被稱為2004年中央1號(hào)文件的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確提出，“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織?！?005年中央1號(hào)文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》提出：“培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！?2006年中央1號(hào)文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》再次明確強(qiáng)調(diào):“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法?！?/p>

2005年10月，山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省區(qū)決定各選擇一個(gè)縣（區(qū)）進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)，而且要求小額貸款組織的貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)禁跨行政區(qū)域經(jīng)營。

2005年12月至2006年8月底，在試點(diǎn)的山西省平遙縣、四川省廣元市市中區(qū)、貴州省江口縣三個(gè)試點(diǎn)縣（區(qū)）分別成立了四家小額貸款公司，即晉源泰小額貸款有限公司、日升隆小額貸款有限公司、全力小額貸款有限公司、華地小額貸款有限公司。這些小額貸款公司實(shí)行市場化運(yùn)作，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、依法經(jīng)營，明確規(guī)定“只貸不存”。其基本原則是，試點(diǎn)成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發(fā)放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發(fā)放的貸款，要堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，在具體政策和管理制度設(shè)計(jì)方面堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營；力爭使試點(diǎn)模式可復(fù)制、可推廣。

晉源泰小額貸款公司

2005年12月27日，晉源泰小額貸款有限公司在山西平遙成立，公司注冊(cè)資本金1600萬元，股東4人，員工7人。

截至2006年8月20日，平遙縣晉源泰小額貸款有限公司累計(jì)發(fā)放貸款1997.5萬元，累計(jì)收回貸款399萬元，貸款余額1598.5萬元。貸款戶數(shù)223戶（累放戶數(shù)284戶），農(nóng)戶貸款率73.98%，到期貸款收回率100%，利息收回率100%，不良貸款率為零。

從貸款主要用途看，種植業(yè)194.3萬元，占比為12.16%；養(yǎng)殖業(yè)370.5萬元，占比為23.18%；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)155萬元，占比為9.7%；微型企業(yè)250萬元，占比為15.64%；旅游業(yè)120萬元，占比為7.51%；農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)270萬元，占比為16.89%；其他涉農(nóng)行業(yè)238.7萬元，占比為14.93%。

從貸款期限看，以六個(gè)月為主，占貸款余額的51.79%。從貸款方式看，以抵押擔(dān)保為主，占貸款余額的74.86%。貸款利率最高為22.32%，最低為15.66%，平均貸款利率20.68%。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入83.7萬元，營業(yè)支出及費(fèi)用41.41萬元，實(shí)現(xiàn)利潤42萬元。

日升隆小額貸款公司

日升隆小額貸款有限公司2005年12月27日在山西平遙成立，公司注冊(cè)資本金1700萬元，股東5人，員工5人。

截至2006年8月20日，平遙縣日升隆小額貸款有限公司累計(jì)發(fā)放貸款1639.8萬元，累計(jì)收回貸款146.6萬元，貸款余額為1493.2萬元。貸款戶數(shù)343戶，農(nóng)戶貸款率達(dá)93.30%。

從貸款主要用途看，種植業(yè)330萬元，占比為22.10%；養(yǎng)殖業(yè)238萬元，占比為15.94%；農(nóng)戶產(chǎn)品加工業(yè)226.4萬元，占比為15.16%，其他貸款698.8萬元，占比為46.80%，其中農(nóng)運(yùn)316萬元，占比為21.16%;農(nóng)建及農(nóng)機(jī)382.8萬元，占比25.64%。

從貸款期限看，主要以三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月及一年期為主，其中三個(gè)月貸款占貸款余額的12.78%，六個(gè)月貸款占46.48 %，九個(gè)月貸款占14.73%，一年期貸款占26.01%。

貸款方式以擔(dān)保為主。貸款利率最高為21.6%，最低為16.2%，平均貸款利率17.64%。公司經(jīng)營收入29萬元，支出9萬元，盈利20萬元。

全力小額貸款公司

2006年4月10日，全力小額貸款公司在四川省廣元市市中區(qū)成立，公司注冊(cè)資本金2000萬元，股東3人。

截至2006年8月30日，廣元市市中區(qū)全力小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款780萬元，累計(jì)收回貸款146.6萬元，貸款余額633.4萬元。貸款戶數(shù)196戶，農(nóng)戶貸款余額405萬元，占比為64%；個(gè)體經(jīng)營戶貸款167萬元，占比為26.4%；微型企業(yè)貸款61萬元，占比為9.6%。利息收回率100%，不良貸款率為零。

從貸款主要用途看，種植業(yè)12萬元，占比為2%；養(yǎng)殖業(yè)67萬元，占比為10.6%；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)13萬元，占比為2%；經(jīng)商貸款401萬元，占比為63.3%。

從貸款期限看，三個(gè)月期限貸款為266萬元，占比為42%；六個(gè)月期限貸款為127萬元，占比為20%；十二個(gè)月期限貸款240萬元，占比為38%。

從貸款方式看，信用貸款321萬元，占貸款余額的50.8%；抵押貸款178萬元，占貸款余額的28.1%。貸款利率最高為23.4%，最低為9.39%，平均貸款利率16.39%。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入21.4萬元，營業(yè)支出及費(fèi)用20.99萬元，稅金及附加11881元，虧損約8000元。

華地小額貸款公司

2006年8月15日，華地小額貸款股份有限公司在貴州省江口縣成立，公司注冊(cè)資本金3000萬元，股東為兩個(gè)企業(yè)法人。在開業(yè)典禮上，華地小額貸款股份有限公司發(fā)放了首筆貸款，金額5萬元，期限3個(gè)月，按基準(zhǔn)利率的2.5倍即14.625%計(jì)收利息。

（作者系中國人民銀行研究局副局長）