“草根經(jīng)濟”這個曾經(jīng)流行一時的中小企業(yè)代名詞，如今已褪去它的流行色！

當今的中小企業(yè)不僅在激活市場與就業(yè)上發(fā)揮著舉足輕重的作用，而且其對國家GDP增長的貢獻也占到了半壁江山。但是，我們也注意到，在中小企業(yè)釋放活力的背后，融資難的聲音一直不絕于耳。據(jù)央視國際的一項調查顯示：中小企業(yè)在面臨資金緊張時，50%的企業(yè)首先想到的是向銀行借錢；25%的企業(yè)想到向親友或者是其他企業(yè)借錢；通過使用自有資金的企業(yè)占16.5%；而想到發(fā)行股票和債券的企業(yè)僅占9.4%。

事實上，由于征信制度的缺失，金融機構為了自身的穩(wěn)定與安全，經(jīng)常忽視中小企業(yè)的融資需求。為此，本刊記者近期專訪了國家經(jīng)濟安全領導小組反金融詐騙方面的專家雷家以期對中小企業(yè)融資難給予制度性的解釋。

《經(jīng)濟導刊》：中小企業(yè)融資難是一個由來已久的問題，為了解決這個難題，人民銀行最近出臺了一份研究報告，專門就中小企業(yè)融資中的難點及障礙做出了分析。那么，作為國家經(jīng)濟安全部門的人士，您對中小企業(yè)融資有何見解？

雷家：中小企業(yè)融資難的確是一個由來已久的問題！從銀行的角度出發(fā)，我對中小企業(yè)融資難有三個判斷：

第一，有足夠證據(jù)表明，盡管中國銀行業(yè)競爭逐步深化，但四大國有商業(yè)銀行的壟斷格局并沒有發(fā)生實質性改變。市場壟斷程度的打破是一個漸進過程，目前我國銀行業(yè)壟斷程度還沒有發(fā)生實質性下降，不過是略有改進而已。而且，在各國銀行業(yè)集中程度的對比中，目前我國銀行業(yè)的壟斷程度仍位居世界前列。

毋庸置疑，金融業(yè)屬于高風險特殊行業(yè)。但是，高風險不應成為禁止新的競爭對手進入的借口，否則監(jiān)管當局就會起到變相保護壟斷的不良作用。20世紀80年代末期以來，我國金融監(jiān)管當局先后批準建立了12家股份制商業(yè)銀行，形成了我國銀行業(yè)的第二梯隊，對于打破四大國有商業(yè)銀行的壟斷起到一定作用。但是時至今日，我國民營銀行準入仍然處于研究和試點階段，以致形成高端市場競爭不夠充分，低端市場供給嚴重不足的銀行業(yè)格局。正是這個原因的存在，我國的大型商業(yè)銀行可以借助自己對市場的控制力獲得高利潤，低風險的收益，而追逐高利潤的大型企業(yè)，忽略甚至排斥中小企業(yè)也就順理成章了。

第二，眾所周知，銀行業(yè)最基本的特征就是采用還本付息的方式，聚集資金、分配資金以及調節(jié)資金的余缺，而利率作為資金的價格本可以起到優(yōu)勝劣汰的調節(jié)作用，但時至今日，銀行作為經(jīng)營資金的商業(yè)機構，既不能自主決定其經(jīng)營產(chǎn)品的價格，也無法通過價格差別實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競爭。因此，應當看到加速利率市場化的進程，從動因上解決我國商業(yè)銀行競爭的傾向，也會使大型商業(yè)銀行貸款逐漸開始惠顧中小企業(yè)。

第三，大型商業(yè)銀行組織結構存在的問題是導致其貸款遠離中小企業(yè)的重要原因。目前，我國四大國有商業(yè)銀行組織結構是按行政區(qū)域布局的，組織鏈條通常包括5個層級，即總行——省(自治區(qū))分行——二級分行——縣(市)支行)——分理處、儲蓄所。如此之長的傳導鏈條往往使得銀行經(jīng)營管理顧此失彼。一方面，總行對基層銀行業(yè)務管理鞭長莫及，容易造成基層銀行不顧風險亂發(fā)貸款，最終導致不良資產(chǎn)總額居高不下；另一方面，一旦總行因為關注貸款風險而上收基層銀行貸款權或大量裁撤分支機構，又會造成縣域經(jīng)濟真空并激化中小企業(yè)的融資矛盾。

與四大國有商業(yè)銀行相對照，國外大型商業(yè)銀行通常以客戶對象不同來安排其銀行結構，例如美國銀行(Bank of America)的部門設置中零售及商業(yè)銀行部和全球企業(yè)及投資銀行部是其最重要的兩大業(yè)務部門?！傲闶坫y行”主要面對個人和中小企業(yè)，而全球企業(yè)及投資銀行部屬于“批發(fā)銀行”，主要服務對象涉及美國國內(nèi)、國外的公司、金融機構以及政府團體。這樣的組織架構使得美國銀行的服務更加貼近消費者和中小企業(yè)，2000—2003年統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，該行60%以上的收入均來源于“零售銀行”業(yè)務。

但是，從我國商業(yè)銀行組織結構來看，其更像是一個龐雜的官僚體系，而不是按照客戶對象不同進行劃分，以價值鏈為紐帶組成的經(jīng)營實體。這種組織模式導致我國大型商業(yè)銀行結構臃腫、效率低下，并且與中小企業(yè)之間關系越走越遠。

鑒于大型商業(yè)銀行以上的問題，有人提議組建中小銀行或主張通過企業(yè)債券市場，尤其是創(chuàng)業(yè)板市場為中小企業(yè)籌集資金。我的看法是，僅僅依靠金融系統(tǒng)的創(chuàng)新，還不足以解決上述的問題，重要的是在建立中小企業(yè)政策性金融體系的同時，逐步完善整個社會的征信制度才是解決問題的關鍵。

《經(jīng)濟導刊》：為什么社會的征信制度與中小企業(yè)融資有如此緊密的聯(lián)系？

雷家：上面我已經(jīng)提到，金融業(yè)屬于高風險的特殊行業(yè)。它的特殊性就在于金融機構是通過信用將資金的提供者和資金的需求者聯(lián)結在一起的，因此，在金融體系中征信制度與中小企業(yè)融資是密不可分的。

不可否認，中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長與就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，是我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。但是在征信制度長期缺失的環(huán)境下，一些信用不好的中小企業(yè)，拖欠貸款甚至不還的情況履有發(fā)生。據(jù)國家商務部和中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會信用評估部等部門最近組織的一次對全國上萬家中小企業(yè)信用調查，中國中小企業(yè)因信用問題導致的損失每年大約為5800億元，相當于中國年財政收入的37%，中國國民生產(chǎn)總值每年因此減少兩個百分點。

信用產(chǎn)生問題的根源主要在交易過程中的信息不對稱，信息不對稱的程度越高，信用問題就會越嚴重。比如中小企業(yè)向銀行貸款，如果是多次交易，當事人還會理性地考慮未來受益和當期受益之間的替代，從而擔心當期的欺騙帶來對未來的損害而采取合作的態(tài)度，講信用是最優(yōu)的選擇；可如果是一次性交易，其中就極有可能存在著欺騙的激勵，因為欺騙可以獲利而不必擔心將來會受到懲罰，在銀行的交易品中價格最高的是錢，銀行貸款時，拿給中小企業(yè)的是現(xiàn)金，而回饋的只是一紙到期還款付息的承諾，價值的差別巨大。因此容易出現(xiàn)有些人或企業(yè)利用信息不對稱鋌而走險，進行有利于個人或企業(yè)的非法活動，這也是我國金融詐騙案居高不下原因之一。

為什么單一設立中小銀行并不是解決中小企業(yè)融資的最優(yōu)方法，原因主要在于：隨著我國社會主義市場化進程的推進，財政、銀行和企業(yè)之間的關系已經(jīng)與過去大相徑庭，具體來說，雖然成立中小企業(yè)政策銀行的目的在于為中小企業(yè)提供融資服務，執(zhí)行政府政策是其運行的前提，但是資產(chǎn)的流動性、安全性和效益性卻是中小企業(yè)政策性金融運行的必要條件，如果銀行資產(chǎn)失去流動性、安全性和效益性，中小企業(yè)政策性金融就失去了存在和發(fā)展的基礎。

因此，要想徹底解決中小企業(yè)融資難的問題，建立并完善社會征信制度是至關重要的。

《經(jīng)濟導刊》：為什么您沒有把設立創(chuàng)業(yè)板市場看成是解決中小企業(yè)融資的一種渠道呢？

雷家：設立創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)服務，初衷是好的，但我們從國外運作成功的創(chuàng)業(yè)板來看，這個思路是不符合實際的。

以美國NASDAQ市場為例，在美國創(chuàng)業(yè)板市的企業(yè)，應該是已經(jīng)通過初次投資或風險投資等資金支持，開發(fā)出了專利產(chǎn)品的企業(yè)，其需要融資的只是產(chǎn)品的市場運作費用。我們都知道，創(chuàng)業(yè)板風險是很大的，而美國設立創(chuàng)業(yè)板的目的就在于：你擁有核心技術，你就可以擁有市場，可以獲得豐厚的利潤。但目前我們的企業(yè)還不具備這樣的條件，投入大量資金研究核心技術不是我們的優(yōu)勢，即使在高新技術企業(yè)里，也是以引進的技術為主。而引進的技術大多數(shù)是成熟的技術，成熟的技術你能引進，別人也能引進，企業(yè)的成長潛力也就很有限，因此，即使這樣的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板融資成功，它的前景又會怎樣呢？股東的利益又如何被保證呢？這是其一。

其二，就我們擬定創(chuàng)業(yè)板市場的上市門檻來看：注冊資本不少于100萬元，有形資產(chǎn)不低于800萬元，主營業(yè)務收入和利潤遞增幅度不低于 30%的條件，把絕大多數(shù)中小企業(yè)擋在創(chuàng)業(yè)板市場之外，可以說真正具備上述條件的中小企業(yè)，恐怕寥寥無幾。就算中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市融資可行的話，層層的上市申請、核準，沒有良好的信用記錄能行嗎？所以，無論是從經(jīng)濟安全的需要出發(fā)，還是從實踐情況來看，創(chuàng)業(yè)板并不是中小企業(yè)融資的理想場所。

《經(jīng)濟導刊》：目前，我國的征信制度建設處于一種什么樣的狀況？

雷家：征信制度的欠缺阻礙了中國經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是制約著中小企業(yè)健康成長，可以說各方共識已久。為此，十六屆三中全會明確提出“要增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度”，但是從實際情況看，我國征信制度的建設還遠遠落后于經(jīng)濟發(fā)展的要求。

國內(nèi)的征信系統(tǒng)起步于20世紀80年代末至90年代初。當時，國內(nèi)先成立了一些民營征信公司，之后一些外資征信機構也在國內(nèi)開展業(yè)務，與此同時，許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構也開始從事征信業(yè)務。

截至目前，國內(nèi)從事信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構大約有500家左右，其中信用評估機構大約有40家左右，信用征集與調查機構大約有50家左右，信用擔保機構大約有400家左右，然而，這些專業(yè)機構從起步到現(xiàn)在一直難有作為。

由于體制的原因，國內(nèi)的信用信息大多掌握在各個職能部門手中，同時，由于國內(nèi)信用信息開放立法薄弱、來源比較分散，有些具有一定信用信息優(yōu)勢的部門或行業(yè)，則采取收費、指定代理機構或利用自身信息資源直接開展咨詢服務，從而導致了壟斷和尋租現(xiàn)象。

眾所周知，當前的中國經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而來的，正處于轉軌過程，經(jīng)濟運行不完全是以市場交易為基礎，很多是由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置過程中一種微不足道的輔助性手段，因此，時至今日我國也沒有建立起一個全國性的、完善的征信制度。

《經(jīng)濟導刊》：目前我國征信系統(tǒng)都包括哪些行業(yè)或部門，它們的實際情況又怎么樣？

雷家：目前國家的征信系統(tǒng)發(fā)展還很不平衡，具體來看主要包括以下這些行業(yè)或部門：

第一是企業(yè)調查行業(yè)。這個行業(yè)早在1987年由外經(jīng)貿(mào)部（現(xiàn)在的商務部）計算中心組建，是我國最早的信用調查部門。但是，這個在國外最基礎的信用行業(yè)，在中國卻處境艱難。一方面，作為政府部門的外經(jīng)貿(mào)部計算中心封鎖資料，其他信用服務機構根本無法取得有用的信用信息；另一方面，計算中心雖然開放了部分數(shù)據(jù)，但卻把它作為贏利手段，收費昂貴，其他的信用機構在提供服務時只能提高調查費用，從而把高成本轉嫁到委托調查的企業(yè)身上，加大企業(yè)負擔。因此，從1987年到現(xiàn)在，計算中心為中外企業(yè)提供的企業(yè)資信調查報告只有大約55000件，還不足一家跨國公司一年調查量的1%，所以，目前該部門始終處于維持狀態(tài)。

第二是個人信用調查業(yè)。目前，我國只有上海成立了一家個人信用調查機構，因為對這個行業(yè)的審批，中國人民銀行和國家工商總局有嚴格限制，所以這家機構提供的個人資料僅限于上海地區(qū)部分常住人口。

第三是商賬追收行業(yè)。對于這個行業(yè)，可以說一直存在著巨大的爭議。國家工商總局、公安部、商務部等部門曾于1994年和1999年兩次發(fā)布通知，禁止我國成立和開展商賬追收業(yè)務，理由是社會上各種黑社會性質組織和某些地方執(zhí)法部門，公開利用非法手段追收欠款，給社會安定帶來巨大的隱患。然而，在西方國家，商賬追收行業(yè)卻完全是合法行業(yè)，有專項法律約束，其追討手段是合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業(yè)和個人處理的欠款案件遠遠多于律師事務所的清理案件，是維護信用與金融穩(wěn)定的一支骨干力量。所以，我國要發(fā)展信用經(jīng)濟，必須開放這個業(yè)務。

征信系統(tǒng)第四、第五個行業(yè)是信用保險業(yè)和保理業(yè)。這兩個行業(yè)的業(yè)務很相似，都是替企業(yè)承擔信用壞賬風險。信用保險服務和保理服務在促進出口和擴大內(nèi)貿(mào)交易、減少企業(yè)信用風險等方面都具有十分積極的作用。在國內(nèi)信用保險由已經(jīng)成立的中國信用保險公司單獨承做，保理由銀行承做。目前信用保險有一定發(fā)展，保險額每年30多億美元，但僅占外貿(mào)總額的1%左右，與西方國家仍然有較大差距；保理在西方國家十分發(fā)達，僅美國一年保理額就在上千億美元。但保理在中國推行了10年，可是沒有一家銀行重視和廣泛推廣，此業(yè)務基本處于停頓狀態(tài)。

第六是信用管理咨詢業(yè)。這個行業(yè)主要為廣大工商企業(yè)提供信用管理咨詢顧問服務。目前，由于我國企業(yè)信用意識極差，管理水平落后，每年因信用管理缺陷造成的財務費用、管理費用和銷售費用，平均占到銷售收入的14%，而西方企業(yè)只有3%左右。在我國，一個銷售額10億元的企業(yè)，比西方企業(yè)多支出無效成本1億多元。信用管理水平的落后，嚴重影響了我國企業(yè)入世后的競爭力，從而根本上影響了我國的整體競爭力。我國信用管理咨詢業(yè)已經(jīng)開始起步，但在理論基礎和研究工作上仍遠遠落后于發(fā)達國家。

其他信用行業(yè)還包括市場調查業(yè)、信用培訓業(yè)、資信評估評級業(yè)和資產(chǎn)調查業(yè)，這些行業(yè)也都處于起步和發(fā)展階段，在理論基礎和實踐經(jīng)驗上均有不足，仍需要國家扶持。

《經(jīng)濟導刊》：從您剛才的談話中，我似乎感覺到國內(nèi)的征信制度建設并不順利，那么，造成這種困局的原因您認為主要在哪里？

雷家：社會征信制度是一種保證經(jīng)濟運行的良性機制，它保證了市場經(jīng)濟的公平和效率。但是，一直以來，我國社會征信制度建設中存在著較為嚴重的信用信息瓶頸，因為，隨著有關部門、有些地區(qū)積極建立各自的信用信息系統(tǒng)的同時，信用信息割據(jù)傾向越來越明顯，信用信息瓶頸對征信制度的建設形成了強大約束。具體來看我國征信制度建設主要受以下幾方面的制約：

首先，信用信息開放缺乏全國性法律法規(guī)的支持。我國的《民法通則》、《刑法》、《民事訴訟法》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《票據(jù)法》以及《商業(yè)銀行法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》等法律，都涉及到了信用問題，但是，對信用信息的開放均沒有明確的規(guī)定。審議中的《民法通則》修正案，盡管增加了有關信用權的規(guī)定，有望對信用信息的開放做出框架性規(guī)定，但其出臺還需要一段時間。

2002年3月，國務院建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組開始起草《征信管理條例》，條例的重點是明確征信數(shù)據(jù)的采集和應用、征信機構的市場準入和征信機構的操作規(guī)則等。該條例已經(jīng)幾易其稿，目前仍處于征求意見和修改之中。

由于缺乏全國性法律法規(guī)的支持，導致我國信用信息開放程度低，信用機構無法獲得信用信息。尤其是存在于政府部門的信用信息，經(jīng)常與“國家安全”、“公共安全”糾纏在一起，這已經(jīng)成為我國信用專業(yè)機構無法公開以及通過正規(guī)方式和渠道獲得的信用信息的重要原因之一。

其次，信用信息開放的宏觀政策體系尚未形成。目前，信用行業(yè)的國家主管部門還比較模糊，中國人民銀行、商務部、公安部等部門都有涉及，雖然他們在相應的范圍內(nèi)制定了信用信息共享的政策文件，而且這些政策的出臺也在一定范圍內(nèi)推動了信用信息的開放。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關政策和制度還比較分散，尚未形成全國統(tǒng)一的信用信息開放政策體系，更多的是限于一般號召。

第三，信用信息分散，且被嚴格屏蔽。在我國，信用信息分散在銀行、工商、稅務、海關、公安、司法、財政、審計、證券監(jiān)管、質檢、環(huán)保等政府部門手中，這些部門占有80%左右的信用信息資源，是最大的信用信息擁有者。由于沒有法律的強制，政府部門對信用信息嚴格屏蔽，信用專業(yè)機構難以全面得到涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，從而也就無法依靠信用信息進行商業(yè)化、社會化和公正獨立的信用調查、評級、報告以及提供信用管理服務。

而地方和行業(yè)各自為政，形成了對信用信息的進一步分割和壟斷。自1999年上海率先開展個人信用聯(lián)合征信試點以來，北京、深圳、汕頭、溫州等許多地方都先后進行了聯(lián)合征信的實踐，建立了信用信息系統(tǒng)。行業(yè)方面，銀行、稅務、工商、建設等行業(yè)也建立了本行業(yè)的信用信息系統(tǒng)。然而，不論地方還是行業(yè)，從信用信息系統(tǒng)建設的指導思想到實際運作都各自為營，要么是只在本地聯(lián)合征信，要么是只在本行業(yè)同業(yè)中征信，缺乏統(tǒng)籌考慮，不能協(xié)調一致，形成一個個“信息孤島”，進一步加劇了信息分割的局面，形成了更大范圍的壟斷。條塊和地區(qū)的分割使信用信息資源不能遵循價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律自由地進行流動，影響著統(tǒng)一的信用信息市場的形成。

第四，征信市場混亂。一方面，就信用專業(yè)機構的征信來說，因無法得到法律法規(guī)支持，所以在信息采集、加工、使用時雜亂無序；另一方面，由于沒有統(tǒng)一的管理和統(tǒng)籌規(guī)劃，各信用專業(yè)機構的數(shù)據(jù)庫缺乏統(tǒng)一標準和規(guī)范，數(shù)據(jù)庫之間不能互連、互通，造成了重復建設和資源浪費；另外，許多政府部門把自己掌握的信用信息交由下屬信息機構去開發(fā)，這些機構打著“信用”的旗號逐步滲透到信用市場的商業(yè)活動中來，從中獲利。

《經(jīng)濟導刊》：目前，國外在中小企業(yè)融資上有哪些國家做得比較好，值得我們借鑒？

雷家：國外的情況可以用一句話來概括，這就是“對不同類型中小企業(yè)的融資扶持不同”，如美國比較重視高科技型中小企業(yè)的融資問題；意大利則較為注重制造業(yè)型中小企業(yè)的融資問題；而法國扶持中小企業(yè)的重點主要放在就業(yè)潛力比較大的服務業(yè)型中小企業(yè)上；瑞士和西班牙則在解決社區(qū)型中小企業(yè)(包括街道手工工業(yè))上具有特色。從我國的實踐來看，借鑒最多的主要有三個目標模式：

第一，美國中小企業(yè)融資模式。美國政府對國內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過中小企業(yè)管理局制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業(yè)投資。 (1)商業(yè)銀行貸款與金融協(xié)助(融資擔保)。美國中小企業(yè)管理局(SBA)的主要任務是以擔保方式促使銀行向中小企業(yè)提供貸款。具體做法有：一是一般擔保貸款，SBA對75萬美元以下的貸款提供總貸款額75％的擔保，對10萬美元的貸款提供80％的擔保，貸款償還期最長可達25年；二是少數(shù)民族和婦女所辦中小企業(yè)的貸款擔保，SBA對他們可提供25萬美元以下的90％額度比重的擔保；三是少量的“快速車道”貸款擔保，對中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％額度比重的擔保；四是出口及國際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔保，做法與一般擔?；鞠嗤?；(2)向中小企業(yè)投資即政府風險資本。1958年中小企業(yè)管理局通過建立了中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿涉足的風險投資。中小企業(yè)投資公司可從聯(lián)邦政府獲得優(yōu)惠的貸款支持，其融資方式可以是低息貸款，也可以購買和擔保購買該公司的證券，投資方向主要是中小企業(yè)發(fā)展和技術改造；(3)政府資助。一是由中小企業(yè)管理局向那些有較強技術創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)直接貸款，但數(shù)量有限；二是中小企業(yè)管理局向受自然災害的中小企業(yè)提供的自然災害貸款；三是向中小企業(yè)的創(chuàng)新研究進行資助；(4)鼓勵和促進中小企業(yè)到資本市場直接融資。美國“二板市場”即NASDAQ股票市場為中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)的發(fā)展提供了大規(guī)模資本，許多名不見經(jīng)傳的中小企業(yè)通過二板市場融資而飛速發(fā)展，成為全球知名的頂級公司和一流企業(yè)。

第二，德國中小企業(yè)的融資與擔保。德國政府制定了一攬子計劃促進中小企業(yè)的發(fā)展，強調首先要解決中小企業(yè)的融資狀況，政府的融資支持包括：(1)融資擔保。1954年，原西德各州建立了以行會為基礎的擔保銀行，對中小企業(yè)貸款進行擔保，聯(lián)邦政府拿出一部分資金，以低息長期責任貸款的方式對擔保銀行進行扶持，用以沖銷部分擔保損失；(2)直接貸款扶持。在特殊情況下，政策性銀行向企業(yè)往來銀行提供了貸款，然后由擔保銀行向企業(yè)再貸款；(3)投資入股。政策性銀行還可以參與私人股份制公司進行股本投資；(4)備用融資擔保制。

第三，日本政府對中小企業(yè)的金融扶持。日本政府在扶持中小企業(yè)的發(fā)展方面是世界上較早也是較全面的國家，為保障中小企業(yè)融資，日本采取的主要措施有：(1)政府直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款；(2)政府出資成立專門為中小企業(yè)服務的金融機構。日本對中小企業(yè)的貸款援助以政府專門設立的三個面向中小企業(yè)的金融機構為主，以較之民間金融機構有利的條件向中小企業(yè)直接貸款；(3)允許企業(yè)自行組建合作型的金融機構。為了鼓勵和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質的金融機構，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會員主要限定為中小企業(yè)或者個人，主要為其會員提供金融服務。此外，日本的企業(yè)“共濟制度”也具有互助合作的性質。中小企業(yè)組建的這些互助合作型的金融機構在企業(yè)的融資活動中有著十分重要的地位和作用；(4) 以立法形式建立信用保證協(xié)會制度。確立信用保證協(xié)會可以為中小企業(yè)取得貸款充當擔保人。該制度對中小企業(yè)的順利融資有著不可忽視的作用；(5)建立中小企業(yè)信用保險制度。日本由政府出資組建了中小企業(yè)信用保險公庫，其業(yè)務一是辦理中小企業(yè)信用保險；二是為信用保險協(xié)會提供一定的貸款；(6)風險資本。日本的風險基金很發(fā)達，20世紀70年代后，日本開始實施中小企業(yè)現(xiàn)代化政策，進一步提出了中小企業(yè)要實現(xiàn)知識密集化、高技術化的政策，同時鼓勵政府金融機構向新興的高技術型中小企業(yè)提供風險投資；(7)普通商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資金融通。隨著資金的寬松，銀行競爭的加強，20世紀70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機構如互助銀行、信用金庫外，城市商業(yè)銀行開始對中小企業(yè)開展業(yè)務，截至20世紀90年代初期，向中小企業(yè)的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

我們應該有一個清晰的判斷，解決中小企業(yè)融資盡管離不開政府的扶植，然而在成熟的市場經(jīng)濟國家具有信用性質的“融資擔?！蓖潜慌e要為第一位的，尤其是在美、德這樣對信用十分重視的國家，而日本的《信用金庫法》、信用保證協(xié)會制度，以及信用保險制度也都無不強調信用在金融交易中的重要性。

《經(jīng)濟導刊》：您對我國下一步征信制度建設有何建議？

雷家：信用問題之所以產(chǎn)生在于不守信用有利可圖，所以，我們解決問題的出發(fā)點就是讓那些不守信用的人和企業(yè)受到應有的懲罰，而讓那些守信用的人和企業(yè)有很多便利，這是我們應該努力的目標。作為后發(fā)國家，我們并不需要像外國那樣，出現(xiàn)一個問題，再解決一個問題?？梢越梃b外國的經(jīng)驗，以比較快的速度通過立法，建立一個比較完善的社會信用體系。

建設社會信用體系的基礎是建立全國性的信用數(shù)據(jù)庫。沒有真實、詳盡的數(shù)據(jù)資料，任何信用體系都無從談起，不管是個人信用體系，還是商業(yè)信用體系。為了對一個企業(yè)、一個自然人的信用歷史進行記錄、分析，各相關政府部門，如工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法。 全國性信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好的社會形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機會；二是懲罰機制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關法律法規(guī)記錄收集到的企業(yè)失信情況，在一定時期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會懲罰。如果沒有數(shù)據(jù)庫的話，以銀行貸款為例，經(jīng)常會出現(xiàn)從工商銀行借錢不還后，又跑到中國銀行去借，爾后又到交通銀行去借，反正銀行方面也不互通信息。所以如前所述，解決信用問題最重要方法還是有獎有懲。對好的企業(yè)和個人，他在借錢方面應有所方便，對信用不好的企業(yè)和個人，銀行可以拒絕為他提供服務，甚至不允許他申請信用卡。

目前中國的征信行業(yè)處于發(fā)展階段，應盡快設立專門的管理機構，通過市場化競爭的方式提供信用信息服務。還應加速制定《社會信用信息法》，為商業(yè)化的社會征信機構在開展企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù)，要建立從法律到規(guī)則、到道德標準等一整套嚴格的約束機制，讓干壞事的人和企業(yè)付出沉重的代價，守規(guī)矩的人和企業(yè)得到好處。

規(guī)范政府行為是極其重要的。政府部門要嚴格履行其對社會的承諾，接受群眾和輿論的監(jiān)督，執(zhí)法部門要公正、廉明，保證執(zhí)法的公正、公平、公開，以提高政府公信力，成為社會誠信的表率。 如能夠如此，社會信用風氣就會蔚然成風。