反方：

“以房養(yǎng)老”這個(gè)話題現(xiàn)在被媒體炒得太熱了，喧鬧過(guò)后我們更應(yīng)對(duì)其進(jìn)行理性的思考，經(jīng)過(guò)調(diào)查分析和對(duì)國(guó)外情況的研究，我認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”目前還不能成為我國(guó)養(yǎng)老保障的重要補(bǔ)充，未來(lái)也只能是少部分人老年收入來(lái)源的補(bǔ)充。

近20年來(lái)，政府采取了一系列措施完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是要落實(shí)這些措施，還面臨新老制度過(guò)渡、資金短缺、資本市場(chǎng)不成熟等諸多難題。在此背景下，今年兩會(huì)期間“以房養(yǎng)老”提案的提出，很自然地引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，人們期望“以房養(yǎng)老”能夠成為一種新型養(yǎng)老保障模式，為完善我國(guó)養(yǎng)老保障制度開辟一條新徑。那么，以房養(yǎng)老能夠承擔(dān)起這一重任嗎？它在養(yǎng)老保障中能起到多大作用？

當(dāng)前，在我國(guó)實(shí)施“以房養(yǎng)老”會(huì)遭遇如下難題：

首先，合理穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境不具備?！耙苑筐B(yǎng)老”實(shí)施前提是使用者必須擁有自己名下完全產(chǎn)權(quán)的住房，且市場(chǎng)穩(wěn)定，一般能保值增值。然而，目前由房屋價(jià)格持續(xù)非理性攀升，普通人要想擁有一套賴以生存的住房，不僅要傾其所有，還要透支未來(lái)。在這種情況下推廣“以房養(yǎng)老”，會(huì)將“住房”與“養(yǎng)老”這兩大生存命題推向?qū)α⒌膶擂尉置妫喝舴績(jī)r(jià)下跌，未來(lái)房產(chǎn)抵押評(píng)估貶值，人們所領(lǐng)到的錢不足彌補(bǔ)當(dāng)年的買房貸款；若房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，則當(dāng)前支付的住房成本更加昂貴，中低收入者將難以承受，從而影響覆蓋范圍和效果。

第二，適用范圍不具有普遍性。如上所述，房市合理穩(wěn)定，人們就一定會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”嗎？由于住房反向抵押要支付起始業(yè)務(wù)費(fèi)、利息和服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，加上出現(xiàn)重大疾病急需資金時(shí)還需先償付所有費(fèi)用，才能領(lǐng)到房屋剩余價(jià)值款，許多人在綜合考慮健康狀況、遺產(chǎn)稅等因素后，并不選擇住房反向抵押的養(yǎng)老方式。

擁有房產(chǎn)的人是“以房養(yǎng)老”的最適宜人群，而擁有房產(chǎn)的人絕大多數(shù)都同時(shí)擁有公共養(yǎng)老金、企業(yè)或個(gè)人養(yǎng)老金、個(gè)人資產(chǎn)等收入，可以預(yù)見(jiàn)，“以房養(yǎng)老”不會(huì)成為人們的普遍選擇。

第三，技術(shù)水平和監(jiān)管能力有限。住房反向抵押的放貸對(duì)象一般為達(dá)到退休年齡的老人。據(jù)2000年全國(guó)人口普查結(jié)果，中國(guó)男性60歲退休，平均余命19年，女性55歲退休，平均余命25年，男女平均為22年。在如此長(zhǎng)的時(shí)間跨度內(nèi)，對(duì)房?jī)r(jià)走勢(shì)、利息變動(dòng)、抵押人健康狀況等做出合理預(yù)測(cè)并非易事，且時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，也給監(jiān)管帶來(lái)了難題。

最后，傳統(tǒng)倫理和稅收政策會(huì)產(chǎn)生一定影響。中國(guó)的傳統(tǒng)倫理道德隱含著克己為人的思想，父母一切為了孩子，子女全力孝敬父母。的確，養(yǎng)老需要錢，但也需要親情、責(zé)任和歸宿感。如果沒(méi)有反向抵押款的稅收減免優(yōu)惠，短期內(nèi)又不可能開征遺產(chǎn)稅，可以想象，老人們很難選擇住房反向抵押的方式養(yǎng)老。自己替銀行打一輩子工不說(shuō)，還有可能失去兩代人互盡責(zé)任帶來(lái)的溫情。

由此可見(jiàn)，“以房養(yǎng)老”不會(huì)成為多數(shù)人的養(yǎng)老方式，只能是中高收入人群的一種補(bǔ)充性選擇。