正方：

由我撰寫(xiě)并由建設(shè)部科技司賴(lài)明司長(zhǎng)向全國(guó)兩會(huì)提議的“以房養(yǎng)老”的提案，在提案提出后受到了預(yù)想不到的廣泛報(bào)道。對(duì)“以房養(yǎng)老”持支持態(tài)度者也達(dá)到49.7%以上。這都大大堅(jiān)定了我們將這一造福于億萬(wàn)民眾的大課題，持續(xù)不斷地做下去。

“以房養(yǎng)老”在中國(guó)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，老年人出售自有住房以養(yǎng)老，有效解決了養(yǎng)老資金來(lái)源，減輕了家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，有利于調(diào)節(jié)家庭經(jīng)濟(jì)生活，為家庭擁有資源的優(yōu)化配置提供一種新的思路；它將養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障與購(gòu)房養(yǎng)老相結(jié)合，為巨額保險(xiǎn)資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金“從養(yǎng)老中來(lái)，到養(yǎng)老中去”的新型循環(huán)機(jī)制；將金融、保險(xiǎn)、投資等不同工具手段相聯(lián)接并有機(jī)融會(huì)，可形成新的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)工具創(chuàng)新，突破目前嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，并推動(dòng)銀證保一體化與混業(yè)經(jīng)營(yíng)在我國(guó)的實(shí)現(xiàn)……

據(jù)人口學(xué)家預(yù)測(cè)，到2030年，我國(guó)的老年人口將創(chuàng)紀(jì)錄地達(dá)到4.2億這個(gè)天文數(shù)字，占到全部人口的比例將達(dá)到25%—30%之多。京滬這些特大城市的老年人還將達(dá)到全部人口的35%左右。在這種狀況下，“以房養(yǎng)老”可能不是大家是否樂(lè)意為之，而很可能是大形勢(shì)的壓迫下，不得不采取的一種辦法。限于篇幅關(guān)系，我就 “以房養(yǎng)老”中的一些質(zhì)疑作出簡(jiǎn)單的回答。

傳統(tǒng)觀(guān)念會(huì)改變

隨著新時(shí)代的來(lái)臨，家庭內(nèi)部的人際之間，如父母子女之間、夫妻之間的經(jīng)濟(jì)利益因素的考慮，呈現(xiàn)為大的上升趨勢(shì)，傳統(tǒng)的倫理道德的因素影響在減弱。如AA制，婚前財(cái)產(chǎn)公證等已經(jīng)有相當(dāng)出現(xiàn)，而多數(shù)老年人都有了相當(dāng)?shù)姆e蓄，也不再期望子女的經(jīng)濟(jì)資助，而希望更多得到的是子女的“?；丶铱纯础?，是生活起居上的關(guān)照和精神上的撫慰。

在目前的獨(dú)生子女政策下，“四二一家庭”將成為未來(lái)家庭的主體形式。單單依靠一對(duì)中年夫婦是絕對(duì)不可能同時(shí)贍養(yǎng)兩對(duì)老年夫婦和一兩個(gè)子女的。而依照今日大家的壽命，老年人死亡大致上都在七八十歲，此時(shí)的兒女也都在四五十歲左右，都有了自己的房屋。在這種狀況下，退休老年人用自己的住房來(lái)養(yǎng)老，就完全天經(jīng)地義。事實(shí)上，父母樂(lè)意辦理“以房養(yǎng)老”時(shí)，還是父母對(duì)子女在贍養(yǎng)行為中的一種解脫，對(duì)父母還是子女都是一件大好事。這之間是不需要有任何不必要的輿論壓力的。

兒子養(yǎng)老與房子養(yǎng)老是一種相輔相成、相互補(bǔ)充的關(guān)系，而非一水火不相容的對(duì)立物。我們提出了“以房養(yǎng)老”，但并不期望用它來(lái)取代兒子養(yǎng)老，而只是為養(yǎng)老模式增加一種補(bǔ)充，是給大家在安排養(yǎng)老時(shí)多出一種選擇。既然只是一種選擇，那就是說(shuō)大家可以選擇“以房養(yǎng)老”，也可以不選擇這種養(yǎng)老模式，而改用貨幣養(yǎng)老的辦法。這里的關(guān)鍵是哪種養(yǎng)老模式更對(duì)自己的胃口，更適合自己，更有利于自身?yè)碛懈黜?xiàng)資源的合理配置。

利益能相對(duì)平衡

如何平衡老人和接受業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系？大的原則是，抵押房產(chǎn)的價(jià)值越大，預(yù)期該老年人存活壽命越短，每月可得到的養(yǎng)老金就越多，反之就會(huì)愈益減少。具體實(shí)施中，老人的實(shí)際存活壽命可能大于預(yù)期，也可能小于預(yù)期。在大于預(yù)期余命的狀況下，老年人可多得到一份保障；在小于預(yù)期余命的狀況下，則該老人的經(jīng)濟(jì)利益要受到相當(dāng)虧損。這種狀況，正如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家評(píng)論的那樣，是老人同機(jī)構(gòu)之間的一種關(guān)于“死亡年限”的博弈。

銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避得靠政府

倒按揭的推出，明顯地超出目前國(guó)家對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的限制。同樣住宅使用土地的年限只有70年，也是實(shí)行倒按揭養(yǎng)老的一大障礙。事實(shí)上，如果倒按揭養(yǎng)老模式推出，政府需要為此修訂及重建的法律法規(guī)將是較多的。