由于國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍政策性圈定，農(nóng)村信用社成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。幾年來，各級農(nóng)信社雖然克服重重困難，但能不能破解“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)難題，有待專家和學(xué)者們關(guān)注?，F(xiàn)以克旗農(nóng)信社為例，向?qū)＜液蛯W(xué)者們提供一個(gè)基層金融工作者淺顯的體會(huì)和認(rèn)識(shí)。

一、在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中體現(xiàn)自身價(jià)值。實(shí)現(xiàn)五大突破

(一)成長為支持縣域經(jīng)濟(jì)的絕對主力，信貸規(guī)模和市場份額實(shí)現(xiàn)新突破——獨(dú)占鰲頭

一是貸款投放與時(shí)劇增，貸款規(guī)模升至全旗之首?？耸部蓑v旗現(xiàn)有工、農(nóng)、建、發(fā)、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等6家金融機(jī)構(gòu)，其中經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的有5家。到2006年6月末，克旗農(nóng)信社貸款余額為30914萬元，較2000年增長了242．67％，年均增長40．5％，年均累計(jì)投入貸款額達(dá)18000萬元，貸款總規(guī)模由2000年的第三位，升至2006年6月末的第一位；二是貸款總量所占的市場份額逐年提高，投放量逐年擴(kuò)大，由五分天下向二元格局發(fā)展。到2006年6月末，農(nóng)信社貸款占全轄金融機(jī)構(gòu)貸款總額的43．19％，市場份額位居全旗之首，較2000年增長了24．82％，年均提高4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社僅在2006年上半年，就累計(jì)投放各項(xiàng)貸款14847萬元，占全旗貸款投放量的71．6％，在5家金融機(jī)構(gòu)中居于領(lǐng)先地位。

(二)真正成為農(nóng)民自己的銀行，在信貸支農(nóng)上實(shí)現(xiàn)新突破——獨(dú)家承貸

到2006年6月末，全旗農(nóng)業(yè)貸款余額20072萬元，全部為農(nóng)信社發(fā)放，其中：2006年上半年，全旗農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放農(nóng)牧業(yè)貸款11284萬元，占地區(qū)信貸總投放額的76％；在支農(nóng)貸款總量方面，2004、2005兩年農(nóng)信社分別投入了19000萬元和21000萬元，分別占各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧貸款投放總量的98％和98．7％。

(三)重視改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，在解決農(nóng)村弱勢群體貸款難的問題上搞突破——取信于民

一是以“信用工程”為依托，解決了無財(cái)產(chǎn)抵押的農(nóng)牧戶貸款難的問題。為改善農(nóng)村信用環(huán)境，克旗農(nóng)信社注重廣泛開展“建立農(nóng)戶信用檔案”“評定信用村、信用戶”“發(fā)放《信用貸款證》”活動(dòng)，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。截至2006年6月末，全轄農(nóng)村信用社已為29097戶的農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，農(nóng)戶建檔面達(dá)到55．6％；評定信用戶29097戶，已發(fā)放貸款戶數(shù)為23563戶，占到貸款農(nóng)戶總數(shù)的69．3％；評定信用村、鎮(zhèn)21個(gè)，占村鎮(zhèn)總數(shù)的32％。二是積極推廣婦女互助種養(yǎng)殖業(yè)小額貸款，解決農(nóng)村弱勢群體創(chuàng)業(yè)難的問題。到2006年6月末，全旗共有9家農(nóng)信社為全旗165戶辦理了婦女互助種養(yǎng)殖業(yè)小額貸款，金額達(dá)到158．1萬元，扶持廣大農(nóng)村婦女建功立業(yè)，實(shí)現(xiàn)戶均增收2000元。

(四)積極支持了中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在解決中小企業(yè)貸款難問題上搞突破——授信于企

中小企業(yè)“貸款難”是克旗地區(qū)面臨的突出問題?？似燹r(nóng)信社在基本滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，把貸款領(lǐng)域延伸到中小企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)。三年內(nèi)，克旗農(nóng)信社共向52戶農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)放貸款9863萬元，重點(diǎn)支持了旗內(nèi)的肉類加工企業(yè)11家、絨毛加工企業(yè)3家和皮毛加工企業(yè)1家。支持個(gè)體工商戶和提供社區(qū)服務(wù)性貸款3296戶，累貸額達(dá)到26490萬元。

(五)敢于承擔(dān)大量的政策性貸款任務(wù)，在國家宏觀調(diào)控和貨幣政策傳導(dǎo)中實(shí)現(xiàn)新突破——擔(dān)綱攻關(guān)

一是積極響應(yīng)國家號召，勇挑支持“三農(nóng)”之重任。目前，在農(nóng)村金融體系尚不健全的前提下，農(nóng)信社積極籌措資金和申請中央銀行支農(nóng)再貸款，突破了支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。二是積極承辦城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等政策性貸款業(yè)務(wù)。到目前，克旗地區(qū)累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款220萬元，惠及下崗失業(yè)人員197人，占全旗下崗失業(yè)人員的3．46％。三是積極開辦生源地助學(xué)貸款。到目前農(nóng)信社已經(jīng)累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款180余萬元，為300多名貧困學(xué)子解決了后顧之憂。

二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用突出。凸顯五大亮點(diǎn)

亮點(diǎn)一：在支持縣域經(jīng)濟(jì)超常規(guī)、跨越式發(fā)展中功不可沒

從2000年末到2006年6月末，農(nóng)信社累計(jì)投放貸款12．6億多元，年均投放18000萬元，各項(xiàng)貸款達(dá)到30914萬元，年均純增額5000多萬元，是旗內(nèi)三大國有商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行合計(jì)貸款余額年均增長的379倍。同期克旗地區(qū)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。到2005年末地區(qū)生產(chǎn)總值年均增長24％；財(cái)政收入年均增長31．2％。2006年上半年，克旗成為全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力提升速度最快的100個(gè)縣之一。

亮點(diǎn)二：成為支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧民增收的經(jīng)濟(jì)后盾

幾年來，克旗信用社支持肉羊產(chǎn)業(yè)專業(yè)村65個(gè)3830戶，貸款7120萬元；支持優(yōu)質(zhì)高效訂單農(nóng)業(yè)項(xiàng)目4150戶，貸款2640萬元。對獲國家商標(biāo)局注冊商標(biāo)的“新開地”土豆的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后等生產(chǎn)和加工諸環(huán)節(jié)進(jìn)行了資金支持，三年先后投放貸款1840余萬元。農(nóng)戶土豆年收益增加到2640余萬元，38家淀粉加工企業(yè)年收益增加至400萬元，同時(shí)帶動(dòng)臨近農(nóng)戶年收益增加至1980萬元。農(nóng)信社還將農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目作為支持重點(diǎn)。在好來呼熱鄉(xiāng)、三義鄉(xiāng)、芝瑞鎮(zhèn)以“公司+農(nóng)戶”的形式支持德美肉毛兼用型種羊養(yǎng)殖項(xiàng)目，共向200多個(gè)農(nóng)牧戶投放貸款300余萬元，培植優(yōu)良種羊6000多只。到2005年末克旗農(nóng)牧民人均純收入達(dá)到2800元，較2000年年均增長15．1％。

亮點(diǎn)三：成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和新興產(chǎn)業(yè)崛起的助推器

農(nóng)信社以聯(lián)保、組建小型擔(dān)保公司及授信等方式將“信用工程”推廣到城鎮(zhèn)的中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供資金支持。目前，農(nóng)信社已經(jīng)對66家的中小企業(yè)進(jìn)行了信用評級，并向其中的66家企業(yè)提供了貸款服務(wù)，授信總額度達(dá)到3180萬元，單戶最高授信額120萬元。另外，農(nóng)信社還鼓勵(lì)和扶持了當(dāng)?shù)匦屡d的旅游產(chǎn)業(yè)，向旅游產(chǎn)品加工、旅游景點(diǎn)建設(shè)和旅游服務(wù)等企業(yè)提供了500多萬元的貸款。通過幾年來的信貸扶持，克旗地區(qū)私營經(jīng)濟(jì)對財(cái)政收入的貢獻(xiàn)率達(dá)到21％，解決就業(yè)人員26000多人。

亮點(diǎn)四：成為改善區(qū)域信用環(huán)境的頂梁柱

農(nóng)信社以“信用工程”為載體，以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主要方式，不斷完善服務(wù)功能，簡化貸款手續(xù)，農(nóng)戶將這種貸款譽(yù)為“陽光放貸”，“陽光放貸”使農(nóng)信社與農(nóng)戶之間建立了互相信任的借貸關(guān)系。農(nóng)信社在城鎮(zhèn)中小企業(yè)中開展的“信用工程”效果也十分明顯，授信企業(yè)認(rèn)識(shí)注重保護(hù)自己的信用度。在當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)中起到了非常典范的作用。

亮點(diǎn)五：成為國家貨幣政策傳導(dǎo)的排頭兵

農(nóng)信社積極開展的“三農(nóng)”貸款、下崗職工失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、生源地助學(xué)貸款、中小企業(yè)發(fā)展貸款等都是國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策倡導(dǎo)的政策性傳導(dǎo)業(yè)務(wù)，農(nóng)信社已成為國家貨幣政策傳導(dǎo)到最前沿的載體。

三、在支持新農(nóng)村建設(shè)中面臨五大困難

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系欠缺

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，而實(shí)際上農(nóng)發(fā)行早在1998年就開始專司糧食收購資金的供應(yīng)，農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的分支機(jī)構(gòu)。縣域及其以下的信貸資金需求只靠農(nóng)信社一家來支撐，形成“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”的局面。

(二)貸款供求矛盾突出

盡管農(nóng)信社每年累計(jì)向“三農(nóng)”投放貸款30000萬元左右，但由于農(nóng)信社“單槍匹馬”，農(nóng)村牧區(qū)的貸款需求依然不能得到滿足，特別是在“金融服務(wù)盲區(qū)”這一問題則更加突出。據(jù)測算，克旗縣及縣以下年資金需求缺口平均在30000萬元，而通過國有商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)流出的資金年均在50000萬元。

(三)面臨地域金融資源失衡的困擾

一是金融資源在銀行間分布失衡，農(nóng)信社信貸資金嚴(yán)重不足與國有商業(yè)銀行資金外溢成了一對不可調(diào)和的矛盾。二是金融資源在行業(yè)分布的不均，造成農(nóng)信社的投資與回報(bào)不相匹配。三是承擔(dān)過多的政策性義務(wù)，農(nóng)信社權(quán)利與義務(wù)不對等。

(四)服務(wù)功能不健全，產(chǎn)品單一

一是電子化建設(shè)步伐緩慢，結(jié)算渠道不暢通，嚴(yán)重制約著農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展，克旗農(nóng)信社的30000萬元存款中90％以上都是儲(chǔ)蓄存款，對公存款幾乎是空白。二是貸款品種單一，缺乏規(guī)范的農(nóng)業(yè)科技信貸、住房信貸、消費(fèi)信貸、小城鎮(zhèn)建設(shè)信貸品種，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需求。

(五)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)薄弱

信用社依法收貸成本高、效率低，在民間一些惡意逃廢銀行、信用社債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，政府職能錯(cuò)位，為了實(shí)現(xiàn)政績工程，強(qiáng)制推行不切合實(shí)際的種養(yǎng)業(yè)項(xiàng)目，造成部分資金沉淀。

四、政策建議

(一)盡快完善農(nóng)村金融體系建設(shè)

建立政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融、民間金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，明確各自的職能定位，加快改革步伐，使之盡快進(jìn)入角色，共同承擔(dān)起新農(nóng)村建設(shè)的使命。

(二)加快農(nóng)信社改革步伐，完善服務(wù)功能

一是要盡快建立以省為單位的清算中心，解決農(nóng)信社目前結(jié)算手段落后的問題，并逐步向全國清算中心過渡。二是要開發(fā)新的金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。推出農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營企業(yè)、中小企業(yè)貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)，積極開辦電子銀行、支付密碼、報(bào)賬通、銀聯(lián)卡、代理保險(xiǎn)、打包押匯等新金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。此外，還要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?，?chuàng)新貸款定價(jià)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)功能。

(三)落實(shí)優(yōu)惠、幫扶政策

農(nóng)信社處于金融體系內(nèi)部的弱勢地位，主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)和服務(wù)對象是弱勢的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。因此政府為“以弱扶弱”的農(nóng)信社制定切實(shí)可行的幫扶政策具有不可推卸的責(zé)任：一是優(yōu)化地區(qū)金融環(huán)境。盡管信用環(huán)境建設(shè)已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，但當(dāng)?shù)氐氖徘闆r仍然十分嚴(yán)重，因此，政府應(yīng)當(dāng)組織社會(huì)力量來開展依法打擊逃廢農(nóng)信社債務(wù)的活動(dòng)，加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)，協(xié)調(diào)司法部門，加大執(zhí)法力度，為農(nóng)信社的生存和發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境。二是制定減免稅政策。農(nóng)信社承擔(dān)了大量政策性的業(yè)務(wù)，如不低于貸款總額度70％的支農(nóng)貸款、生源地助學(xué)貸款和城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，而政府應(yīng)當(dāng)對農(nóng)信社的政策性業(yè)務(wù)、扶持“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅及相關(guān)所得稅，以減輕農(nóng)信社的稅賦負(fù)擔(dān)。三是適當(dāng)放寬對貧困地區(qū)農(nóng)信社的調(diào)入資金比例管理，并繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的扶持力度。