小金融機(jī)構(gòu)

金融中介體主要有兩種形式：存款金融機(jī)構(gòu)和非存款金融機(jī)構(gòu)。在儲蓄向投資轉(zhuǎn)化中存款金融機(jī)構(gòu)具有重要的地位，存款金融機(jī)構(gòu)是金融中介體的主體，特別在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的我國西部地區(qū)尤其如此。彭建剛、李關(guān)政（2006）通過實證研究發(fā)現(xiàn)我國非國家金融機(jī)構(gòu)的作用越大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異越小，地區(qū)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越弱^[15]。此處的非國家金融機(jī)主要就是中小存款金融機(jī)構(gòu)。因此，應(yīng)大力發(fā)展存款類金融機(jī)構(gòu)，特別是中小型存款類金融機(jī)構(gòu)，增加存款類金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，提高金融中介效率。發(fā)展措施主要包括：其一，設(shè)立新的存款金融機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、城市合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等；其二，改組現(xiàn)有的城市信用社和農(nóng)村信用社；另外，允許和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，承認(rèn)民間借貸與各種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合作金融組織的合法地位。

（二）積極發(fā)展非存款類金融機(jī)構(gòu)

要建立和諧金融體系，銀行要有針對性地解決中小企業(yè)貸款難問題。相對大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貨款具有比較優(yōu)勢^[16]。因此，中小存款類金融機(jī)構(gòu)在西部中小企業(yè)的融資方面扮演重要角色。但中小企業(yè)本身所固有的風(fēng)險性，增加了貸款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，因此，必須有非存款類金融機(jī)構(gòu)來分散風(fēng)險。包括：第一，在政府的參與下設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)；第二，建立中小企業(yè)商業(yè)信譽(yù)評估系統(tǒng)，推進(jìn)信息的收集和分享；第三，建立金融咨詢類的金融機(jī)構(gòu)，等等。

（三）加大西部中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度

重點應(yīng)是推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革和創(chuàng)新，允許農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)適度“綜合化”。基于西部地區(qū)農(nóng)村地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分散，其體系不可能像城市金融體系那樣多樣、健全，分工明晰。因此，西部農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)不宜片面強(qiáng)調(diào)“分業(yè)經(jīng)營”與“分業(yè)管理”，可考慮允許其“代理經(jīng)營”、“綜合經(jīng)營”。

（四）繼續(xù)深化金融改革，為西部地區(qū)金融中介體發(fā)展創(chuàng)造有利的金融環(huán)境

金融發(fā)展不僅包括金融結(jié)構(gòu)論認(rèn)為的金融結(jié)構(gòu)的變化，還應(yīng)包括金融抑制論中的金融深化，麥金農(nóng)認(rèn)為發(fā)展中國家只要進(jìn)行金融改革——金融深化，就可以在本國資金市場上籌措到所需的發(fā)展資金。其實兩者的目標(biāo)是一致的，都是提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化效率，在一個以金融中介體為主導(dǎo)型的金融體系中，主要是通過存款類金融機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)的。這樣，通過金融深化（即金融改革）能為金融中介體發(fā)展提供有利的環(huán)境。這種改革主要為：（1）適度放松市場準(zhǔn)入的限制。包括：一方面積極引導(dǎo)諸如中信、民生、光大、深發(fā)展、招商、華夏等全國性和跨區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行到西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展金融業(yè)務(wù)；另一方面，對西部地區(qū)城市商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和改組采取積極的態(tài)度，并給予相應(yīng)的支持。（2）進(jìn)一步深化利率體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，可考慮讓西部地區(qū)在利率市場化改革的某些方面先行一步。使中小存款金融機(jī)構(gòu)在一定的條件下自主決定存貸款利率，以充分挖掘西部地區(qū)潛在的儲蓄資源，擴(kuò)大儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例。

注釋：

①本文的西部地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、廣西、內(nèi)蒙古等12個省、市、自治區(qū)。

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Finance Development of West China：

An Analysis from Harmonious Financial Angle ZHOU Hongwei，LＩＳiwei， FＥＮＧＸiangyong

 (Finance College of Hunan University，Changsha，Hunan410079，Ｃhina）Abstract：The harmonious finance mainly includes the financial system internal structure harmony， financial and the economical harmonious development， financial and social harmony．Economy development and the financial development in West China is not harmonious mainly displays constitutive finance gap in the economy developing process， its reason is interior existence not concordance of the financial system， we propose that the finance development pattern in West China should be established the harmonious financial system which financial intermediaries is leading.

Key words： Economical Development; Financial Development; Harmonious Finance