摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是一國經(jīng)濟發(fā)展的命脈。建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，離不開金融業(yè)的大力支持和助推。作為籌集、融通和經(jīng)營貨幣資金的金融業(yè)，應(yīng)當在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中責無旁貸地發(fā)揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業(yè)的今天，如何構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系，并使之為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，是擺在我們面前的一個現(xiàn)實而緊迫的問題。

關(guān)鍵詞：金融體系；信用社；新農(nóng)村；三農(nóng)

中圖分類號：F830.61 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2007)03-0063-02

“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”，這是黨中央提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的集中概括。這是中國共產(chǎn)黨運用馬克思主義科學(xué)發(fā)展觀研究和解決農(nóng)村問題的智慧和實踐，是我黨全面把握我國經(jīng)濟社會發(fā)展階段性特征，從黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)作出的一項重大決策，是構(gòu)建和諧、文明的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的迫切要求。

金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，離不開金融業(yè)的大力支持和助推。在市場經(jīng)濟條件下，貨幣資金是溝通整個社會經(jīng)濟生活的命脈和媒介，作為籌集、融通和經(jīng)營貨幣資金的金融業(yè)，應(yīng)當在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中責無旁貸地發(fā)揮特殊的杠桿作用。在即將全面開放金融業(yè)的今天，如何構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系，并使之為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)是擺在我們面前的一個現(xiàn)實而緊迫的問題。

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融存在著金融業(yè)務(wù)相對萎縮、農(nóng)戶貸款困難和金融機構(gòu)經(jīng)營不善等一系列問題，農(nóng)村金融體制已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，農(nóng)村金融體系需要進一步改革和創(chuàng)新。當前，在我國廣大農(nóng)村，農(nóng)村信用社在很多地區(qū)實際上已經(jīng)成為農(nóng)村融資的唯一金融機構(gòu)，成為農(nóng)民貸款的唯一正規(guī)來源。但是，由于其機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營管理機制、歷史遺留問題等始終未得到根本解決，導(dǎo)致不良貸款比例較高，累計虧損嚴重，信貸資金短缺，自身經(jīng)營困難，不能滿足農(nóng)民的資金需求。

自20世紀90年代以來，我國農(nóng)村金融體系基本上形成了政策性銀行、商業(yè)性銀行和合作性銀行三類金融機構(gòu)，即分別設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。從形式上看，已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農(nóng)村金融體系。近年來，因大量的不良貸款致使許多金融機構(gòu)長期虧損經(jīng)營，嚴重影響了商業(yè)銀行發(fā)放新貸款的積極性。為加快商業(yè)化進程，工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行的機構(gòu)和資金紛紛撤出農(nóng)村地區(qū)，區(qū)縣支行變成只攬存不批貸的“儲蓄銀行”，用于縣區(qū)及其以下的貸款總額直線下降。國有商業(yè)銀行的金融機構(gòu)和資金撤出，使農(nóng)村信用社成為三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的唯一資金支持者，而僅靠農(nóng)村信用社一家金融部門支持農(nóng)村經(jīng)濟，很難適應(yīng)發(fā)展需要，畢竟農(nóng)村信用社資金實力弱，超負荷運營無力擔此重任，致使許多具有豐富資源優(yōu)勢和市場需求的農(nóng)村地區(qū)因缺乏資金的支持而發(fā)展滯后。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在的主要問題]

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮發(fā)展，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。國有銀行從20世紀90年代中后期走上商業(yè)化道路后，采取了逐步從縣級市場退出、壓縮基層經(jīng)營機構(gòu)的戰(zhàn)略。如農(nóng)行追求商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村業(yè)務(wù)逐漸萎縮；撤并網(wǎng)點，提升經(jīng)營層次，貸款逐步向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜，逐漸遠離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。隨著農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔起支持三農(nóng)的重任。但因其產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，經(jīng)營狀況不佳，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與此同時，農(nóng)村保險嚴重缺失，與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳，農(nóng)村經(jīng)濟補償機制幾乎喪失。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融滋生和發(fā)展提供了空間。但由于缺乏合法地位而無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的矛盾一時難以解決。金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時要求企業(yè)和農(nóng)戶提供有效的質(zhì)押物或通過第三者進行擔保，但現(xiàn)實情況是企業(yè)和農(nóng)戶由于貧窮、經(jīng)濟底子薄，缺乏有效的質(zhì)押物。農(nóng)村尚未建立擔保中介組織，企業(yè)和農(nóng)戶很難找到愿意擔保的經(jīng)濟實體和個人，從而難以取得擔保貸款。同時，由于金融機構(gòu)貸款種類少、手續(xù)繁，額度、期限設(shè)置及發(fā)放時間性與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求脫節(jié)，從而不是錯過農(nóng)時，就是影響貸款作用的發(fā)揮。加之某些借款的企業(yè)或個人不能按期履行還本付息契約，使金融機構(gòu)出現(xiàn)大量不良貸款。銀行只有提高貸款門檻，上收貸款審批權(quán)限。

（三?雪農(nóng)村資金體外循環(huán)嚴重，降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度。一段時期以來，中國農(nóng)村金融運行的一個非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，存放在城市內(nèi)的商業(yè)銀行或投資于城市里的企業(yè)經(jīng)營。據(jù)測算，從1979年至2002年，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)流出的資金凈流量為18 33４億元，這些位于農(nóng)村的金融機構(gòu)不僅沒有能夠留住現(xiàn)有的農(nóng)村資金，反而成了地地道道的“抽水機”。據(jù)不完全統(tǒng)計，近兩年，從農(nóng)村抽走的資金超過8 000億元，造成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重供血不足，嚴重降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度。

（四）民間借貸活躍，加大農(nóng)村的金融風(fēng)險。由于我國農(nóng)村金融體系存在先天缺陷，已嚴重滯后于農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展。目前，民間借貸多以“灰色”或“黑色”的形式異?；钴S地存在著，雖屢遭政府取締或禁止，卻因現(xiàn)實的需要而表現(xiàn)出頑強的生命力。從1986年開始，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19％的速度增長，民間借貸已發(fā)展成為一只不可小覷的“地下”力量。農(nóng)業(yè)借貸款中的民間借貸所占的比例已經(jīng)超過70％，農(nóng)村高利貸高達1.2萬億元。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔和農(nóng)村的金融風(fēng)險，而且隱含著許多社會問題。

（五）國家扶持和優(yōu)惠政策不到位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資期限長、回收低、風(fēng)險大的特點，資金的趨利性決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金不會背離市場規(guī)律而輕易投放到三農(nóng)這塊貧瘠的土地。雖然國家允許農(nóng)村信用社有“50％的貸款利率上浮權(quán)”和支農(nóng)再貸款支持，但扶持的力度較小和優(yōu)惠政策的不到位，使農(nóng)村信用社支農(nóng)積極性不高，支農(nóng)動力不足。

（六）當前農(nóng)村信用社模式存在“三化”問題。管理行政化，當前的農(nóng)村信用社是政府賦予行政管理職權(quán)、企業(yè)屬性的法人聯(lián)合體，在多數(shù)地方仍沿用計劃經(jīng)濟方式來管理農(nóng)村信用社，管理的行政化賦予了農(nóng)信社的雙重角色。農(nóng)信社人財物管理的集權(quán)化，客觀上利于規(guī)范農(nóng)信社經(jīng)營管理，但往往脫離適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的特點，損害獨立法人合法經(jīng)營和廣大出資人利益，進而挫傷了基層行社有效服務(wù)三農(nóng)的積極性和創(chuàng)造性。整個農(nóng)信社改革主要由政府部門設(shè)計、運作，并未讓廣大農(nóng)民真正參與，反映廣大農(nóng)民利益的呼聲渠道尚未真正建立，三農(nóng)貸款難問題并未真正改善。

三、改革我國農(nóng)村金融體系的路徑選擇

構(gòu)建農(nóng)村金融體系需要多方的配合，其中，完善的法律體系、政府的支持、金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和企業(yè)與農(nóng)戶誠信經(jīng)營意識的樹立等是農(nóng)村金融體系建立的關(guān)鍵。

（一）地方政府應(yīng)積極構(gòu)建寬松環(huán)境。地方政府在新農(nóng)村建設(shè)中，要因地制宜，尊重農(nóng)民意愿，不搞形式主義。要從增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟入手，引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。同時，積極優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，從資金上加大對農(nóng)村地區(qū)的傾斜，才能推動農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政府部門要為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村實際規(guī)劃特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，協(xié)調(diào)好國家的財政、金融、稅收、工商等支農(nóng)優(yōu)惠政策，加大對特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。對貧困地區(qū)發(fā)展種植、養(yǎng)殖等有困難的農(nóng)戶的小額貸款，爭取進行財政貼息。要不斷加強和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系，及時通報轄區(qū)內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃、現(xiàn)狀及各個時期的資金需求情況，建立一套政府擔保體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)對發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的資金投入和金融服務(wù)。

（二）金融機構(gòu)應(yīng)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，加快金融創(chuàng)新。構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，需要金融機構(gòu)根據(jù)發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的多種需求，適時提供多種金融產(chǎn)品服務(wù)，控制特色產(chǎn)業(yè)的貸款利率上浮幅度。同時，針對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，解決農(nóng)民抵押、擔保難的問題。加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系和信用擔保體系。盡可能讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)。盡快構(gòu)建政策金融、商業(yè)金融、合作金融以及各有側(cè)重、功能互補的農(nóng)村金融新體系，加快金融創(chuàng)新。

（三）建立農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制。由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險的脆弱性，必須盡快建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險補償作用。加快我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識。政府可以運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。同時，鼓勵商業(yè)保險公司按照商業(yè)原則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險業(yè)務(wù)，盡可能覆蓋災(zāi)害風(fēng)險。

（四）提高企業(yè)和農(nóng)戶的素質(zhì)，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要把信用環(huán)境建設(shè)納入政府重要工作內(nèi)容，把打擊逃廢債務(wù)、保護債權(quán)人權(quán)益納入創(chuàng)建新農(nóng)村信用工程。需要貸款的農(nóng)戶和企業(yè)應(yīng)向金融機構(gòu)提供真實的經(jīng)濟狀況資料，真正落實好貸款合同約定的項目，爭取最佳效益，貸款到期時足額付清本息，樹立誠信形象，以取得金融機構(gòu)再貸款支持。

[責任編輯張宇霞]