[摘要]保險(xiǎn)受益權(quán)是受益人基于保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金的請求權(quán)。中國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)受益權(quán)的規(guī)定較為粗漏，引發(fā)了理論與實(shí)踐中的諸多爭議。為澄清一些問題，對保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)、范圍界定以及保險(xiǎn)受益權(quán)的產(chǎn)生、變更和消滅進(jìn)行探討意義重大。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)受益權(quán)；受益人；期待利益；保險(xiǎn)金請求權(quán)

[中圖分類號]DF438．4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1003—3890(2007)03—0090—04

保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同中受益人的權(quán)利，具體而言，它是受益人基于保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金的請求權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)法理論中十分重要的內(nèi)容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關(guān)系到受益人的權(quán)利維護(hù)，關(guān)系到投保人和被保險(xiǎn)人訂立合同目的的實(shí)現(xiàn)。由于中國保險(xiǎn)法律法規(guī)對保險(xiǎn)受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定較少、較粗，致使實(shí)踐中產(chǎn)生很多爭端。基于此，筆者從保險(xiǎn)受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問題入手進(jìn)行探析，希望對完善中國保險(xiǎn)立法有所幫助。

一、保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)

對于保險(xiǎn)受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，中國保險(xiǎn)法律沒有明文規(guī)定，學(xué)術(shù)界對此的理論探討更是爭議不斷。大多數(shù)學(xué)者主張，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的受益權(quán)是期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，^①并且此項(xiàng)權(quán)利既可繼承又可轉(zhuǎn)讓；^②有的學(xué)者雖然承認(rèn)受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但是認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)由于不能繼承而屬于身份權(quán)；^③有的學(xué)者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人由于取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)而使受益權(quán)具有既得財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。^④可以看出，以上觀點(diǎn)的共性是學(xué)者們均考慮到保險(xiǎn)合同的射悻性而對受益權(quán)進(jìn)行了階段性的分析，分別對保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的受益權(quán)進(jìn)行定性，只是他們對于受益權(quán)在不同階段的性質(zhì)有不同的認(rèn)識。保險(xiǎn)受益權(quán)不能簡單的定性，依據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或者期待利益；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)是集財(cái)產(chǎn)權(quán)與非財(cái)產(chǎn)權(quán)于一體的混合權(quán)利。

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。在實(shí)踐中，由于人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動(dòng)，投保人或被保險(xiǎn)人有可能希望變更他們所最初指定的保險(xiǎn)受益人。基于意思自治原則，法律允許投保人或被保險(xiǎn)人做這種變更，賦予他們對保險(xiǎn)受益人的指定變更權(quán)。如果投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)沒有明示放棄指定變更權(quán)，那么法律視為其保留變更權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人可以不經(jīng)過受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權(quán)的情況下，盡管被指定為保險(xiǎn)受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說是極其不安定的，只要投保人或被保險(xiǎn)人行使了指定變更權(quán)，受益人的權(quán)利也就立即消亡了。^⑤所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，如果投保人或被保險(xiǎn)人繼續(xù)保留對受益人的指定變更權(quán)，受益人基于保險(xiǎn)合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時(shí)消失，無法形成法律上的權(quán)利。當(dāng)然，是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人的自由，如果他們在指定受益人時(shí)聲明放棄指定變更權(quán)，保險(xiǎn)受益人的權(quán)利也就確定下來，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險(xiǎn)人不得單方面改變受益人。此時(shí)受益人的受益權(quán)即成為一種期待權(quán)，成為受法律保護(hù)的權(quán)利。

保險(xiǎn)合同是射悻合同，保險(xiǎn)人是否需要支付保險(xiǎn)金完全取決于保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，受益人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，才真正享有受益權(quán)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容——請求給付保險(xiǎn)金等債權(quán)請求。^⑥從理論上講，保險(xiǎn)金請求權(quán)是一種以金錢上的利益為標(biāo)的的權(quán)利，具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。這種財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)體現(xiàn)在：受益人享有的受益權(quán)是一種既得的、確定的權(quán)利，包括投保人和被保險(xiǎn)人在內(nèi)的任何人不得侵害、剝奪受益人的受益權(quán)，只要不存在法律規(guī)定的喪失受益權(quán)的情形，受益人即可在保險(xiǎn)事故發(fā)生后領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如果此時(shí)受益人死亡，受益人的繼承人可以繼承這種權(quán)利。但是，保險(xiǎn)受益權(quán)并非僅僅以保險(xiǎn)金請求權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)內(nèi)容為限，在保險(xiǎn)合同履行過程中，受益人還享有一定的知情權(quán)，例如了解合同當(dāng)事人、關(guān)系人基本情況的權(quán)利，了解查閱與保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料的權(quán)利，這種知悉保險(xiǎn)合同履行情況的權(quán)利使保險(xiǎn)受益權(quán)具有非財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。

二、保險(xiǎn)受益權(quán)的范圍界定

(一)保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍

保險(xiǎn)受益權(quán)是存在于一切保險(xiǎn)形態(tài)之中?還是僅存在于人身保險(xiǎn)，或者死亡保險(xiǎn)之中?從中國保險(xiǎn)法律中找不到明確答案，理論界對此也尚無定論。有些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)受益權(quán)僅存在于人身保險(xiǎn)中；^⑦也有學(xué)者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在受益權(quán)。^⑧筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍取決于保險(xiǎn)受益人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)受益權(quán)是受益人所享有的權(quán)利，哪些險(xiǎn)種之中存在受益人，哪些險(xiǎn)種便是保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍。

我們先來考察一下各國法律對受益人的規(guī)定：美國保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”；^⑨我國臺灣保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人是指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人；中國大陸《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。依據(jù)以上規(guī)定可以得出，美國保險(xiǎn)法對受益人采取狹義理解，僅將受益人規(guī)定于死亡保險(xiǎn)中；中國臺灣保險(xiǎn)法對受益人采取廣義理解，認(rèn)為受益人均存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中；中國大陸保險(xiǎn)法則將受益人規(guī)定于人身保險(xiǎn)中。

筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與一切人身保險(xiǎn)中均應(yīng)有在保險(xiǎn)受益人。在被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人的情況下，受益人并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，他是投保人、被保險(xiǎn)人所指定的、在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能夠請求保險(xiǎn)金給付以及其他權(quán)利的權(quán)利人。依據(jù)民法原理，筆者可以這樣理解：受益人是保險(xiǎn)合同的第三人，在保險(xiǎn)金請求權(quán)方面，保險(xiǎn)合同是為第三人(受益人)利益而訂立的合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，他們既可以領(lǐng)取保險(xiǎn)合同上的利益——保險(xiǎn)金請求權(quán)；也可以約定由第三人(受益人)領(lǐng)取此利益，對于這種不損害國家、社會、他人利益的私權(quán)處分行為，法律不應(yīng)該干預(yù)，并且我們不能排除被保險(xiǎn)人不幸在保險(xiǎn)事故中同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一起喪身的情況。^⑩依此原理，在健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，同樣可以存在受益人，只要被保險(xiǎn)人意圖通過保險(xiǎn)合同在自己身體健康遭受損失時(shí)給予受益人一份保障。

(二)保險(xiǎn)受益權(quán)的權(quán)利范圍

學(xué)界普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)受益權(quán)是指保險(xiǎn)金的請求權(quán)。不同法系對此問題的觀點(diǎn)不同，大陸法系認(rèn)為。除保險(xiǎn)合同另有約定外，受益權(quán)以保險(xiǎn)金的請求權(quán)為限，而保費(fèi)返還請求權(quán)、保單現(xiàn)金價(jià)值返還請求權(quán)、利益分配請求權(quán)等，原則上應(yīng)屬投保人所有，受益人不能取得。而英美法系認(rèn)為受益權(quán)包括保險(xiǎn)金請求權(quán)、保費(fèi)返還請求權(quán)、保單質(zhì)押權(quán)等保險(xiǎn)合同上的一切權(quán)利。^⑾

不容置疑，保險(xiǎn)金請求權(quán)是保險(xiǎn)受益權(quán)的主要內(nèi)容，是受益人利益的根本保障。保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或保險(xiǎn)合同的約定，向受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人收到受益人的給付請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此而受到的損失。但是，在享有保險(xiǎn)金請求權(quán)這一財(cái)產(chǎn)權(quán)外，受益人還應(yīng)享有一定的知情權(quán)以保障保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，如受益人應(yīng)享有知道自己成為受益人的權(quán)利、知道自己喪失受益權(quán)的權(quán)利；了解保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及其他關(guān)系人基本情況的權(quán)利；知道保險(xiǎn)事故性質(zhì)、發(fā)生原因、時(shí)間、地點(diǎn)等基本情況的權(quán)利等。

對于受益人而言，保險(xiǎn)合同是為第三人利益而訂立的合同，受益人不需要履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)就可取得受益權(quán)，但是受益人并非不承擔(dān)任何法律義務(wù)。為協(xié)助和促使各方當(dāng)事人履行保險(xiǎn)合同，受益人在行使受益權(quán)時(shí)，也必須履行一些法定的附隨義務(wù)。如保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)，受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大；再如，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的證明義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)，有義務(wù)提供他所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，以便于保險(xiǎn)人理賠。

三、保險(xiǎn)受益權(quán)的變動(dòng)分析

作為一種權(quán)利，保險(xiǎn)受益權(quán)也存在由于某種事實(shí)而導(dǎo)致權(quán)利產(chǎn)生、變更和消滅的各種運(yùn)動(dòng)狀態(tài)。保險(xiǎn)受益人基于其受益人的身份而享有受益權(quán)，故受益權(quán)變動(dòng)問題就是受益人身份的變動(dòng)問題。

(一)保險(xiǎn)受益權(quán)的產(chǎn)生

理論界認(rèn)為，受益人可以由指定、推定和法定而產(chǎn)生。中國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定”，這是受益人的指定產(chǎn)生方式。指定受益人屬于投保人或被保險(xiǎn)人的單方民事法律行為，行使指定權(quán)的主體在指定時(shí)只需要通知受益人，而不需要征得受益人的同意。需要注意的是，在這種受益人產(chǎn)生的方式中，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。^⑿中國臺灣《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人有疑義時(shí)，推定要保人為自己利益而訂立，^⒀這是受益人的推定產(chǎn)生方式，中國保險(xiǎn)法律沒有確認(rèn)受益人的推定產(chǎn)生方式。

目前理論爭議較大的是受益人的法定產(chǎn)生，有些學(xué)者依據(jù)中國《保險(xiǎn)法》第64條認(rèn)為被保險(xiǎn)人的法定繼承人為其法定受益人。^⒁但是筆者認(rèn)為，此條并不是關(guān)于法定受益人的規(guī)定，原因有二：(1)法定產(chǎn)生是指不需要當(dāng)事人的約定而由法律直接規(guī)定而產(chǎn)生，第64條在語言上并沒有明確認(rèn)定被保險(xiǎn)人的繼承人就是其法定受益人。(2)依據(jù)法理，筆者對第64條作如下理解：如果被保險(xiǎn)人死亡，并且無法確定保險(xiǎn)合同的受益人時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承，那么保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按照繼承法的有關(guān)規(guī)定分配。被保險(xiǎn)人的繼承人受領(lǐng)保險(xiǎn)金后，應(yīng)當(dāng)在受領(lǐng)限度內(nèi)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，但是，保險(xiǎn)合同的受益人在受領(lǐng)保險(xiǎn)金后卻沒有此項(xiàng)義務(wù)。如果把被保險(xiǎn)人的繼承人當(dāng)然的認(rèn)定為受益人，將會引起遺產(chǎn)分配時(shí)的糾紛，所以不能把兩者簡單的等同起來。鑒于現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在無法確定受益人的情況，筆者建議在保險(xiǎn)法中增加關(guān)于法定繼承人的規(guī)定。

(二)保險(xiǎn)受益權(quán)的變更

受益權(quán)的變更是指享有受益權(quán)的主體發(fā)生變更。在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，投保人或被保險(xiǎn)人可能會由于某種原因而意欲改變當(dāng)初所指定的受益人，法律允許這種變更，但是這種變更僅限于投保人或被保險(xiǎn)人保留變更權(quán)的情形。如果投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)已經(jīng)以明示方式放棄此變更權(quán)，那么，此時(shí)受益人已經(jīng)成為不可撤銷受益人，其權(quán)益受法律保護(hù)，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險(xiǎn)人不能變更受益權(quán)的主體。

學(xué)界普遍認(rèn)為變更受益權(quán)的權(quán)利主體為投保人和被保險(xiǎn)人，中國《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。依照法律規(guī)定，筆者認(rèn)為被保險(xiǎn)人才是變更受益人的決定權(quán)人，變更受益權(quán)的權(quán)利主體應(yīng)限于被保險(xiǎn)人。

根據(jù)中國現(xiàn)行法律，被保險(xiǎn)人或投保人變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。誠然，為保證合同履行，保險(xiǎn)人有權(quán)利了解保險(xiǎn)合同受益人的變動(dòng)情況，但是在實(shí)踐中，如果保險(xiǎn)人在接到變更通知后未在保險(xiǎn)單上做批注，投保人或被保險(xiǎn)人的變更行為還有效。為消除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作中的混亂，筆者建議刪除“保險(xiǎn)人應(yīng)為批注”之規(guī)定。

(三)保險(xiǎn)受益權(quán)的消滅

投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人自身的原因都有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)受益權(quán)消滅，具體而言，以下5種情形可導(dǎo)致受益權(quán)消滅。

1．受益人放棄受益權(quán)。受益人因法定或指定權(quán)人的指定而取得受益權(quán)，對于受益人而言，其權(quán)利的取得為當(dāng)然取得，指定權(quán)人無須征得受益人的同意，只須履行通知義務(wù)即可。既然是一種權(quán)利，受益人就有放棄的自由，受益權(quán)于受益人放棄時(shí)消滅。受益人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后采取明示方式放棄受益權(quán)，即受益人以書面形式向保險(xiǎn)人明確表示放棄受益權(quán)。也有學(xué)者認(rèn)為，受益人也可以在法律規(guī)定的期間內(nèi)以不領(lǐng)取保險(xiǎn)金的不作為而形成受益權(quán)的默示放棄。^⒂

2．受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡。前已論述，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人所享有的僅僅是一種期待利益或者期待權(quán)，這種利益或者權(quán)利是由特定身份的主體所享有，不能成為被繼承的客體。所以，保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)受益人死亡，其受益權(quán)隨之消滅。

3．受益人依法喪失受益權(quán)。在保險(xiǎn)合同中，受益人無須支付任何對價(jià)即可享有保險(xiǎn)受益權(quán)，但是如果受益人從事某種違法行為，其受益權(quán)依法喪失。依據(jù)中國《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定受益人對被保險(xiǎn)人的故意傷害行為和故意殺人行為是受益權(quán)喪失的法定情形，保險(xiǎn)人可以因此而不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，實(shí)踐證明這條法律規(guī)定存在不妥當(dāng)之處。在被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人時(shí)，如果其中之一受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人往往依其“不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”而拒絕其余受益人給付保險(xiǎn)金的請求。倘若如此，善意受益人的受益權(quán)將因違法受益人的行為而被剝奪，這樣既損害了善意受益人的權(quán)利，也有悖于被保險(xiǎn)人指定受益人的初衷，于法于理皆不公平。為規(guī)范現(xiàn)行立法，兼顧保險(xiǎn)人與善意受益人的利益，筆者建議對中國《保險(xiǎn)法》第65條作如下修改：刪除第一款中的“受益人”；將第二款改為“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)人對其他受益人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

4．投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人。投保人或者被保險(xiǎn)人依法變更受益人，原受益人的受益權(quán)消滅。投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人的情形有兩種：(1)在投保人或被保險(xiǎn)人沒有明示放棄指定變更權(quán)的情形下，他們可以根據(jù)自己的意愿在保險(xiǎn)事故發(fā)生前任意變更受益人。(2)受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病而依法喪失受益權(quán)后，投保人或被保險(xiǎn)人可以重新指定受益人，即使投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)明示放棄指定變更權(quán)也不例外。

5．保險(xiǎn)合同解除。前四種情形屬于受益權(quán)的相對消滅，而保險(xiǎn)合同解除將導(dǎo)致受益權(quán)的絕對消滅。保險(xiǎn)合同依法解除，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止，受益權(quán)自然隨之消滅。

[收稿日期]2006—10—08

[作者簡介]姜南(1977—)，女，內(nèi)蒙古阿榮旗人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院講師，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)博士研究生，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法。

責(zé)任編輯，校對：涵 育

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