一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

在我國(guó)中間業(yè)務(wù)作為外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)，由于具有低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，已成為它們進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。而這一業(yè)務(wù)恰恰是中資商業(yè)銀行的“軟肋”，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行一項(xiàng)緊迫而重要的任務(wù)。

（一）經(jīng)營(yíng)觀(guān)念落后制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

傳統(tǒng)觀(guān)念認(rèn)為銀行只要吸收存款、發(fā)放貸款，兩者之間的利差就足以為銀行帶來(lái)效益了，隨著金融體制改革深化，市場(chǎng)逐漸從“賣(mài)方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“買(mǎi)方市場(chǎng)”，大量中小金融機(jī)構(gòu)增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，金融市場(chǎng)的完善增加了投資渠道，完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)加大了銀行吸收存款的難度。同時(shí)，銀行商業(yè)化的進(jìn)程基本完成，成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的法人主體，自擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)效益下滑也加大了這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行積累了大量的不良資產(chǎn)，資金運(yùn)用無(wú)法產(chǎn)生效益。因此，依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)中已不能適應(yīng)發(fā)展的需要，銀行必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓展新渠道，在依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶(hù)提供全過(guò)程、全方位、增加值的金融服務(wù)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）電子化建設(shè)落后制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行開(kāi)展許多中間業(yè)務(wù)都必須依托強(qiáng)大、高效、快捷、實(shí)用的資金清算系統(tǒng)和電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。資金結(jié)算、信用卡、代收代付、代理業(yè)務(wù)等都需要有一個(gè)強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子化網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)可以在銀行和客戶(hù)之間、銀行和證券公司、保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行信息傳送。我國(guó)銀行業(yè)在這方面雖然取得了很大的進(jìn)步，但目前我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)中的咨詢(xún)業(yè)務(wù)等還處于手工操作狀態(tài)，技術(shù)手段落后，其他中間業(yè)務(wù)尚未研制出軟件系統(tǒng)，工作效率低，給客戶(hù)帶來(lái)極大不便，不利于中間業(yè)務(wù)向深度和廣度拓展，資金清算速度和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還需進(jìn)一步提高。

（三）法律法規(guī)建立的滯后制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)目前的一些金融法規(guī)及政策在一定程度上制約了新興中間業(yè)務(wù)的拓展。按照我國(guó)1995年頒布的《商業(yè)銀行法》，我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而不能從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資等，證券類(lèi)和融資類(lèi)等許多品種的中間業(yè)務(wù)難以得到開(kāi)發(fā)。盡管?chē)?guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，呼喚著有關(guān)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策和法規(guī)出臺(tái)，但迄今為止，我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理辦法。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)基本上處于各自為政、自成體系的局面，既不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)模式造成中間業(yè)務(wù)差距巨大

中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，我國(guó)從1993年開(kāi)始實(shí)行銀、證、保、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。而在西方國(guó)家，從20世紀(jì)80年代以來(lái)，各國(guó)紛紛放松了金融管制，金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來(lái)越廣泛，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為全球趨勢(shì)，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。當(dāng)代西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，已成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

二、商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融國(guó)際化的需要，也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。面對(duì)金融國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的加劇和國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，我國(guó)商業(yè)銀行必須樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以便更好地適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新形式。

（一）徹底轉(zhuǎn)變觀(guān)念，提高中間業(yè)務(wù)層次

商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度上認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的緊迫性和必要性。建立一套完整的管理體系，專(zhuān)門(mén)對(duì)中間業(yè)務(wù)管理、協(xié)調(diào)和組織，對(duì)中間業(yè)務(wù)工作進(jìn)行總體規(guī)劃。要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為衡量一個(gè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面來(lái)看待，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)緊密地聯(lián)系在一起，相互帶動(dòng)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力。社會(huì)各界、政府各級(jí)機(jī)構(gòu)也要認(rèn)同中間業(yè)務(wù)，確保中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)能夠合理、合法地成為銀行的收入來(lái)源。

（二）建立和完善科學(xué)的考核體系，強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制

要建立一套科學(xué)的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)體系，加大效益指標(biāo)考核力度。必須按照商業(yè)銀行的“安全性、流動(dòng)性、盈利性”經(jīng)營(yíng)原則確定中間業(yè)務(wù)的效益指標(biāo)，建立一套科學(xué)的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)體系，加大效益指標(biāo)考核力度。如建立考核中間業(yè)務(wù)收益指標(biāo)、產(chǎn)出與投入的效益指標(biāo)、考核不同時(shí)期或地點(diǎn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況指標(biāo)，以及考核中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中地位及各類(lèi)品種所處地位和作用的結(jié)構(gòu)指標(biāo)等一系列指標(biāo)。通過(guò)上述指標(biāo)的建立，能系統(tǒng)地掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合全面地考核中間業(yè)務(wù)，這樣既有利于業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，又可起到強(qiáng)化激勵(lì)和約束作用。

（三）從市場(chǎng)需求出發(fā)，有重點(diǎn)分階段發(fā)展中間業(yè)務(wù)

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展水平與金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)程度，決定了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展只能是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，必須有重點(diǎn)分階段穩(wěn)步推進(jìn)。近階段，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)程度較低的中間業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)、匯兌結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、金融咨詢(xún)、保管箱業(yè)務(wù)等。為企業(yè)和居民個(gè)人提供全方位的金融投資理財(cái)服務(wù)，參與企業(yè)收購(gòu)、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項(xiàng)目融資、理財(cái)顧問(wèn)、投資管理、信息咨詢(xún)、基金托管。繼續(xù)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)中除了國(guó)際結(jié)算和結(jié)售匯外的互換業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、期權(quán)期貨等中間業(yè)務(wù)，為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步國(guó)際化尋找機(jī)遇。同時(shí)從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展觀(guān)點(diǎn)看，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)將是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方向，為此應(yīng)加強(qiáng)與證券公司、基金管理公司的業(yè)務(wù)合作，加大力度開(kāi)展證券資金清算、基金托管、銷(xiāo)售及登記、資產(chǎn)管理、證券代理、金融衍生產(chǎn)品交易、資產(chǎn)證券化等與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，占領(lǐng)進(jìn)入市場(chǎng)的先機(jī)。

（四）構(gòu)建基礎(chǔ)平臺(tái)，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，它的運(yùn)作不僅需要先進(jìn)科技投入，而且需要一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺(tái)。為此必須加大科技投入，建立起電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以此為依托大力拓寬中間業(yè)務(wù)。鑒于中間業(yè)務(wù)中包含著一些特殊的知識(shí)和跨領(lǐng)域的多技能要求，一方面要全方位、多角度、多學(xué)科培育現(xiàn)有人員，另一方面要注意培養(yǎng)和引進(jìn)相當(dāng)數(shù)量的專(zhuān)業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的保障。同時(shí)必須加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，通過(guò)廣告等多種方式宣傳中間業(yè)務(wù)的品種范圍、服務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)流程等，通過(guò)有針對(duì)性地向目標(biāo)客戶(hù)推出適用的產(chǎn)品，贏得客戶(hù)的認(rèn)同和信任，進(jìn)一步樹(shù)立銀行良好形象。

（五）加強(qiáng)內(nèi)控的監(jiān)督管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

商業(yè)銀行內(nèi)部要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段，就必須加強(qiáng)內(nèi)控的監(jiān)督管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，按照金融法規(guī)和國(guó)際金融慣例規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要充分發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中的積極作用，建立和完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)協(xié)調(diào)機(jī)制，制定中間業(yè)務(wù)的行業(yè)公約，防止無(wú)序的不公平競(jìng)爭(zhēng)，共同營(yíng)造和維護(hù)公平、公正、有序的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，應(yīng)采取多備案少報(bào)批的管理方式。人民銀行要在鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，相應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)糾正并處罰違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極規(guī)避中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（六）建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能，完善金融監(jiān)管政策，保證金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古廣播電視大學(xué)內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）