摘要：典當行業(yè)在我國已有幾千年的歷史，新中國建立不久，典當行在中國大陸便蕩然無存。隨著改革開放的實現(xiàn)，特別是社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步形成，典當這個古老而又神秘的行業(yè)卻得以新生。筆者對內(nèi)蒙古呼和浩特市多家典當行進行了實際調(diào)研，試從典當行產(chǎn)生的背景、目前的經(jīng)營狀況、經(jīng)營中存在的問題分析。提出改進典當行經(jīng)營狀況的合理化建議及對策。

關(guān)鍵詞：呼和浩特 典當行 發(fā)展

一、典當?shù)暮x及發(fā)展歷程

(一)典當?shù)暮x

根據(jù)國際慣例和我國近些年來的實踐，普遍認為：典當是指當戶以特定物品或者財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)(抵)押的形式，向典當機構(gòu)借貸的特殊融資方式。它專指當戶將一定的標移交典當機構(gòu)占有換取當金的行為；當戶有權(quán)在一定的當期內(nèi)向典當機構(gòu)償還當金本息及其他合理費用贖回原當物；但過期不贖成為死當，典當機構(gòu)有權(quán)將該當物變價出售或拍賣而從獲得的收入中優(yōu)先受償，獲得該當物的所有權(quán)或以該當物變價而優(yōu)先受償。

(二)我國典當行業(yè)的發(fā)展歷程

我國典當行最早產(chǎn)生于南北朝時期，結(jié)合史料來看，中國典當業(yè)的歷史發(fā)展，大致可劃分為三個主要階段，即唐宋兩朝至明代中期，明代中葉至清代前期，清末民初至新中國建立。新中國建立不久，隨著資本主義工商業(yè)的社會主義改造運動逐步進行，典當行的日子開始越來越不好過。1956年初，中國的私人典當業(yè)完全實行了全行業(yè)公私合營。在一些城市中，它成為中國人民銀行有關(guān)分支行領(lǐng)導(dǎo)下的專門辦理小額質(zhì)押貸款的獨立經(jīng)營機構(gòu)——小額質(zhì)押貸款處。

20世紀80年代末期，曾被定為剝削制度殘渣的典當在消亡30余年之后，又重新出現(xiàn)在我國。1987年12月，四川省成都市開辦了新中國第一家典當行——成都市華茂典當服務(wù)商行，率先恢復(fù)了古老的典當業(yè)。

二、新時期典當行業(yè)的基本特征

(一)融資性

這是典當首要的特點，即典當?shù)墓δ苄蕴攸c。它表現(xiàn)為典當是一種融資手段。當戶可以采用典當方式，以借貸為基礎(chǔ)，以質(zhì)(抵)押為條件，將當物移轉(zhuǎn)典當機構(gòu)占有，從而換取當金，達到融通資金的目的。

(二)商業(yè)性

這是典當十分顯著的特點，即典當?shù)慕?jīng)營性特點。它表現(xiàn)為典當?shù)慕?jīng)營主體——典當機構(gòu)，作為反復(fù)運用典當方式的獨立企業(yè)，盈利必然且應(yīng)當成為它所追求的目標。與此同時，典當過程中典當機構(gòu)在對收當物鑒定、評估、作價、保管、保險和對死當物變價、處分等諸多環(huán)節(jié)上，亦包含著明顯的商業(yè)行為和商業(yè)利益。

(三)小額性

這是典當區(qū)別于其他金融借貸行為的特點，即典當放款方面的業(yè)務(wù)性特點。它表現(xiàn)為典當機構(gòu)向當戶發(fā)放當金的數(shù)額往往較小，通常大大小于銀行等金融機構(gòu)的貸款數(shù)額。只要典當值達到一百元的物品典當機構(gòu)就會向當戶發(fā)放當金。

(四)短期性

這是典當區(qū)別于其他金融借貸行為的特點，即典當時間方面的業(yè)務(wù)性特點。它表現(xiàn)為典當機構(gòu)向當戶發(fā)放當金的期限往往較短，通常大大短于銀行等金融機構(gòu)的貸款期限。典當最短5天不足五天的按5天收取相關(guān)費用，最長不超過6個月。而銀行貸款分為短、中、長三種，短期也得6個月。

(五)高利性

這是典當區(qū)別于其他金融借貸行為的特點，即典當收益方面的業(yè)務(wù)性特點。它表現(xiàn)為典當機構(gòu)向當戶發(fā)放當金的費率往往較高，通常大大高于銀行等金融機構(gòu)的貸款利率。

(六)便捷性

這是典當十分突出的特點，即典當一個重要的行業(yè)特點。它表現(xiàn)為典當與其他融資方式相比，在融資過程中具有許多服務(wù)上的優(yōu)勢。它的手續(xù)簡便，辦理時間短，最短兩三天便可以得到當金。

三、呼市地區(qū)典當行業(yè)的基本情況

(一)目前呼市地區(qū)開展的典當業(yè)務(wù)

原則上凡典當人有權(quán)處置、能保存并可轉(zhuǎn)讓的房地產(chǎn)等生產(chǎn)資料和生活資料都可以作為當物，在實際典當業(yè)務(wù)中以下幾類物品為主：1．不動產(chǎn)：包括房屋、土地等；2．機器設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等；3．汽車、家用電器等。

(二)呼市地區(qū)典當行業(yè)的經(jīng)營狀況

呼市自1993年在舊城開辦第一家典當行——誠信典當行以來，發(fā)展比較緩慢。誠信典當行由于缺乏管理經(jīng)驗、經(jīng)營不善，已經(jīng)破產(chǎn)被其他企業(yè)收購。其他成立較早的典當行的日子也不好過，接手過幾筆大的生意但都虧損了，至今還未扭虧為盈。人們由于受傳統(tǒng)觀念的影響，始終認為“典當”是實在迫于無奈才走的一條路，認為“典當”是一種恥辱。這在人們的思維里還占據(jù)著很重要的位置。所以典當行的經(jīng)營狀況不盡如人意，而且大部分典當行不積極開發(fā)市場、研究企業(yè)發(fā)展規(guī)劃。筆者對其中幾家調(diào)查時，他們的管理者竟不了解其他同行業(yè)者的一些基本情況。

四、呼市地區(qū)典當行業(yè)經(jīng)營中存在的問題

(一)經(jīng)營范圍窄

國家經(jīng)貿(mào)委剛剛出臺了《典當行管理辦法》，在繼續(xù)嚴格市場監(jiān)管的前提下，典當行的市場準入門檻和經(jīng)營領(lǐng)域等方面將得到一定程度的松綁。從具體內(nèi)容看，業(yè)務(wù)范圍較之過去有所擴大，典當行不僅可以做動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，還可以做房地產(chǎn)抵押，融資渠道將有所放寬，允許負債經(jīng)營。而目前呼市眾典當行的經(jīng)營范圍主要是房產(chǎn)和地產(chǎn)，即不動產(chǎn)典當，這部分占全部業(yè)務(wù)的八成到九成。呼市典當行普遍忽視民品典當這部分小的市場，這會極大限制這一行業(yè)的發(fā)展。幾乎所有的典當行都不屑開發(fā)民品典當市場，因為需要投入大量的廣告宣傳更新人們的觀念，才能打開這塊冰封的市場。而且民品典當種類繁多、鑒定估價要求從業(yè)人員的素質(zhì)較高，所以成本隨之增高。

(二)市場開發(fā)程度較低

目前呼市典當行業(yè)業(yè)務(wù)主要以個人周轉(zhuǎn)資金時典當物品為主，而中小企業(yè)在融資時還是習慣銀行貸款，認為銀行貸款利率比典當行低。目前來說銀行貸款年利率一般為5％，而典當行費用分為兩部分，利息和綜合費用。目前典當行月利息率為0．5％、質(zhì)押典當時，月綜合費率不得超過當金的4．5％；房地產(chǎn)抵押典當時，月綜合費率不得超過當金的3％。人們從單純的數(shù)字上看，肯定認為典當行是一個高利貸的機構(gòu)。在實際中，中小企業(yè)用于招待銀行工作人員的支出也基本上等于典當行高于銀行的那部分利息和綜合費用。這是一種人們傳統(tǒng)觀念的問題，要想讓典當成為中小企業(yè)融資的主要途徑還需要一個轉(zhuǎn)換的過程。

(三)相應(yīng)的從業(yè)規(guī)范及制度不健全

目前呼市地區(qū)關(guān)于典當行業(yè)沒有成文的制度及相關(guān)的規(guī)范，中國人民銀行只制訂了月綜合費用的最高限額4．5％、月利率為0．5％，而沒有規(guī)定低限。在實際操作中，個別典當行為了與同行競爭而不同程度的降低綜合費用。這在一定程度上影響了典當行業(yè)的良性發(fā)展，從而導(dǎo)致了典當行之間的惡性競爭。

(四)缺乏專業(yè)人員

典當行業(yè)是邊緣業(yè)種，從業(yè)人員本來就不多，懂行的人更是少之又少。再者，典當人才的培養(yǎng)周期較長，對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，從業(yè)人員要廣泛涉獵各個方面的知識，判斷抵押物的價值，還要了解金融法規(guī)、民法、商法、合同法、企業(yè)會計、稅收等多方面知識。

(五)沒有營銷觀念，知名度較低

筆者為了了解呼市居民對典當行的認識和看法，于2004年4月10日、12日，在新城區(qū)和回民區(qū)人口集中的地方隨機進行了詢問。在被抽查人群中，約40％的人認為典當行已經(jīng)消亡，更不敢想像在呼市已經(jīng)有了典當行的存在。至此，我們可以清楚看到已經(jīng)存在了10多年的典當行至今還不為市民所熟悉，更談不上對典當行業(yè)務(wù)的了解和在應(yīng)急時去典當解決困難了。目前大多數(shù)典當行都是“低調(diào)”運營，營銷觀念還未形成。

五、促進呼市地區(qū)典當行業(yè)發(fā)展的思考

(一)加緊典當行業(yè)立法，健全從業(yè)規(guī)范及制度

從1989年到現(xiàn)在，我國典當行業(yè)的監(jiān)管部門連續(xù)換了三個。起初是由中國人民銀行主管典當行業(yè)，1993到2000年它的主管部門是國家經(jīng)貿(mào)委綜合司和中小企業(yè)司。由于2003年國家經(jīng)貿(mào)委改為現(xiàn)今的商務(wù)部，所以呼市典當業(yè)也由商務(wù)廳接管。行業(yè)規(guī)范一直沿用國家經(jīng)貿(mào)委綜合司制定的市場準人和退出以及法規(guī)和中小企業(yè)司制定的日常監(jiān)管和典當事宜，但管理辦法仍然是部門規(guī)章的形式，這對從業(yè)人員的保護力度遠遠不夠。

為了使典當業(yè)做得更好，從法律角度講，為典當行業(yè)立法顯得非常緊迫。香港和美國都有典當商立法、典當專業(yè)立法。2001年中華人民共和國國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會第22號令——《典當行管理辦法》是目前典當行業(yè)的最高法規(guī)，主要是簡化了行政審批程序、擴大了經(jīng)營范圍、允許典當行負債經(jīng)營、降低注冊資本的最低標準。

這是一個行政法規(guī)，并沒有從根本上解決立法的問題，這就是說典當行業(yè)的立法可能還需要一個過程，但立法是一個必然的趨勢。有了法律的保障和行業(yè)的從業(yè)規(guī)范，相信典當行會走上健康、良性的發(fā)展道路。

(二)加強典當行業(yè)內(nèi)控機制建設(shè)，建立科學的制約機制

客觀上講，典當業(yè)復(fù)出時間短，小而雜，不像各商業(yè)銀行那樣經(jīng)營時間長，有一套完整的內(nèi)控制度。各典當行普遍存在著內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，執(zhí)行制度不嚴格，職責權(quán)限不清楚等問題。內(nèi)控制度建設(shè)是一項龐大的系統(tǒng)工程，它主要有三個方面構(gòu)成：一是責任控制，例如，對于每人接手的每筆業(yè)務(wù)負責到底，獎懲分明；二是程序控制，可以申請IS09000認證，使整個行業(yè)程序合理化、規(guī)范化；三是內(nèi)部牽制，典當行業(yè)從業(yè)人員特別少，最多一個公司只有十幾名，在發(fā)展初期可能內(nèi)部牽制并不重要，但隨著它的發(fā)展越來越快，其重要性也越來越突出。

(三)全面開發(fā)市場，進一步擴大經(jīng)營范圍

筆者認為在呼市地區(qū)還有一定的市場未開發(fā)，例如有價證券、股票的典當、評估及咨詢服務(wù)。這項服務(wù)在許多城市已開展起來，而且這項服務(wù)隨著呼市經(jīng)濟的進一步發(fā)展會有很大的市場。

典當行要像服務(wù)行業(yè)一樣，以“誠信”為本，樹立良好的形象，改變市民對典當?shù)牟豢陀^評價。呼市典當行在爭取市民典當之外，還應(yīng)積極爭取中小企業(yè)典當。在與客戶往來中，要讓客戶感覺到典當是一個“應(yīng)急”的便民機構(gòu)，不是一個“蒙、騙”的“趁人之?！钡臋C構(gòu)。例如，在進行房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)時，典當行的評估值可以向客戶說明依據(jù)和運用的資產(chǎn)評估方法。

(四)招聘、培養(yǎng)專業(yè)人員，為典當行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)

據(jù)不完全統(tǒng)計，全國典當從業(yè)人員總數(shù)已達到五萬多人。由于典當是一個新興行業(yè)，專業(yè)的典當人才嚴重匱乏，目前的從業(yè)人員多從其他行業(yè)轉(zhuǎn)型而來，缺乏必要的理論知識和專業(yè)技能。

對決策者來說，要想規(guī)避風險，首先決策者要有豐富的科學文化知識、專業(yè)知識、社會知識、良好的品德，較好的心理素質(zhì)和敬業(yè)獻身精神，這是一個企業(yè)的靈魂。典當行的性質(zhì)就決定了沒有現(xiàn)成的專業(yè)人員，只能在經(jīng)營中逐步培養(yǎng)，合格的典當經(jīng)營人才是典當業(yè)防范風險和快速發(fā)展的根本。

(五)運用市場營銷理論，加大對外宣傳力度，擴大影響力

典當同樣需要運用市場營銷的方法，來開拓市場，擴大影響。針對呼市市場現(xiàn)狀，筆者認為可以通過自辦宣傳廣告、交通廣告、大眾媒體廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告等方式擴大典當行的知名度，提高公眾對典當行業(yè)的關(guān)注，逐步建立現(xiàn)代的營銷觀念。

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