摘 要:后WTO時期，我國金融業(yè)開放程度不斷加深，外資銀行正以前所未有的深度融入我國金融體系#65377;外資銀行的進(jìn)入，將從總體上提升我國銀行系統(tǒng)的效率，但同時也帶來很大的沖擊#65377;本文從客戶資源#65380;銀行業(yè)務(wù)#65380;服務(wù)手段#65380;人力資源等角度分析了外資銀行對中資銀行的沖擊，并提出應(yīng)完善金融體系#65380;提高整體實力#65380;培育新生力量#65380;加強(qiáng)合作等策略，以增強(qiáng)中資銀行抗擊外資銀行的實力，引導(dǎo)中資銀行健康發(fā)展#65377;

關(guān)鍵詞:外資銀行;中資銀行;外部性;銀行危機(jī)

中圖分類號:F803.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-3544(2007)05-0017-03

一、外資銀行對東道國銀行影響的理論

（一）外資銀行進(jìn)入帶來的競爭與穩(wěn)定

1． 銀行危機(jī)發(fā)生的可能性。Levine、Demirguc-Kunt與Detragiache(1997；1998)在對銀行體系危機(jī)研究的基礎(chǔ)上，運用多元logist模型對部分新興市場國家的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進(jìn)入程度與東道國發(fā)生銀行危機(jī)的概率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。Kunt和Deragiache(1998)運用53個國家1980-1995年的數(shù)據(jù)研究了金融自由化與金融脆弱性之間的經(jīng)驗關(guān)系，得到金融自由化增加了銀行危機(jī)發(fā)生可能性的結(jié)論。Boyd(2003)通過動態(tài)模型分析得出，競爭和壟斷的市場結(jié)構(gòu)都有可能會引發(fā)銀行體系的危機(jī)。葉欣、馮宗憲（2004）研究表明，外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加將明顯降低銀行體系危機(jī)發(fā)生的可能性；但在研究發(fā)展中國家的相關(guān)數(shù)據(jù)時，卻發(fā)現(xiàn)外資銀行競爭對東道國銀行體系增強(qiáng)的正面效應(yīng)顯著水平并不高。

2． 銀行的穩(wěn)定性。Caminal and Matutes(1997)、Koskela and Stenbacka(2002)以貸款競爭為研究的出發(fā)點，通過模型推導(dǎo)出銀行競爭降低了資產(chǎn)風(fēng)險承擔(dān)水平，提高了銀行應(yīng)對流動性沖擊能力的結(jié)論， 支持了銀行競爭有利于銀行穩(wěn)定的看法。Peek和Rosegren（2000）指出，外資銀行在金融危機(jī)時可能給東道國帶來更多益處，這是因為外資銀行可以通過在東道國提供避風(fēng)港以減少資本外逃，在危機(jī)期間和危機(jī)過后繼續(xù)貸款，并且對出問題的銀行補(bǔ)充資本。

3． 銀行體系風(fēng)險。Matutes and Vives（2000）、Hellmaneral（2000）、Cordella and Yeyati（2002）以存款競爭為研究的出發(fā)點，通過構(gòu)建計量模型，得到如下結(jié)論：因銀行存在逆向選擇與道德風(fēng)險， 存款市場的競爭也許會加劇銀行體系的脆弱性， 但主要是錯誤的政策導(dǎo)致了銀行競爭與穩(wěn)定的協(xié)調(diào)問題。因此，可以通過適當(dāng)?shù)闹贫劝才排c監(jiān)管措施來規(guī)避風(fēng)險，以防范競爭造成的銀行危機(jī)。Barajas等(2000)比較了金融開放后哥倫比亞的外資銀行和當(dāng)?shù)劂y行之間的業(yè)績，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進(jìn)入加劇了競爭，使國內(nèi)銀行貸款質(zhì)量下降，增加了整個金融體系的風(fēng)險。

（二）外資銀行進(jìn)入帶來的收益與成本

1．外資銀行進(jìn)入東道國后的成本分析。Stiglitz（1993）分析研究了外資銀行進(jìn)入給國內(nèi)企業(yè)、國內(nèi)銀行和東道國政府帶來的潛在成本，主要有以下三個方面：第一，外資銀行通常偏好與大型跨國公司保持業(yè)務(wù)往來，因此國內(nèi)企業(yè)獲得的金融服務(wù)較少；第二，國內(nèi)銀行要與外資銀行進(jìn)行競爭，會給自己帶來很大的壓力和成本；第三，外資銀行通常不會按照東道國政府的意愿經(jīng)營自己的業(yè)務(wù)，于是東道國通過金融手段調(diào)控本國經(jīng)濟(jì)的能力下降。

2．外資銀行進(jìn)入東道國后的收益分析。根據(jù)Levine(1996)的分析，外資銀行進(jìn)入東道國后，會帶來如下收益:第一，有利于該國金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)在國際資本市場獲得發(fā)展所需要的資本；第二，通過銀行之間的競爭，可以提高國內(nèi)金融市場上提供金融服務(wù)的能力和質(zhì)量，有利于促進(jìn)本國銀行更好地使用先進(jìn)的金融工具和技術(shù)；第三，有利于政府機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行技術(shù)的改進(jìn)和相關(guān)法律體系的完善。

（三）外資銀行進(jìn)入帶來的競爭與效率

Goldberg and Saunders（1981）、Waltera Gray（1983）、Gold and Sagari（1990）、Levine（1996）認(rèn)為外資銀行進(jìn)入東道國的影響，尤其是發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入發(fā)展中國家或欠發(fā)達(dá)國家后的影響，總體來說是積極的，即外資銀行進(jìn)入會提高東道國金融系統(tǒng)的經(jīng)營效率。Claessens and Glaessner（1998）、 Claessensa Klingebiel（1999）、Hawkonsa Mihaljek（2001）認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入對提高競爭程度和完善競爭功能具有顯著影響，特別是外資銀行通過對市場競爭程度的影響，提高了東道國銀行系統(tǒng)的經(jīng)營效率。在經(jīng)驗研究中，具有代表性的是Claessens、Demitguc-Kunt和Huizinga（2001）對發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家綜合樣本的研究。 通過對80個國家1988-1995年跨部門數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行在發(fā)展中國家有更高的利差幅度、稅款支付和收益率。這種情況在發(fā)達(dá)國家卻截然不同。由此，三位經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入對提高銀行系統(tǒng)經(jīng)營效率的影響是顯著的。除此之外，他們還推導(dǎo)出：外資銀行進(jìn)入東道國的數(shù)量（而不是這些外資銀行所占有的市場份額）與該國金融系統(tǒng)經(jīng)營效率的改進(jìn)顯著相關(guān)，而且放松對外資銀行進(jìn)入的限制是有風(fēng)險的。

但Sabi（1996）比較了在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國家匈牙利的外資銀行和本國銀行的績效，發(fā)現(xiàn)外資銀行與國內(nèi)銀行相比，利潤更高，不存在流動性和信用風(fēng)險，較少提供私人貸款和長期貸款，并且外資銀行的進(jìn)入并沒有提高本國銀行的績效。

（四）外資銀行進(jìn)入帶來的盈利性與信貸配置

一些研究指出外資銀行競爭可能對東道國銀行的盈利性產(chǎn)生沖擊。其中，大多數(shù)研究提到外資銀行競爭中使用的“摘櫻桃”戰(zhàn)略，即外資銀行將挑選具有盈利性的市場和財務(wù)狀況好的客戶，使得東道國銀行的盈利性遭受沖擊。同時由于這種策略，外資銀行通常為信譽(yù)好的大公司服務(wù)，而忽略中小企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，這種“摘櫻桃”的競爭行為使得東道國銀行不得不面對風(fēng)險性更高的顧客， 從而提高了銀行投資組合的整體風(fēng)險水平，增大了體系的不穩(wěn)定性。此外，外資銀行的參與往往能提高信貸分配的質(zhì)量， 因為跨國銀行具有更好的信貸風(fēng)險定價技術(shù)，這將有助于提高體系的穩(wěn)定性。Barth等人（2000）的經(jīng)驗研究表明，對外資銀行進(jìn)入的限制與較低的信貸組合質(zhì)量正相關(guān)，同時銀行部門的脆弱性上升了。

二、外資銀行對中資銀行的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入中國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國外資本，增加融資渠道，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，提升其國際競爭力，促進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。

（一）在銀行客戶方面對中資銀行的沖擊

銀行系統(tǒng)中所謂的“二八定律”，是指一家銀行的利潤與收入總額的80%來自于20%的優(yōu)質(zhì)客戶。 外資銀行與中資銀行相比，不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上稍勝一籌，而且大部分實行混業(yè)經(jīng)營，集商業(yè)銀行、投資銀行以及保險業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更全面的服務(wù)，這些比較優(yōu)勢對優(yōu)質(zhì)客戶有著強(qiáng)大的吸引力。

（二）在銀行業(yè)務(wù)方面對中資銀行的威脅

1．外匯業(yè)務(wù)遭受沖擊。外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，擴(kuò)大到中國境內(nèi)的所有單位和個人，這會直接影響中資銀行所轄網(wǎng)點的外幣業(yè)務(wù)，外匯存款被分流，外匯貸款份額減少，中間業(yè)務(wù)的外匯買賣也面臨直接沖擊。

2．本外幣信貸面臨考驗。值得注意的是，隨著中國人民銀行取消外資銀行信貸審批手續(xù)，盡管我國制定了人民幣業(yè)務(wù)分期限和地區(qū)的開放時間表，但是由于我國信貸體制的實際運作仍存在很大的靈活性，促成部分開放時間表對外資銀行的約束提前失靈。例如，外資銀行將外幣貸款發(fā)放給企業(yè)，而企業(yè)可以使用外幣貸款作為質(zhì)押到中資銀行取得人民幣貸款，這就促使外資銀行的業(yè)務(wù)開展突飛猛進(jìn)。

3．個人貸款份額被分流。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)按照中國人民銀行公布的有關(guān)規(guī)定，可以申請設(shè)立獨資或合資汽車金融服務(wù)公司，辦理汽車消費信貸業(yè)務(wù)。這樣，中資銀行在汽車消費信貸和部分個人消費貸款的市場份額將受到影響。

4．部分中間業(yè)務(wù)面臨調(diào)整。信息咨詢、家居理財、外資企業(yè)的金融租賃等業(yè)務(wù)，都將成為外資銀行關(guān)注的焦點，這給國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了強(qiáng)大的競爭壓力。

（三）給國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定帶來一定的沖擊

1．外匯市場資金流動的不確定性。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)后，會經(jīng)常涉及人民幣與外幣間的資金轉(zhuǎn)換。這種轉(zhuǎn)換，增加了外匯市場上資金流動的不確定性，國際游資將會趁機(jī)大量進(jìn)入我國金融市場尤其是證券和外匯市場。而我國金融體系目前還比較脆弱，金融市場管理能力及抵抗風(fēng)險的能力都有待加強(qiáng)。若監(jiān)管不力，將會給人民幣匯率穩(wěn)定造成很大壓力，引起金融市場的動蕩。

2．銀行業(yè)資本的流動性。隨著金融業(yè)的全面開放、管制的放松和大量外資的流入，銀行流動性激增，授信能力膨脹。面對這種局面，從資產(chǎn)方來看，銀行管理者為擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險利潤，會將貸款投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)或部門，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門的資產(chǎn)價格迅速上升。而這些部門價格的上升反過來又會刺激貸款向這些部門集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的呆壞賬。從負(fù)債方來看，國際資本迅速流出時，造成對銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動性困境，又在國內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

3．金融衍生工具交易加重銀行危機(jī)。金融衍生工具是國際短期資本的重要組成部分，它本來是套期保值、發(fā)現(xiàn)價格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過度虛擬化，再加上其杠桿作用，往往被國際投機(jī)者利用，加大了金融市場的風(fēng)險，助長了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、 日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險事故，不能說不是國際資本流動風(fēng)險加大的結(jié)果。

（四）在金融服務(wù)方面對中資銀行的挑戰(zhàn)

1．服務(wù)手段的競爭?，F(xiàn)代銀行業(yè)是以具有高科技含量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)為平臺作支撐的，技術(shù)能力的差異將從根本上制約銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管中資銀行早已實現(xiàn)了計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算等中間業(yè)務(wù)也有很大的進(jìn)步，但與外資銀行比較起來，還有很大的差距。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)， 能以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)， 而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，完全可以實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可以憑借快捷的咨詢渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種服務(wù)手段、技術(shù)的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成了巨大的威脅。

2．金融產(chǎn)品的競爭。外資金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)范圍大致集中于高增值業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資及理財業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)往往需要豐富的運作經(jīng)驗，而這也恰恰是中資銀行的薄弱環(huán)節(jié)。我國的保險機(jī)構(gòu)和證券商也同樣面臨著類似的問題，因此在這方面的負(fù)面影響不可低估。

（五）在專業(yè)人才方面對中資銀行的不利影響

眾所周知，銀行業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時也是知識技術(shù)密集型的行業(yè)， 人員的素質(zhì)是決定銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。通常來說，在外資銀行內(nèi)部，除了部分高級管理人員外，絕大部分員工都來自當(dāng)?shù)?。因此，中資銀行系統(tǒng)中那些業(yè)務(wù)熟練、工作經(jīng)驗豐富、精通外語的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干就會進(jìn)入外資銀行的視野。大部分外資銀行資本雄厚、報酬豐厚、靈活的激勵機(jī)制、專業(yè)的員工培訓(xùn)機(jī)制等，也會成為我國銀行業(yè)優(yōu)秀人才進(jìn)入外資銀行的決定性因素，造成中資銀行的人才流失。

三、應(yīng)對策略

面對上述競爭壓力，中資銀行應(yīng)該在吸收外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念和發(fā)達(dá)業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整自己的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，苦練內(nèi)功以提高自身的國際競爭力。

（一）從宏觀層面上講，應(yīng)大力發(fā)展資本市場，完善金融監(jiān)管體系

1． 進(jìn)一步培育我國的資本市場，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。在現(xiàn)有的制度和政策條件下，僅僅依靠政府的力量是無法解決國有銀行的不良資產(chǎn)及其他相關(guān)問題的。由于市場發(fā)育的不完全， 我國居民的大量閑散資金很難直接進(jìn)入資本市場，只能通過銀行來投資，銀行資本代替了產(chǎn)業(yè)資本，在預(yù)算軟約束的投資體制下，不良資產(chǎn)的出現(xiàn)是在所難免的。因此，加入WTO之后，要依靠市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律培育市場，并以有效的資本市場帶動我國的銀行改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速資本市場的培育。

2． 完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度。（1）建立科學(xué)的外資銀行監(jiān)管指標(biāo)體系， 防止國際短期資本大量流進(jìn)和流出。借鑒國際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《新資本協(xié)議》的原則，通過建立以資本充足率、資本質(zhì)量、清償能力、貸款集中度、外匯風(fēng)險、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險和國家風(fēng)險為主要內(nèi)容的監(jiān)管指標(biāo)體系以及實施綜合并表監(jiān)管，提高以風(fēng)險為核心的監(jiān)管能力。（2）加強(qiáng)外資監(jiān)管的國際合作，減少金融風(fēng)險。外資銀行受到我國和母國監(jiān)管部門的雙重監(jiān)督，這樣既能體現(xiàn)《巴塞爾協(xié)議》中的“母國監(jiān)管”原則和“綜合監(jiān)管”原則，又能彌補(bǔ)外資銀行監(jiān)管中存在的漏洞。尤其是在外資銀行設(shè)立的程序方面，應(yīng)規(guī)定必須得到我國和母國監(jiān)管當(dāng)局的雙方同意。 這樣就可以發(fā)現(xiàn)并阻止那些不穩(wěn)健經(jīng)營機(jī)構(gòu)的跨國設(shè)立，避免給我國帶來潛在的金融風(fēng)險。（3）注重對金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面要減少過多干預(yù)和限制，大力支持和鼓勵銀行業(yè)的金融創(chuàng)新；另一方面要加強(qiáng)對金融期貨、期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)管，在加強(qiáng)管理的前提下放寬管制。（4）加強(qiáng)國內(nèi)金融監(jiān)管協(xié)作。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管部門應(yīng)就監(jiān)管分工合作方面的事宜簽定備忘錄，明確各自在金融監(jiān)管方面的職責(zé)，促進(jìn)三部門協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，為最終過渡到混業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造條件。（5）建立金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測并做出風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，應(yīng)及時向有關(guān)機(jī)構(gòu)和整個系統(tǒng)發(fā)出早期風(fēng)險預(yù)警信號， 并采取有效措施，防范和化解金融風(fēng)險。

（二）從銀行自身角度看，應(yīng)全面提升中資銀行的綜合實力和競爭能力

1．加快國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革。中資銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，在進(jìn)行股份制改造的基礎(chǔ)上，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的原則，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理）和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

2．通過各種渠道補(bǔ)充中資銀行的資本金。目前，不少中資銀行的資本量與其資產(chǎn)不成比例，距《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定有較大差距，必須開辟多種渠道，提高銀行的資本充足率水平，從而增強(qiáng)中資銀行的抗風(fēng)險能力，優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)收益。

3．加快金融創(chuàng)新步伐。隨著我國金融改革的深入，利率市場化改革步伐將進(jìn)一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營方式，加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤增長點。（1）大力拓展中間業(yè)務(wù)，充分利用綜合技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資金等資源，積極拓展包括支付結(jié)算類、交易類、代理類、咨詢顧問服務(wù)類等方面的中間業(yè)務(wù)項目；（2）加快多功能綜合業(yè)務(wù)平臺的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市；（3）加強(qiáng)金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制度，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的個性化服務(wù)；（4）加強(qiáng)科技投入，大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為中資銀行競爭的助推器。

4．加強(qiáng)人力資源管理。要大力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和人文環(huán)境建設(shè)，以提高員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，增強(qiáng)敬業(yè)精神，最大限度地挖掘人的潛力；要建立績效掛鉤、權(quán)責(zé)對等的人力資源激勵約束機(jī)制，實行獎優(yōu)罰劣、獎勤罰懶，切實做到人盡其才，才盡其用；加大人力資源的開發(fā)、培訓(xùn)的投入，對各個層次的業(yè)務(wù)能手和管理干部進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，尤其要加強(qiáng)外語水平和現(xiàn)代金融知識的綜合培訓(xùn)，為參與國際市場競爭儲備人才。

（三）發(fā)展民營銀行，培育與外資銀行競爭的新生力量

民營銀行最突出的特點是按市場機(jī)制自主運作，不受政府干預(yù)，這是其優(yōu)勢所在。民營銀行的建立可以促使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監(jiān)管機(jī)制，通過增加金融體系的競爭性，提高金融體系的運作效率，可以培育與外資銀行競爭的新生力量。但也應(yīng)看到，民營銀行的建立也蘊(yùn)涵著金融風(fēng)險，它的存在需要有一個高度市場化和相對自由的金融環(huán)境作為基礎(chǔ)。其健康發(fā)展是一個系統(tǒng)工程，需要有良好的體制、信用、法律環(huán)境的共同支持。同時，還需要建立完善的退出機(jī)制，避免民營銀行倒閉引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險和金融危機(jī)。

（四）加強(qiáng)中外資銀行合作，推動兩者和諧發(fā)展

在未來中外銀行的競爭中，銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要。中資銀行之間、中資銀行與外資銀行之間要加強(qiáng)理解和溝通，在信息、技術(shù)、人才等方面加強(qiáng)合作，建立適度、良性的競爭關(guān)系，遵守市場游戲規(guī)則，維護(hù)有序的市場競爭秩序，這不僅可以增強(qiáng)競爭力，還將節(jié)約成本，在相互競爭中壯大自身實力，共同繁榮中國的銀行業(yè)市場。

（責(zé)任編輯：閻東彬；校對：李丹）