我國中小商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅速，實(shí)力不斷增強(qiáng)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年末，全國股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社等中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額、存款余額和貸款余款分別達(dá)到54603億元、46201億元和32358億元，在全部銀行類金融機(jī)構(gòu)中的占比分別達(dá)到20．04％、21．52％和19．37％，三類機(jī)構(gòu)2003年度實(shí)現(xiàn)賬面利潤合計(jì)達(dá)199億元，其市場份額與贏利能力近年來均獲得較大提高。由于我國中小商業(yè)銀行的歷史短、起步晚、資產(chǎn)規(guī)模小，在發(fā)展中還面臨著一些問題。

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)在同業(yè)間處于弱勢地位

中國銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，加上經(jīng)營業(yè)務(wù)上的雷同，無法與國有大銀行進(jìn)行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業(yè)務(wù)向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進(jìn)入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理，加上混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢來占領(lǐng)國內(nèi)金融市場，以單一業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。有的雖已進(jìn)行股份制改造，但內(nèi)部治理仍不健全，股東大會、董事會、經(jīng)營班子和監(jiān)事會各方職責(zé)不夠明確，無法達(dá)到有效制衡。行長或經(jīng)理多為上級行政任命，使得銀行的經(jīng)營摻雜政治目標(biāo)，業(yè)務(wù)受行政干擾嚴(yán)重。另外由于對銀行經(jīng)營管理人員的約束和激勵(lì)機(jī)制不足，在信息不對稱情況下，經(jīng)理人員以自身利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，容易產(chǎn)生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對國有大銀行在政策上傾斜和在經(jīng)濟(jì)上扶持，四大國有商業(yè)銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有諸多限制(比如信貸額度、授信對象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務(wù)對象越來越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99％以上，是地方財(cái)政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業(yè)放貸。對大企業(yè)“爭貸”和對中小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒有投資項(xiàng)目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結(jié)構(gòu)的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對上市公司門檻設(shè)置很高，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設(shè)置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對于大部分中小企業(yè)而言，其經(jīng)營規(guī)模和管理能力遠(yuǎn)未能達(dá)到要求。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來源

由于外部環(huán)境的影響和自身?xiàng)l件的限制，中小企業(yè)的重要資金來源仍然是內(nèi)部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴(yán)格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動(dòng)的資金來源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調(diào)發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的不協(xié)調(diào)，必然會加劇中小企業(yè)經(jīng)營的困難，使之喪失可能的發(fā)展機(jī)遇，導(dǎo)致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過來，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會導(dǎo)致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經(jīng)營效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關(guān)系，對于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權(quán)中也占有相當(dāng)?shù)谋戎?，因此，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也是股東對中小商業(yè)銀行的內(nèi)在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實(shí)力明顯劣于國有商業(yè)銀行，爭取被國有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，中小企業(yè)金融需求相對簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的資金來源，分散中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務(wù)對象，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機(jī)制靈活、人員素質(zhì)高和電子化水平高等優(yōu)勢，進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理、市場開拓等方面的創(chuàng)新，可針對中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)品種，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴(kuò)大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎(chǔ)

中小企業(yè)作為中國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)依賴的主要對象，構(gòu)成了中小商業(yè)銀行主要的客戶群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結(jié)算量還是從存款數(shù)量來看，中小企業(yè)都占有絕大多數(shù)的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求量也在不斷增長?？梢哉f，中小企業(yè)對中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實(shí)消除對中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應(yīng)該對為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予一定的支持，并且適當(dāng)放寬中小企業(yè)的受信門檻，保證其順利獲得生產(chǎn)所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產(chǎn)，可通過適當(dāng)注資或拍賣轉(zhuǎn)讓來降低不良資產(chǎn)率；最后要減少政府對中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的不合理干預(yù)，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，主動(dòng)幫助他們與有關(guān)部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對性的債權(quán)處理意見，對改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的中小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)中小商業(yè)銀行自身建設(shè)，提高為中小企業(yè)融資服務(wù)的能力

首先要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，豐富信貸業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款選擇范圍，積極支持其合理的資金需求。同時(shí)公開信貸政策，簡化業(yè)務(wù)流程和擔(dān)保手續(xù)，為中小企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”提供高效、便捷的金融服務(wù)。其次要加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如開辦信用卡、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和推選個(gè)人支票、異地通匯等結(jié)算方式，從而更加方便廣大中小企業(yè)的存、取、匯、兌業(yè)務(wù)。最后要規(guī)范信貸管理，注意防范風(fēng)險(xiǎn)，推行客戶經(jīng)理制或駐廠信貸員制，協(xié)助企業(yè)搞好信貸資金在生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)和不同的占用形式上的管理，加快資金流動(dòng)，促進(jìn)良性循環(huán)，確保中小企業(yè)對信貸資金的按期歸還，促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行，達(dá)到銀企互動(dòng)發(fā)展。

(作者單位：暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)