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        對(duì)貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

        2005-04-29 00:00:00孫和平
        理論與當(dāng)代 2005年6期

        隨著金融改革的不斷深入,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,中間業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)也越來(lái)越受到各金融機(jī)構(gòu)的重視。農(nóng)村信用社要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求生存,謀發(fā)展,同樣要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

        一、中間業(yè)務(wù)及其意義

        中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有以下意義:

        1.大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域,完善服務(wù)功能,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

        2.大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開(kāi)展承兌匯票業(yè)務(wù)等,均可吸收大量的低成本存款,是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。

        3.大力拓展中間業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高,不良貸款占比大是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的主要障礙,在大力盤(pán)活貸款存量的同時(shí),通過(guò)開(kāi)拓新的資金運(yùn)用渠道,辦理銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國(guó)債債券抵押貸款等,不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化,還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

        4.大力拓展中間業(yè)務(wù),是盡快改善信用社經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)現(xiàn)扭虧增盈的需要。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、見(jiàn)效快、收益多的特點(diǎn),大力拓展中間業(yè)務(wù),可以增加收入來(lái)源,改善經(jīng)營(yíng)狀況。

        二、貴州省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

        1.認(rèn)識(shí)偏差,品種單一。目前農(nóng)村信用社仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式把存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù),而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作輔助業(yè)務(wù)和副營(yíng)項(xiàng)目,沒(méi)有當(dāng)作一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來(lái)開(kāi)發(fā)和運(yùn)用,也沒(méi)有作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化和扭虧增盈及防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,因而在很大程度上影響了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展基本上還處于自發(fā)狀態(tài),僅限于結(jié)算、開(kāi)辦代發(fā)工資等簡(jiǎn)單的代收代付業(yè)務(wù),而咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)、擔(dān)保、承諾類(lèi)、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)幾乎還是空白,遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到市場(chǎng)和客戶的需求。

        2.缺乏宣傳,推廣受阻。由于農(nóng)村信用社缺乏有力的宣傳,使得中間業(yè)務(wù)沒(méi)有擺脫面窄、量小的局面,客戶對(duì)已經(jīng)開(kāi)辦的和即將開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)程度不高,使得中間業(yè)務(wù)的推廣受阻,新的中間業(yè)務(wù)不能有效拓展,而與原有的業(yè)務(wù)形成斷層,致使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。

        3.電子技術(shù)保障落后。國(guó)有商業(yè)銀行絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)都有現(xiàn)代化水平的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐,而我省農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)尚處于起步階段,且由于點(diǎn)多面廣,設(shè)備和軟件層次低、更新慢,不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)需要,嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

        4.人員素質(zhì)相對(duì)較低。農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平相對(duì)較低,實(shí)際操作能力、創(chuàng)新能力、綜合能力都與開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的需要有很大的差距,嚴(yán)重地制約了中間業(yè)務(wù)的有效拓展。

        三、對(duì)貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

        1.提高農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社應(yīng)從面對(duì)入世挑戰(zhàn),拓展盈利空間,提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的高度來(lái)認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義,要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好中間業(yè)務(wù)。

        2.加大農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種,讓更多的客戶了解農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),了解各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的功能,積極培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的客戶群體,開(kāi)展多功能金融服務(wù),取得社會(huì)各界的廣泛重視和支持,盡快把農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的局面打開(kāi)。

        3.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂落實(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)劃。全省各級(jí)農(nóng)村信用社管理部門(mén)要切實(shí)承擔(dān)起為農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)管理責(zé)任,要制定轄區(qū)內(nèi)信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)期規(guī)劃,落實(shí)近期目標(biāo)。要區(qū)別不同情況,實(shí)行分類(lèi)管理,制訂相應(yīng)的管理辦法,確保其業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。農(nóng)村信用社要主動(dòng)積極地抓好中間業(yè)務(wù),在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及員工的考核上,將中間業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)放在同等位置,從而為開(kāi)展中間業(yè)務(wù)增加內(nèi)在動(dòng)力。

        4.因地制宜,突出重點(diǎn),強(qiáng)化管理。農(nóng)村信用社因地域不同,發(fā)展很不平衡,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候要充分考慮這一因素,要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則,與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社自身經(jīng)營(yíng)狀況相適應(yīng),并充(下轉(zhuǎn)第41頁(yè))(上接第44頁(yè))分利用各自的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn),優(yōu)先發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù),逐步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的中間業(yè)務(wù),走循序漸進(jìn)的發(fā)展道路,要建章建制、規(guī)范管理,使中間業(yè)務(wù)制度化、程序化、規(guī)范化,確保中間業(yè)務(wù)開(kāi)展合規(guī)、合法、安全、有效,切實(shí)提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益和競(jìng)爭(zhēng)能力。

        5.加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件,加快電子化技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐,不僅實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),還要實(shí)現(xiàn)全國(guó)性信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。形成完備的金融信息系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

        6.提高農(nóng)村信用社人員素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快培養(yǎng)和招聘一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),既具有開(kāi)拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范以及精通現(xiàn)代電子化技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍,為大力拓寬中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        7.呼喚政策保障,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)和創(chuàng)收的雙向提高。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡量在中間業(yè)務(wù)政策上給農(nóng)村信用社提供創(chuàng)新空間,允許農(nóng)村信用社在不違反國(guó)家金融大政方針的原則下,積極進(jìn)行多種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為保持合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,可在中間業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上允許一定比例的浮動(dòng)。

        8.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須高度重視其風(fēng)險(xiǎn)防范。一是要明確開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想及目標(biāo)任務(wù)。二是要確定中間業(yè)務(wù)的范圍及操作辦法。三是要設(shè)立內(nèi)部管理機(jī)構(gòu),確定專(zhuān)門(mén)人員,負(fù)責(zé)抓好信用社中間業(yè)務(wù)??h(市)聯(lián)社要設(shè)立市場(chǎng)部,負(fù)責(zé)抓好非信貸關(guān)系中間業(yè)務(wù)的管理。縣(市)聯(lián)社以上的信用社管理部門(mén)要有專(zhuān)人負(fù)責(zé)抓中間業(yè)務(wù)的管理。各信用社要配備相應(yīng)的管理員。四是要制定相關(guān)的監(jiān)管制度,加強(qiáng)對(duì)信用社中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管,促使信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上規(guī)范、安全和有效。

        (作者單位:中國(guó)人民銀行遵義市中心支行)

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