摘 要:中小金融機(jī)構(gòu)已成為促進(jìn)我省國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分#65377;隨著我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，我省中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況普遍欠佳#65377;在加入WTO的新形勢(shì)下，它將面臨著來(lái)自中外大銀行嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)#65377;這就需要重新構(gòu)筑中小金融機(jī)構(gòu)多元化的運(yùn)作模式和制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略#65377;

關(guān) 鍵 詞:中小金融機(jī)構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略;模式

中圖分類(lèi)號(hào):F832．1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2006)05-0028-04

一#65380;當(dāng)前我省中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

經(jīng)過(guò)20多年的改革，河北省基本上形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體#65380;其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)并存的多元化的金融組織結(jié)構(gòu)體系#65377;當(dāng)前，河北省的中小金融機(jī)構(gòu)有四種類(lèi)型:一是以地方政府參股為主#65380;吸收社會(huì)各界入股的股份制城市商業(yè)銀行，如石家莊#65380;秦皇島#65380;滄州#65380;唐山#65380;廊坊#65380;張家口共6家;二是單一法人的城市信用社，如邯鄲#65380;邢臺(tái)#65380;保定#65380;衡水#65380;承德共5家;三是地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，如石家莊#65380;衡水#65380;滄州共3家;四是實(shí)行一級(jí)法人的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社，共80多家#65377;

我省的中小金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65380;彌補(bǔ)國(guó)有銀行收縮造成的市場(chǎng)空白和擴(kuò)大就業(yè)渠道等方面起著極為重要的作用#65377;但是相對(duì)于其他發(fā)達(dá)省份如上海#65380;浙江和廣東等來(lái)說(shuō)，不但金融增長(zhǎng)速度明顯低于這些地區(qū)，總量差距不斷加大，而且金融風(fēng)險(xiǎn)也明顯高于這些地區(qū)#65377;主要存在著以下一些問(wèn)題:

1.實(shí)力較為薄弱#65377;與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，所有新興商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額#65380;分支機(jī)構(gòu)合計(jì)數(shù)量尚不及其中任何一家#65377; 雖然成立了股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是從整體看，以國(guó)有企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)占?jí)艛嘟?jīng)營(yíng)地位的基本格局并沒(méi)有太大的變化#65377;如2005年城市信用社存款余額僅占地區(qū)總額的4.08%，貸款余額占地區(qū)總額的4.09%;2005年城市商業(yè)銀行存款余額占地區(qū)總額的7.02%，貸款余額占地區(qū)總額的10.25%#65377;可見(jiàn)，我省中小金融機(jī)構(gòu)的存貸款數(shù)額均處于弱勢(shì)，國(guó)有銀行仍然壟斷了60%以上的市場(chǎng)份額#65377;這說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行存在著富余資金，而其他的地方中小金融機(jī)構(gòu)由于無(wú)法吸收存款存在著資金來(lái)源上的困難，制約了中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持及本身的發(fā)展壯大#65377;

2.中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位尚不準(zhǔn)確#65377;國(guó)內(nèi)外很多學(xué)者論述了中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)融資關(guān)系問(wèn)題#65377;Bergeretal (2001)從關(guān)系型貸款的角度得出中小銀行是中小企業(yè)的最佳融資伙伴#65377;史晉川#65380;黃燕君等人認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置#65380;運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的先天親和力;并且城市信用社等民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小#65380;機(jī)制靈活#65380;管理層次少#65380;自主性強(qiáng)#65380;運(yùn)行成本低，比較適合個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的融資需求;而且中小金融機(jī)構(gòu)扎根于基層，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，易于克服因信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)的障礙#65377;然而，河北省中小金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有定位于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)#65377;根據(jù)調(diào)研結(jié)果來(lái)看，各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)#65377;對(duì)于城市商業(yè)銀行和城市信用社，在市場(chǎng)定位上，大多側(cè)重于立足地方經(jīng)濟(jì)，立足城市居民，創(chuàng)建市民銀行，對(duì)政府工程給予了大量的資金參與，如廊坊市商業(yè)銀行的東方大學(xué)城一卡通和唐山市商業(yè)銀行的城市一卡通，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和服務(wù)廣大市民方面，基本體現(xiàn)了市民銀行這一目標(biāo)#65377;而中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的定位并沒(méi)有得到很好的實(shí)現(xiàn)，其業(yè)務(wù)主要側(cè)重于政府工程和大的優(yōu)質(zhì)國(guó)有企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)的支持力度并不突出#65377;另外在很多地區(qū)，農(nóng)村信用社的定位根本不在于小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，其選擇對(duì)象往往是工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)#65377;這使得每年都有大量的農(nóng)業(yè)資金流出農(nóng)村地區(qū)，使得資金本來(lái)就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展#65377;

3.中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不完善#65377;主要表現(xiàn)在:(1)經(jīng)營(yíng)狀況普遍不佳#65377;新興股份制商業(yè)銀行屬于“低國(guó)民待遇”，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏有力的競(jìng)爭(zhēng)工具，融資成本高，且高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)多，導(dǎo)致資產(chǎn)結(jié)構(gòu)惡化，支付能力較弱#65377;(2)新興股份制商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制亦需完善#65377;目前銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股#65380;留存收益#65380;股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補(bǔ)充資本，這種資本補(bǔ)充機(jī)制已不能適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)模擴(kuò)張的需要#65377;銀行除了需要完善核心資本補(bǔ)充機(jī)制以外，還要逐步完善附屬資本補(bǔ)充機(jī)制#65377;(3)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高#65377;城鄉(xiāng)信用社#65380;城市商業(yè)銀行資本金不足#65380;不實(shí)，資本充足率低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，少數(shù)機(jī)構(gòu)法定資本甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)#65377;業(yè)務(wù)范圍被限制過(guò)死，規(guī)模過(guò)小，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，違法#65380;違規(guī)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，盈利能力下降，風(fēng)險(xiǎn)日益增大#65377;

此外，大部分信用社不僅資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，而且技術(shù)條件落后，很多信用社停留在手工業(yè)務(wù)操作階段#65377;外匯結(jié)算#65380;通存通兌#65380;自助銀行#65380;電話銀行等業(yè)務(wù)只有少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行才初步具備開(kāi)展條件，若要進(jìn)行新科技手段的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用還需要投入大量的資金#65377;同時(shí)，信用社及城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入低，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本難以分?jǐn)?，制約了其科技水平的改善，也制約了其新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和風(fēng)險(xiǎn)的化解#65377;從現(xiàn)行體制看，對(duì)于科技水平落后造成的效率低#65380;差錯(cuò)多#65380;成本高等問(wèn)題，城市商業(yè)銀行和信用社依靠自身力量難以解決#65377;

二#65380;我省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式選擇

不同類(lèi)別的中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)力水平不同，發(fā)展?jié)摿Σ煌?，其發(fā)展模式也應(yīng)分層次來(lái)制定#65377;

(一)“焦點(diǎn)”銀行模式

對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，要積極利用國(guó)有銀行留下的空白，結(jié)合自身特點(diǎn)，創(chuàng)建特色銀行#65380;“焦點(diǎn)”銀行#65377;西方金融專(zhuān)家根據(jù)當(dāng)前的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)三類(lèi)銀行的前景進(jìn)行分析認(rèn)為，小銀行是“焦點(diǎn)”銀行，“焦點(diǎn)”銀行的焦點(diǎn)戰(zhàn)略主要體現(xiàn)在市場(chǎng)焦點(diǎn)#65380;地域焦點(diǎn)#65380;產(chǎn)品焦點(diǎn)和供給鏈焦點(diǎn)#65380;市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)焦點(diǎn)等，它們都具有自己的經(jīng)營(yíng)特色，在金融競(jìng)爭(zhēng)中具有明顯的相對(duì)優(yōu)勢(shì)#65377;首先，中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活，“船小好調(diào)頭”#65377;中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)決策#65380;市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)#65380;機(jī)構(gòu)設(shè)置及人事管理上，不像大銀行那樣，管理程序復(fù)雜，決策過(guò)程漫長(zhǎng)，它可以根據(jù)市場(chǎng)服務(wù)需求的變化，結(jié)合自身的能力，在較短的時(shí)間內(nèi)做出決策，提高經(jīng)營(yíng)決策速度，對(duì)市場(chǎng)的變化具有很強(qiáng)的適應(yīng)性#65377;其次，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域相對(duì)較小，機(jī)構(gòu)精干#65377;一是具有明顯的管理成本優(yōu)勢(shì)#65377;在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，它不像大銀行那樣要支出高額的廣告費(fèi)#65380;業(yè)務(wù)推廣費(fèi)及公關(guān)費(fèi)等開(kāi)支，其費(fèi)用支出與自身的能力相匹配#65377;二是中小金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)具有顯著的“本土化”特征，它對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情#65380;文化特色#65380;生活習(xí)俗比較了解，容易與服務(wù)對(duì)象找到共同語(yǔ)言，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，有創(chuàng)“小服務(wù)品牌”的捷徑#65377;再次，中小金融機(jī)構(gòu)具有天然的服務(wù)對(duì)象群體，市場(chǎng)前景廣闊#65377;中小金融機(jī)構(gòu)所要考慮的不是有沒(méi)有飯吃的問(wèn)題，而是如何把飯吃好的問(wèn)題#65377;因此，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況，有效利用自己的焦點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮自己的特色，只有這樣，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地#65377;

(二)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式

中小金融機(jī)構(gòu)由于自身的資金規(guī)模限制，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中難免遇到困難，可采用聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式#65377;從目前我國(guó)的金融融資服務(wù)來(lái)看，由于大型商業(yè)銀行在運(yùn)作一筆貸款審批時(shí)，其操作成本并非由貸款數(shù)額的大小來(lái)決定，也就是說(shuō)，不同數(shù)額的兩筆貸款實(shí)際操作成本并無(wú)太大的差異，所以大型商業(yè)銀行比較樂(lè)意把資金貸給大企業(yè)或大項(xiàng)目，一般不愿意涉足中小企業(yè)的金融融資服務(wù)#65377;盡管四大國(guó)有商業(yè)銀行都設(shè)有中小企業(yè)信貸部，但實(shí)際作用并不能充分解決中小企業(yè)對(duì)資金的渴求，特別是大型商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款抵押制度，使中小企業(yè)處于可望而不可及的尷尬局面，從全國(guó)來(lái)看，金融體系為中小企業(yè)提供的融資服務(wù)僅為所需資金的30%#65377;應(yīng)該說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)是中小金融機(jī)構(gòu)可以長(zhǎng)期發(fā)展的有利空間，關(guān)鍵是要建立完善#65380;規(guī)范的“運(yùn)作機(jī)制”#65377;中小金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)相互之間的資本聯(lián)合#65380;市場(chǎng)聯(lián)合#65380;研發(fā)聯(lián)合等方式，共同承擔(dān)超越自身實(shí)力的大型融資業(yè)務(wù)，通過(guò)銀團(tuán)貸款方式，來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同分享利潤(rùn)，通過(guò)聯(lián)合生存方式來(lái)發(fā)展壯大自己#65377;特別是對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，美國(guó)信用社的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒#65377;美國(guó)信用社分布廣泛#65380;分散經(jīng)營(yíng)#65380;服務(wù)多元化#65380;開(kāi)放式聯(lián)合#65380;互惠互利的行業(yè)服務(wù)體系和民主的內(nèi)部管理體制，在社會(huì)上營(yíng)造了優(yōu)于銀行的社會(huì)服務(wù)形象，樹(shù)立了自己的服務(wù)品牌#65377;據(jù)資料報(bào)道，美國(guó)信用社按照“駱駝評(píng)級(jí)法”評(píng)級(jí)，結(jié)果四#65380;五級(jí)有問(wèn)題的信用社從1988年的1022家下降到1998年的308家，破產(chǎn)信用社由1990年的308家下降到1998年的18家#65377;1998年6月末信用社有7340萬(wàn)名會(huì)員，到1999年末會(huì)員數(shù)達(dá)7750萬(wàn)名，全美約有1200萬(wàn)人只在信用社存款，不在銀行存款#65377;優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為其帶來(lái)了良好的社會(huì)回報(bào)#65377;

2006年5月26日，石家莊#65380;滄州#65380;廊坊#65380;秦皇島#65380;唐山#65380;張家口6家商業(yè)銀行共同簽署《河北城市商業(yè)銀行合作組織框架協(xié)議》，首次發(fā)起設(shè)立河北省城市商業(yè)銀行合作組織，6家城市商業(yè)銀行將在今后的發(fā)展中通過(guò)建立溝通#65380;協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，構(gòu)建全方位#65380;多層次的戰(zhàn)略合作框架，開(kāi)展全面合作，進(jìn)一步提升省內(nèi)城市商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)形象#65377;根據(jù)框架協(xié)議，6家商業(yè)銀行將在銀行卡業(yè)務(wù)#65380;信息化建設(shè)#65380;經(jīng)營(yíng)管理#65380;國(guó)際業(yè)務(wù)#65380;跨行交易清算#65380;債券與資本金市場(chǎng)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展合作，這就是一個(gè)很好的嘗試#65377;我們認(rèn)為，正確分析市場(chǎng)#65380;準(zhǔn)確定位#65380;深化服務(wù)#65380;廣泛聯(lián)合是我省中小金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的根本#65377;

(三)金融控股公司模式

當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)就是成立金融控股公司#65377;金融控股公司一般可分為純粹性控股公司和經(jīng)營(yíng)性控股公司，考慮到目前我國(guó)金融法規(guī)的限制，采用金融控股公司模式對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)重組，只能選擇純粹性金融控股公司來(lái)從事地方中小金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資和收益等管理活動(dòng)#65377;這種模式的優(yōu)點(diǎn)?押一是地方中小金融機(jī)構(gòu)由此可以實(shí)現(xiàn)全方位的業(yè)務(wù)協(xié)作和合作，增強(qiáng)各自發(fā)展能力，符合國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)#65377;二是可以樹(shù)立金融品牌，積聚資金支持我省經(jīng)濟(jì)#65377;三是改革的重點(diǎn)是產(chǎn)權(quán)重組和新成立一家機(jī)構(gòu)，原地方中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作受到的沖擊不大#65377;四是這種改革方式與國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)接近，不違背現(xiàn)行法律，便于監(jiān)管#65377;五是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中國(guó)金融業(yè)將趨向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，率先在全國(guó)試點(diǎn)組建金融控股公司，可以推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)全能化#65380;規(guī)?；?jīng)營(yíng)，減少地方行政干預(yù)，對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)#65380;提高經(jīng)營(yíng)效益，具有良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益預(yù)期#65377;因此，我們認(rèn)為采用金融控股公司模式對(duì)我省地方中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組是合適的#65377;主要是通過(guò)賦予其對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的控股權(quán)力，影響被控金融機(jī)構(gòu)股東大會(huì)和董事會(huì)，支配被控股金融機(jī)構(gòu)的重大經(jīng)營(yíng)決策權(quán)#65380;財(cái)務(wù)和人事任免權(quán)#65377;控股公司本身并不直接從事金融業(yè)務(wù)，只是進(jìn)行股權(quán)投資和收益等管理活動(dòng)#65377;而在集團(tuán)內(nèi)部，各附屬公司仍保持一定的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，但在經(jīng)營(yíng)規(guī)模#65380;經(jīng)營(yíng)范圍#65380;投資計(jì)劃等方面受控股公司總體戰(zhàn)略的制約#65377;

三#65380;中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行模式轉(zhuǎn)變所需要的內(nèi)外部環(huán)境

(一)在企業(yè)內(nèi)部，應(yīng)重新構(gòu)建其運(yùn)行機(jī)制

1.明確市場(chǎng)定位#65377;市場(chǎng)#65380;客戶和業(yè)務(wù)的選擇，是關(guān)系金融機(jī)構(gòu)能否發(fā)展與壯大的重要環(huán)節(jié)#65377;首先，選擇什么樣的市場(chǎng)#65377;近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行為提高管理效率和經(jīng)營(yíng)效益，采取集約化的經(jīng)營(yíng)方式，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上逐步收縮經(jīng)營(yíng)效益差的基層網(wǎng)點(diǎn)，客觀上造成了金融服務(wù)需求增長(zhǎng)與金融服務(wù)主體減少的市場(chǎng)錯(cuò)位#65377;地方性中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把“立足中心城市，盡力填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白”作為市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)，并且要積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?65377;其次，選擇什么樣的客戶#65377;隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化，股份制企業(yè)#65380;私營(yíng)企業(yè)#65380;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其他各類(lèi)中小企業(yè)取得了較大發(fā)展，約占企業(yè)數(shù)98%的中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的工業(yè)產(chǎn)值#65380;利稅和提供的就業(yè)機(jī)會(huì)分別占60%#65380;40%和75%#65377;中小企業(yè)的迅猛發(fā)展對(duì)金融支持和金融服務(wù)提出了新的要求，而國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤并#65380;貸款審批權(quán)的上收，都造成了中小企業(yè)和居民的融資渠道的匱乏，形成中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀#65377;因而，要充分發(fā)揮現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的作用#65377;

2.積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)#65377;當(dāng)前，應(yīng)加快電子化步伐，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品#65377;與外資金融機(jī)構(gòu)相比，中資地方性中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛#65380;經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)等非核心競(jìng)爭(zhēng)力方面#65377;而在當(dāng)今銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化以及高科技手段在銀行業(yè)務(wù)中廣泛運(yùn)用的背景下，大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)仍沒(méi)有適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，而是仍然堅(jiān)持粗放性經(jīng)營(yíng)方式，追求網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪，業(yè)務(wù)創(chuàng)新落后于市場(chǎng)需求#65377;可以想象，擁有高科技技術(shù)手段的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后，在沿海地區(qū)和內(nèi)陸中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辟“主戰(zhàn)場(chǎng)”的同時(shí)，也會(huì)利用低成本#65380;高效率#65380;更便捷的電話銀行#65380;網(wǎng)絡(luò)銀行等手段，向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸觸角，削弱中小金融機(jī)構(gòu)固有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)#65377;從金融創(chuàng)新手段來(lái)看，外資金融機(jī)構(gòu)具有明顯優(yōu)勢(shì)，僅從進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)看，目前由其辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占內(nèi)地市場(chǎng)份額的40%，一旦市場(chǎng)全面放開(kāi)，外資金融機(jī)構(gòu)可利用其先進(jìn)的技術(shù)#65380;迅捷的服務(wù)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶#65377;因而，地方性中小金融機(jī)構(gòu)一是要樹(shù)立科技興行#65380;社的理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)固有的經(jīng)營(yíng)觀念?鴉二是要加快電子化步伐，加強(qiáng)科技開(kāi)發(fā)，為金融創(chuàng)新提供技術(shù)平臺(tái)?鴉三是成立專(zhuān)業(yè)部門(mén)，抽調(diào)專(zhuān)人深入市場(chǎng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)?鴉四是在開(kāi)辦匯兌結(jié)算#65380;金融咨詢#65380;代理業(yè)務(wù)#65380;銀行卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，要重視高附加值中間業(yè)務(wù)的拓展，如與居民相關(guān)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，與企業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目融資#65380;理財(cái)顧問(wèn)#65380;基金托管#65380;信息咨詢業(yè)務(wù)等?鴉五是提高服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立最大限度為客戶服務(wù)的宗旨，以規(guī)范的服務(wù)行為#65380;多元的服務(wù)內(nèi)容#65380;高尚的服務(wù)道德#65380;先進(jìn)的服務(wù)手段#65380;靈活的服務(wù)方式吸引客戶#65377;

3.建立健全法人治理結(jié)構(gòu)#65377;建立先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)，是塑造現(xiàn)代金融企業(yè)，確保其在競(jìng)爭(zhēng)中得以發(fā)展壯大的制度基礎(chǔ)#65377;而目前，地方性中小金融機(jī)構(gòu)尚未建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)#65377;股東大會(huì)#65380;董(理)事會(huì)#65380;監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子各方職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡#65377;中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《公司法》和《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的有關(guān)要求，在建立和完善股東大會(huì)#65380;董(理)事會(huì)#65380;監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的議事制度和決策程序，明確股東#65380;董事#65380;監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利和義務(wù)的同時(shí)，引進(jìn)先進(jìn)的公司治理模式，建立獨(dú)立董事制度，從而達(dá)到三個(gè)方面的杜絕，即?押杜絕股東大會(huì)#65380;董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，無(wú)法約束高級(jí)經(jīng)理層的行為，實(shí)現(xiàn)“三會(huì)”有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮股東大會(huì)權(quán)利?鴉杜絕大股東內(nèi)部操縱，架空董事會(huì)或高級(jí)經(jīng)理層職權(quán)的行為，在法律賦予的權(quán)限內(nèi)，充分發(fā)揮CEO的主觀經(jīng)營(yíng)能動(dòng)性?鴉杜絕虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，虛假財(cái)務(wù)核算，實(shí)現(xiàn)真實(shí)反映資產(chǎn)和利潤(rùn)，審慎提取呆賬準(zhǔn)備金，合理分紅等#65377;

4.重視人力資源的開(kāi)發(fā)#65377;現(xiàn)代金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)#65377;外資金融機(jī)構(gòu)將利用其國(guó)際聲譽(yù)#65380;高薪待遇#65380;激勵(lì)機(jī)制吸引中資金融業(yè)優(yōu)秀管理人才和技術(shù)人才，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)形成長(zhǎng)期的挑戰(zhàn)#65377;因而，如何盡快制定系統(tǒng)的人力資源開(kāi)發(fā)計(jì)劃，實(shí)施人才戰(zhàn)略，健全中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制，已成為中小金融機(jī)構(gòu)亟待解決的又一重大課題#65377;

(二)從外部環(huán)境來(lái)說(shuō)，良好的政策環(huán)境有助于中小金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

1.政府要為中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的特殊性給予積極扶持#65377;一是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要采取更寬松的政策，根據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模#65380;管理能力#65380;不良資產(chǎn)比例和人員素質(zhì)等綜合因素，科學(xué)#65380;合理地確定每年新增機(jī)構(gòu)指標(biāo)，要積極支持具備條件的中小金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)#65377;二是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股和擴(kuò)充資本，要采取更積極的態(tài)度予以鼓勵(lì)和支持，促使其增強(qiáng)資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力#65377;三是要適當(dāng)放寬中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)品種的審批，除去特許的，凡是國(guó)有商業(yè)銀行已辦理的業(yè)務(wù)品種#65380;一般經(jīng)營(yíng)性和提供中介服務(wù)的業(yè)務(wù)，只要中小金融機(jī)構(gòu)具備所需要的管理能力#65380;技術(shù)支撐和人才條件，都應(yīng)放開(kāi)，允許其開(kāi)辦#65377;四是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)#65380;分業(yè)管理政策，要靈活處理中小金融機(jī)構(gòu)多元化綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題#65377;比如，配合證券交易保證金賬戶清算體制改革，允許以電子化手段與券商合作，在一定程度上介入和代理券商委托的證券業(yè)務(wù)#65377;

2.金融監(jiān)管部門(mén)要改革和完善金融監(jiān)管的方式，規(guī)范管理規(guī)章制度及相關(guān)政策制定#65380;實(shí)施的程序和步驟#65377;金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督#65380;檢查要有利于金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和提高經(jīng)營(yíng)管理水平，但應(yīng)有明確一致的指導(dǎo)思想，保持合理的頻度#65377;在制定涉及商業(yè)銀行整體的管理制度和改革政策時(shí)，要廣泛征求包括中小金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，謹(jǐn)慎地從多角度論證，充分考慮不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的特殊性，充分考慮政策的連續(xù)性#65380;一致性和適應(yīng)性#65377;

3.中央銀行要多為中小金融機(jī)構(gòu)提供各種服務(wù)，寓服務(wù)于監(jiān)督之中#65377;這方面可以考慮的有?押利用中央銀行金融監(jiān)管者的地位和與國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系廣泛的特點(diǎn)，組織有關(guān)專(zhuān)家#65380;商業(yè)銀行高級(jí)管理人員對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)?鴉組織有關(guān)中小金融機(jī)構(gòu)就共同關(guān)心的管理和業(yè)務(wù)問(wèn)題召開(kāi)研討會(huì)，求得對(duì)有關(guān)問(wèn)題的深刻認(rèn)識(shí)和一致觀點(diǎn)?鴉促使銀行同業(yè)公會(huì)的早日成立，就同業(yè)共同的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則達(dá)成協(xié)議，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)形成良好的經(jīng)營(yíng)秩序?鴉為中小金融機(jī)構(gòu)提供良好的跨系統(tǒng)清算服務(wù)，幫助其解決在聯(lián)行清算方面所遇到的困難，并適當(dāng)降低清算服務(wù)代理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)#65377;

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(責(zé)任編輯:封俊國(guó);校對(duì):閻東彬)