如今在城市的大街小可見到有很多標(biāo)有ATM(automatic teller machine)字樣的自動(dòng)柜員機(jī)，又叫自動(dòng)取款機(jī)。它是銀行依托網(wǎng)絡(luò)所提供的一種多渠道服務(wù)，用戶使用銀行所發(fā)的信用卡就可以在該機(jī)上進(jìn)行自動(dòng)取款。自助銀行的出現(xiàn)打破了時(shí)間和空間的限制，使用戶可以在24小時(shí)內(nèi)享受全天候的服務(wù)。

1967年6月27日，在英國(guó)米德爾賽克斯郡安菲爾德的巴克萊銀行安裝的世界首臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)，可以說是20世紀(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)上最先進(jìn)的技術(shù)之一。該機(jī)由約翰·謝潑德拜倫發(fā)明，德·拉·魯對(duì)其進(jìn)行了改進(jìn)，根據(jù)一個(gè)傳票系統(tǒng)進(jìn)行操作，一次能夠提取的最大數(shù)量為2 8美元。隨著金融信息化的飛速發(fā)展，這一先進(jìn)技術(shù)在世界各地迅速發(fā)展，到80年代中期美國(guó)已安裝了5萬多臺(tái)自動(dòng)存款(取款)機(jī)。目前，美國(guó)、印度、匈牙利和德國(guó)是世界上銀行以外自動(dòng)取(存)款機(jī)覆蓋率最高的國(guó)家。在這些國(guó)家中，大約有43％～45％的自動(dòng)取款機(jī)都是分布在銀行網(wǎng)點(diǎn)之外，在超市、商場(chǎng)、加油站、工廠、火車站和機(jī)場(chǎng)中，自動(dòng)取款機(jī)隨處可見。自動(dòng)取款機(jī)是銀行依托網(wǎng)絡(luò)所提供的一種多渠道服務(wù)，用戶使用銀行所發(fā)的信用卡就可以在該機(jī)上進(jìn)行自動(dòng)取款。

一卡在手 走遍神州

我國(guó)自助銀行在最近十年也有了較快發(fā)展，1993年6月江澤民同志倡導(dǎo)實(shí)施“金卡”工程，在全民推廣使用信用卡。1998年以前全國(guó)主要城市相繼成立了18個(gè)各自獨(dú)立的為地方服務(wù)的金卡交換中心，發(fā)展了自動(dòng)存款機(jī)CDM、收銀機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)和外幣兌換機(jī)等自助銀行設(shè)備，為推動(dòng)地方用卡消費(fèi)做出了貢獻(xiàn)。但18個(gè)區(qū)域各自獨(dú)立，不能互聯(lián)互通，不能跨行跨地區(qū)進(jìn)行金融交易，形成了18個(gè)信息“孤島”。喜歡持卡消費(fèi)的人越來越多，但用卡的煩惱也跟著增加，這個(gè)銀行的卡，那個(gè)銀行的卡，把錢包裝得鼓鼓囊囊的，用起來依然不順手，這些金融信息“孤島”已經(jīng)不能滿足公民的消費(fèi)需求。

在這種形勢(shì)下，1998年中國(guó)人民銀行在北京成立銀行卡總中心，將地方18個(gè)分中心連接到總中心，由北京總中心進(jìn)行金融信息交換，小小的銀聯(lián)卡使跨行交易這一愿望成為現(xiàn)實(shí)，你可以在任何一個(gè)銀行的ATM自動(dòng)取款機(jī)上取款或者在任何一家商場(chǎng)消費(fèi)。總中心的成立對(duì)銀行卡的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用，2002年3月26日，繼承了金卡工程銀行卡信息交換總中心和18 個(gè)城市銀行卡中心等基礎(chǔ)設(shè)施的中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián))在上海成立，注冊(cè)資本16．5億元人民幣，四大銀行及交通銀行等85家金融機(jī)構(gòu)以資金和銀行卡受理終端設(shè)備人股，成為其發(fā)起股東。中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，改善用卡環(huán)境，保障銀行卡跨行通用以及業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展；為各商業(yè)銀行提供共享的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和信息交換平臺(tái)，并開展技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供先進(jìn)的電子支付手段和相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。在中國(guó)銀聯(lián)，建立起丁全國(guó)的同城跨行、國(guó)內(nèi)異地跨行和跨國(guó)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡三級(jí)網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)了“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標(biāo)。

自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自動(dòng)收銀機(jī)的背后由金融交換中心支撐，金融交換中心的主要功能包括：金融機(jī)構(gòu)間資金流相關(guān)信息交換；金融機(jī)構(gòu)間賬務(wù)交易信息的清結(jié)算；推動(dòng)金融信息標(biāo)準(zhǔn)化；將全國(guó)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的金融信息，包括客戶賬戶資料、交易信息、分行和支行明細(xì)帳等集中于交換中心的主機(jī)處理；交易信息、客戶資料、各項(xiàng)賬務(wù)集中于一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，提供整合型數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)和電子商務(wù)增值服務(wù)。金融交換中心它既不是金融機(jī)構(gòu)，也不是一般的企業(yè)機(jī)構(gòu)或信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，它是一個(gè)專業(yè)的金融信息交換服務(wù)的提供者。

魔高一尺 道高一丈

現(xiàn)在市民使用自動(dòng)取款機(jī)十分普遍，但值得注意的針對(duì)自動(dòng)取款機(jī)的犯罪案件也在不斷增加，據(jù)初步估計(jì)，在我國(guó)，銀行卡犯罪一年帶來的損失已經(jīng)超過1億元。使用自動(dòng)取款機(jī)時(shí)，常莫名其妙遭“吞卡”，接著錢財(cái)不翼而飛。如此怪異現(xiàn)象的謎底，隨著4名竊卡大盜被重慶市警方跨省抓獲而揭開。他們利用銀行下班時(shí)機(jī)，偷偷將長(zhǎng)約4厘米、寬約0．5厘米的帶鉤金屬條用膠帶粘住，置于ATM機(jī)讀卡機(jī)通道內(nèi)，將膠布頭粘在通道人口外下方，用規(guī)范的“讀卡入口”字樣小橫條遮擋。然后，犯罪嫌疑人在附近等候，取款人誤將銀行卡插入“機(jī)關(guān)”，出現(xiàn)“吞卡”現(xiàn)象。此時(shí)，佯裝好心人的犯罪嫌疑人會(huì)假裝取款，并“善意”提醒市民重輸一遍密碼。不知不覺中，該卡密碼被竊取，等取款人離開后，該團(tuán)伙成員立即設(shè)法從讀卡機(jī)內(nèi)拉出銀行卡，然后輕松將卡內(nèi)存款取走。該團(tuán)伙用類似手法先后竊取儲(chǔ)戶資金數(shù)萬元。

另外還有幾種常見的作案方式。

“克隆”銀行卡：作案人趁他人使用ATM機(jī)存取現(xiàn)金時(shí)，通過在旁偷窺或使用遠(yuǎn)距離攝影機(jī)、高倍望遠(yuǎn)鏡等方式獲得銀行卡密碼，然后檢拾客戶丟棄的印有賬號(hào)和取款時(shí)間的憑條，利用高科技手段“克隆”出含有同樣信息的新銀行卡來盜竊客戶資金。

阻塞吐鈔口：犯罪分子利用ATM機(jī)的提款功能，在打開出鈔閘門前，放人作案工具，比如口香糖。當(dāng)客戶提款時(shí)，ATM機(jī)吐出的鈔票被放入的工具卡住無法拿到，多數(shù)會(huì)認(rèn)為機(jī)器出現(xiàn)故障而進(jìn)入銀行說明情況。犯罪分子則馬上利用準(zhǔn)備好的作案工具從出鈔口內(nèi)鉤出作案工具，趁機(jī)取走現(xiàn)金。

通告誤導(dǎo)市民存款：一些犯罪嫌疑人利用部分持卡人對(duì)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不熟悉的特點(diǎn)，冒充管理機(jī)構(gòu)，在ATM機(jī)上張貼緊急通告，稱接上級(jí)通知或系統(tǒng)需要升級(jí)等等理由，請(qǐng)用戶按要求將資金轉(zhuǎn)到新程序數(shù)據(jù)庫(kù)或進(jìn)行指定操作，誘使持卡人將自己資金轉(zhuǎn)移到犯罪分子賬戶上。在臺(tái)灣還發(fā)生了更離譜的利用ATM犯罪案件，很多人可以隨時(shí)接到很多的電話，說你兒子被綁架了，或者是交通肇事，讓你趕快轉(zhuǎn)賬多少錢給他，然后歹徒利用手機(jī)指導(dǎo)你在ATM上如何操作轉(zhuǎn)賬，操作完了，你的幾十萬也就不見了。

用假幣換真幣：目前有專門的犯罪團(tuán)伙瞄準(zhǔn)銀行的自動(dòng)存取款機(jī)，他們通過假造鈔票的水印、安全線等技術(shù)參數(shù)，從而達(dá)到一些自動(dòng)存款機(jī)認(rèn)可的參數(shù)指標(biāo)，這樣假幣就會(huì)像真幣一樣存入機(jī)器，錢也打進(jìn)了犯罪分子的銀行賬戶，這些罪犯就可以從取款機(jī)中大大方方地提走真幣。

幾種常見的在ATM上犯罪案例說明，除了持卡人自身的安全意識(shí)外，更重要的問題是磁條卡技術(shù)自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地通過設(shè)備盜取磁條上的資料，再?gòu)?fù)制到新的卡片上，成為銀行卡犯罪的主要因素，所以，用戶在取存款時(shí)必須要提高警惕，不給犯罪分子以作案的機(jī)會(huì)。而ATM機(jī)的制造者和金融信息化的專家們也針對(duì)這些犯罪案例不斷改進(jìn)使用技術(shù)和服務(wù)，使其更加方便和安全。

用自動(dòng)取款機(jī)取款在人們印象當(dāng)中已經(jīng)很方便了，但有人計(jì)算，即使在非常順利的情況下也需要五六分鐘時(shí)間才能完成一次取款過程，而且取款者還經(jīng)常害怕泄漏密碼，還有人擔(dān)心取款時(shí)間長(zhǎng)引起歹徒注意。最近世界上最大的銀行設(shè)備商美國(guó)NCR公司生產(chǎn)了一種新型提款機(jī)名叫“無線通”，人們想要取錢的時(shí)候，只需在家里或路上提前將取款密碼和金額輸入手機(jī)或掌上電腦，到取款機(jī)前只需按動(dòng)按鍵就可以把錢取出，時(shí)間只需幾秒鐘。中國(guó)銀聯(lián)上海分公司通過與上海移動(dòng)的合作，將無線通信應(yīng)用到銀行的自動(dòng)取款機(jī)上，解決了銀行ATM機(jī)的布點(diǎn)難題，現(xiàn)在全市已開通了1500個(gè)無線自動(dòng)取款機(jī)終端，市民就近就能方便地刷卡，快捷安全。

為了使用戶安全取款或刷卡消費(fèi)，臺(tái)灣將各種磁條卡全部換成具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力的智能IC卡，它的復(fù)制難度比磁條卡大，使得信用卡的偽盜更加困難，全球的銀行都在或即將把磁條卡升級(jí)成智能IC卡，不僅自己完成操作交易過程，還可以避免在柜臺(tái)交易時(shí)與銀行工作人員之間的一些不必要的麻煩，又可保留自己的隱私，這種方式不僅安全，而且輕松隨意。真可謂魔高一尺，道高一丈。