2006年7月1日，舉世矚目的青藏鐵路開始正式運(yùn)行，青藏鐵路的全線建成通車為構(gòu)建中國西部鐵路交通網(wǎng)絡(luò)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為加速實(shí)施西部大開發(fā)的戰(zhàn)略，格爾木——庫爾勒和格爾木——敦煌等鐵路的各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作已列入海西州“十一五”規(guī)劃之中。這些鐵路的相繼完工，將使西藏、新疆、甘肅、青海通過鐵路這個(gè)國民經(jīng)濟(jì)大動(dòng)脈相互連接。作為政治線、經(jīng)濟(jì)線、幸福線的青藏鐵路將會(huì)給青藏高原及沿路地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、金融、文化帶來深遠(yuǎn)而長(zhǎng)久的影響，交通的便利無疑將促進(jìn)甘藏青新四省區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步融合。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中一直發(fā)揮著突出的作用，隨著甘藏青新四省區(qū)區(qū)域一體化進(jìn)程的加快，金融業(yè)如何順應(yīng)形勢(shì)，加強(qiáng)合作，更好地發(fā)揮在區(qū)域資源流動(dòng)中的配置導(dǎo)向和市場(chǎng)調(diào)控作用，充分利用區(qū)域經(jīng)濟(jì)整合所帶來的發(fā)展機(jī)遇，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，就成為金融系統(tǒng)必須認(rèn)真思考的問題。

一、區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的理論及實(shí)踐意義

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)機(jī)制作為資源配置的基礎(chǔ)，金融成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和資源配置發(fā)揮導(dǎo)向和調(diào)節(jié)作用，資金流引導(dǎo)物質(zhì)流、人流和信息流的流動(dòng)，通過市場(chǎng)杠桿實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源在各部門、各產(chǎn)業(yè)之間的資源配置。從這個(gè)意義上來說，金融聯(lián)動(dòng)低。體現(xiàn)了科學(xué)的發(fā)展觀，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，探索我國西部青藏高原地區(qū)發(fā)展模式等方面具有重要的理論創(chuàng)新和實(shí)踐意義。

中央銀行在職能調(diào)整后，除了要強(qiáng)化金融調(diào)控、金融穩(wěn)定、金融服務(wù)的職能，還肩負(fù)著金融改革與規(guī)劃的重任。由于站在整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的高度，中央銀行有協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展、促進(jìn)區(qū)域金融合作的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，促進(jìn)區(qū)域金融的廣泛合作與聯(lián)動(dòng)也有利于中央銀行履行金融宏觀調(diào)控、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能。

二、區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的現(xiàn)狀

(一)金融聯(lián)動(dòng)的基礎(chǔ)和有利條件。地區(qū)交通的改善，人緣相親，方言相近，經(jīng)濟(jì)相融，改革開放的深入，使得這種趨勢(shì)進(jìn)一步強(qiáng)化。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的高度一體化為金融聯(lián)動(dòng)的深化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，柴達(dá)木的招商引資環(huán)境不斷改善，對(duì)外開放步伐逐漸加快，據(jù)統(tǒng)計(jì)，“十五”期間累計(jì)利用外資2．99億美元，引進(jìn)州外資金491．7億元，中信國安、浙玻集團(tuán)、內(nèi)蒙慶華、河南義煤、山川股份等一批強(qiáng)勢(shì)企業(yè)紛紛入駐海西投資興業(yè)，統(tǒng)一開發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系初步建立，多層次聯(lián)合、全方位開放的格局正在形成。

(二)區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的現(xiàn)狀。在經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)的推動(dòng)下，區(qū)域金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一定程度的融合，如異地貸款、民間融資發(fā)展較快。據(jù)調(diào)查，海西州“十五”期間，當(dāng)?shù)劂y行累計(jì)發(fā)放給企業(yè)各類貸款112億元，貸款集中投放在第二產(chǎn)業(yè)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行總行、國家開發(fā)行等異地金融機(jī)構(gòu)投入本地企業(yè)貸款達(dá)48億，異地貸款占全部貸款總量的30％，并集中在大型企業(yè)。隨著本地國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中上收，銀行業(yè)對(duì)外開放的不斷擴(kuò)大，異地貸款比重客觀上有上升的趨勢(shì)。另外，海西州投資結(jié)構(gòu)中異地企業(yè)項(xiàng)目融資和民間融資近年異軍突起，不可低估?！笆濉逼陂g海西州固定資產(chǎn)投資343億元，年均投資增長(zhǎng)率14．7％，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項(xiàng)目投資國家投資占到投資總量的42．2％，異地企業(yè)項(xiàng)目融資占到總投資的近三分之一，銀行投資、當(dāng)?shù)刎?cái)政投資、企業(yè)自籌、民間投資占到總投資的三分之一，與西部大開發(fā)之前主要依靠銀行投資相比，柴達(dá)木地區(qū)投資結(jié)構(gòu)和投資總量均發(fā)生了質(zhì)的變化。

跨省(區(qū))設(shè)立金融機(jī)構(gòu)也是本地區(qū)域金融機(jī)構(gòu)布局的特點(diǎn)，比如在海西州格爾木市在1987年就設(shè)立了異地金融機(jī)構(gòu)——中國人保財(cái)險(xiǎn)西藏公司格爾木營(yíng)業(yè)部，其業(yè)務(wù)范圍以西藏駐格爾木基地的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)為主。2005年完成保費(fèi)收入685萬元，賠付291萬元。

三、影響區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的阻礙因素

(一)由于行政區(qū)劃、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部垂直管理所造成的金融資本割裂狀況的“銀政壁壘”是阻礙金融跨省區(qū)聯(lián)動(dòng)的最大障礙。(二)政府壁壘是阻礙區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的重要因素。地方政府主導(dǎo)型，是當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)模式的主要特點(diǎn)。為了本地區(qū)的利益，地方政府官員一般不會(huì)輕易就將本地區(qū)銀行資金拱手幫助外省市做大GDP。(三)思想認(rèn)識(shí)上的不足，影響了區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的深化。長(zhǎng)期以來，我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的區(qū)域經(jīng)營(yíng)體制，其內(nèi)部管理實(shí)行的是從上至下的垂直型管理體制，各金融機(jī)構(gòu)既是相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益主體，又是具有行政級(jí)別的、承擔(dān)部分社會(huì)公共性職能的特殊機(jī)構(gòu)，橫向合作面臨較多的困難。(四)信息不對(duì)稱，以及銀行業(yè)傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的落后。在這種情況下，商業(yè)銀行只能選擇惜貸，而中小企業(yè)的融資成本大大增加。加之金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力差，這也妨礙了區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)的深化。(五)政策上有一定的限制。金融業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大、影響面廣，因此，對(duì)其管理比對(duì)一般行業(yè)更嚴(yán)，限制更多。諸多的政策限制阻礙了金融部門的橫向聯(lián)動(dòng)合作。

四、對(duì)策建議

本地區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)應(yīng)該在合作協(xié)調(diào)機(jī)制、戰(zhàn)略規(guī)劃制訂、促進(jìn)統(tǒng)一金融市場(chǎng)形成、結(jié)算支付體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息共享等方面展開。

(一)建立區(qū)域金融合作協(xié)調(diào)機(jī)制。金融聯(lián)動(dòng)的落腳點(diǎn)必須是建立聯(lián)動(dòng)政策，而這些政策的實(shí)施則需要借助于一系列的金融合作協(xié)調(diào)機(jī)制，因此，合作協(xié)調(diào)機(jī)制的建立是推動(dòng)本地區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)首要的、關(guān)鍵的策略。在當(dāng)前我國金融管理架構(gòu)短期內(nèi)不可能有大的變革的情況下，建立區(qū)域金融合作協(xié)調(diào)的機(jī)制，定期或不定期就以下議題召開會(huì)議，開展研討、協(xié)作，顯得十分必要。一是匯總分析區(qū)域金融市場(chǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)，對(duì)統(tǒng)一貨幣政策在各地的傳導(dǎo)執(zhí)行、資金跨地區(qū)跨境流動(dòng)和各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作等情況進(jìn)行交流，研究疏通區(qū)域貨幣政策微觀傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)和調(diào)節(jié)貨幣信貸投向，提高貨幣政策在區(qū)域貫徹效果，提出打擊金融犯罪，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策：二是對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行交流分析。從金融角度就地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資、行業(yè)規(guī)劃、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)民生等問題向有關(guān)地方政府、金融機(jī)構(gòu)提出政策建議或意見，充分發(fā)揮中央銀行在區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的宏觀調(diào)控作用：三是針對(duì)區(qū)域跨境貿(mào)易、內(nèi)部貿(mào)易相互滲透、相互促進(jìn)的特點(diǎn)，協(xié)調(diào)區(qū)域金融系統(tǒng)在外匯管理、金融服務(wù)等方面的政策制定和設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)統(tǒng)一金融服務(wù)平臺(tái)的建立，促進(jìn)區(qū)域貿(mào)易進(jìn)一步增長(zhǎng)。

(二)制訂統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃。實(shí)施區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)，首先要對(duì)各家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)定位進(jìn)行統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。在戰(zhàn)略規(guī)劃上，各地銀行應(yīng)具有協(xié)調(diào)性、互補(bǔ)性，并堅(jiān)持以下原則：一是因地制宜原則。該原則要求各銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃要符合當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，規(guī)劃要與各自省市政府遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)結(jié)合，發(fā)揮各自區(qū)域的優(yōu)勢(shì)資源和金融資源優(yōu)勢(shì)。二是整體效益原則。各家銀行要從大局出發(fā)，在總體戰(zhàn)略和框架下，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，各家銀行應(yīng)該正確處理當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)、局部和全局、金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，把區(qū)域金融聯(lián)動(dòng)作為一種長(zhǎng)期戰(zhàn)略。三是協(xié)調(diào)互補(bǔ)原則。要充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)資源，在重大戰(zhàn)略上要協(xié)調(diào)互補(bǔ)，不能無序競(jìng)爭(zhēng)，要統(tǒng)一規(guī)劃，不能互相重疊、浪費(fèi)資源。在客戶營(yíng)銷層面，各家銀行都應(yīng)進(jìn)行合作和聯(lián)動(dòng)，包括建立資信互認(rèn)制度，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域客戶統(tǒng)一營(yíng)銷，建立對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的互相擔(dān)保認(rèn)證制度等等。

(三)推動(dòng)區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)，促進(jìn)統(tǒng)一金融市場(chǎng)形成。信用是現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)，建立完善的信用體系是區(qū)域金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)整合的重要前提之一。從現(xiàn)有情況看，區(qū)域內(nèi)人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，但個(gè)人信用體系剛剛起步。為充分發(fā)揮不同地區(qū)的比較優(yōu)勢(shì)，區(qū)內(nèi)企業(yè)的管理、制造、研發(fā)等部門跨地區(qū)、跨境分布情況將越來越普遍。這種產(chǎn)業(yè)格局及相應(yīng)的人員流動(dòng)將帶來兩個(gè)問題：一是企業(yè)或個(gè)人在不同地區(qū)都要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一，造成融資成本上升；二是單個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只掌握某一企業(yè)或個(gè)人在本地區(qū)的經(jīng)營(yíng)信息，難以對(duì)企業(yè)或個(gè)人的整體信用情況進(jìn)行評(píng)估，從而為企業(yè)或個(gè)人以虛假信息套取金融機(jī)構(gòu)資金提供機(jī)會(huì)，有可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，可以考慮建立某種機(jī)構(gòu)或以某種形式協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)各地區(qū)社會(huì)信用系統(tǒng)的建設(shè)步伐，整合信用信息資源，實(shí)現(xiàn)區(qū)域信用信息共享：一是在各地區(qū)建立的社會(huì)信用體系基礎(chǔ)上，建立區(qū)域統(tǒng)一社會(huì)信用信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)信用信息的匯集和對(duì)接，為跨地區(qū)甚至跨境開展資信調(diào)查提供基本條件；二是首先在區(qū)域金融系統(tǒng)內(nèi)部統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)的程序、標(biāo)準(zhǔn)，或明確不同地區(qū)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的換算系數(shù)，減少企業(yè)或個(gè)人在不同地區(qū)重復(fù)評(píng)級(jí)的費(fèi)用成本，方便辦理異地金融業(yè)務(wù)：三是建立區(qū)域企業(yè)、個(gè)人逃廢債監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)逃廢債企業(yè)及其法定代表人、個(gè)人聯(lián)合曝光和制裁力度，共同維護(hù)各金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

開辟區(qū)域性資本市場(chǎng)，滿足企業(yè)的多種資金需求，對(duì)促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展有著重要作用。通過發(fā)展直接融資，有利于減少企業(yè)對(duì)銀行間接融資的剛性依賴，疏通社會(huì)儲(chǔ)蓄直接轉(zhuǎn)化為投資的渠道。建議國家研究開辟西部區(qū)域性資本市場(chǎng)，根據(jù)西部地區(qū)企業(yè)實(shí)際情況，制定合理的入市標(biāo)準(zhǔn)，支持符合條件的企業(yè)通過發(fā)行股票和債券在區(qū)域資本市場(chǎng)上籌集資金。通過區(qū)域資本市場(chǎng)的培育，把發(fā)展壯大的企業(yè)逐步推向二板市場(chǎng)和主板市場(chǎng)。

(四)加快結(jié)算支付體系建設(shè)。方便、快捷的資金清算服務(wù)在推進(jìn)區(qū)域經(jīng)貿(mào)往來和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮著重要的橋梁作用，金融系統(tǒng)能否為跨地區(qū)的商貿(mào)往來提供高效率的支付結(jié)算手段，直接影響到區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化的進(jìn)程。因此，順應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)整合需要，進(jìn)一步完善地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，當(dāng)前可考慮做好以下工作：一是著力發(fā)展區(qū)域票據(jù)市場(chǎng)，鼓勵(lì)開展異地銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)票據(jù)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持區(qū)域商貿(mào)流通的擴(kuò)大；二是爭(zhēng)取人民銀行總行支持，在完善現(xiàn)有結(jié)算系統(tǒng)結(jié)算品種的同時(shí)，穩(wěn)步擴(kuò)展其聯(lián)網(wǎng)服務(wù)范圍；三是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)步伐，不斷提高區(qū)域資金結(jié)算效率。

(五)加大聯(lián)合防范風(fēng)險(xiǎn)力度。聯(lián)合防范風(fēng)險(xiǎn)肯定是各家銀行金融聯(lián)動(dòng)的重要內(nèi)容之一。各家銀行要共同分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，適時(shí)進(jìn)行信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整。加大信貸調(diào)整力度是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效益的最佳切入點(diǎn)，也是化解和遏制不良資產(chǎn)增長(zhǎng)的重要手段。對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，是各家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基調(diào)和方向。為此，各家銀行要協(xié)作加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，可以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的、跨銀行的銀團(tuán)貸款，聯(lián)合推動(dòng)地區(qū)的發(fā)展以及結(jié)構(gòu)上的調(diào)整。同時(shí)，有必要打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，聯(lián)合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》以及巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的要求，嘗試將國際成熟的標(biāo)準(zhǔn)化管理思想和管理體系引入到風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。此外，探討不良資產(chǎn)處置的新思路，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯得尤其重要。區(qū)域內(nèi)各銀行要共享不良資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)，共同探討處置手段的創(chuàng)新，并嘗試聯(lián)合處置，共同切實(shí)做好區(qū)域聯(lián)合防范風(fēng)險(xiǎn)工作。

(六)確保信息共享。建立重大客戶重大信息的通報(bào)制度，杜絕某些客戶利用商業(yè)銀行間的信息壁壘進(jìn)行投機(jī)：建立客戶預(yù)警信息通報(bào)制度，定期通報(bào)不良客戶黑名單；建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同反應(yīng)機(jī)制，在跨區(qū)域客戶有欺詐行為發(fā)生時(shí)，各家商業(yè)銀行應(yīng)能共同應(yīng)對(duì)、聯(lián)合行動(dòng)，把風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降低至最小。

[作者單位：人行海西州中心支行]