新學年開始之際，一個話題再度引起學生家長和社會的廣泛關注，那就是該不該購買學平險。有的人認為這是亂收費，增加了學生家長的負擔；有的人堅持這是強化社會保障體系、提高學生意外傷害保障水平的舉措。其實從本質上來講，學平險確實充當了學生們的保護傘。

據(jù)調查，目前我國未成年人有4億之多，每年被意外事故和重大疾病奪去生命的就有159萬人，致殘的約有100萬人，同時也給若干幸福的家庭蒙上了陰影。

在人類難以抗拒的自然災害、防不勝防的意外事故和難以預料的重大疾病面前，如果家長為孩子事先購買了一份學生平安健康保險(壽險公司業(yè)務，簡稱“學平險”)，一旦出險，家長與學校面臨的經(jīng)濟難題就能迎刃而解。

學生保險不可少

上世紀80年代后期，我國就開辦了學平險。近20年來，這種保障未成年人利益的險種，一直堅持保費低、責任寬、賠付高的特點。有數(shù)據(jù)顯示，在壽險公司的人身保險賠案中，學平險案件占了55％。

以6月10日發(fā)生的因山洪造成黑龍江省沙蘭中心小學學生群死群傷事件為例，每位學生一年僅繳保險費50元， 就可以得到1萬元的意外死亡保險金、5000元意外傷害醫(yī)療保險和附加3萬元的疾病醫(yī)療保險金。該校400名學生投保，年總繳保費僅2萬多元，而這次洪災發(fā)生后，保險公司已給付傷亡學生保險金、醫(yī)療費用等共計200多萬元。

家長意識需扭轉

由于現(xiàn)實中存在的一些問題，2003年8月保監(jiān)會下發(fā)禁止學校強制性地統(tǒng)一為學生購買學平險的文件，到2004年，全國學生的投保率不足40％，與3年前的95％相比，投保率下降了55％。

每年區(qū)區(qū)幾十元的保費，對于一般家庭而言，應該不會成為一種負擔。那么，是什么原因導致現(xiàn)在這樣的尷尬局面呢?學生家長們的參保意識存在誤區(qū)是重要的原因。

家庭收入低，買學平險白花錢

在學校取消統(tǒng)一強制性投保學平險之后，通常兩類家長拒絕投保。其中一類是一般工薪階層，由于收入相對偏低，家長們往往覺得給孩子買學平險不劃算，甚至認為是花冤枉錢。對于工薪家庭來說，由于缺乏獨立承擔突如其來的風險的能力，當孩子發(fā)生意外或患上重大疾病時，家庭會受到很大的沖擊。而學平險每年只需要繳納幾十元的保費，這些家庭完全負擔得起，而這樣就具備了一定的抵御意外風險的能力，從而能夠將難以預料的風險轉嫁給保險公司。

已經(jīng)買了幾份保險，再買學平險沒必要

拒絕投保的另一類是高收人家庭，一般這類家庭保險意識比較強，有的早已為自己的孩子買了幾份保險，認為沒必要再買學平險。對于已經(jīng)為孩子買過保險的家庭來說，再購買一份學平險也絕非是多此一舉，畢竟多買一份保險也就意味著又多了一份保障，更何況學平險的保費非常低廉。同時，當家長在拒絕為孩子投保學平險之前，也應該認真分析一下，以前所投保險的責任范圍是否已經(jīng)涵蓋了學平險的內容和風險。

學校已經(jīng)投保，就會對學生全權負責

在現(xiàn)實生活中，不少學生家長認為，既然已經(jīng)將孩子交給了學校，學校就要對孩子的安全全權負責。況且2002年教育部已經(jīng)頒布了《學生傷害事故處理辦法》，要求學校向保險公司投保校方責任保險。學校既然已經(jīng)投保，再買學平險有什么必要?

從目前情況看，投保校方責任險的學校不足30％，而即使已經(jīng)投保，其保險責任范圍也與學平險有區(qū)別。根據(jù)校方責任險條款規(guī)定，學生在校內或由其統(tǒng)一組織帶領下的校外活動中，由于校方的疏忽或者過失而造成依法應由學校承擔的經(jīng)濟賠償責任的，保險公司才負責賠償。如學生自行上學、放學、返校、離校、途中和在校外、家中發(fā)生的，在學生自行外出或者擅自離校期間發(fā)生的，在放學后、節(jié)假日或者假期等學校的工作時間以外，學生自行滯留學?；蛘咦孕械叫０l(fā)生的其它在校管理職責范圍之外的事故以及因學生、老師及其他個人故意行為而造成學生人身傷害的，校方和保險公司均不承擔賠償責任。

由此可見，校方責任險并不能代替學平險，校責險只承擔校方的過錯責任，而學平險涵蓋了學生在校內、校外、家庭等遭受意外傷害的全部責任。

購買保險要注意

目前，很多保險公司都開展了學平險的營銷新模式。例如，有的與銀行商談劃賬銷售方式有的推出卡式保單，以卡代單；有的爭取一些大型的企事業(yè)單位統(tǒng)一組織其下屬單位的職工子弟投保；有的甚至與計劃生育部門合作發(fā)展學平險。

投保方式

作為孩子的家長，一般可以通過4種渠道為孩子投保。

一是委托孩子的學校為代理人，為孩子統(tǒng)一辦理投保手續(xù)；二是聯(lián)系孩子所在學校的保險代辦人員購買，三是直接到保險公司的營業(yè)網(wǎng)點柜臺購買；四是利用保險公司的客戶服務熱線或者登錄該保險公司的網(wǎng)站購買。

注意事項

目前，學平險的保費不高，一般都是一年只需幾十元。在保費接近的情況下，不同保險公司的產品在保障功能上是有所區(qū)別的，有兩點需要注意。

首先，保險金額應選擇在10萬元以內。因為保監(jiān)會有規(guī)定，未成年被保險人投保的身故保險金額累計不能超過 10萬元，超出部分保險公司不承擔賠償責任。

其次，學平險只承擔意外傷害事故責任，而不承擔疾病住院費用。如果想要保險公司承擔孩子因患重大疾病所需要的費用，在投保主險的同時，就要附加一份住院醫(yī)療保險，這樣保障就比較全面。

此外，學平險改由學生家長直接投保以后，保險公司和保險代理人會直接向其告知有關學平險的保險內容、保險責任和保障范圍，被保險人一旦出險可以直接向保險公司要求理賠，無需再通過學校證明。