一、保險(xiǎn)意識(shí)及其實(shí)踐意義

1.對意識(shí)及保險(xiǎn)意識(shí)的認(rèn)識(shí) 所謂保險(xiǎn)意識(shí)，簡單來說，是指人們在生產(chǎn)、生活、工作當(dāng)中形成的對于保險(xiǎn)商品的認(rèn)知程度，包括客戶對保險(xiǎn)的情感、態(tài)度以及對保險(xiǎn)商品認(rèn)識(shí)的廣度、深度和準(zhǔn)確度。它通常表現(xiàn)在人們對保險(xiǎn)商品的認(rèn)可程度，需求程度，購買動(dòng)機(jī)，消費(fèi)偏好，以及選擇標(biāo)準(zhǔn)等一系列的心理活動(dòng)過程。保險(xiǎn)意識(shí)是意識(shí)指導(dǎo)實(shí)踐的一個(gè)方面。

2.提高保險(xiǎn)意識(shí)的實(shí)踐意義 以航意險(xiǎn)為例，航空意外險(xiǎn)每份保單只有20元的保險(xiǎn)費(fèi)，卻能得到最高40萬的人身意外傷害保障，而據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，每年國內(nèi)乘客購買此項(xiàng)保險(xiǎn)的比例只有20%左右，最高也不到45%，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄由此可見一般。充分認(rèn)識(shí)國人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，分析當(dāng)前國人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的成因，采取切實(shí)可行的策略提高國人的保險(xiǎn)意識(shí)，對激發(fā)我國保險(xiǎn)潛在需求、加快保險(xiǎn)業(yè)長期健康發(fā)展和構(gòu)建多層次的社會(huì)保障體系都具有舉足輕重的作用，是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)必不可少的重要組成部分。

二、國人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的表現(xiàn)

1.對保險(xiǎn)普遍缺乏了解 客戶對保險(xiǎn)不了解是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，但又呈現(xiàn)出地區(qū)和城鄉(xiāng)的差異性。東部發(fā)達(dá)地區(qū)不了解程度一般低于中西部地區(qū)，城市地區(qū)一般低于農(nóng)村地區(qū)，但從總體上來說保險(xiǎn)意識(shí)不容樂觀。以我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較成熟的上海地區(qū)為例，根據(jù)局部抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，73.2%的受訪者表示對商業(yè)保險(xiǎn)“不很了解”，“對各公司的產(chǎn)品都很了解”的受訪者僅占2.4％。在問到未來一年購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿時(shí)，418位受訪者中，6.5％的受訪者做出了肯定回答，88.3％的受訪者表示不會(huì)購買，5.2％的受訪者說不清。

2.客戶的保險(xiǎn)需求尚待開發(fā) 2005年，世界平均人均保費(fèi)518.5美元，而我國只有52美元左右；世界平均保險(xiǎn)深度為7.52%，而我國只有2.8%，發(fā)達(dá)國家人均長期壽險(xiǎn)保單持有量為1.5件，而我國僅0.1件；我國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率為5%，公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保率不足10%，即使消費(fèi)者熟悉的車輛保險(xiǎn)投保率也僅達(dá)到30%，而在發(fā)達(dá)國家這些險(xiǎn)種的投保率都在80%以上；我國醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不到2%，而許多發(fā)達(dá)國家往往超過50%。2005年我國各類自然災(zāi)害造成直接損失2042.1億元，而相應(yīng)的保險(xiǎn)賠款僅為100億元左右，占災(zāi)害損失的比例不到5%，遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平，種種數(shù)據(jù)一再顯示，我國保險(xiǎn)需求市場尚待開發(fā)，國人保險(xiǎn)意識(shí)亟待喚醒。

3.對保險(xiǎn)的抵觸情緒嚴(yán)重 客戶對保險(xiǎn)的抵制行為有很多種表現(xiàn)：一是感性抵制。比如聽見保險(xiǎn)就煩，拒絕保險(xiǎn)從業(yè)人員向其介紹任何有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)，拒絕向其推銷保險(xiǎn)等。二是不接受保險(xiǎn)從業(yè)人員的營銷方式。保險(xiǎn)是一種雙方自愿的行為，客戶不喜歡保險(xiǎn)代理人“軟磨硬泡”的推銷方式。第三是投訴保險(xiǎn)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，在我國從2003年到2005年間，客戶對保險(xiǎn)銷售不滿的投訴增加了55%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了新保單保費(fèi)5%的增長幅度。四是退保。?以壽險(xiǎn)為例，目前，我國保險(xiǎn)退保率高達(dá)10％，一成的壽險(xiǎn)客戶寧愿自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失也要退掉手中的保險(xiǎn)保單。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，是問題產(chǎn)生的關(guān)鍵原因。

三、國人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的成因探析

目前在我國，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場適應(yīng)性和吸引力，保險(xiǎn)從業(yè)人員誠信缺失，保險(xiǎn)服務(wù)及政府監(jiān)管不到位等阻礙了保險(xiǎn)需求的增加和國人保險(xiǎn)意識(shí)的形成和發(fā)展，但下列因素對國人保險(xiǎn)意識(shí)的形成和發(fā)展也具有重要的影響作用：

1.傳統(tǒng)文化與經(jīng)濟(jì)體制的影響 首先，形成了注重家庭血緣、人情鄰里和短期利益等的傳統(tǒng)文化。其次，形成了“聽天由命，相信迷信”的傳統(tǒng)思想和注重事后補(bǔ)救和家庭保障的傳統(tǒng)。第三，長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度，形成了人們對國家、對公社、對家庭及對親朋好友的依賴思想。

2.缺乏保險(xiǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí) 保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，保險(xiǎn)的主要功能是保障，而不是投資，保險(xiǎn)商品具有特殊性、專業(yè)性和長期性等特征，而且保險(xiǎn)事業(yè)在我國發(fā)展相對較晚，客戶缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，不了解保險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致客戶保險(xiǎn)意識(shí)的偏差或誤區(qū)。

3.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 實(shí)踐證明，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的企業(yè)、組織或個(gè)人，是不可能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄有多種表現(xiàn)和原因：一是對風(fēng)險(xiǎn)的存在盲目無知；二是心中雖有朦朦朧朧的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但卻心存僥幸，相信自己的“運(yùn)氣”比別人好能躲過風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏責(zé)任心?？蛻袈犝f有些保險(xiǎn)“死了才能賠”，他們的第一反應(yīng)是：“人都死了還管那么多干嘛？”等這些因素，成為保險(xiǎn)意識(shí)產(chǎn)生和發(fā)展制約因素。

4.居民收入水平的限制 我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口有8億之多，廣大農(nóng)村是我國保險(xiǎn)在新時(shí)期取得快速發(fā)展的重要領(lǐng)域。保險(xiǎn)作為一種高消費(fèi)商品，一種奢侈品，城鎮(zhèn)居民收入水平，尤其是作為農(nóng)業(yè)大國的農(nóng)村居民人均收入水平低的現(xiàn)實(shí)，讓保險(xiǎn)距人們的生活還相當(dāng)遙遠(yuǎn)。收入達(dá)不到，人們的注意力主要集中在生活必需品方面，保險(xiǎn)意識(shí)何從談起。

四、提高國人保險(xiǎn)意識(shí)的有效途徑

1.政府助力，推動(dòng)國人保險(xiǎn)意識(shí)的提高 首先，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，大力加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人們的收入水平。其次，明確政府在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展中的責(zé)任和義務(wù)，營造全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。再次，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和立法強(qiáng)制，完善保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制，壯大我國保險(xiǎn)實(shí)力。第四，加大支持力度。在政務(wù)方面，政府著力為提高審批效率，簡化行政許可；在法制環(huán)境方面，公安、司法等部門要嚴(yán)厲打擊騙保騙賠行為，建立健全信用體系，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。第五，堅(jiān)持觀念創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展。最后，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高國人了解保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)的意識(shí)。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)，提高國人對保險(xiǎn)公司的公信力 保險(xiǎn)是一種保障，但更是一種服務(wù)。首先，保險(xiǎn)公司要做到依法經(jīng)營，誠實(shí)經(jīng)營。其次，吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員，注重保險(xiǎn)代理人、內(nèi)勤人員的服務(wù)觀念培養(yǎng)，提高代理人的責(zé)任心。第三，提高事故查勘、理賠速度，以快捷、高效、高水平的服務(wù)，爭取客戶的良好口碑。第四，充分利用典型意外事故的啟示作用，如自然災(zāi)害、航空事故等特大風(fēng)險(xiǎn)事故，用血的現(xiàn)實(shí)教訓(xùn)，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。最后，創(chuàng)新宣傳方式。讓保險(xiǎn)進(jìn)入校園，充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，贈(zèng)送特別險(xiǎn)種與特別地區(qū)的特別人群等措施加大保險(xiǎn)宣傳方式創(chuàng)新，讓保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶，走進(jìn)國內(nèi)的每一個(gè)角落，走進(jìn)國人的心中。

3.轉(zhuǎn)變觀念，提高國人對保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí) 客戶觀念落后，依賴思想嚴(yán)重；對保險(xiǎn)一知半解，甚至全然不懂，是制約保險(xiǎn)意識(shí)產(chǎn)生的又一重要原因。轉(zhuǎn)變觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，首先要做到，國人尤其是廣大農(nóng)村勞動(dòng)者應(yīng)該及早轉(zhuǎn)變“保險(xiǎn)不吉利，保險(xiǎn)是騙人”的傳統(tǒng)觀念，通過學(xué)習(xí)、了解、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)到底是什么，轉(zhuǎn)變過去把保險(xiǎn)當(dāng)成“包險(xiǎn)”，把“一切險(xiǎn)”當(dāng)作一切都保，把“萬能險(xiǎn)”當(dāng)作保險(xiǎn)萬能的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。其次，轉(zhuǎn)變過去一切依賴政府、公社和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。第三，對我們的生存環(huán)境有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)，正確、合理、科學(xué)地評估自己所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，消除普遍存在的僥幸心理。第四，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)互助功能，理解“四兩撥千斤，以小博大”的深刻內(nèi)涵，全面認(rèn)識(shí)買保險(xiǎn)不僅僅是保障自己，也是幫助別人的一種直接有效途徑的意義，這樣就可以通過買保險(xiǎn)，而得到雙倍的收獲和快樂，從而增加國人對保險(xiǎn)的興趣和理解。

4.保險(xiǎn)中介，國人保險(xiǎn)意識(shí)提高的又一動(dòng)力 保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)參與的主體之一，它包括代理人（個(gè)人代理人和專業(yè)代理公司）、經(jīng)紀(jì)人和公估人。其中代理人是代表保險(xiǎn)人的利益，經(jīng)紀(jì)人是代表客戶的利益，而保險(xiǎn)公估人則代表申請人的利益。保險(xiǎn)代理人可以看成是保險(xiǎn)公司營銷手段的延伸，因而在對保險(xiǎn)客戶保險(xiǎn)意識(shí)的影響上類同于上述保險(xiǎn)公司的責(zé)任和義務(wù)，所不同的是他們更貼近客戶，更容易和客戶溝通，也更有影響力；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為客戶的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)顧問，起著風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)策劃、索賠指南等作用，并擔(dān)負(fù)著溝通保險(xiǎn)雙方的橋梁作用，所以對引導(dǎo)客戶更具影響力。保險(xiǎn)公估人則居于公正的地位，為保險(xiǎn)雙方勘定損失原因，評定損失金額等，實(shí)際上也承擔(dān)著溝通和監(jiān)督保險(xiǎn)服務(wù)的責(zé)任。所以，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，他們對保險(xiǎn)客戶的影響將更能被客戶所接受。隨著我國保險(xiǎn)中介市場的健全，其作用也將越來越重要，充分重視保險(xiǎn)中介的溝通和橋梁作用，無疑會(huì)大大促進(jìn)客戶保險(xiǎn)意識(shí)的形成。