隨著金融改革的不斷深入，金融業(yè)的競爭日趨激烈，中間業(yè)務(wù)已被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所熱衷，拓展中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場，農(nóng)村信用社要想在激烈的競爭中求生存，謀發(fā)展，同樣要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)量小，收益低，發(fā)展緩慢。信用社除結(jié)算業(yè)務(wù)外，只有少量的信用社開辦了代付工資、代收話費(fèi)、代收保費(fèi)等幾項業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的0.18%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間收入僅為0.01%，而全國各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)總收入占比的平均水平為8.5%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17％，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60％，平均占比也達(dá)到41％。就農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小，范圍較窄，地區(qū)之間、行業(yè)之間、業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展不平衡，還處于一種較低水平。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)之所以發(fā)展緩慢，主要存在以下問題：

(一)品種少、層次低，功能不全。目前大部分農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)僅停留在匯兌、結(jié)算、代收代付等易操作、勞動力成本高、收益相對較低的品種上，而對于擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類和咨詢顧問類等科技含量高、收益水平高的中間業(yè)務(wù)開展很少，銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)在調(diào)查地的農(nóng)村信用社尚處于空白狀態(tài)。由于其業(yè)務(wù)品種少、層次低，使得農(nóng)村信用社的服務(wù)功能殘缺，難以滿足客戶多方面的服務(wù)需求。

（二）思想認(rèn)識有偏差。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社受地理位置及人文因素的影響，對開辦中間業(yè)務(wù)認(rèn)識較少，沒有清晰地認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)以較少的投入、承擔(dān)較少的風(fēng)險、獲得較為穩(wěn)定收入的本質(zhì)特征?？傆X得信用社的業(yè)務(wù)就是組織存款，發(fā)放貸款，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是幫其他單位辦事，怕麻煩，不情愿辦理中間業(yè)務(wù)，故此業(yè)務(wù)尚未起步，進(jìn)展十分艱難。其主要表現(xiàn)為品種簡單、范圍狹窄，檔次低、金額小。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范，無序競爭狀態(tài)依然存在。中間業(yè)務(wù)是為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，由于受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識。加之金融監(jiān)管部門在對各商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面缺乏統(tǒng)一的、強(qiáng)有力的監(jiān)管措施。一些商業(yè)銀行不講價格、不計成本、不考慮成本效益，你少收費(fèi)，我不收費(fèi)，有的銀行或明或暗進(jìn)行“倒貼”。致使銀行信用價值扭曲錯位。這種無序競爭損害了銀行、信用社的自身利益，其結(jié)果嚴(yán)重影響銀行、信用社開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）技術(shù)手段落后，專業(yè)人才匱乏。商業(yè)銀行絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)都有現(xiàn)代化水平較高的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作支撐。而農(nóng)村信用社由于其點(diǎn)多面廣、機(jī)構(gòu)分散的特點(diǎn)，加之人員素質(zhì)參差不齊，截至目前為止，計算機(jī)系統(tǒng)依然是各自為政，其設(shè)備、軟件層次低、更新較慢，根本不適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開發(fā)經(jīng)營需要。加之中間業(yè)務(wù)由于門類齊全，有些知識內(nèi)涵豐富，經(jīng)營和管理對人的要求很高。目前，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，一是缺乏一些會經(jīng)營、懂行的人才隊伍；二是技術(shù)手段相對落后，農(nóng)村信用社信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還在建設(shè)當(dāng)中，現(xiàn)有技術(shù)支持不能滿足全區(qū)和全國性通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料適時查詢的市場需要，在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大利潤空間。針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品是目前農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。產(chǎn)品開發(fā)要堅持市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。推出的中間業(yè)務(wù)只有真正能夠滿足特定客戶群的要求，又能增加收益，這樣的中間業(yè)務(wù)才能存在和發(fā)展。目前要對農(nóng)村信用社現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、完善、細(xì)化，對未開發(fā)新業(yè)務(wù)的信用社要積極進(jìn)行前期探討和實踐，力求向居民個人提供全方位的個人金融產(chǎn)品。如農(nóng)村信用社尚未涉足或剛?cè)腴T的基金業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、代理外匯交易、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)等。要力爭在深度和廣度上加以拓展。個人理財業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時應(yīng)站在個人客戶的立場上對市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同的對象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。同時要擺正農(nóng)村信用社在市場經(jīng)濟(jì)中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用多種營銷手段，不斷擴(kuò)大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運(yùn)營。

（二）提高思想認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略位置。農(nóng)村信用社必須進(jìn)一步更新觀念，切實提高對自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識，把中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，使二者相互促進(jìn)，共同提高。要正確對待中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系，改變中間業(yè)務(wù)是“副業(yè)”、業(yè)務(wù)創(chuàng)新是“越軌”的看法和做法，徹底扭轉(zhuǎn)過去那種“一門心思抓存款”的傾向，擴(kuò)大經(jīng)營視野。另外，要建立制度，規(guī)范管理，嚴(yán)格防范中間業(yè)務(wù)開展過程中的各種風(fēng)險。

（三）建立機(jī)構(gòu)、規(guī)范流程，有效促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的拓展。中間業(yè)務(wù)涉及面廣，跨度大，管理極為復(fù)雜，需要專門的部門來進(jìn)行系統(tǒng)管理，因此，下一步我們擬成立機(jī)構(gòu)，專設(shè)中間業(yè)務(wù)拓展科，對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用社行業(yè)主管部門要加強(qiáng)行業(yè)自律，對中間業(yè)務(wù)品種的管理和業(yè)務(wù)的實施加以規(guī)范，制定管理流程，加強(qiáng)行業(yè)合作，合理收費(fèi)，公平競爭。同時，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，制定出適合農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的收費(fèi)政策，做到彈性與剛性相結(jié)合，在增強(qiáng)信用社自主性的同時，規(guī)避各商業(yè)銀行、信用社在價格方面的惡性競爭。

（四）加速中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，壯大專業(yè)人才隊伍。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性形成了十分突出的矛盾，因此，我們要加大培訓(xùn)力度，積極開發(fā)人才資源，造就一批政治素質(zhì)過硬，理論水平高，業(yè)務(wù)技術(shù)精的復(fù)合型人才隊伍，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍。一是立足于現(xiàn)實，采取多渠道，多形式的辦法，對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。二是從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的員工，安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，對他們進(jìn)行專業(yè)的系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。三是面向社會、大專院?；蚱渌鹑跈C(jī)構(gòu)引進(jìn)一批具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充分到中間業(yè)務(wù)隊伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

(作者單位：人民銀行五原縣支行)