央行應(yīng)著力培養(yǎng)全社會(huì)的反洗錢(qián)意識(shí)，通過(guò)建立適當(dāng)?shù)姆聪村X(qián)激勵(lì)機(jī)制，促使金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行反洗錢(qián)義務(wù)，同時(shí)還應(yīng)加快反洗錢(qián)的電子化建設(shè)工作。

目前，反洗錢(qián)已經(jīng)成為國(guó)際金融業(yè)面對(duì)的共同課題，我國(guó)的反洗錢(qián)工作正在全面深入地開(kāi)展。2007年是《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》實(shí)施的第一年，中國(guó)人民銀行作為反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，將在整個(gè)金融業(yè)開(kāi)展反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作。但是，當(dāng)前基層人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作中還存在一些值得關(guān)注的問(wèn)題。

反洗錢(qián)工作存在難點(diǎn)

外部環(huán)境制約。目前，我國(guó)反洗錢(qián)工作尚處于起步階段，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)法律、法規(guī)以及反洗錢(qián)知識(shí)普遍匱乏，不利于此項(xiàng)工作的深入開(kāi)展。據(jù)商業(yè)銀行工作人員反映，在依法要求客戶(hù)提供身份資料信息時(shí)，往往引起客戶(hù)反感，得不到支持與配合。社會(huì)公眾反洗錢(qián)知識(shí)欠缺、意識(shí)淡薄，不利于形成全員參與的反洗錢(qián)氛圍。

工作基礎(chǔ)薄弱。從當(dāng)前我國(guó)基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)現(xiàn)狀看，工作基礎(chǔ)普遍薄弱，突出表現(xiàn)為：一是對(duì)反洗錢(qián)工作存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，重視程度不夠。如有的金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，本地是內(nèi)陸地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，無(wú)法與沿海開(kāi)放城市相比，不可能發(fā)生洗錢(qián)行為。主觀認(rèn)識(shí)誤區(qū)直接導(dǎo)致對(duì)反洗錢(qián)工作敷衍應(yīng)付，出現(xiàn)“研究少、指導(dǎo)培訓(xùn)少、責(zé)任落實(shí)少”的不良現(xiàn)象。二是組織機(jī)構(gòu)不理順，反洗錢(qián)內(nèi)控制度不健全。據(jù)調(diào)查，目前基層金融機(jī)構(gòu)普遍未設(shè)立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，多數(shù)掛靠在會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)察保衛(wèi)等部門(mén)，人民銀行部署協(xié)調(diào)反洗錢(qián)工作難度較大。大部分金融機(jī)構(gòu)迫于強(qiáng)制性義務(wù)，按照規(guī)定建立了反洗錢(qián)內(nèi)控制度，但基本停留在表面，在績(jī)效考核、崗位任職資格等方面未作為參考指標(biāo)，也未納入內(nèi)部業(yè)務(wù)稽核范圍。三是崗位設(shè)置不合理，反洗錢(qián)基礎(chǔ)薄弱。調(diào)查顯示，基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)崗位兼職現(xiàn)象嚴(yán)重，由于日常業(yè)務(wù)繁重和重視程度不夠，反洗錢(qián)工作人員對(duì)可疑交易標(biāo)準(zhǔn)掌握不熟，無(wú)法從大量的交易中甄別出可疑交易，更難以識(shí)別有洗錢(qián)嫌疑的交易。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)在柜臺(tái)服務(wù)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中大量聘用臨時(shí)用工，導(dǎo)致“了解你的客戶(hù)”這一反洗錢(qián)核心原則不能有效執(zhí)行。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在動(dòng)力不足。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作，需要增加制度成本、雇員成本、檢查成本、檔案管理成本、技術(shù)投入成本等，由于我國(guó)沒(méi)有建立反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從反洗錢(qián)工作中直接獲利，高昂的反洗錢(qián)成本投入與金融機(jī)構(gòu)增加盈利的動(dòng)機(jī)存在矛盾沖突。同時(shí)，從保護(hù)客戶(hù)隱私權(quán)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)過(guò)多了解客戶(hù)，可能會(huì)招致客戶(hù)反感或不理解，使金融機(jī)構(gòu)失去一部分客戶(hù)，導(dǎo)致利潤(rùn)損失。此外，數(shù)額巨大的“黑錢(qián)”對(duì)金融機(jī)構(gòu)也存在較大的誘惑力。金融機(jī)構(gòu)從自身利益考慮，在目標(biāo)選擇上可能會(huì)忽視或放棄反洗錢(qián)工作。

監(jiān)管手段滯后。一是反洗錢(qián)信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，缺乏有效的監(jiān)測(cè)分析手段?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的大額交易起點(diǎn)較低，屬于監(jiān)測(cè)范圍內(nèi)的資金交易數(shù)量較多；規(guī)定的可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)較為模糊，缺乏有效的行為量化標(biāo)準(zhǔn)。而目前各家金融機(jī)構(gòu)還尚未開(kāi)發(fā)和建立一套反洗錢(qián)的監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析。工作中金融機(jī)構(gòu)工作人員面對(duì)大量的交易，只能靠人工識(shí)別和填制報(bào)表，短時(shí)間內(nèi)難以準(zhǔn)確甄別可以交易，而且使真正有價(jià)值的線索可能會(huì)被遺漏。二是反洗錢(qián)運(yùn)行機(jī)制不利于反洗錢(qián)資源的充分利用。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易只向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告，有合理理由認(rèn)為該交易或客戶(hù)與洗錢(qián)、恐怖主義活動(dòng)及其它違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的，才向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。此規(guī)定從制度層面減少了基層央行的反洗錢(qián)信息資源，弱化了其反洗錢(qián)監(jiān)督權(quán)，使區(qū)域洗錢(qián)行為不能及時(shí)得到甄別、監(jiān)測(cè)與控制，大大降低了反洗錢(qián)工作效率。三是基層央行反洗錢(qián)監(jiān)管技能需要盡快改善。近幾年來(lái)，基層央行在對(duì)銀行業(yè)的反洗錢(qián)監(jiān)管中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查基本停留在手工階段，還缺乏現(xiàn)代化的檢查手段。對(duì)證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理還缺乏經(jīng)驗(yàn)，亟需提高對(duì)其可疑資金交易的甄別分析水平。此外，隨著當(dāng)前金融工具不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、電子交易等交易支付手段迅速發(fā)展，操作手段交易流程日益復(fù)雜，給反洗錢(qián)監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。

應(yīng)對(duì)的政策與措施

加強(qiáng)反洗錢(qián)宣傳教育，培養(yǎng)全社會(huì)反洗錢(qián)意識(shí)。人民銀行應(yīng)利用新聞媒體宣傳、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)宣傳等各種靈活有效的方式，加大反洗錢(qián)工作社會(huì)宣傳力度，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)工作的理解與配合。應(yīng)組織金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)從業(yè)人員定期或不定期向企事業(yè)單位出納人員、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部傳授反洗錢(qián)知識(shí)，傳遞有關(guān)國(guó)際、國(guó)內(nèi)洗錢(qián)犯罪的最新動(dòng)態(tài)，提高居民的反洗錢(qián)意識(shí)。應(yīng)切實(shí)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)力度，制定系統(tǒng)培訓(xùn)計(jì)劃，通過(guò)舉辦反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、組織反洗錢(qián)知識(shí)競(jìng)賽、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，培養(yǎng)一批具有反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行反洗錢(qián)義務(wù)，推動(dòng)反洗錢(qián)工作健康開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要性和洗錢(qián)的危害性，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹《反洗錢(qián)法》，及時(shí)了解國(guó)際、國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)形勢(shì)和未來(lái)的工作方向，增強(qiáng)參加反洗錢(qián)工作的自覺(jué)性、責(zé)任感和使命感。應(yīng)盡快成立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)工作機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)職人員，具體負(fù)責(zé)本單位的反洗錢(qián)工作。進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)操作指引，健全內(nèi)控制度，在制定各項(xiàng)規(guī)章和業(yè)務(wù)操作規(guī)程時(shí)，應(yīng)將反洗錢(qián)規(guī)定納入規(guī)章之中。加強(qiáng)反洗錢(qián)工作內(nèi)部稽核力度，建立制度化的反洗錢(qián)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)一線工作人員的反洗錢(qián)知識(shí)培訓(xùn)，全面提高員工的反洗錢(qián)工作能力，提高對(duì)可疑交易的監(jiān)測(cè)水平。

建立反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的積極性。應(yīng)探索建立金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制，逐步改變當(dāng)前只重視懲罰而忽視激勵(lì)的現(xiàn)狀，充分調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的積極性。一是建立反洗錢(qián)工作評(píng)價(jià)制度。對(duì)在反洗錢(qián)行動(dòng)中積極參與的金融機(jī)構(gòu)，給予充分肯定；對(duì)做出重要貢獻(xiàn)而評(píng)價(jià)較高的金融機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策或成本補(bǔ)償。二是建立反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制。設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)于及時(shí)報(bào)告可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與反洗錢(qián)的積極性，動(dòng)員社會(huì)力量監(jiān)督舉報(bào)洗錢(qián)行為。

建立客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，完善相關(guān)監(jiān)控機(jī)制。應(yīng)建立金融業(yè)統(tǒng)一的客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及操作規(guī)程，將客戶(hù)職業(yè)種類(lèi)、職務(wù)等級(jí)、技能與愛(ài)好、信用記錄、金融資產(chǎn)、交易金額與頻度、資金來(lái)源與用途、所在國(guó)洗錢(qián)狀況等指標(biāo)設(shè)計(jì)在內(nèi)，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)客戶(hù)涉及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，確立不需進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別的情形及需要加大客戶(hù)身份識(shí)別力度的情形，有重點(diǎn)地對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)在交易和賬戶(hù)等方面進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)控，提高反洗錢(qián)工作的定性與定量水平。

加快反洗錢(qián)電子化建設(shè)步伐，提高反洗錢(qián)工作水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)一套適合本單位的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，盡快實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)的對(duì)接，以及時(shí)準(zhǔn)確地篩選、分析和報(bào)告大額和可疑交易。人民銀行應(yīng)在整合反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析、賬戶(hù)管理、支付結(jié)算、國(guó)際收支等系統(tǒng)基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析和報(bào)告網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，解決信息間的關(guān)聯(lián)關(guān)系問(wèn)題，提高可疑交易判斷效率。盡快完成人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)與工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督和公安等部門(mén)信息系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建反洗錢(qián)工作的社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)體系，以便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取交易主體的相關(guān)資料，為識(shí)別洗錢(qián)犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，形成反洗錢(qián)監(jiān)管合力。同時(shí)，盡快開(kāi)發(fā)推廣人民銀行反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，全面提高基層央行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)水平和監(jiān)管效率。

借鑒國(guó)外成功的反洗錢(qián)工作經(jīng)驗(yàn)，提高我國(guó)的反洗錢(qián)工作水平。發(fā)達(dá)國(guó)家已有多年反洗錢(qián)的歷史，其在反洗錢(qián)方面積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)，同樣適合我國(guó)反洗錢(qián)工作。我國(guó)可在結(jié)合本國(guó)國(guó)情基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)做法。如澳大利亞財(cái)政部門(mén)制定的針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的交易報(bào)告法規(guī)，德國(guó)實(shí)施的客戶(hù)身份識(shí)別制度等，對(duì)我國(guó)的反洗錢(qián)工作有一定的借鑒意義。同時(shí)，要結(jié)合國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)工作形勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)前沿理論的研究，探索創(chuàng)新反洗錢(qián)工作制度與框架，推動(dòng)我國(guó)反洗錢(qián)工作的順利開(kāi)展。

（作者單位：中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行）