9月21日，一份由中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)發(fā)布的2006年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2005～2010）》出爐。根據(jù)該報(bào)告的預(yù)測(cè)：“十一五”（2005～2010年）期間，中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)將持續(xù)高速增長(zhǎng)，占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重將進(jìn)一步提高，全部民營(yíng)經(jīng)濟(jì)將可能達(dá)到GDP的3/4。這本民營(yíng)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書提供的數(shù)據(jù)還顯示，中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重已明顯提高，到2005年，已由2000年的55％增長(zhǎng)到65％左右。

面對(duì)這種局面，任何一個(gè)有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行家都不會(huì)無(wú)動(dòng)于衷。當(dāng)中國(guó)商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，當(dāng)金融脫媒現(xiàn)象越來(lái)越明顯，當(dāng)銀行面對(duì)大客戶的利差空間越來(lái)越小，當(dāng)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行的生存需要，當(dāng)個(gè)別銀行從事小企業(yè)金融服務(wù)而大獲成功的示范效應(yīng)越來(lái)越廣，更重要的是當(dāng)法律與制度建設(shè)越來(lái)越完善，社會(huì)信用環(huán)境越來(lái)越得到改善，我們可以看到以往入不了銀行“法眼”的中小企業(yè)正慢慢地成為一些商業(yè)銀行的座上賓，雖然這種現(xiàn)象在目前還只出現(xiàn)在個(gè)別地區(qū)和個(gè)別銀行。

2005年2月，中國(guó)國(guó)務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出了推進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的36條重要政策措施，強(qiáng)調(diào)要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，加大財(cái)稅金融支持，完善社會(huì)服務(wù)。而與以往對(duì)此問(wèn)題出臺(tái)的政策指引往往無(wú)功而返相比，此次政策層面的推動(dòng)起到了意想不到的效果。同年7月份，作為中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管單位——中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，從推動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的高度，促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，并指定浙商銀行、工行和進(jìn)出口銀行作為小企業(yè)融資試點(diǎn)銀行。該年年底，針對(duì)一些銀行在開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中存在的一些問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)又提出了完善小企業(yè)融資服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，可以說(shuō)監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行從事小企業(yè)融資服務(wù)的了解已經(jīng)細(xì)化到操作層面。

無(wú)論是政策推動(dòng)還是利益驅(qū)使，小企業(yè)融資服務(wù)如今已成為眾多商業(yè)銀行的必修之課。只是如前面所述，長(zhǎng)期懸而未決的小企業(yè)融資難的問(wèn)題牽涉到多方面、深層次的原因，小企業(yè)貸款日見(jiàn)起色的同時(shí)還存在以下未解之題：

（1）基于中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)，銀監(jiān)會(huì)幾番強(qiáng)調(diào)小企業(yè)融資服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性，既是高瞻遠(yuǎn)矚也是良苦用心。但是小企業(yè)融資問(wèn)題的解決涉及到多部門、多級(jí)政府之間的協(xié)調(diào)合作，僅憑作為行業(yè)監(jiān)管部門的銀監(jiān)會(huì)顯然不能解決所有的問(wèn)題。推動(dòng)小企業(yè)融資服務(wù)還涉及到立法、行政等多個(gè)部門的協(xié)調(diào)合作。

（2）面對(duì)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，以往金融機(jī)構(gòu)普遍存在的“高層不愿做、中層不會(huì)做、基層沒(méi)人做”的問(wèn)題，在實(shí)踐中可以說(shuō)得到解決的只有高層不愿做的問(wèn)題，余下的兩個(gè)問(wèn)題還需要繼續(xù)探討。比如在客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)方面，小銀行比較靈活，但隨著國(guó)有銀行改革加強(qiáng)人員控制、股份制銀行加強(qiáng)績(jī)效考核，大銀行的小企業(yè)融資服務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)遭遇難題。

（3）由于目前大部分地區(qū)的小企業(yè)融資服務(wù)還處于有利于銀行的賣方市場(chǎng)，在利率定價(jià)上，不少銀行簡(jiǎn)單采取基準(zhǔn)利率上浮一定比例的做法，商業(yè)銀行在制定針對(duì)小企業(yè)的利率定價(jià)機(jī)制方面仍缺乏動(dòng)力。

（4）解決信用記錄不完全的問(wèn)題，和培育市場(chǎng)信用的問(wèn)題不能只靠商業(yè)銀行的單兵作戰(zhàn)，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該發(fā)揮監(jiān)管方、政府有關(guān)部門的平臺(tái)，比如在安徽就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局牽頭，建立小企業(yè)紅黑名單的信息通報(bào)機(jī)制，這一做法值得推廣。

（5）信用貸款是最高水準(zhǔn)的小企業(yè)融資服務(wù)。但目前信用貸款占各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小企業(yè)貸款的比例還極為有限，究其原因，因?yàn)樯鐣?huì)信用環(huán)境不健全，此外也缺乏法律上的保障。在信用貸款規(guī)模有限的情況下，擔(dān)保與抵押仍是小企業(yè)獲得貸款的必要因素，長(zhǎng)期困擾小企業(yè)融資的擔(dān)保、抵押物缺乏的問(wèn)題依然存在。

（6）解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題不應(yīng)只在銀行體系內(nèi)做文章，應(yīng)探討多渠道的小企業(yè)融資服務(wù)體系。

（7）推行小企業(yè)的融資服務(wù)要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這一點(diǎn)毋庸置疑。但目前一些地方政府為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)，按照銀行發(fā)放小企業(yè)貸款金額的一定比例，由地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。這種獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放的政策根據(jù)對(duì)象的選擇、可持續(xù)性等問(wèn)題均值得推敲。