摘要：作為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國關(guān)于消費(fèi)信貸的立法也非常具有代表性，本文通過對(duì)美國消費(fèi)信貸立法的發(fā)展歷程及其特點(diǎn)的考察，得出了幾點(diǎn)對(duì)中國具有借鑒意義的啟示。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸立法 啟示

美國是世界上消費(fèi)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家之一，其個(gè)人消費(fèi)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比例高達(dá)三分之二，而作為現(xiàn)代社會(huì)中支撐和推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的重要杠桿，消費(fèi)信貸在美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)公布的報(bào)告顯示，今年4月份美國的消費(fèi)者信貸即個(gè)人非抵押貸款增加至2.17萬億美元，增幅折合年率為5.9%。

消費(fèi)信貸在美國的良好表現(xiàn)一方面在于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢，另一方面與其良好的制度環(huán)境也是分不開的，其中最為重要的就是消費(fèi)信貸法律體系的不斷完善和發(fā)展。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整，是現(xiàn)代法治國家的通行作法。美國政府就是通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家，美國有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

一、美國消費(fèi)信貸立法的發(fā)展歷程

伴隨著普適型消費(fèi)信貸的發(fā)展，特別是信用卡的大眾化以及全國性消費(fèi)信貸市場的形成，從1968年開始，美國聯(lián)邦政府在大約10年間制定了一系列專門針對(duì)消費(fèi)信貸的法律，初步形成了一套完整的法律系統(tǒng)，從聯(lián)邦政府的高度來統(tǒng)一規(guī)范全國的消費(fèi)信貸市場。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴(yán)格明確的規(guī)定，其目的在于使信貸產(chǎn)品的成本和條款對(duì)于消費(fèi)者來說不僅真實(shí)可靠，而且具有統(tǒng)一可比性，從而使消費(fèi)者能夠方便地選擇自己需要的產(chǎn)品。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告代理機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告代理機(jī)構(gòu)和使用者超出使用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問題，美國國會(huì)在1974年專門出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其它電子付賬工具在結(jié)賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國國會(huì)于1975年通過了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等等因素產(chǎn)生的歧視。此外1977年頒布的《社區(qū)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978實(shí)施的《公平催收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或催收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

此后的近30年間，為了應(yīng)對(duì)技術(shù)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷給消費(fèi)信貸市場造成的影響，美國國會(huì)多次修訂、補(bǔ)充、整合各項(xiàng)消費(fèi)信貸法律，比如1996年出臺(tái)的《情報(bào)授權(quán)法》（IAA）和《債務(wù)催收改進(jìn)法》（DCIA）就是對(duì)FCRA的修改和補(bǔ)充。特別是2003年12月4日通過的《公平準(zhǔn)確信用交易法》（FACT Act）作為FCRA的修正案，成為確立貸方、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者三方關(guān)系的新的基本法則，被看作是美國消費(fèi)信貸法律進(jìn)程中的里程碑。

二、美國消費(fèi)信貸立法的特點(diǎn)

（一）禁止歧視

美國通過法律禁止的歧視不僅包括基于種族、性別等對(duì)消費(fèi)者個(gè)體的歧視，而且包括地區(qū)的歧視。這一點(diǎn)在《平等信貸機(jī)會(huì)法案》和《社區(qū)再投資法案》中得到了集中體現(xiàn)。按照其規(guī)定，只要是符合風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的借款人，不論他是男是女，是黑是白，也不管他住在美國的什么地方，都有權(quán)享受美國的消費(fèi)信貸，作為貸款人不能出現(xiàn)任何的歧視行為。

（二）充分維護(hù)消費(fèi)者利益與公平的兼顧

從借貸雙方的關(guān)系來看，消費(fèi)者個(gè)人幾乎總是處于弱勢地位，因此作為政府的法律規(guī)范通常都會(huì)保護(hù)弱勢群體以保證交易的正常進(jìn)行，這一點(diǎn)在美國消費(fèi)信貸的相關(guān)法律中也得到了充分的貫徹。比如要求貸方對(duì)于消費(fèi)者對(duì)賬目提出的質(zhì)疑必須在30天內(nèi)答復(fù)，并且在糾紛未解決期間，引起糾紛的賬目要掛置起來。然而單純的保護(hù)弱勢群體是不夠的，要維護(hù)市場秩序，促進(jìn)市場健康有序地發(fā)展還必須注重公平，因此，美國有關(guān)消費(fèi)信貸的法律不僅保護(hù)消費(fèi)者，也保護(hù)貸方。仍以賬目糾紛為例，在對(duì)貸方行為進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)要求消費(fèi)者對(duì)于賬目的質(zhì)疑必須在60天內(nèi)完成，通過限制借款人的權(quán)利維護(hù)了貸款人的正當(dāng)權(quán)利。

（三）對(duì)于公信體系的全面規(guī)范

公信是消費(fèi)信貸市場的基礎(chǔ)，交易的順利進(jìn)行乃至整個(gè)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都有賴于借貸雙方的公信。美國的消費(fèi)信貸立法實(shí)踐對(duì)誠實(shí)交易做出了全面詳盡的規(guī)范。一方面借款人要如實(shí)報(bào)告自己的收支、嚴(yán)格履行合同；另一方面貸款人必須把全部交易條件向借款人公開，雙方均不得欺詐對(duì)方。此外還建立了嚴(yán)密的個(gè)人信用管理的法律體系（以FCRA為核心，以ECOA、FDCPA、FCBA、TILA等多項(xiàng)法律中的有關(guān)部分相呼應(yīng)），目標(biāo)集中在個(gè)人信用信息的收集與使用以及保護(hù)個(gè)人隱私等方面，為美國信用管理體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供了良好的法律環(huán)境，從而有效

地促進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

二、對(duì)中國的啟示

（一）必須加快立法進(jìn)程

從美國消費(fèi)信貸立法發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，用于規(guī)范消費(fèi)信貸行為的法律是消費(fèi)信貸發(fā)展的必然要求，也是消費(fèi)信貸發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，但是立法是否及時(shí)、出臺(tái)的法律是否完善，仍然會(huì)在很大程度上影響消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

自1998年中國人民銀行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來，我國的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢，但從1999年到2005年年均增長率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加，與信用卡相聯(lián)系的很多問題出現(xiàn)了增加的趨勢。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國的相關(guān)法律建設(shè)幾乎一片空白，僅有的幾部用于規(guī)范消費(fèi)信貸的管理辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等也都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）制定統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法

就我國目前的狀況來看，涉及消費(fèi)信貸的有關(guān)規(guī)定的調(diào)整范圍要么過窄要么過寬。比如中國人民銀行的《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》僅僅針對(duì)個(gè)人住房、汽車等消費(fèi)品貸款做出了有關(guān)規(guī)定，范圍過窄，而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的目的是對(duì)所有銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，并非專門針對(duì)信用卡消費(fèi)貸款，調(diào)整的范圍又過寬。

為了適應(yīng)并且促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，我國的當(dāng)務(wù)之急是制定一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》，這也是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容：分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。

（三）盡快制定個(gè)人信用征信制度的相關(guān)法律規(guī)范

個(gè)人信用征信制度的建立有利于金融機(jī)構(gòu)等商業(yè)部門直接判斷、了解個(gè)人信用狀況，防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于其積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有極其重要的意義，并為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。然而伴隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免地會(huì)出現(xiàn)與消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)之間的矛盾，特別是在我國，隱私保護(hù)意識(shí)淡漠，必須通過法律予以規(guī)范，才能有效遏制由于個(gè)人信息泄露引發(fā)的犯罪?？上驳氖?，繼一些地方性法規(guī)出臺(tái)之后，如2002年1月1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》、2004年2月1日正式施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》， 2005年8月18日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，為我國制定征信法規(guī)提供了立法實(shí)踐，也積累了經(jīng)驗(yàn)，將征信立法提上了日程。

（四）立法中注意對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)

美國的消費(fèi)信貸法律大多以保護(hù)消費(fèi)者為號(hào)召，從銀行、財(cái)務(wù)公司、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者的力量對(duì)比中消費(fèi)者所處的弱勢地位來看，這是非常有道理的。在我們國家，由于監(jiān)管不到位，損害消費(fèi)者利益的情況尤為嚴(yán)重，在消費(fèi)信貸中也有很多表現(xiàn)，比如銀行不向消費(fèi)者詳細(xì)說明貸款條件、對(duì)由于信用卡丟失引起的賬務(wù)糾紛的處理等。因此我國在消費(fèi)貸款立法過程中應(yīng)該特別注意保護(hù)消費(fèi)者的利益，這樣才能促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

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