農(nóng)信社支撐著中國的縣域金融，如何讓民間資本在農(nóng)村流動，如何給農(nóng)民提供金融服務(wù)和金融支持，農(nóng)信社怎樣尋找服務(wù)“三農(nóng)”和自身發(fā)展之道，這是中國農(nóng)村金融改革最具挑戰(zhàn)性的難題。

“昨天已經(jīng)把方案報了上去，用不了多久，我們的農(nóng)村合作銀行就可以掛牌成立了。”4月28日，湖南省長沙市望城縣農(nóng)村信用聯(lián)社辦公室主任陳明告訴《小康》，望城農(nóng)信社即將通過改制成為湖南省第6家農(nóng)村合作銀行。在此之前，湖南省已經(jīng)有瀏陽市、岳麓區(qū)、洞口縣、芙蓉區(qū)、雨花區(qū)5家農(nóng)村合作銀行正式掛牌營業(yè)。

組建農(nóng)村合作銀行并不是湖南農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革的唯一模式，“湖南是欠發(fā)達省份，不良貸款很多，而組建農(nóng)村合作銀行對資本充足率和監(jiān)管標準要求比較高，所以我們更多的是在現(xiàn)有農(nóng)信社的基礎(chǔ)上，把多級法人的農(nóng)信社以縣為單位組建統(tǒng)一法人社?！焙鲜∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）黨委書記、理事長張明久說。

按照湖南省農(nóng)信社的改革規(guī)劃，在2007年內(nèi)，湖南將把全省2200多個具有法人資格的農(nóng)信社整合為9家農(nóng)村合作銀行和112家縣級統(tǒng)一法人社，由此完成湖南農(nóng)信社機制的轉(zhuǎn)換和體制再造。但這并不是張明久的最終目標，在他心中，正醞釀著一個更為宏大的構(gòu)想組建省級農(nóng)村金融控股集團。

挑戰(zhàn)：產(chǎn)權(quán)問題仍待厘清

本次改革啟動前，由于歷史的原因，農(nóng)信社在50多年的發(fā)展中，形成了龐大的不良資產(chǎn)，經(jīng)營越來越困難，資不抵債現(xiàn)象嚴重，改革勢在必行。

實際上，農(nóng)信社改革的醞釀要早于國有商業(yè)銀行改革。早在2002年初，國務(wù)院成立了由中國人民銀行牽頭的深化農(nóng)村金融和信用社改革專題工作小組，重點研究農(nóng)信社改革的整體方案。2003年4月銀監(jiān)會成立后，農(nóng)信社改革的主導權(quán)從央行轉(zhuǎn)向了銀監(jiān)會，改革的主要內(nèi)容之一是將農(nóng)信社的管理權(quán)交由省級人民政府負責。在管理機構(gòu)的設(shè)置上，新政策相應(yīng)設(shè)計了一個省政府授權(quán)管理全省農(nóng)信社的機構(gòu)——農(nóng)信社省聯(lián)合社。

2005年5月26日，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立，標志著國家把對農(nóng)信社的管理職責下放給了湖南省政府。曾任工商銀行湖南省分行副行長、華融資產(chǎn)管理公司湖南分公司總經(jīng)理的張明久出任省聯(lián)社黨委書記、理事長，開始了湖南農(nóng)信社改革的實踐。

具有豐富金融管理背景的張明久認為，農(nóng)信社發(fā)展的一個瓶頸是法人太多，結(jié)構(gòu)分散，管理難以到位，湖南農(nóng)信社原有法人2200多個，有些鄉(xiāng)級信用社就是一個獨立法人，甚至有的一個網(wǎng)點就是一個法人。由于法人和法人是平等的，資金不能相互調(diào)劑，遇到大的項目就無法運作，支農(nóng)實力和抗風險能力都比較弱。

湖南省聯(lián)社成立的一項重要工作就是組織推進全省農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，把分散弱小的多級法人改制為縣級統(tǒng)一法人，符合條件的改制為農(nóng)村合作銀行。這種適度集中的形式，好處是資源可以得到有效地整合，可以強化管理，增強控制風險的能力。這只是張明久構(gòu)想中的第一步，他要通過產(chǎn)權(quán)制度改革把“散兵游勇”式的農(nóng)信社整編成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的正規(guī)軍。

改革：搭建省級金融服務(wù)平臺

“農(nóng)信社發(fā)展的前途在哪里？首先要把現(xiàn)在的省級聯(lián)社這個服務(wù)平臺做實做強?！睆埫骶帽硎?，單家獨戶的農(nóng)信社服務(wù)能力有限，電子化運用、發(fā)行銀行卡、銀行結(jié)算匯票等業(yè)務(wù)都難以在單個的信用社推廣使用?！霸谝粋€地方存的錢，無法到另一個地方取，這樣的服務(wù)不可能做大。所以必需有一個聯(lián)合體，搭建一個服務(wù)平臺?！?/p>

為此，湖南省聯(lián)社從成立之初就開始著手服務(wù)平臺的建設(shè)，先后組建了科技網(wǎng)絡(luò)中心、資金結(jié)算中心和資金營運中心。目前全省4216個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點全部實現(xiàn)了儲蓄通存通兌和對公業(yè)務(wù)上線。其信息網(wǎng)絡(luò)在不到一年時間里就實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。對于湖南農(nóng)信社來說，這是一次突破，一次飛躍。

2006年，省聯(lián)社成功地以省為單位發(fā)行了銀行卡——福祥卡，結(jié)束了湖南農(nóng)信社自己沒有銀行卡的歷史。至2007年4月底，全省農(nóng)信社共計發(fā)卡83.9萬張，卡存款余額達55.6億元。ATM和POS清算交易筆數(shù)68.8萬筆，金額14億元。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)去年10月在全省農(nóng)村信用社推廣，累計辦理取款交易6.7萬筆，金額8400萬元，交易筆數(shù)和交易量均在全國名列第一。

張明久說：“現(xiàn)在依靠這個服務(wù)平臺把大家連在一塊，這是一種松散式組合，是邁出的第一步，但也是非常關(guān)鍵的一步，是一個必要的條件。”因為縣級法人是獨立法人，省聯(lián)社不能干涉其業(yè)務(wù)經(jīng)營。

目標：成立金融控股集團

張明久認為，只靠目前的省級服務(wù)平臺為農(nóng)村金融提供服務(wù)是遠遠不夠的，真正要抱成一團，做大做強農(nóng)信社，還必須以資本為紐帶，組建湖南農(nóng)村合作銀行；條件成熟時，在湖南農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)上成立湖南省農(nóng)村金融控股集團公司，才是農(nóng)信社發(fā)展的長遠目標。

張明久下一步的設(shè)想是，以長沙市農(nóng)村信用社為載體，在這個基礎(chǔ)上再增資擴股，引進戰(zhàn)略投資者，融資15－20億的資本金，組建湖南農(nóng)村合作銀行(湖南省農(nóng)村金融控股集團)，完全實行股份制，使全省農(nóng)村信用社真正成為名副其實的地方性銀行?！翱毓杉瘓F組建后爭取上市，再對縣級聯(lián)社進行股份制改造，省農(nóng)村合作銀行可以參股或控股，這樣一個以資本為紐帶的湖南農(nóng)村金融控股集團就形成了。”這才是張明久對湖南農(nóng)信社遠期改革的設(shè)想。

農(nóng)信社的特點是“點多面廣，扎根農(nóng)村?！敝灰咴试S，肯定會有很多金融機構(gòu)需要借助農(nóng)信社這個平臺，但是合作要有一個載體，要有一個機制。“不能以縣級為單位，那種合作層次偏低，份量不足，競爭力不強，這個載體必須是省級金融控股集團才有吸引力?！睆堈f。

現(xiàn)在的問題是，省聯(lián)社的身份比較尷尬，省聯(lián)社屬于金融機構(gòu)但不經(jīng)營具體的金融業(yè)務(wù)，具有行業(yè)管理職能但又不是行政機關(guān)，既要受銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管，又要依靠省政府的授權(quán)，實施對全省農(nóng)信社的管理，受方方面面的制約，管理措施難以到位。張明久表示，在沒有得到監(jiān)管部門認可的情況下，組建省級金融控股集團的構(gòu)想還僅僅只能是一個想法。目前，他正在積極研究制定方案，向銀監(jiān)會和省領(lǐng)導進行匯報溝通。

在張明久的構(gòu)想中，組建省級農(nóng)村金融控股集團更深層次的意義在于，控股集團公司可以出資(各縣級聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行也可一起出資)組建農(nóng)村保險、農(nóng)村證券、農(nóng)村基金、農(nóng)村信托等子公司，由此形成解決“三農(nóng)”問題、活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟的強大農(nóng)村金融服務(wù)平臺，激活農(nóng)村金融市場，吸引商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)進入湖南農(nóng)村市場，開創(chuàng)農(nóng)村金融發(fā)展和湖南省經(jīng)濟建設(shè)的新局面。“這不僅滿足了農(nóng)村金融的需求，還激發(fā)了地方金融的活力。是一篇值得去做的大文章?！彼f。