2005年3月，劉明康主席指示對深發(fā)展進行聯(lián)動監(jiān)管試點。自此之后的兩年多的操作實踐表明，對中小銀行聯(lián)動監(jiān)管是中國特色銀行監(jiān)管理念的重要體現(xiàn)，是監(jiān)管自主創(chuàng)新能力的重要標(biāo)志，也是提高監(jiān)管科學(xué)性和有效性的重要保證。

何為聯(lián)動

從形象與狀態(tài)上講，聯(lián)動可以用“漁網(wǎng)原理”來表達。可以理解為十六個字，即“綱舉目張，網(wǎng)絡(luò)互動，聯(lián)絡(luò)互補，行動如一”。

《呂氏春秋》中有一句話，叫做“引其綱，萬日皆張”，就是說聯(lián)絡(luò)性很強，按照現(xiàn)今的情況，我們還可以理解為網(wǎng)絡(luò)互動、聯(lián)絡(luò)互補、行動如一?！秾O子兵法》里也有一句話，叫做“其勇如一，政之道也；善用兵者，攜手若使一人”。我認為這是協(xié)調(diào)性、聯(lián)動性良好的一種表現(xiàn)，即行動一致、行動統(tǒng)一、整體聯(lián)動。整體聯(lián)動能夠取得特殊的效果，就像“一夫當(dāng)關(guān)，萬夫莫開。”

為何聯(lián)動

聯(lián)動是形勢發(fā)展的需要，是實現(xiàn)信息共享的需要，是統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準和行動的需要，是適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要，是充分利用監(jiān)管資源和提高監(jiān)管執(zhí)行力的需要，也是進一步提高監(jiān)管科學(xué)性和有效性的需要。

統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準和行動。

可以用“木桶理論”來說明。我們都知道，計算木桶的容量不是簡單的長乘寬、底乘高。一個木桶容量大小，既不是取決于最長的那塊木板、也不是平均的那些木板，而是最短的那根木板。因此，要提高木桶的容量，主要是補齊其中最短的那塊木板，我的理解是，改造和彌補原有的缺陷，使之達到一定的標(biāo)準和高度，以便統(tǒng)一行動。從監(jiān)管角度講，我們通過聯(lián)動改善監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準的統(tǒng)一和行動的一致。比如，在對中小商業(yè)銀行增資擴股股東資格進行審查，特別是對5%以上和異地股東的資格審核時，我們委托當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局聯(lián)動審查，較好地彌補了對異地股東難以審查的缺陷。再比如對企業(yè)狀況、法人代表的道德水平等進行審查，提高了對股東資質(zhì)審查的準確性。

充分利用監(jiān)管資源和提高監(jiān)管執(zhí)行力。

在監(jiān)管實踐中，我們在力圖不打破現(xiàn)有監(jiān)管層級的前提下，通過監(jiān)管職責(zé)的調(diào)整和權(quán)限的調(diào)整，實現(xiàn)銀監(jiān)會系統(tǒng)內(nèi)部的聯(lián)動，來提高工作的效率。例如，對股份制銀行法人資格的審查，以前經(jīng)常借用省局的同志到北京來，或者到法人所在地區(qū)進行檢查，連續(xù)跟蹤三年，情況怎么樣呢？我們有所了解，但了解不深；我們對其分支機構(gòu)也有跟蹤，但了解不廣。所以自2006年以來，如果要對一家法人機構(gòu)授信業(yè)務(wù)進行檢查，我先要求各銀監(jiān)局去，然后再對法人機構(gòu)總行進行檢查。這樣就改變了原來你抓你的、我抓你的、中間還有一個斷層的狀況。通過這種聯(lián)動，省局的工作質(zhì)量不僅未受影響，而且還提高了，對總行的檢查質(zhì)量也有提高，對分支機構(gòu)的情況了解更多。所以說有機聯(lián)動是改進我們監(jiān)管效率的重要方面。

進一步提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

有一種“共振理論”，用物理學(xué)術(shù)語講，就是兩個頻率相同的物體，當(dāng)一個發(fā)生振動時，引起另一個振動。我把它叫做“共鳴原理”，也可以叫做“舉一反三”。在監(jiān)管過程當(dāng)中，通過上下內(nèi)外聯(lián)動，增進銀監(jiān)會系統(tǒng)內(nèi)各監(jiān)管部門政策執(zhí)行的一致性，實現(xiàn)監(jiān)管的一致行動，從而大大提高監(jiān)管的覆蓋面和及時性。

這里有一個例子。2006年廣州出現(xiàn)了用虛假存折進行詐騙的案子，廣東銀監(jiān)局立即向會里做了報告，我們根據(jù)情況進行分析整理以后，立即通知有關(guān)銀監(jiān)局進行風(fēng)險提示，要求各銀監(jiān)局對中小銀行機構(gòu)進行通報，使詐騙手段迅速失靈。你那邊有情況，我這邊就防范，這就是舉一反三。

聯(lián)動什么

按照有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)管新理念和國際化的要求，目前聯(lián)動至少包括十個方面，即非現(xiàn)場監(jiān)管分析提示聯(lián)動，現(xiàn)場檢查聯(lián)動，公司治理監(jiān)管聯(lián)動，內(nèi)部控制監(jiān)管聯(lián)動，撰寫監(jiān)管報告聯(lián)動，實施監(jiān)管措施聯(lián)動，監(jiān)管評級聯(lián)動，風(fēng)險處置聯(lián)動，市場準入聯(lián)動，促進改革與發(fā)展聯(lián)動。其中公司治理監(jiān)管聯(lián)動和內(nèi)部控制監(jiān)管聯(lián)動，是我們當(dāng)前最重要的工作，所以在此特別提出。

關(guān)于非現(xiàn)場監(jiān)管分析提示聯(lián)動。2006年我們通過內(nèi)網(wǎng)信息平臺，實現(xiàn)了城商行非現(xiàn)場監(jiān)管信息上下互動，交流風(fēng)險監(jiān)管及提示，交流商業(yè)銀行內(nèi)部管理改革、小企業(yè)貸款服務(wù)等方面的情況，累計已達數(shù)十萬字。

關(guān)于現(xiàn)場檢查聯(lián)動。這里講兩方面內(nèi)容。第一，為提高現(xiàn)場檢查效率，2005年、2006年我們與四川局聯(lián)動，研究和開發(fā)現(xiàn)場檢查軟件。該軟件有三大功能體系，一是通過軟件實現(xiàn)信息共享，包括總賬、分紅賬等信息，二是便于組長和指揮人指揮，三是便于了解每一個檢查員所做工作的底稿，因此可大大提高了檢查效率。第二，為了持續(xù)監(jiān)管整改效果，我們對股份制銀行連續(xù)跟蹤三年，真正與各局聯(lián)動進行檢查，使得問題的整改率達到90%左右。

關(guān)于公司治理監(jiān)管聯(lián)動。我們與重慶銀監(jiān)局聯(lián)動，為一家銀行優(yōu)化高管團隊。我們發(fā)了聯(lián)動監(jiān)管意見書，引起了當(dāng)?shù)卣母叨戎匾?，使這家銀行團隊的優(yōu)化工作得以啟動，通過內(nèi)部專業(yè)提拔和外部聘任，高管團隊的專業(yè)知識水平有所提高，平均年齡下降兩到三歲。這是我們在公司治理方面的聯(lián)動，我們認為效果也是不錯。

關(guān)于監(jiān)管報告聯(lián)動。2006年上半年，我們還是通過內(nèi)網(wǎng)信息平臺，對部分銀監(jiān)局上報的2006年上半年城商行監(jiān)管報告進行點評，一些監(jiān)管局根據(jù)點評情況，主動對報告進行修改甚至重寫，報告整體質(zhì)量有很大的提高。我們對股份制銀行現(xiàn)場檢查進行聯(lián)動，慢慢要做到網(wǎng)上，在內(nèi)網(wǎng)上進行管理和交流。

關(guān)于監(jiān)管措施聯(lián)動。從2006年開始，我們運用了“聯(lián)動監(jiān)管意見書”，2006年以辦公廳名義下發(fā)了9份，部內(nèi)下發(fā)了80多份次，取得了較好的效果。舉個例子，我們與安徽銀監(jiān)局聯(lián)動，對銀行改革重組進行跟蹤，安徽局高度重視，成立六個小組，跟當(dāng)?shù)厣绦?0多個人進行項目推動，具體怎么樣，今年還要跟蹤評估。

關(guān)于監(jiān)管評級聯(lián)動。在當(dāng)前情況下，我認為監(jiān)管評級是一項十分重要的工作，“監(jiān)管評級、市場準入、監(jiān)管行動”中，監(jiān)管評級是第一道。以股份制銀行為例。各地監(jiān)管局的監(jiān)管評級進行初評和復(fù)評，然后，通過召開由所有屬地銀監(jiān)局和監(jiān)管二部的監(jiān)管處長和主監(jiān)管員參加的監(jiān)管評級工作會，按照統(tǒng)一的標(biāo)準和尺度，共同研究討論各行的最終評級結(jié)果?，F(xiàn)在城商行也基本上按照這個做。但城商行面廣，去年我們做了17家，想從今年、明年開始，逐步擴大一些范圍。例如今年年初，我們與遼寧銀監(jiān)局一起成立了評估小組，對幾家城商行進行了評級，通過聯(lián)合評估進一步推動了該行的整改行動。

關(guān)于風(fēng)險處置聯(lián)動。有很多例子，這里僅舉幾個。第一個例子就是與江西銀監(jiān)局聯(lián)動，對一個地區(qū)信用社開展風(fēng)險處置工作，加上跟省政府、當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商，并與人民銀行會商，目前已取得了較好的成效。主要成效在于處置的資金已經(jīng)基本落實，并開始逐步清理債務(wù)。我認為這在現(xiàn)有體制下是很不容易的事，特別是資金問題，我們也專門與人民銀行加強溝通、加強交流，尋求支持。第二個例子是與湖南局聯(lián)動，爭取地方政府和有關(guān)部門支持，迅速地化解了某銀行集中提款風(fēng)波。第三個案例是與海南局聯(lián)動，持續(xù)推動海發(fā)行退出市場工作。第四個案例是與福建局聯(lián)動，加大城市信用社的處置工作。

關(guān)于改革發(fā)展聯(lián)動。希望在下面五個方面進行探討與交流，即：支持城商行適度跨區(qū)域發(fā)展的幾點考慮；城商行聯(lián)合重組有關(guān)問題；中小商業(yè)銀行選擇股東方面要注意的幾個問題；引進戰(zhàn)略投資者過程中要重視的幾項內(nèi)容；引進外籍高管要追加考慮的幾項素質(zhì)。這些問題，隨著我們?nèi)骈_放，在我們銀行素質(zhì)不斷提高、社會影響不斷擴大、世界知名度也在不斷提高的情況下，都是一些實際問題。有些法規(guī)還沒有完善，但實際工作要推動。因此需要討論。

關(guān)于支持城商行適度跨區(qū)域發(fā)展的問題。我認為有三點內(nèi)容。第一，隨著我國加入WTO，金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，城商行成為銀行體系的組成部分，也是銀行業(yè)的一支生力軍。城商行應(yīng)該提升競爭能力，也應(yīng)該有它們自己的競爭方式。所以我們認為，應(yīng)該允許有能力的城商行進行合理的網(wǎng)點布局。第二，中央要求建設(shè)“新農(nóng)村”，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟、縣城經(jīng)濟，所以城商行也應(yīng)該有所發(fā)展。第三，我們要支持經(jīng)營發(fā)展良好、風(fēng)險管控能力強的城商行又好又快發(fā)展。又好又快發(fā)展也是中央的精神，對城商行也要區(qū)別對待，推動其前進也是我們的責(zé)任。

跨區(qū)怎么跨？現(xiàn)在好多省都在跨，我想可以有幾點考慮。第一是跨縣?，F(xiàn)在很多企業(yè)進口總量很大，我們要支持小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化改造和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，因此跨縣是可以的。第二跨就是在省內(nèi)，地市與地市跨。第三跨就是跨省，但前提是監(jiān)管評級達到股份制銀行中上水平，這是第一句話，第二句話就是統(tǒng)一傳統(tǒng)或者區(qū)域經(jīng)濟跨度，比如珠江三角洲、長江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)等。第四跨就是東南西北，跟全國性股份制銀行一樣，目前還在研究，時間上還是要慢慢地一步步走。適度跨區(qū)，要有制度安排，目前正在啟動中資銀行制度修改和城商行跨區(qū)域辦法的修改。

關(guān)于城商行聯(lián)合重組要注意的幾個方面。現(xiàn)在有幾個省已經(jīng)提出這方面的思路和目標(biāo)。為了把工作聯(lián)動的更好，我想先指出幾個要點。第一個要點，要先處置好歷史風(fēng)險。現(xiàn)在不少省里報來風(fēng)險處置方案，或者叫做改革方案，一定要執(zhí)行好，處理到位。不要老風(fēng)險沒有解決，新風(fēng)險又出來。第二就是各銀行的董事會要依法辦事，要堅持自愿原則，我們不能強迫，否則會出現(xiàn)風(fēng)險。監(jiān)管部門主要是政策引領(lǐng)和資格審查。第三是關(guān)于名稱問題。名稱要有幾個有利于，即要有利于提高本行自身發(fā)展，有利于打造自己的品牌，有利于地方經(jīng)濟建設(shè)。名稱要與城市和地方相關(guān)，起碼要讓我們聽了名字就能知道是什么地方，別叫長征、火箭、星星等等，我們不知道你行在什么地方，萬一出事我們都不知道到哪里去。第四就是要保持業(yè)務(wù)穩(wěn)健和人心穩(wěn)定。第五個要點是要密切關(guān)注和防范聯(lián)合重組過程中可能發(fā)生的新的風(fēng)險，包括操作風(fēng)險與道德風(fēng)險。

關(guān)于中小銀行選擇股東要注意的幾個問題。為了我們更好地聯(lián)動，提高監(jiān)管效率，根據(jù)新的情況以及遇到的一些實際問題，提出幾點建議。

第一點，股東企業(yè)現(xiàn)在的狀況要符合我們現(xiàn)行投資入股辦法的有關(guān)要求，主業(yè)要突出，流動性強，有良好的發(fā)展前景。第二點，企業(yè)與銀行無違規(guī)的管理關(guān)系，沒有多頭借貸現(xiàn)象，負債率較為合理。第三點，派出的董事或參與銀行經(jīng)營管理的高管，要事先了解銀行的運作情況，要掌握一定的金融知識，特別是城商行，政府作為大股東，委派了一些高管，在這方面也要有一定的條件。第四點，股東對銀行長遠發(fā)展要有信心，持股鎖定期是三到七年，不能搞短期投機。不管是境內(nèi)還是境外投資者，鎖定期都是三年以上，為什么還有一個七年呢？對城商行來說，現(xiàn)在的風(fēng)險處置都是政府組織平臺公司進行不良資產(chǎn)的抵消，而這些平臺公司往往從這些銀行借錢，這些貸款都是10年左右，有些是20年。為防止不良資產(chǎn)的增加，對城商行股東要有一個鎖定期。第五點，企業(yè)集團及其子公司投資入股銀行機構(gòu)不能超過兩家，同時，要嚴格防止關(guān)聯(lián)關(guān)系。另外對老股東增持股份也要區(qū)別對待，要跟蹤監(jiān)管。今后對5%以上的股東我們都要進行跟蹤監(jiān)管與了解。

關(guān)于引進戰(zhàn)略投資者要重視的幾個問題。前提是按照現(xiàn)有規(guī)定標(biāo)準掌握，這里所講的是一些補充。第一點，進一步加強信息溝通與共享，銀監(jiān)局得到相關(guān)信息一定要及時給我們反饋或者報告。第二點，銀行選擇的時候要門當(dāng)戶對。第三點就是把好技術(shù)關(guān)。經(jīng)過這幾年有關(guān)條款的學(xué)習(xí)和研究、修改，對排他性條款等一定要把好關(guān)。第四點要科學(xué)定價，不能僅僅以凈資產(chǎn)作為定價標(biāo)準，要考慮中國良好的宏觀經(jīng)濟走勢、銀行已有的網(wǎng)點優(yōu)勢等。第五點，要以業(yè)務(wù)單元合作為基礎(chǔ)，堅持整體推進?，F(xiàn)在我們管的中小銀行的戰(zhàn)略投資者有十六七家，有一些推進不錯，有些還沒有開始，所以在這些方面我們還要進行引領(lǐng)和推動。第六點，要適當(dāng)引進符合條件的中管、高管或有關(guān)首席官。

關(guān)于引進外籍高管要追加考慮的幾項素質(zhì)。為了更有效地開展工作和正確評判銀行改革發(fā)展的需要，我們希望這些外籍高管能具備以下四個方面的素質(zhì)，一要了解中國的國情，二要尊重中國的法律、法規(guī)，三要熟悉中國銀行業(yè)改革發(fā)展的歷史，四是最好能用漢語作為工作語言進行交流。有些外籍高管靠秘書翻譯，工作有不少偏差。

怎么聯(lián)動

如何聯(lián)動涉及到聯(lián)動體系、聯(lián)動監(jiān)管對象、聯(lián)動準則、聯(lián)動機制和聯(lián)動途徑五個方面。

關(guān)于聯(lián)動體系。從銀監(jiān)會主體來看，可以分為內(nèi)聯(lián)和外聯(lián)。內(nèi)聯(lián)從縱向可以有四個層次，或者叫做四個層級，我們也叫上下聯(lián)動，就是銀監(jiān)會機關(guān)、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局、監(jiān)管辦事處；從橫向看就是左右聯(lián)動，三個方面，即機關(guān)部門之間、各個銀監(jiān)局之間，還有部門內(nèi)部聯(lián)動。總體來講，橫向有三個聯(lián)動層面、縱向有四個聯(lián)動層級。

縱向聯(lián)動、上下聯(lián)動，我想以城市信用社分類處置作為案例來介紹。2006年，我們與東北三個省局聯(lián)動，多次與政府有關(guān)部門溝通，使城市信用社處置工作出現(xiàn)重大進展，東三省共處置230家。再如，我們與內(nèi)蒙古、河北銀監(jiān)局聯(lián)動，全部完成了兩個轄區(qū)內(nèi)城市信用社停業(yè)整頓退出市場工作。

還有一個叫部門之間聯(lián)動。例如，二部監(jiān)管工作的安排，重要報告與風(fēng)險提示，監(jiān)管意見書等等，以及有關(guān)行動處置，得到了辦公廳大力支持。在監(jiān)管崗位設(shè)置、流程改造、人員配制和培訓(xùn)教育方面，我們與人事部、培訓(xùn)中心聯(lián)動，求得支持；在引進戰(zhàn)略投資者過程中，和如何貫徹CEPA標(biāo)準問題上，與國際部、三部數(shù)次商討；在案件查處和移交方面、與監(jiān)察局聯(lián)動；在新業(yè)務(wù)整合中和創(chuàng)新部合作；在推動小企業(yè)貸款建設(shè)方面，與研究部、統(tǒng)計部聯(lián)動等。

外部聯(lián)動有四個方面，一個是當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險機構(gòu)的時候與國家?guī)状蟛课?lián)動，比方說與人民銀行、財政部聯(lián)動。第二是與地方政府聯(lián)動，進行機構(gòu)風(fēng)險處置、重組改造。此外，與銀行機構(gòu)股東大會、董事會及內(nèi)審機構(gòu)聯(lián)動也不少。與外部審計機構(gòu)的聯(lián)動正在逐步展開。這里有一個與地方政府、銀行董事會聯(lián)動的例子。我們與廣東銀監(jiān)局和其他有關(guān)部門一起，在對廣發(fā)銀行重組和引進戰(zhàn)略投資者過程中，堅持以地方政府為主導(dǎo)，緊緊依靠地方政府，由銀行董事會依法執(zhí)行。原則我們用的比較好，主要是政策引領(lǐng)和資格審查，經(jīng)過前年和去年的努力，到去年底，廣發(fā)行重組改革和戰(zhàn)略投資者引進工作已經(jīng)基本完成，社會反映也不錯。

關(guān)于聯(lián)動監(jiān)管對象。北京、渤海、浦發(fā)、廣發(fā)、深發(fā)展等行，以屬地監(jiān)管為主，我們聯(lián)動監(jiān)管。我們直接監(jiān)管六家股份制銀行。我們聯(lián)動監(jiān)管、以各省局為監(jiān)管第一責(zé)任人的城商行有113家，城市信用社分幾個種類，清理整頓以后正常運營的有50多家，還正在進行清理整頓的有20多家，退出市場的有160多家。

關(guān)于聯(lián)動準則。一是以規(guī)章制度為準繩，二是以法人監(jiān)管為重點，三是以非現(xiàn)場監(jiān)管為主線，四是以現(xiàn)場檢查為尖兵，五是以監(jiān)管評級為導(dǎo)向。在規(guī)章制度方面，我們從股份制商業(yè)銀行屬地監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管的角度，從2005年10月份開始下發(fā)了五個制度，盡管還不夠完善，但已經(jīng)邁出了制度性建設(shè)的步伐。城商行的屬地監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管，我們還沒有專門的制度，但我認為可以參照股份制銀行有關(guān)制度，不斷地補充與完善。還有城市信用社的監(jiān)管制度等。

關(guān)于聯(lián)動機制。有六句話，即：非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與市場準入聯(lián)動；非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動；風(fēng)險處置與支持政策聯(lián)動；案件專項治理與監(jiān)管措施聯(lián)動；監(jiān)管成效與激勵聯(lián)動；監(jiān)管評級與市場準入聯(lián)動。

非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動，主要講兩個事例，一個是今年安排的現(xiàn)場檢查項目，是依據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題決定的。根據(jù)現(xiàn)場檢查核實情況，調(diào)整下一個監(jiān)管周期的非現(xiàn)場監(jiān)管重點。要求非現(xiàn)場監(jiān)管人員適度參與現(xiàn)場檢察工作。

關(guān)于風(fēng)險處置與政策聯(lián)動，各個省在這方面做了大量的工作，二部也進行了不少探索，特別是靈活性和原則性相結(jié)合方面。我把它歸為一個前提、兩條原則、兩項要求、三個允許和一項激勵。

一個前提就是六個字，“依法、真實、有效”。兩條原則，第一條就是“緊緊依靠地方政府”，第二條叫做“緊緊依靠銀行股東和董事會”。這也是中國特色，也是依法辦事的需要。兩項要求，主要是針對政府換屆和銀行換屆。政府一換屆下面就有問題，銀行一換屆，下面怎么做也是一個問題，所以我們說有兩個條件。第一條，必須有三分之一是政府投入的可變現(xiàn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包括有效土地、房產(chǎn)、退稅政策和現(xiàn)金等。第二條，政府組建或授權(quán)經(jīng)營不良資產(chǎn)的經(jīng)營管理公司在銀行貸款期限不應(yīng)超過8年，以5年為好。三個允許，第一可允許地方財政在一定時間內(nèi)適當(dāng)控制或占比高一點，但必須在三年以內(nèi)逐步壓縮。第二可允許一些地方政府通過平臺公司，對高風(fēng)險機構(gòu)進行資產(chǎn)處置或增資擴股，但也要求有股權(quán)壓縮計劃。第三可允許個別股東或新股東適當(dāng)放寬標(biāo)準進入風(fēng)險行，但要嚴防關(guān)聯(lián)關(guān)系。一項激勵，就是對其他銀行機構(gòu)以收購的方式處置風(fēng)險，我們予以支持。

關(guān)于聯(lián)動途徑。簡單地表述一下，一是會議座談與溝通，二是聯(lián)合檢查與跟蹤。

（作者系中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任）