【編輯的話】

農(nóng)村金融機構近十年來“只退不進”的局面正在被改變。2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布的關于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，受到了業(yè)界的高度關注。

這一文件的全稱是《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（下稱《意見》）。該政策的出臺被看做是“尤努斯沖擊波”在中國獲得的最強烈回應。

2006年9月，孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯因發(fā)展小額信貸獲得諾貝爾和平獎，也在中國的農(nóng)村金融決策層引發(fā)震動。在華訪問期間，尤努斯強力呼吁中國向民間開放金融市場，并直言有關機構，只有擁有銀行的全牌照，才能為低收入和農(nóng)村人口提供全面的金融服務。

此前中國監(jiān)管當局一直認為，金融改革的重點是重組和改造原有金融機構，而不宜增加新設機構。從1999年開始，國有商業(yè)銀行進行財務重組和機構撤并，縣一級機構全線撤出；2003年起，央行付出上千億元巨資投入農(nóng)信社改革；2005年，央行推動了小額信貸公司試點。由于未獲得監(jiān)管部門支持，這些小額信貸公司被設計為“只貸不存”的機構，也不被列入金融機構范疇。

當前中國農(nóng)村地區(qū)的存款有4萬億元，但用于農(nóng)村的貸款僅1萬億元左右，形成金融上農(nóng)村對城市的巨額資金倒流。據(jù)國家統(tǒng)計局估計，到2020年，新農(nóng)村建設新增資金需求總量為15萬億元。如何滿足這一農(nóng)村金融需求，已成為擺在決策者與監(jiān)管者面前的最為嚴峻的問題。

概而言之，《意見》的主要內容是“低門檻、嚴監(jiān)管、增機構、擴服務、先試點、后推廣”。預計2007年一季度，實施細則將會出臺，首批試點將首先在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北的農(nóng)村試行。

“增機構、擴服務”是指，銀監(jiān)會將允許在試點地區(qū)建立新的縣（市）級村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用合作組織、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，滿足這些地區(qū)的農(nóng)民多樣化的金融需求，這既包括一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也包括農(nóng)村企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，也有各類銀行卡等支付、結算和理財?shù)姆招枨蟆?/p>

“低門檻”的涵義是銀監(jiān)會調低了新設機構注冊資本。三種新設機構的注冊資本要求分別是縣（市）級村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級信用合作組織，注冊資本不得低于30萬元；在行政村的信用合作組織，其注冊資本不得低于10萬元；商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。新措施還取消了境內銀行業(yè)金融機構在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立分支機構時，有關撥付營運資金的限額及相關比例限制等。

在監(jiān)管方面，新設機構的資本充足率不得低于8%， 資產(chǎn)損失準備率不得低于100%。內部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。

銀監(jiān)會鼓勵經(jīng)驗豐富、業(yè)績良好、內控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村設立分支機構，設立ATM機，發(fā)放銀行卡。為此，銀監(jiān)會允諾將連同其他相關部門提供相應的激勵政策。銀監(jiān)會還支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，可將信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。

銀監(jiān)會的新政策首次在中國確立了“村鎮(zhèn)銀行”的概念。新設立的村鎮(zhèn)銀行，應有一家及以上境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，其單一持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企 業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構股份總額5％以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構批準。

對于外資金融機構在農(nóng)村地區(qū)設分支機構的問題，銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任臧景范表示，要在符合《外資銀行管理條例》和《外資金融機構入股中資金融機構管理辦法》的規(guī)定的前提下，《意見》方可對境外資本適用。