縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融業(yè)當(dāng)前乃至今后的重要課題。但是，近年來隨著金融體制改革的不斷深入，作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體的國有商業(yè)銀行，在機(jī)構(gòu)改革、股份制改造、資金管理體制等方面取得成效的同時(shí)，卻暴露出資金外流嚴(yán)重、縣域金融服務(wù)缺失、經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)鏈條斷裂、信用環(huán)境惡化、民間借貸抬頭等不容忽視的問題，解決這些問題對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、加快社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)意義重大。

一、青海國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并情況及對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面效應(yīng)

(一)青海國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并情況及分析。近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，國有商業(yè)銀行改革步伐明顯加快，青海工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行開始了以機(jī)構(gòu)撤并為主的一系列改革，特別是青海省內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，因規(guī)模小、效益低、發(fā)展后勁不足而被納入撤并行列。2004年至2005年青海國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并力度較大，四家國有商業(yè)銀行共撤并機(jī)構(gòu)286家，其中：工行73家；農(nóng)行145家；中行10家；建行58家。需要說明的是，全省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)總數(shù)近年來有增有減，2003年-2005年機(jī)構(gòu)總數(shù)分別為177家、361家、240家，但其中縣及縣以上機(jī)構(gòu)卻-在穩(wěn)步增加，據(jù)調(diào)查，2003年－2005年縣及縣以上機(jī)構(gòu)法人社分別為10家、24家、63家，不難看出，各家國有商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱作用明顯削弱的同時(shí)，農(nóng)村信用社縣及縣以上機(jī)構(gòu)法人社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸壯大起來。

(二)青海國有商業(yè)銀行信貸投放下降情況及分析。2001年-2005年各家國有商業(yè)銀行信貸投放開始萎縮，增長速度放緩。2003年到2004年，工行、農(nóng)行、中行、建行信貸凈投放全部下降，其中農(nóng)行信貸下降幅度最大，減少了約9．3億元，工行2005年信貸凈投放出現(xiàn)了負(fù)數(shù)?！跋зJ”現(xiàn)象非常明顯。2001-2005年全省國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款凈投放分別為350185萬元、356876萬元、440637萬元、235163萬元、204961萬元，以2003年為界，2001年－2003年期間，全省國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款凈投放逐年穩(wěn)步增加，而2003年-2005年期間，全省國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款凈投放大幅下降，2004年、2005年信貸投放總量同2003年相比萎縮幅度約50％，從2003年的44億下降為2004年的23億和2005年的20億，信貸投放總量不足和增長速度放緩制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)信貸資金向大企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)集中，致使弱勢(shì)群體貸款更為困難，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡。以國有商業(yè)銀行信貸集中表現(xiàn)比較突出的海西州為例，境內(nèi)二市三縣三行委，東部三縣以農(nóng)牧業(yè)為主，西部二市三行委以資源開發(fā)為主，工礦區(qū)相對(duì)集中，格爾木市是海西州經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心。2005年末東部三縣各項(xiàng)貸款余額僅1．64億元，占全州各項(xiàng)貸款余額的3．65％，較2001年末下降50％，而格爾木市貸款余額為31．2億元，占到全州貸款總額的70％，比2000年增長13個(gè)百分點(diǎn)，五年問銀行新增貸款幾乎全部投放于格爾木地區(qū)。由于信貸資源的瓶頸制約，欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加艱難。同樣，由于州內(nèi)銀行資金的大量上存，信貸資金向發(fā)達(dá)地區(qū)的流動(dòng)，也進(jìn)一步加劇了海西地區(qū)資金資源的稀缺。據(jù)對(duì)全州億元以上貸款企業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示：2005年末，授信億元以上大客戶有11戶，貸款余額27．65億元，占全州各項(xiàng)貸款總額的61．58％；對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：2005年末，銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款18戶，貸款余額為24．84億元，占到全州各項(xiàng)貸款余額的55．32％；2006年上半年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，州內(nèi)最大十家客戶貸款余額41億，己占到銀行各項(xiàng)貸款總額的81％；據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年銀行投放于鹽化、建材、水電、有色金屬、農(nóng)牧業(yè)的貸款占貸款總額的比例分別為35％、5％、13％、13％和4％，到2005年該占比分別為70％、1％、10％、0％和2．5％：由于銀行信貸資金向大企業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)的過度集中，使中小企業(yè)及其他弱勢(shì)群體貸款更加因難。

(四)進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的外流，資金供求矛盾更加突出。近年來，隨著國家支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的出臺(tái)，特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的逐步到位和力度的加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求日88639萬元。由于我省80％以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)置在農(nóng)村牧區(qū)，目前郵政儲(chǔ)蓄資金只存不貸的運(yùn)做方式無疑加劇了農(nóng)村資金的外流，資金供求矛盾更加突出。

(五)信用環(huán)境進(jìn)一步惡化。國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)逐步撤離縣域金融市場后，存款基本上劃歸當(dāng)?shù)剞r(nóng)行或農(nóng)村信用社，而貸款則上劃到市行，由此造成部分縣域貸款管理滯后，到期后難以收回，加大了這部分貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。并且由此形成的“示范效應(yīng)”更加劇了貸戶的逃債、賴債心理，在金融機(jī)構(gòu)宣傳力度、清收力度、懲治力度不夠的情況下，只能任由其泛濫，惡化了縣域的信用環(huán)境。

(六)民間借貸沖擊法定金融信趨旺盛，而與其背道而馳的卻是縣域資金的不斷外流，并呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向農(nóng)村拓展，基層商業(yè)銀行大量存款資金上劃等方面。調(diào)查顯示，“十五”期間，青海省僅郵政儲(chǔ)蓄外流資金達(dá)274380萬元，其中2001年-2005年郵政儲(chǔ)蓄存款分別為36942萬元、30398萬元、48292萬元、70109萬元、用。由于國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤并，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金在法定金融機(jī)構(gòu)難以滿足的情況下，民間借貸成為緩解其資金緊張的一條重要渠道，在得到大多數(shù)企業(yè)和農(nóng)民青睞的同時(shí)，以其利率靈活、手續(xù)簡便、額度寬松等特點(diǎn)沖擊法定金融信用。一方面民間借貸的存在和發(fā)展，弱化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，弱化了宏觀調(diào)控的效果，另一方面民間借貸的高利率誘使金融機(jī)構(gòu)籌資成本加大，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的原因分析

青海國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并給縣域經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)的原因主要有以下幾個(gè)方面。

(一)國有商業(yè)銀行信貸管理激威機(jī)制與約束機(jī)制嚴(yán)重不對(duì)稱，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行貸款營銷不積極。當(dāng)前各商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化信貸管理措施，建立了貧款終身責(zé)任制等制度，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放各環(huán)節(jié)特別是信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)約束，實(shí)行了較為嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制相比，激勵(lì)機(jī)制較弱化，信貸員承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱，使信貸員產(chǎn)生“少貸畏貸”的心理。

(二)“抽血機(jī)制”的存在，使得基層商業(yè)銀行成為超級(jí)儲(chǔ)蓄所。近年來，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念明顯體現(xiàn)出集中經(jīng)營的特點(diǎn)，不但上收信貸權(quán)限，而且通過高利率手段，吸引基層商業(yè)銀行上存資金，這種“釜底抽薪”的做法，導(dǎo)致金融資源配置和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生錯(cuò)位。

(三)商業(yè)銀行授權(quán)授信制度與縣以下的小企業(yè)融資需求不適應(yīng)。由于國有商業(yè)銀行仍然強(qiáng)調(diào)集中、集約經(jīng)營的戰(zhàn)略，信貸權(quán)限上收，對(duì)縣以下小企業(yè)信貸零售業(yè)務(wù)重視不夠，且信貸管理依然停留于行政式的上報(bào)審批，小企業(yè)很難獲得貸款支持。按照現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸管理規(guī)定，小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理、資本收益率、市場營銷等評(píng)信指標(biāo)方面都存在先天不足，且這些企業(yè)也不具備為他人擔(dān)保資格，銀行在支持企業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡中，更多地考慮到信貸資金的安全，因而就減少了對(duì)小企業(yè)的放貸。

(四)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并與縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境有潛在的聯(lián)系和影響。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，目前青?？h域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)為主體，普遍缺乏具有一定競爭實(shí)力的龍頭企業(yè)，有效需求不足，金融生態(tài)環(huán)境欠佳。大部分中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)裝備落后，缺乏自主創(chuàng)新和研發(fā)能力，經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)指標(biāo)難以符合商業(yè)銀行信貸要求，優(yōu)質(zhì)客戶偏少。社會(huì)信用度不高，縣域金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，中小企業(yè)信用擔(dān)保、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，這些因素不同程度地影響著國有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展的思路與對(duì)策

要盡可能減少國有商業(yè)銀行改革對(duì)我省縣域經(jīng)濟(jì)的不利影響，人民銀行和監(jiān)管部門、各國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社需齊心協(xié)力，充分發(fā)揮各自在促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)體系和金融資源配置中的職能作用，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持力度。

(一)國有商業(yè)銀行應(yīng)改革現(xiàn)行信貸管理體制，提高對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。一是改革現(xiàn)行信貸管理體制，依據(jù)當(dāng)?shù)匚⒂^經(jīng)濟(jì)主體的信貸合理需求，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款權(quán)限，調(diào)整和完善授權(quán)授信制度，督促縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)合理和充分運(yùn)用資金，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度；二是注重提高商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平。積極開拓適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸品種，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，防止信貸資金向大客戶、大項(xiàng)目、壟斷行業(yè)、發(fā)達(dá)地區(qū)的過度集中，大力推進(jìn)中小企業(yè)貸款產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)不同需要和選擇的金融產(chǎn)品及服務(wù)。積極改進(jìn)貸款方式，合理確定期限，適當(dāng)減少環(huán)節(jié)，提供快捷便利的信貸服務(wù)；三是現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，改變目前這種只吸收存款、上存資金，不發(fā)放貸款的局面，通過信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，獲得生存和發(fā)展的空間。

(二)政策性銀行要拓展服務(wù)職能和范圍。除將扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為義不容辭的責(zé)任外，還要針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低、社會(huì)效益高，資金需求量大、期限長、回收慢、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，積極開拓創(chuàng)新，將支持重點(diǎn)由目前僅有的糧棉油收購逐步擴(kuò)大到農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上來，增強(qiáng)為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的功能。

(三)作為農(nóng)村金融市場的主力軍和縣域金融體系主體的農(nóng)村信用社，應(yīng)繼續(xù)以支持“三農(nóng)”發(fā)展為服務(wù)宗旨，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身發(fā)展空間。一是要以改革試點(diǎn)為契機(jī)，在國家優(yōu)惠政策的扶持下，通過大力增資擴(kuò)股、降低不良貸款、提高資本充足率等措施，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，盡快適應(yīng)市場變化的需求；二是農(nóng)村信用社要深刻認(rèn)識(shí)到農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)的新變化，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，把服務(wù)的方式從傳統(tǒng)的支持農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面向以全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；a(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會(huì)化服務(wù)、適應(yīng)市場變化為特征的現(xiàn)代化新農(nóng)村的發(fā)展上來：三是立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)情，加強(qiáng)調(diào)查研究，開發(fā)適合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益的全面需求：四是農(nóng)村信用社要加快科技創(chuàng)新步伐，盡快加入全國電子聯(lián)行清算體系和支付結(jié)算體系，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，不斷提高金融服務(wù)手段、質(zhì)量和效率，以填補(bǔ)縣域金融服務(wù)空白。

(四)地方政府應(yīng)牽頭大力改善縣域經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境。首先，要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題。積極支持中小企業(yè)設(shè)立互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其次，啟動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)工程，探索建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)體系，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評(píng)價(jià)納入各級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍，向社會(huì)宣傳金融生態(tài)環(huán)境在地方吸引資金、留住資金過程中的重要作用，爭取各職能部門的高度重視和大力支持。執(zhí)法部門要幫助銀行切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，嚴(yán)厲打擊和整治貸款詐騙，惡意逃廢銀行債務(wù)的違法行為，借助社會(huì)力量共同推進(jìn)信用社區(qū)建設(shè)，為引導(dǎo)資金流向、增強(qiáng)區(qū)域資金吸引力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

(五)人民銀行要充分履行管理信貸征信業(yè)的職能，加大征信宣傳力度，加快以金融機(jī)構(gòu)和金融市場為服務(wù)對(duì)象的企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)，全面準(zhǔn)確地采集企業(yè)和個(gè)人信用信息。探索非銀行信用信息的采集工作，擴(kuò)大個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源和適用范圍，積極為完善社會(huì)信用體系創(chuàng)造條件，探索改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的有效途徑和具體操作辦法，為縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行營造良好的增貸環(huán)境。

(六)銀監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入管理，規(guī)范并引導(dǎo)民間融資，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)引導(dǎo)政策性銀行和商業(yè)銀行在金融資源稀缺的縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)，一并在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)設(shè)置方面提供支持和便利。因地制宜發(fā)展新型地方性金融機(jī)構(gòu)，目前要積極做好全省郵政儲(chǔ)蓄銀行籌備的前期準(zhǔn)備工作，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極服務(wù)“三農(nóng)”，形成多元化金融機(jī)構(gòu)體系。規(guī)范并引導(dǎo)民間融資。采取有效措施引導(dǎo)正常的民間金融健康有序發(fā)展，通過增加市場中的競爭因素，提高縣域經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)的融資效率和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促使兩者都能獲得良性發(fā)展。填補(bǔ)縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)缺位，增大金融投入總量，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善。

(作者單位：人行海西州中心支行)