支付清算體系是金融服務的重要組成部分，是支持經(jīng)濟金融順暢運行的核心基礎(chǔ)設施。安全、高效的支付清算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要的意義。

“十五”期間，在國家政策引導和財力的支持下，青藏鐵路二期、青鉀百萬噸工程等一批國家重點項目先后開工建設，基礎(chǔ)設施建設和資源開發(fā)步伐明顯加快，固定資產(chǎn)投資總額達到了343億元。在西部大開發(fā)政策的引導下，海西州立足資源優(yōu)勢，積極實施項目帶動戰(zhàn)略，招商引資工作取得突破性進展，共引進簽約項目296個，累計到位資金達100億元；在全球性資源枯竭，能源告急的形勢下，柴達木迎來了快速發(fā)展的黃金季節(jié)，產(chǎn)品銷量和價格快速攀升，工業(yè)銷售產(chǎn)值累計達到520億；在國家重點項目和大規(guī)模資源開發(fā)的帶動下，各產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，社會消費品零售總額累計達到7l億元。經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，使轄內(nèi)資金流量迅猛增加，此期間，銀行支付清算體系日趨完善，為資金的安全、迅捷流動提供了有力的支撐，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展作出了重要

“十五”期間海西州支付清算體系發(fā)展現(xiàn)狀及對經(jīng)濟的支持

(一)支付環(huán)境極大改善，支付體系日臻完善。2005年末，海西州銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)111家，基本遍布城鄉(xiāng)，奠定了支付清算體系建設的機構(gòu)網(wǎng)絡基礎(chǔ)。近年來，各銀行機構(gòu)依靠各自的網(wǎng)點、網(wǎng)絡優(yōu)勢積極加快支付清算體系建設，已初步形成了以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)、郵政匯兌等并存的支付清算體系。這些系統(tǒng)基本上覆蓋了所有支付工具的應用，為社會資金的快速運動提供了主要渠道。五年間銀行資金結(jié)算量達到171萬筆，其中簽發(fā)87萬筆，金額314億元，交易84萬筆，金額404億元，票據(jù)清算資金89億元，銀行發(fā)卡量達到8萬余張，銀行自助設備56臺，刷卡消費1．5億元。

大額支付系統(tǒng)以電子化方式實時全額處理跨行及跨區(qū)域支付業(yè)務，是支付體系中的核心應用系統(tǒng)。2005年6月27日人民銀行順利完成了電子系統(tǒng)向支付系統(tǒng)的過渡，目前為止已接入直接參與者2家，間接參與者18家，該系統(tǒng)建成后，極大地縮短了資金在途時間，由原來的2-3天縮短到60秒，極大地提高了資金周轉(zhuǎn)的速度和使用效率，實現(xiàn)了實存資金、即時劃撥、頭寸控制、集中監(jiān)督的功能。截至2005年末，大額支付系統(tǒng)為各金融機構(gòu)清算資金72億元，其中發(fā)送往賬33億元，接收來賬39億元，日均清算資金0．5億元，海西地區(qū)金融機構(gòu)的支付清算能力迅速提高，進一步加速了社會資金的流轉(zhuǎn)速度，提高了資金的使用效率。

(二)支付工具呈多元化發(fā)展，現(xiàn)金結(jié)算量趨小。海西地區(qū)支付結(jié)算工具主要有支票、匯兌、匯票、銀行卡和現(xiàn)金等。據(jù)統(tǒng)計2005年，非現(xiàn)金交易筆數(shù)12萬筆，金額已近百億元，匯兌在筆數(shù)和金額上均占到了非現(xiàn)金支付交易量的一半，其次是支票、本票和信用卡。青藏鐵路二期于2001年開工后，非現(xiàn)金支付工具交易量和交易品種逐年增加，在2002年和2003年的建設高峰期交易金額均超過百億元，顯示了非現(xiàn)金支付結(jié)算工具與經(jīng)濟發(fā)展的正相關(guān)性。

匯兌業(yè)務一直是當?shù)毓P數(shù)最多、金額最大和使用最頻繁的結(jié)算工具，銀行匯票自2003年起發(fā)展速度急劇放緩，受理筆數(shù)明顯下降。銀行卡業(yè)務自2003年開辦以來，受到了客戶的廣泛青睞，開辦當年發(fā)卡量就達到5萬張，截至2005年發(fā)卡量已近10萬張，占到全區(qū)人口總數(shù)的三分之一。2005年根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，國有商業(yè)銀行又先后推出了本票和信用卡業(yè)務，開辦當年信用卡發(fā)卡量就達到近萬張，金額超過3億元，簽發(fā)本票1．1萬張，金額2．5億元。異地物資采購和結(jié)算交易多采用銀行匯票、銀行承兌匯票、異地委托收款、異地托收承付、匯兌等，本地結(jié)算主要以現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票為主，銀行卡多為個人使用，企業(yè)使用銀行卡進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的功能尚未發(fā)揮。

“十五”期間，現(xiàn)金凈投放呈現(xiàn)出了不規(guī)則態(tài)勢，在青藏鐵路建設高峰期的2002年、2003年以及西格復線建設的2005年，現(xiàn)金凈投放年均接近十億元，其它年份均在6億元左右，五年內(nèi)現(xiàn)金凈投放年均增長6．7％，如果剔除國家重點建設工程的影響，說明現(xiàn)金結(jié)算已不是主要結(jié)算工具，非現(xiàn)金結(jié)算工具占據(jù)了結(jié)算的主要地位。

海西地區(qū)的地域結(jié)構(gòu)和資源分布結(jié)構(gòu)決定了支付清算體系和支付結(jié)算工具在地域分布上的不均衡。西部地區(qū)是資源集中、工業(yè)化相對較發(fā)達的地區(qū)，也是商業(yè)銀行相對集中，銀行體系相對健全的地區(qū)，機構(gòu)眾多，支付清算網(wǎng)絡成形，基本保證了社會資金順暢運行。而東部地區(qū)主要以農(nóng)牧業(yè)為主，經(jīng)濟不發(fā)達，國有商業(yè)銀行相繼撤出，農(nóng)村信用社系統(tǒng)由于沒有自己的支付結(jié)算體系，與其他金融機構(gòu)及異地資金的清算匯劃均需通過其他國有商業(yè)銀行支付系統(tǒng)來實現(xiàn)，造成經(jīng)濟不發(fā)達縣的資金清算渠道不暢、矛盾異常突出。

(三)銀行賬戶管理更趨規(guī)范，結(jié)算監(jiān)督更加嚴格。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)于2005年6月30日在轄內(nèi)推廣運行工作圓滿完成，清算核實工作取得了重要成效。截至目前為止共清理核實各類銀行結(jié)算賬戶729755戶，銀行結(jié)算賬戶管理工作提高到一個新的水平，為結(jié)算工作的安全高效運行奠定了基礎(chǔ)。2005年相繼完成了會計集中核算系統(tǒng)和會計事后監(jiān)督系統(tǒng)的運行工作，在監(jiān)督規(guī)范結(jié)算方面發(fā)揮了重要作用。

支付清算體系建設中存在的問題

(一)高效完善的支付網(wǎng)絡體系尚未形成。由于國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)從不發(fā)達縣域的退出，導致近30％的地區(qū)沒有建立銀行清算網(wǎng)絡，加上農(nóng)村信用社機構(gòu)尚未建立自身的資金匯劃體系，使不發(fā)達縣域機構(gòu)的資金清算矛盾突出，大額支付系統(tǒng)正式上線運行后，海西地區(qū)農(nóng)村信用社由于自身條件限制，尚未接入大額支付系統(tǒng)。

(二)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢，現(xiàn)金支付占整個支付交易金額的比重較高。網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等一些現(xiàn)代化支付工具還未被廣泛使用，商業(yè)承兌匯票在企業(yè)交易中還未被認可，銀行卡功能尚未完全釋放，受理環(huán)境較差。廣大的工礦企業(yè)、農(nóng)村牧區(qū)還沒有POS機及ATM自助設備，現(xiàn)金交易的大量使用為犯罪分子實施洗錢、逃稅、貪污等犯罪行為提供了方便，商業(yè)承兌匯票等商業(yè)性支付工具的不發(fā)展，使大量結(jié)算風險集中子銀行。

(三)農(nóng)村信用社支付清算手段落后，不能滿足偏遠地區(qū)農(nóng)牧區(qū)和工礦企業(yè)資金匯劃結(jié)算的需要。目前，信用社尚未建立本系統(tǒng)全省聯(lián)行體系，從海西地區(qū)來看，異地資金匯劃主要是通過三種渠道，一是通過省轄特約電子匯兌。為了解決異地資金匯劃難的問題，部分信用社相繼開辦了省轄特約電子匯兌業(yè)務，但覆蓋面小，且僅限于縣聯(lián)社營業(yè)部使用。未開通省轄特約電子匯兌業(yè)務的信用社，結(jié)算憑證以信匯或人送票的形式劃至聯(lián)社營業(yè)部，再由聯(lián)社營業(yè)部匯往異地，一般資金到賬要超過幾個工作日。二是委托商業(yè)銀行代辦。據(jù)調(diào)查，在異地支付結(jié)算中，大部分信用社仍委托基層商業(yè)銀行代為辦理；三是以縣市聯(lián)社營業(yè)部為單位，跨系統(tǒng)異地支付結(jié)算均通過當?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)匯，但由于目前省轄特約電子匯兌網(wǎng)絡未到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社，只能匯至所在地農(nóng)聯(lián)社營業(yè)部，通過農(nóng)聯(lián)社營業(yè)部再轉(zhuǎn)匯或人工送票，致使結(jié)算資金傳遞緩慢，嚴重阻礙了農(nóng)村信用社自身及農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

(四)支付結(jié)算監(jiān)管體制有待進一步理順。2003年修訂的《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權(quán)由人民銀行行使，支付結(jié)算規(guī)則的制定由人民銀行全國銀行監(jiān)督管理部門進行，其他結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報的受理和處置以及結(jié)算違規(guī)行為的查處由銀行監(jiān)督管理部門承擔，這在一定程度上割裂了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，弱化了支付體系監(jiān)管的協(xié)調(diào)成本，削弱了支付體系監(jiān)管的效率，對當前結(jié)算秩序的穩(wěn)定構(gòu)成了威脅。

(五)落后的社會信用環(huán)境阻礙了支付工具的正常發(fā)展。商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票發(fā)展不均衡，銀行積聚了所有支付結(jié)算的風險。不法分子利用銀行承兌匯票使銀行機構(gòu)遭受幾次詐騙后，貼現(xiàn)行為更加謹慎，部分機構(gòu)被勒令貼現(xiàn)停牌，企業(yè)也產(chǎn)生了拒收心理。

加快支付體系建設，為柴達木循環(huán)經(jīng)濟建設服務

2005年10月27日，經(jīng)國務院同意，國家六部委批準青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟列入國家首批13個循環(huán)經(jīng)濟試驗產(chǎn)業(yè)園區(qū)。循環(huán)經(jīng)濟是一種有效利用資源和保護環(huán)境的現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展模式，它主要是通過對傳統(tǒng)行業(yè)進行技術(shù)改造，最大限度地減少資源消耗和廢物排放，以保護環(huán)境和促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟是推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、走新型工業(yè)化道路的必然選擇，也是加快建設節(jié)約型社會的重要途徑。柴達木循環(huán)經(jīng)濟建設得到了青海省和海西州兩級政府的高度重視，并制定了具體規(guī)劃和一系列措施。柴達木循環(huán)經(jīng)濟區(qū)工業(yè)發(fā)展規(guī)劃已初步安排項目152個，總投資906．74億元。這些項目建設在海西州境內(nèi)各地均有分布，循環(huán)經(jīng)濟建設必然需要多元化的結(jié)算工具和安全高效的支付清算體系支撐，為此提出如下推進支付清算體系建設的建議。

(一)加快農(nóng)村信用社支付體系建設。農(nóng)村信用社擔負著轄內(nèi)三分之一農(nóng)村牧區(qū)及偏遠工礦區(qū)的支付結(jié)算服務，但農(nóng)信社自身聯(lián)行體系建設的滯后，無法解決偏遠地區(qū)支付結(jié)算困難的現(xiàn)狀。省級農(nóng)村信用聯(lián)社應加快省內(nèi)信用社聯(lián)行體系的建設工作，并做好接入農(nóng)信社資金清算中心的各項準備工作。人民銀行要積極協(xié)助農(nóng)村信用社創(chuàng)造條件盡快進入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，切實改善農(nóng)村牧區(qū)結(jié)算環(huán)境。在農(nóng)村信用社支付體系尚未建立之前，商業(yè)銀行應充分運用自身的網(wǎng)絡優(yōu)勢，借助信用社機構(gòu)分布廣的特點，推行網(wǎng)上銀行服務，把支付結(jié)算服務的柜臺前移到農(nóng)村信用社機構(gòu)。

(二)大力推廣應用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。建設以票據(jù)、銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，滿足不同經(jīng)濟活動需求的支付結(jié)算工具體系。減少現(xiàn)金使用，大力推動票據(jù)業(yè)務發(fā)展，積極創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進商業(yè)承兌匯票的使用，并逐步使商業(yè)承兌匯票成為企業(yè)融通短期資金的主要形式及主要的票據(jù)市場工具。鼓勵移動支付、電子貨幣等支付工具及結(jié)算方式的創(chuàng)新和運用。政府應在銀行卡業(yè)務的發(fā)展中發(fā)揮作用，結(jié)合省情制定《銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，進一步完善銀行卡受理市場，在商業(yè)、旅游、餐飲、醫(yī)療、公用事業(yè)、航空、鐵路售票等個人支付領(lǐng)域全面推廣使用，在可能的范圍內(nèi)廣布POS終端機具和ATM自動機具，加快推進受理網(wǎng)絡延伸，積極向有條件的王礦集中區(qū)和農(nóng)牧區(qū)延伸，不斷改善偏遠工礦區(qū)及農(nóng)牧區(qū)的受理環(huán)境。農(nóng)村金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)要充分利用自身網(wǎng)絡優(yōu)勢，為農(nóng)村外出務工、求學、經(jīng)商人員提供銀行卡服務，推進農(nóng)村銀行卡市場的發(fā)展。

(三)推進金融生態(tài)建設，改善結(jié)算工具的使用環(huán)境。支付工具多樣化、支付手段多元化是支付結(jié)算系統(tǒng)不斷完善的重要標志，海西地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展緩慢的原因之一是社會信用環(huán)境欠佳。少數(shù)單位和個人為謀取不法利益，利用銀行賬戶逃廢銀行債務、洗錢、金融票據(jù)詐騙、隨意拒付、無理退票及惡意簽發(fā)空頭支票等擾亂了正常的經(jīng)濟秩序和支付結(jié)算秩序，應盡快建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用代碼、信用評價、信用擔保、失信懲戒等一系列信用制度，把企業(yè)間支付結(jié)算信息納入企業(yè)征信系統(tǒng)，接受銀行對企業(yè)誠信的監(jiān)督，把信用社區(qū)、信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動與企業(yè)結(jié)算信用有機結(jié)合、共同推廣，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為支付結(jié)算工具的推廣使用創(chuàng)造良好的條件。

(四)加快支付體系安全建設。國家應盡快建立支付清算的相關(guān)法律制度，規(guī)范支付清算行為。建立支付危機應急組織體系、建設災備系統(tǒng)。人民銀行支付結(jié)算部門要把保證人民銀行支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行作為首要任務，加強對直接參與者的適時管理，建立一套完整有效的支付系統(tǒng)監(jiān)測和維護制度。重視支付結(jié)算工具推廣使用中出現(xiàn)的不安全因素，提高票據(jù)的防偽水平和鑒別能力，防止不法分子利用結(jié)算工具進行詐騙、洗錢等犯罪行為。

(五)理順支付結(jié)算監(jiān)管體制。人民銀行支付結(jié)算管理部門應將安全和高效作為核心目標，由側(cè)重具體業(yè)務管理向注重風險管理的有效性轉(zhuǎn)變，由以現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)管為主向以制定安全規(guī)則、調(diào)研分析、風險監(jiān)測為主轉(zhuǎn)變，由重事后監(jiān)督向重事前防范轉(zhuǎn)變。銀監(jiān)局作為支付結(jié)算的日常監(jiān)管機構(gòu)，應指定專人擔任結(jié)算監(jiān)管員或結(jié)算管理協(xié)調(diào)員，具體負責結(jié)算舉報的受理、結(jié)算違規(guī)行為的查處以及與人民銀行結(jié)算管理部門的協(xié)調(diào)合作。人民銀行與銀監(jiān)局要建立結(jié)算管理信息互通共享制度，定期聯(lián)合召開銀行結(jié)算工作聯(lián)系會，形成監(jiān)管協(xié)作機制。

(六)充分利用支付信息為地區(qū)誠信建設、金融穩(wěn)定及反洗錢等服務。提高支付清算體系信息資源的利用率，整合支付清算體系的信息資源。人民銀行支付結(jié)算管理部門要加強與反洗錢部門、金融穩(wěn)定部門、征信部門在信息交流、可疑資金的監(jiān)測、問題金融機構(gòu)的救助、征信體系建設等方面的協(xié)調(diào)合作，建立聯(lián)系制度，為反洗錢、金融穩(wěn)定和征信工作提供可靠的信息資源。

(作者單位：人民銀行海西州中心支行)