摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開金融業(yè)的大力支持和助推。作為籌集、融通和經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融業(yè)，應(yīng)當(dāng)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中責(zé)無旁貸地發(fā)揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業(yè)的今天，如何構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系，并使之為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，是擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)而緊迫的問題。

關(guān)鍵詞：金融體系；信用社；新農(nóng)村；三農(nóng)

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X(2007)03-0063-02

“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”，這是黨中央提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的集中概括。這是中國(guó)共產(chǎn)黨運(yùn)用馬克思主義科學(xué)發(fā)展觀研究和解決農(nóng)村問題的智慧和實(shí)踐，是我黨全面把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段性特征，從黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)作出的一項(xiàng)重大決策，是構(gòu)建和諧、文明的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求。

金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開金融業(yè)的大力支持和助推。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣資金是溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的命脈和媒介，作為籌集、融通和經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融業(yè)，應(yīng)當(dāng)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中責(zé)無旁貸地發(fā)揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業(yè)的今天，如何構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系，并使之為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)是擺在我們面前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)而緊迫的問題。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村金融存在著金融業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮、農(nóng)戶貸款困難和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善等一系列問題，農(nóng)村金融體制已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)村金融體系需要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。當(dāng)前，在我國(guó)廣大農(nóng)村，農(nóng)村信用社在很多地區(qū)實(shí)際上已經(jīng)成為農(nóng)村融資的唯一金融機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)民貸款的唯一正規(guī)來源。但是，由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、歷史遺留問題等始終未得到根本解決，導(dǎo)致不良貸款比例較高，累計(jì)虧損嚴(yán)重，信貸資金短缺，自身經(jīng)營(yíng)困難，不能滿足農(nóng)民的資金需求。

自20世紀(jì)90年代以來，我國(guó)農(nóng)村金融體系基本上形成了政策性銀行、商業(yè)性銀行和合作性銀行三類金融機(jī)構(gòu)，即分別設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。從形式上看，已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。近年來，因大量的不良貸款致使許多金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期虧損經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行發(fā)放新貸款的積極性。為加快商業(yè)化進(jìn)程，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，區(qū)縣支行變成只攬存不批貸的“儲(chǔ)蓄銀行”，用于縣區(qū)及其以下的貸款總額直線下降。國(guó)有商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)和資金撤出，使農(nóng)村信用社成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一資金支持者，而僅靠農(nóng)村信用社一家金融部門支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，很難適應(yīng)發(fā)展需要，畢竟農(nóng)村信用社資金實(shí)力弱，超負(fù)荷運(yùn)營(yíng)無力擔(dān)此重任，致使許多具有豐富資源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)需求的農(nóng)村地區(qū)因缺乏資金的支持而發(fā)展滯后。

二、我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在的主要問題]

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮發(fā)展，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)有銀行從20世紀(jì)90年代中后期走上商業(yè)化道路后，采取了逐步從縣級(jí)市場(chǎng)退出、壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略。如農(nóng)行追求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村業(yè)務(wù)逐漸萎縮；撤并網(wǎng)點(diǎn)，提升經(jīng)營(yíng)層次，貸款逐步向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜，逐漸遠(yuǎn)離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。隨著農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔(dān)起支持三農(nóng)的重任。但因其產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與此同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制幾乎喪失。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融滋生和發(fā)展提供了空間。但由于缺乏合法地位而無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的矛盾一時(shí)難以解決。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)要求企業(yè)和農(nóng)戶提供有效的質(zhì)押物或通過第三者進(jìn)行擔(dān)保，但現(xiàn)實(shí)情況是企業(yè)和農(nóng)戶由于貧窮、經(jīng)濟(jì)底子薄，缺乏有效的質(zhì)押物。農(nóng)村尚未建立擔(dān)保中介組織，企業(yè)和農(nóng)戶很難找到愿意擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人，從而難以取得擔(dān)保貸款。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)貸款種類少、手續(xù)繁，額度、期限設(shè)置及發(fā)放時(shí)間性與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求脫節(jié)，從而不是錯(cuò)過農(nóng)時(shí)，就是影響貸款作用的發(fā)揮。加之某些借款的企業(yè)或個(gè)人不能按期履行還本付息契約，使金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大量不良貸款。銀行只有提高貸款門檻，上收貸款審批權(quán)限。

（三?雪農(nóng)村資金體外循環(huán)嚴(yán)重，降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度。一段時(shí)期以來，中國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，存放在城市內(nèi)的商業(yè)銀行或投資于城市里的企業(yè)經(jīng)營(yíng)。據(jù)測(cè)算，從1979年至2002年，通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)流出的資金凈流量為18 33４億元，這些位于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不僅沒有能夠留住現(xiàn)有的農(nóng)村資金，反而成了地地道道的“抽水機(jī)”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近兩年，從農(nóng)村抽走的資金超過8 000億元，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重供血不足，嚴(yán)重降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度。

（四）民間借貸活躍，加大農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在先天缺陷，已嚴(yán)重滯后于農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，民間借貸多以“灰色”或“黑色”的形式異?；钴S地存在著，雖屢遭政府取締或禁止，卻因現(xiàn)實(shí)的需要而表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。從1986年開始，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19％的速度增長(zhǎng)，民間借貸已發(fā)展成為一只不可小覷的“地下”力量。農(nóng)業(yè)借貸款中的民間借貸所占的比例已經(jīng)超過70％，農(nóng)村高利貸高達(dá)1.2萬億元。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且隱含著許多社會(huì)問題。

（五）國(guó)家扶持和優(yōu)惠政策不到位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資期限長(zhǎng)、回收低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，資金的趨利性決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金不會(huì)背離市場(chǎng)規(guī)律而輕易投放到三農(nóng)這塊貧瘠的土地。雖然國(guó)家允許農(nóng)村信用社有“50％的貸款利率上浮權(quán)”和支農(nóng)再貸款支持，但扶持的力度較小和優(yōu)惠政策的不到位，使農(nóng)村信用社支農(nóng)積極性不高，支農(nóng)動(dòng)力不足。

（六）當(dāng)前農(nóng)村信用社模式存在“三化”問題。管理行政化，當(dāng)前的農(nóng)村信用社是政府賦予行政管理職權(quán)、企業(yè)屬性的法人聯(lián)合體，在多數(shù)地方仍沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)方式來管理農(nóng)村信用社，管理的行政化賦予了農(nóng)信社的雙重角色。農(nóng)信社人財(cái)物管理的集權(quán)化，客觀上利于規(guī)范農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理，但往往脫離適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，損害獨(dú)立法人合法經(jīng)營(yíng)和廣大出資人利益，進(jìn)而挫傷了基層行社有效服務(wù)三農(nóng)的積極性和創(chuàng)造性。整個(gè)農(nóng)信社改革主要由政府部門設(shè)計(jì)、運(yùn)作，并未讓廣大農(nóng)民真正參與，反映廣大農(nóng)民利益的呼聲渠道尚未真正建立，三農(nóng)貸款難問題并未真正改善。

三、改革我國(guó)農(nóng)村金融體系的路徑選擇

構(gòu)建農(nóng)村金融體系需要多方的配合，其中，完善的法律體系、政府的支持、金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和企業(yè)與農(nóng)戶誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)的樹立等是農(nóng)村金融體系建立的關(guān)鍵。

（一）地方政府應(yīng)積極構(gòu)建寬松環(huán)境。地方政府在新農(nóng)村建設(shè)中，要因地制宜，尊重農(nóng)民意愿，不搞形式主義。要從增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)入手，引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。同時(shí)，積極優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，從資金上加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的傾斜，才能推動(dòng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政府部門要為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際規(guī)劃特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，協(xié)調(diào)好國(guó)家的財(cái)政、金融、稅收、工商等支農(nóng)優(yōu)惠政策，加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展種植、養(yǎng)殖等有困難的農(nóng)戶的小額貸款，爭(zhēng)取進(jìn)行財(cái)政貼息。要不斷加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，及時(shí)通報(bào)轄區(qū)內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃、現(xiàn)狀及各個(gè)時(shí)期的資金需求情況，建立一套政府擔(dān)保體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的資金投入和金融服務(wù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，加快金融創(chuàng)新。構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的多種需求，適時(shí)提供多種金融產(chǎn)品服務(wù)，控制特色產(chǎn)業(yè)的貸款利率上浮幅度。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難的問題。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，積極發(fā)展社會(huì)信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系和信用擔(dān)保體系。盡可能讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)。盡快構(gòu)建政策金融、商業(yè)金融、合作金融以及各有側(cè)重、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融新體系，加快金融創(chuàng)新。

（三）建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性，必須盡快建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)。政府可以運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)原則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡可能覆蓋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高企業(yè)和農(nóng)戶的素質(zhì)，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要把信用環(huán)境建設(shè)納入政府重要工作內(nèi)容，把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益納入創(chuàng)建新農(nóng)村信用工程。需要貸款的農(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況資料，真正落實(shí)好貸款合同約定的項(xiàng)目，爭(zhēng)取最佳效益，貸款到期時(shí)足額付清本息，樹立誠(chéng)信形象，以取得金融機(jī)構(gòu)再貸款支持。

[責(zé)任編輯張宇霞]