金融業(yè)也能得諾貝爾和平獎?

2006年10月1 3日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎評審委員會宣布，將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行，Grameen Bank)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟和社會發(fā)展所做的努力”。以銀行家和經(jīng)濟學(xué)家的身份獲得和平獎，這在諾貝爾和平獎歷史上非常罕見。

探索讓窮人生存的經(jīng)濟學(xué)

尤努斯出身于家境優(yōu)越的金匠家庭，他母親的慷慨在他幼小的心靈中播下了種子，他深感幫助窮人是他的責(zé)任。

現(xiàn)年66歲的尤努斯曾在美國田納西州范德比爾特大學(xué)從事經(jīng)濟學(xué)研究，從美國回國后在孟加拉大學(xué)教書。1974年，孟加拉國發(fā)生大規(guī)模的饑荒，尤努斯說自己的夢想就是讓人們生活得更好，但是當(dāng)他在課堂里面教授西方經(jīng)典的經(jīng)濟學(xué)理論，可是真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災(zāi)難，街道上、課堂對面的門廊里，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。望著觸目可見的饑民，尤努斯開始懼怕授課，他逃離了象牙塔。尤努斯在自傳中說：“人們正在漸漸餓死，我們所有這些復(fù)雜的理論又有什么用呢?我怎么能繼續(xù)以經(jīng)濟學(xué)的名義給學(xué)生敘述虛幻的故事呢?”所以他決定走出大學(xué)校園到村莊中去，能夠應(yīng)時而動，盡自己的能力去幫助貧窮的人們，探索讓窮人實實在在生存的經(jīng)濟學(xué)。

第一筆貸款總數(shù)是27美元

尤努斯從此走向了鄉(xiāng)村。他創(chuàng)建格萊珉銀行的想法，正是來自一次鄉(xiāng)間考察。在孟加拉國大饑荒時，尤努斯遇到一位編制竹凳子的婦女，她需要借錢買材料，但由于極度的貧窮，她沒有任何財產(chǎn)可以擔(dān)保，不可能向銀行去貸款。她只好向當(dāng)?shù)氐母呃J借錢，而昂貴的利息讓她無力還貸?？吹礁呃J者趁機敲詐窮人，他們非?？量痰慕栀J條件把窮人的收益盤剝一空，尤努斯決心幫助窮人。他帶著一個學(xué)生去了村子里，把向借貸者借錢的窮人的名字記下來，一共有42個人的名字，所借的錢的總數(shù)居然只有27美元!這讓尤努斯感到太吃驚了，平常在課堂上談的都是幾億美元，而在課堂外，這些窮人并不是要貸幾十億美元，他們需要的不過是不到一美元的貸款，但是都沒有人把錢借給他們！尤努斯掏出自己口袋里的錢給那個需要錢的婦女和名單上的其余人，總共27美元。令他感到不可思議的是，他們居然按時足額地將借貸還給了他。這27美元的借貸卻讓42個制作竹凳的農(nóng)婦擺脫了貧困。

理想濫觴于27美元的信貸試驗，尤努斯以全新的視角去看待讓窮人擺脫貧困的問題，并由此誕生了理想，成立一個專門為窮人服務(wù)的銀行。

尤努斯走遍孟加拉國各地農(nóng)村，跳過中間商，向農(nóng)民提供小額貸款。憑借著自身的信用，尤努斯從銀行貸到了款，他和他的追隨者們整天奔走于那些赤貧的地區(qū)，為改善窮人生存狀況的小額貸款進行試驗，經(jīng)歷了許多次試驗后，他創(chuàng)造了類似“聯(lián)保貸款”的模式。

這種模式要求每個貸款人都加入一個由相同背景、相似目的的窮人組成的小組，小組由5個人組成，小組成員之間互相承擔(dān)責(zé)任，每個借款人都要為另外4個人的借款擔(dān)保。倘若有人具有償款能力而不愿意還款時，鄰居便是無形的壓力，他們可不愿意在親友和鄰居中丟臉。這樣排除了高風(fēng)險借款人的介入，提高了無抵押貸款情況下的償還比例。這些貸款的期限多數(shù)為1年。貸款者被要求在借款期限內(nèi)每周定期還款，例如每年利息為10％，每周就還2％的利息，分50周還清。尤努斯在試驗中逐漸將這種貸款模式化后，1983年，遍地開花的小額貸款試驗終于變身為孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

建立一個為窮人貸款的銀行

經(jīng)過試驗，尤努斯已經(jīng)知道窮人是值得信任的，他們會還錢的。我們?yōu)槭裁床荒芙⒁粋€銀行，專門為窮人進行服務(wù)呢?出于這種信念，1983年，在當(dāng)局允許下，格萊珉銀行正式注冊成立，這是全球第一家小額貸款組織，意義非凡!

經(jīng)過6年的努力和工作后，有50％的男人，50％的婦女來借錢。貧窮女性成為最大的受益者，格萊珉銀行每年還為2萬貧困學(xué)生提供獎學(xué)金。截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)于69140個村的639萬借款人，提供小額貸款總量達57．2億美元。其中96％是婦女，其平均償還比例則達到97％-98％，銀行僅三年出現(xiàn)虧損，其他年份為盈利，2005年盈利達1500萬美元。

與此形成鮮明對照的是，孟加拉國的那些為商業(yè)和富裕家庭提供貸款的傳統(tǒng)銀行，其還款率僅為45％-50％左右。而很多貸款機構(gòu)的生存并不是因為多么具有競爭力，而是因為是政府所有的機構(gòu)，每年可以從政府那里得到大筆的財政補貼。

尤努斯認為“處于總?cè)丝诘讓?0％人口的生活質(zhì)量的改變是經(jīng)濟發(fā)展真正的精髓”。今天，不只是孟加拉，從馬來西亞、印度、斯里蘭卡到玻利維亞——鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款模式已經(jīng)被廣泛運用。在發(fā)達國家如美國，克林頓在阿肯色州擔(dān)任州長期間就邀請尤努斯幫助創(chuàng)設(shè)了一個小額貸款組織。

鄉(xiāng)村銀行模式的成功使得窮人的信貸價值被重新認識，而長期以來，銀行家們總是想當(dāng)然地認為，向貧困家庭貸款注定會因為成本太高、風(fēng)險太大而失敗。窮人在這種“偏見”之中成為被金融隔離的對象。

鄉(xiāng)村銀行模式的推廣使得全球數(shù)百萬窮人獲益，點燃了成千上萬被社會摒棄的窮人走出貧窮的希望和熱情。華一銀行行長江天錫認為：小額貸款掌握了窮人的需要和人性的本質(zhì)，通過貸款獲得的成功比簡單的捐贈讓窮人更有尊嚴感，將借款人組織成小群體，創(chuàng)造互信互助、創(chuàng)新、可靠的組織，是一個適合窮人的融資體系。借此，一個基于貧困階層的金融體系漸漸地被構(gòu)筑起來。

貸款是一項基本人權(quán)

鄉(xiāng)村銀行的成功在一定程度上證明了它在不同文化和文明中的普適性。

尤努斯構(gòu)想把世界范圍內(nèi)的貧困送入博物館。他知道小額貸款并不是一劑清除貧困的靈丹妙藥，人類需要不斷為消除貧困進行探討，但是“貸款是窮人的權(quán)利，應(yīng)該作為一項基本人權(quán)被加以促進?！边^去我們的社會一直沒有給窮人提供機會，讓他們看到他們能夠掌握自己的生活，改變貧困狀況。實際上貧困是機制失敗的結(jié)果。一些金融機構(gòu)拒絕窮人貸款的要求，但是信貸是每個人所應(yīng)該享有的權(quán)利，是人權(quán)，就像獲得糧食的權(quán)利一樣，不能因為你貧困，沒有適合為窮人擔(dān)保的好機制，就將窮人拒之門外。在剝奪了他們的權(quán)利之后，社會還一直不斷給窮人傳遞信息，他們什么能力也沒有，沒有還錢的能力，說這就是他們的命。

貧困的產(chǎn)生是制度設(shè)計失誤的結(jié)果，而消除貧困就是要改變一些機制，創(chuàng)造一些機會。小額貸款至少可以讓很多窮人擺脫貧困、減輕貧困。格萊珉銀行關(guān)注的是最弱勢的群體，它的借款人以貧困婦女作為主體的最弱勢的群體。經(jīng)濟平等是一切平等的基礎(chǔ)，小額貸款為貧困婦女?dāng)[脫在家庭和社會上的不平等地位做出很大貢獻。

在改變機制、建立“普惠性金融體制”上，尤努斯邁進了一大步，他建立了反傳統(tǒng)的金融模式，提供了無抵押的信用貸款。他采取了小組互助的支持貸款和連續(xù)貸款等形式，只要守信用、遵守規(guī)則，窮人可以被提供無數(shù)次循環(huán)貸款，直至脫貧致富。他提供的不僅是資金，更重要的是創(chuàng)造一種良好的機制，讓窮人有機會脫貧。

瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎評審委員會并非第一次將諾貝爾和平獎授予為經(jīng)濟發(fā)展而不是那些通過正常的外交渠道、倡導(dǎo)人權(quán)或慈善活動方面做出突出貢獻的人，但卻是第一次將和平獎授予了一個營利性質(zhì)的個人和機構(gòu)，這表明專家們認可的觀點：即向貧窮宣戰(zhàn)對和平至關(guān)重要，同時私營機構(gòu)對消除貧窮也必不可少。正如諾貝爾和平獎委員會頒獎公告所言：“持久的和平只有在大量的人找到擺脫貧困的方法才為可能，小額貸款就是這樣一種方法，從社會底層發(fā)展也有利于提高民主和權(quán)利。”

現(xiàn)代社會中，主流金融業(yè)的發(fā)展日新月異，資本市場也在不斷制造新富，而穆罕默德·尤努斯30年來一直在發(fā)展的是金融扶貧事業(yè)，和平獎頒發(fā)給他，說明沒有扶貧事業(yè)上的成功，也就沒有和平。