姚　蔚

從1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍便因農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)以及國(guó)家的宏觀支農(nóng)政策定位而具有相對(duì)的壟斷性。但隨著我國(guó)糧食市場(chǎng)化改革的不斷深入及國(guó)家糧食購(gòu)銷體制的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性信貸范圍也不可避免地受到了新興資本市場(chǎng)以及商業(yè)銀行的沖擊和蠶食。如何調(diào)整農(nóng)發(fā)行的信貸政策范圍及其管理方式，積極參與這場(chǎng)意義深遠(yuǎn)的糧食流通體制改革，正是本文要探討的主要問(wèn)題。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的動(dòng)因

國(guó)家宏觀政策調(diào)控的需要。

2004年國(guó)務(wù)院糧食流通體制改革第17號(hào)文件及國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議對(duì)農(nóng)發(fā)行職能作了相應(yīng)調(diào)整，業(yè)務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到以糧棉油為主要原料的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及加工轉(zhuǎn)化等企業(yè)。2005年中央1號(hào)文件又明確提出“加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，在完善運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍”。這一系列政策的連續(xù)出臺(tái)，顯示出中央政府有意將農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有單純支持糧食流通的職能轉(zhuǎn)變?yōu)橄蜣r(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供中長(zhǎng)期貸款，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件改善的方向上來(lái)，以進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新產(chǎn)品和新興生物資源等農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

央行貨幣政策獨(dú)立性的需要。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)發(fā)行信貸資金主要來(lái)源于央行提供的再貸款以及在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的長(zhǎng)期金融債券等兩種渠道，具體如圖1所示。

當(dāng)前，央行以再貸款形式供給農(nóng)發(fā)行使用的資金利率為3．24％，資金成本相對(duì)較高；另一方面，由于這種形式的再貸款與基礎(chǔ)貨幣緊密聯(lián)系，形成了央行貨幣投放的硬性缺口，不利于當(dāng)前人民幣匯率的穩(wěn)定和央行對(duì)貨幣投放的調(diào)控。央行目前正試圖改變這種因農(nóng)發(fā)行信貸資金需求而造成的基礎(chǔ)貨幣投放倒逼機(jī)制，切斷政策性資金需求與央行基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系，并已逐步將農(nóng)發(fā)行的央行再貸款由1997年高峰時(shí)的8167．79億元調(diào)減為當(dāng)前的5699億元，其余資金缺口改由農(nóng)發(fā)行發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券來(lái)彌補(bǔ)，從而進(jìn)一步達(dá)到了使金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村抽走的資金回流反哺農(nóng)村的目的。

農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求。

作為我國(guó)目前惟一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，1998年至今，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其貸款規(guī)模的變化情況如圖2所示。

由圖2可知，自1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來(lái)，其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展可以分為兩個(gè)階段：

第一階段為1995—1997年，這段時(shí)期是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期，其信貸規(guī)模在3年內(nèi)從1995年的4687．92億元急速擴(kuò)張至1997年的8637．33億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)84．25％；

第二階段為1998年至今，農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模從1997年的高峰降至1998年的7094．66億元，并長(zhǎng)期徘徊在這一信貸規(guī)模附近。眾所周知，1998年至今我國(guó)的GDP的年均增速一直保持在9％左右，長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮促進(jìn)了眾多商業(yè)銀行信貸規(guī)模的穩(wěn)步擴(kuò)張。而在此期間，農(nóng)發(fā)行的信貸規(guī)模一直徘徊不前，再加上自1998年國(guó)務(wù)院發(fā)起的新一輪糧食流通體制改革，實(shí)行糧食收購(gòu)資金封閉運(yùn)行等政策后，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的能力被嚴(yán)格限制于糧食流通領(lǐng)域，這又進(jìn)一步導(dǎo)致了這些年農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)模不增反而降的局面。也正因?yàn)榇?，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部潛藏著強(qiáng)烈改革與發(fā)展的內(nèi)在需求。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的目標(biāo)

《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2005—2007年內(nèi)部綜合改革綱要》，從組織體系、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、科技支撐體系和企業(yè)文化等方面對(duì)農(nóng)發(fā)行綜合改革作出了全面規(guī)劃，力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)3年的努力，初步構(gòu)建現(xiàn)代銀行的基本框架，逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。

具體到農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域，政策調(diào)整的目標(biāo)可以歸納為：“以執(zhí)行國(guó)家政策為前提，以防控貸款風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，以客戶為中心，切實(shí)加強(qiáng)糧油貸款營(yíng)銷和管理，努力創(chuàng)新信貸服務(wù)，構(gòu)建實(shí)現(xiàn)糧油信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、符合現(xiàn)代銀行要求的信貸運(yùn)行機(jī)制。”

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的具體措施

建立和完善以客戶為中心、政策性與商業(yè)性分開(kāi)管理的糧油貸款營(yíng)銷與管理體系。區(qū)分貸款的政策性和商業(yè)性，目的就是在信貸資金資源的配置和貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控上實(shí)行區(qū)別對(duì)待的信貸政策。對(duì)政策性貸款在資金配置上依然給予優(yōu)先保證，對(duì)準(zhǔn)政策性貸款則在采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控措施的前提下給予積極支持，對(duì)商業(yè)性貸款在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力內(nèi)依據(jù)效益優(yōu)先原則發(fā)放貸款。在信貸管理方面，對(duì)政策性貸款業(yè)務(wù)在繼續(xù)堅(jiān)持封閉管理的前提下，適當(dāng)對(duì)管理方式進(jìn)行改革，以使其更符合基層行管理的實(shí)際需要；對(duì)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)則要堅(jiān)持流動(dòng)性、安全性和效益性的原則，在審慎積極開(kāi)辦的同時(shí)，探索完善各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施辦法。

實(shí)行前后臺(tái)制約的部門審貸分離制度，按貸款審批權(quán)限和操作流程進(jìn)行貸款操作，不斷完善防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑和方法。實(shí)行前后臺(tái)審貸分離后，信貸管理部門的職能可以歸納為“四個(gè)負(fù)責(zé)”，即：對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)、對(duì)前臺(tái)客戶部門負(fù)責(zé)和對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。此外，為加大省級(jí)分行和二級(jí)分行的管理責(zé)任，農(nóng)發(fā)行決定對(duì)貸款審批權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，上收縣支行的審批權(quán)限，對(duì)總行。省行以及二級(jí)分行的審批權(quán)限進(jìn)行重新界定，并進(jìn)一步改進(jìn)貸款調(diào)查，審查流程，減少貸款環(huán)節(jié)，縮短辦貸時(shí)間、建立應(yīng)急機(jī)制，盡可能縮短調(diào)查、審查，審批時(shí)間。

改革客戶信用評(píng)級(jí)管理，在參考原有信用等級(jí)評(píng)定辦法的基礎(chǔ)上，由信貸管理部門制定農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一的客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法。為此，農(nóng)發(fā)行組織啟動(dòng)了新的客戶信用評(píng)級(jí)工作，進(jìn)一步完善客戶信用等級(jí)管理，逐步開(kāi)展行業(yè)和區(qū)域信用評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)行不同的區(qū)域和行業(yè)信貸政策，及時(shí)調(diào)整區(qū)域和行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，按照先授信后用信，嚴(yán)授信寬用信的原則，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、信用等級(jí)高的優(yōu)良客戶率先推行公開(kāi)統(tǒng)一授信管理方式。

建立健全貸款監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)貸款監(jiān)督。一是建立各級(jí)分支行合理分工、有效制衡．精簡(jiǎn)效能的內(nèi)設(shè)信貸部門組織架構(gòu)：二是調(diào)整完善分支機(jī)構(gòu)布局，將二級(jí)分行建設(shè)成為經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)平臺(tái)，強(qiáng)化支行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)前臺(tái)職能；三是建立規(guī)范化的分支行信貸管理體制，加強(qiáng)貸款監(jiān)督；四是由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)研究設(shè)計(jì)貸款營(yíng)運(yùn)與管理的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)制度，及時(shí)有效地監(jiān)測(cè)全行信貸運(yùn)營(yíng)情況，客觀分析評(píng)價(jià)各分支行的信貸管理狀況，并對(duì)貸款的凋查、審查、審批各環(huán)節(jié)，貸后管理的情況以及信貸政策制度的科學(xué)性、合理性進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策調(diào)整的實(shí)際效果

形成了精簡(jiǎn)、高效、合理的信貸組織體系。按照農(nóng)發(fā)行信貸政策調(diào)整目標(biāo)，農(nóng)發(fā)行信貸組織體系實(shí)現(xiàn)了按照業(yè)務(wù)發(fā)展、綜合管理、支持保障三個(gè)條線設(shè)置，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)發(fā)展部門在客戶營(yíng)銷、拓展市場(chǎng)，服務(wù)與管理客戶等方面的職能，加強(qiáng)了綜合管理部門在綜合協(xié)調(diào)、資金計(jì)劃、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)核算等方面的管理職能，完善了支持保障部門在科技支撐、人力資源管理、審計(jì)等方面的監(jiān)督、服務(wù)職能，形成了精簡(jiǎn)、高效、合理的信貸組織體系。

完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施。對(duì)政策性業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行依然按照封閉管理的要求，把好貸款投放關(guān)，確保貸款的物資保證；對(duì)準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)則實(shí)行單獨(dú)記賬，單獨(dú)管理，并且借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度辦法，完善授權(quán)、授信管理；對(duì)商業(yè)性貸款，2004年8月以來(lái)，以農(nóng)發(fā)行制定的“現(xiàn)階段商業(yè)性貸款管理應(yīng)急方案”為主要標(biāo)志，所確定的以糧棉油加工企業(yè)貸款為主的商業(yè)性貸款，按商業(yè)性貸款管理原則，強(qiáng)調(diào)貸款運(yùn)營(yíng)的流動(dòng)性、安全性和效益性，嚴(yán)格按照企業(yè)效益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)放貸款，不斷推行企業(yè)貸款資格認(rèn)定、信用等級(jí)評(píng)定、有效資產(chǎn)的抵押擔(dān)保、企業(yè)自籌資金參與糧食經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)防控辦法。

改進(jìn)了客戶服務(wù)方式，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先，建立了客戶經(jīng)理制度，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶保持經(jīng)常性的接觸和溝通，及時(shí)了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和信貸需求的變動(dòng)情況，并通過(guò)不斷密切與客戶的合作關(guān)系，向客戶營(yíng)銷農(nóng)發(fā)行的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶對(duì)農(nóng)發(fā)行的忠誠(chéng)度和滿意度，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)綜合收益的最大化。其次，農(nóng)發(fā)行通過(guò)開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、政府信用協(xié)議貸款以及農(nóng)業(yè)應(yīng)急資金貸款等中間業(yè)務(wù)，開(kāi)始了進(jìn)一步探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新的嘗試。

當(dāng)前信貸體系依然存在的問(wèn)題

2004年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行按照糧食市場(chǎng)化改革要求重構(gòu)了信貸管理體系并建立了以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為核心的一系列制度辦法，為推動(dòng)糧食流通改革，強(qiáng)化支農(nóng)作用和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。但是，由于糧食市場(chǎng)化改革和企業(yè)改制是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，在當(dāng)前糧改過(guò)渡時(shí)期，新體制和新辦法在具體執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)了諸多不適應(yīng)的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，在信貸管理體制建立的出發(fā)點(diǎn)上，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)糧食改革的漸進(jìn)性和復(fù)雜性，導(dǎo)致信貸管理體制與糧食企業(yè)改革不同步。在糧食市場(chǎng)機(jī)制和企業(yè)改制尚未到位前，完全以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為核心的信貸管理體制及其制度辦法，在實(shí)踐中發(fā)生了矛盾，難以實(shí)施。

第二，在信貸管理體制確立的基本原則上，沒(méi)有充分體現(xiàn)“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的原則。各省情況不一，東西部之間、發(fā)達(dá)不發(fā)達(dá)地區(qū)之間、糧食產(chǎn)銷地區(qū)之間，情況干差萬(wàn)別，任何統(tǒng)一的貸款辦法都不可能實(shí)現(xiàn)既指導(dǎo)全國(guó)，又管理所有貸款科目的目的。

第三，信貸制度體系的科學(xué)性、系統(tǒng)性不夠。目前，農(nóng)發(fā)行信貸管理制度辦法過(guò)于繁雜，制度辦法本身和制度辦法之間一方面互補(bǔ)性不夠，另一方面又相互交叉重復(fù)，容易發(fā)生矛盾，造成基層支行難以實(shí)施。導(dǎo)致這種狀況的主要原因是信貸制度建設(shè)的科學(xué)性和系統(tǒng)性不夠，缺乏整體宏觀思路，往往是應(yīng)急出臺(tái)、短期效應(yīng)。

第四，商業(yè)性貸款審批過(guò)度集中，程序繁瑣，辦貸效率低。目前農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款相關(guān)制度規(guī)定，商業(yè)性短期貸款審批權(quán)集中到總行和省分行，二級(jí)分行以下只有建議權(quán)，而所有的固定資產(chǎn)貸款和技術(shù)改造貸款則全部集中到總行審批，在目前企業(yè)授信管理尚未落實(shí)的情況下，這種信貸管理體制依然不適應(yīng)客戶營(yíng)銷和提高辦貸效率的要求。因此，農(nóng)發(fā)行各個(gè)基層支行和企業(yè)普遍反映申報(bào)企業(yè)流動(dòng)資金貸款的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，與企業(yè)流動(dòng)資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律，尤其是農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性收購(gòu)資金需求極不適應(yīng)。這不但影響了農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)拓展和信貸效益，而且也影響優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)農(nóng)發(fā)行的選擇。

第五，貸款門檻偏高，影響支農(nóng)作用的發(fā)揮。一是貸款對(duì)象相對(duì)狹窄，不適應(yīng)糧棉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際?，F(xiàn)行管理辦法僅將直接從事糧棉油加工、糧食過(guò)腹轉(zhuǎn)化企業(yè)納入貸款支持對(duì)象，而把產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的畜產(chǎn)品的飼養(yǎng)，收購(gòu)、加工等間接轉(zhuǎn)化糧食的企業(yè)的資金需要排斥在外，不利于農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)作用的充分發(fā)揮。二是貸款資格認(rèn)定和貸款調(diào)查時(shí)，要求企業(yè)提供的相關(guān)資料和情況過(guò)多，對(duì)歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求時(shí)限過(guò)長(zhǎng)，如近3年經(jīng)過(guò)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和現(xiàn)金流量表，且無(wú)虧損等。三是在政策性貸款與經(jīng)營(yíng)性貸款的劃分上，以財(cái)政是否承諾還款為標(biāo)準(zhǔn)劃分，既不科學(xué)，也脫離客觀實(shí)際。事實(shí)上，財(cái)政不承諾還款的流轉(zhuǎn)貸款很大程度上是農(nóng)發(fā)行為支持收購(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”而發(fā)放的貸款，有很強(qiáng)的政策性。同時(shí)，對(duì)無(wú)財(cái)政承諾的商業(yè)性貸款，原則上要求足額擔(dān)保抵押，這在糧食流通體制改革未到位的情況下難以實(shí)施。

幾點(diǎn)建議

盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)政策性銀行法，實(shí)施立法管理。一是要積極爭(zhēng)取全國(guó)人大制定政策性銀行法，或農(nóng)業(yè)政策性銀行管理?xiàng)l例，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行同其他銀行一樣有法可依：二是要爭(zhēng)取國(guó)務(wù)院或國(guó)家有關(guān)部門制定農(nóng)業(yè)政策性貸款管理違法處罰辦法，確保農(nóng)業(yè)政策性金融資金不被擠占和安全；三是要按照有關(guān)政策法規(guī)規(guī)定，將政策性支農(nóng)資金管理工作納入各級(jí)政府工作目標(biāo)管理，進(jìn)一步完善擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)功能，落實(shí)管理責(zé)任制，為農(nóng)業(yè)政策性資金使用、管理營(yíng)造良好環(huán)境：四是大力開(kāi)展政府信用協(xié)議貸款，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)辦法加強(qiáng)政策性資金管理和防范風(fēng)險(xiǎn)；五是落實(shí)各級(jí)政府糧改責(zé)任目標(biāo)，明確各級(jí)政府統(tǒng)籌改革成本資金責(zé)任制，其不足部分納入各級(jí)財(cái)政預(yù)算，財(cái)力不足的可向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款解決。

再造科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)規(guī)范的信貸管理制度體系。農(nóng)發(fā)行信貸管理制度辦法體系應(yīng)在堅(jiān)持貸款基本制度、原則、條件和管理方式的前提下，整合現(xiàn)行各類貸款管理辦法，再造科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格規(guī)范的信貸管理制度辦法體系。具體分為短期、中長(zhǎng)期貸款管理辦法兩大類。第一大類短期貸款包括：儲(chǔ)備貸款管理辦法(各類中央、地方儲(chǔ)備)、流動(dòng)資金貸款管理辦法。第二大類中長(zhǎng)期貸款包括：一年期以上流動(dòng)資金貸款、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款和市場(chǎng)建設(shè)物流貸款以及今后新開(kāi)辦的基本建設(shè)投資、設(shè)備技術(shù)改造貸款等。

完善信貸管理操作流程，建立快速高效的貸款運(yùn)行機(jī)制。再造高效的科學(xué)嚴(yán)密的貸款流程，必須堅(jiān)持執(zhí)行基本制度，保證內(nèi)部監(jiān)控到位；堅(jiān)持分級(jí)負(fù)責(zé)分級(jí)管理，保證權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一；堅(jiān)持以合理授權(quán)(轉(zhuǎn)授權(quán))和集中統(tǒng)一授信為基礎(chǔ)，健全各項(xiàng)制度辦法。再造快速高效的貸款流程模式：原則上實(shí)行一級(jí)調(diào)查負(fù)責(zé)、多級(jí)審查把關(guān)的“平行一垂直”的運(yùn)行模式，即調(diào)查行客戶部門負(fù)責(zé)調(diào)查，信貸管理部門和貸審委審查后，直接報(bào)上級(jí)行直至有權(quán)審批行的信貸管理部門和貸審委審查，有權(quán)審批人審批決策的運(yùn)行模式。這樣既有利于形成調(diào)查、審查、審批決策責(zé)任明確，減少多次平行運(yùn)行和重復(fù)調(diào)查的問(wèn)題，有利于建立和諧的銀企關(guān)系和上下級(jí)關(guān)系，同時(shí)也不失形成有效的前后臺(tái)制約和上下級(jí)調(diào)控監(jiān)督機(jī)

制。

建立分級(jí)授權(quán)和統(tǒng)一授信權(quán)責(zé)統(tǒng)一的信貸決策機(jī)制。一是建立等級(jí)行管理，分類授權(quán)的信貸管理制度。適當(dāng)下放貸款資格認(rèn)定和貸款審批權(quán)限。二是建立以企業(yè)信用等級(jí)為基礎(chǔ)的授信限額方式的貸款營(yíng)銷制度。統(tǒng)一對(duì)貸款企業(yè)核定限額，在每年信用等級(jí)評(píng)定的同時(shí)，逐企業(yè)按誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)承受能力核定授信限額(多行貸款的要包括他行授信)。在限額內(nèi)按照分級(jí)負(fù)責(zé)，分類管理要求，落實(shí)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，合理劃分審批權(quán)限。授信限額實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一年一定，年內(nèi)需要變動(dòng)的由省分行，總行審批。三是建立一級(jí)調(diào)查責(zé)任制，減少多級(jí)重復(fù)調(diào)查。除非上級(jí)行貸審委或?qū)徟苏J(rèn)為有必要再次組織調(diào)查的外，一般應(yīng)以二級(jí)分行調(diào)查報(bào)告為主、省分行前臺(tái)復(fù)查為依據(jù)進(jìn)行審查和審批。四是建立“分類指導(dǎo)，區(qū)別對(duì)待”的分區(qū)域信貸管理制度。分別東部發(fā)達(dá)地區(qū)和西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，糧食主產(chǎn)區(qū)和主銷區(qū)等不同類型地區(qū)，制定不同的信貸支持重點(diǎn)和信貸管理策略。

建立適合農(nóng)發(fā)行政策特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)貸款管理制度體系。一是要結(jié)合農(nóng)發(fā)行貸款政策性、特殊性的特點(diǎn)，依據(jù)貸款政策支持力和企業(yè)償債能力制定適合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，完善農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、考核體系。二是完善風(fēng)險(xiǎn)貸款管理辦法、處置方案和應(yīng)急措施。在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理辦法制定中，應(yīng)體現(xiàn)適時(shí)管理，依法處置，權(quán)責(zé)利統(tǒng)一，獎(jiǎng)懲對(duì)稱的原則。三是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)貸款管理責(zé)任制。在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部應(yīng)明確客戶營(yíng)銷、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、稽核審計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門風(fēng)險(xiǎn)貸款管理職責(zé)，并按照職責(zé)落實(shí)管理和清收責(zé)任制。

加大客戶營(yíng)銷管理和金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度。為適應(yīng)市場(chǎng)化改革，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略。一是通過(guò)對(duì)客戶營(yíng)銷工作和客戶關(guān)系管理制度體系的建立，樹(shù)立客戶意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和效益意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是按照拓展信貸業(yè)務(wù)范圍和完善支持“三農(nóng)”功能的要求，突破糧棉油加工局限，開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)鏈所需貸款，以及結(jié)算等適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，滿足服務(wù)“三農(nóng)”和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三是要從硬件建設(shè)和軟環(huán)境上，根據(jù)客戶需要，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，盡快開(kāi)辦快速匯兌、貼現(xiàn)、承兌匯票、銀聯(lián)卡等業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶需要，鞏固和優(yōu)化客戶群體。對(duì)特殊的客戶和客戶群體的服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)量身定制，專門開(kāi)發(fā)，使之更貼近客戶需要。

運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立科學(xué)高效的信貸管理監(jiān)控體系。要應(yīng)用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，整合農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、Notes系統(tǒng)，以及衛(wèi)星教育系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)信息資源，大力研究開(kāi)發(fā)適合農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員與管理要求、特點(diǎn)的信貸操作、決策、管理、監(jiān)控、服務(wù)體系，提高農(nóng)發(fā)行信貸科學(xué)管理能力。

(作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)

責(zé)任編輯：柯丹