吳傳震

方仁恩是杭州蕭山區(qū)新街鎮(zhèn)新盛村一個(gè)經(jīng)營(yíng)小五金作坊的小老板，一直在錘鳴砧響的“鏘鏘”聲中掙著微薄的銅板，到2001年，還差2年就滿50歲的他幾乎盡知了自己的“天命”——當(dāng)然并不精彩。

但從這年開始，方仁恩開始演繹屬于他的財(cái)富傳奇，低矮簡(jiǎn)陋的作坊轉(zhuǎn)眼間變成了氣宇軒昂的現(xiàn)代化工廠，身家也從不是百萬(wàn)飆升到2000多萬(wàn)元。

勤奮、精明、長(zhǎng)于捕捉商機(jī)，與大多數(shù)浙江商人一樣，方仁恩有著良好的創(chuàng)富“基本面”。但是2005年6月8日，他見到記者時(shí)，執(zhí)意要把這個(gè)財(cái)富傳奇的起點(diǎn)歸因于新街鎮(zhèn)擔(dān)保有限公司。

和大多數(shù)中國(guó)的個(gè)體商戶、中小企業(yè)主二樣，方仁恩一度飽受資金短缺之苦。在幾次貸款碰壁之后，他認(rèn)定外表富麗堂皇的銀行只是一個(gè)嫌貧愛富的冷血?jiǎng)游铩?/p>

新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司的出現(xiàn)，讓方仁恩覺得銀行開始親切起來(lái)。

不一樣的擔(dān)保

2001年，新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司和蕭山區(qū)的其他鎮(zhèn)的類似擔(dān)保公司幾乎同時(shí)成立。與一般的擔(dān)保公司不同，各鎮(zhèn)擔(dān)保公司實(shí)行“會(huì)員制、封閉型”運(yùn)作——企業(yè)要想獲得擔(dān)保，就必須“入會(huì)”，出資5萬(wàn)到20萬(wàn)元不等，成為擔(dān)保公司的股東。根據(jù)出資額，企業(yè)在向蕭山農(nóng)村合作銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，擔(dān)保公司將提供最高5倍于出資額的擔(dān)保。

除了5萬(wàn)元的最低出資額限定之外，企業(yè)是不是有發(fā)展后勁，在鎮(zhèn)上“名聲”如何，企業(yè)主是不是“不嫖不賭”，這些條件也左右著企業(yè)能不能人股擔(dān)保公司。

2001年，方仁恩加入新街擔(dān)保公司時(shí)頗有些戲劇性。當(dāng)時(shí)他的企業(yè)注冊(cè)資金只有8．5萬(wàn)元，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，他只能㈩資注冊(cè)資金的一半，達(dá)不到最低5萬(wàn)元的出資標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)樗阪?zhèn)上的口碑頗佳，在蕭山農(nóng)村合作銀行的賬戶記錄和納稅記錄不錯(cuò)，鎮(zhèn)政府特地網(wǎng)開一面，讓他破格人會(huì)。

出了5萬(wàn)元之后，方仁恩可以向銀行貸款25萬(wàn)元，但必須與擔(dān)保公司簽訂25萬(wàn)元的反擔(dān)保協(xié)議，他就以自己多年積蓄買的一輛本田小轎車作抵。反擔(dān)保協(xié)議在加入時(shí)一次簽訂，平時(shí)貸款時(shí)不再簽訂，但會(huì)員企業(yè)增資后需要增加反擔(dān)保金額。

方仁恩加入不久，就從蕭山市農(nóng)村合作銀行借了一筆10萬(wàn)元的流動(dòng)資金，所需時(shí)間不過(guò)幾天。雖然方仁恩要付給擔(dān)保公司1％的手續(xù)費(fèi)，但貸款的成本并沒(méi)有增加，因?yàn)閷?duì)有擔(dān)保的貸款，蕭山農(nóng)村合作銀行給予20％的利率優(yōu)惠。

如果不加入擔(dān)保公司，諸如方仁恩的天恩金屬制品公司這樣的小企業(yè)很難得到貸款，往往只能走上借高利貸的險(xiǎn)路。

解決了融資問(wèn)題，再加上外部機(jī)遇惠顧，方仁恩的企業(yè)開始乘風(fēng)而起。

從2001年開始，他開始給一些在蕭山投資的臺(tái)灣家具企業(yè)做配套。每年6月是訂單旺季，每次缺錢買原材料時(shí)，方都找擔(dān)保公司幫忙。

“以前是‘養(yǎng)雞生蛋，現(xiàn)在是‘借雞生蛋，得到的蛋當(dāng)然就多了?！狈饺识髡f(shuō)。2003年，他在村里的開發(fā)區(qū)買了一塊32畝的土地，蓋起了新廠房，2004年銷售額突破5000萬(wàn)元。

從新街擔(dān)保公司獲益的當(dāng)然不止天恩一家企業(yè)：2001年以前，33家會(huì)員企業(yè)沒(méi)有一家銷售額達(dá)到500萬(wàn)元，而今天，已有22家企業(yè)的銷售額在500萬(wàn)元以上。

從2002年開始，方仁恩逐年將自己在新街擔(dān)保公司的股份增加到50萬(wàn)元，一方面，他可以獲得更多的貸款，另一方面也推動(dòng)了擔(dān)保公司的發(fā)展。

而擔(dān)保公司的發(fā)展也的確“神速”：4年內(nèi)3次增資擴(kuò)股，會(huì)員從2001年的9家發(fā)展為現(xiàn)在的33家，注冊(cè)資本金從88萬(wàn)元變?yōu)?080萬(wàn)元，為企業(yè)累計(jì)提供了441筆、2．08億元的貸款擔(dān)保，不僅沒(méi)有發(fā)生一筆壞賬，甚至沒(méi)有一家企業(yè)申請(qǐng)過(guò)延期還款。

隨著事業(yè)越來(lái)越精彩，方仁恩現(xiàn)在成了銀行競(jìng)相追逐的“香餑餑”，蕭山農(nóng)村合作銀行為了留住這個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶，去年主動(dòng)給了他1000萬(wàn)元的授信貸款，而那些從前壓根不理睬方仁恩的商業(yè)銀行也紛紛拋來(lái)“媚眼”。

“我現(xiàn)在是兩條腿走路，”方仁恩笑瞇瞇地說(shuō)，“既從農(nóng)村合作銀行貸款，也從其他商業(yè)銀行貸款?！彼忉屨f(shuō)，農(nóng)村合作銀行幾年來(lái)幫助他起步，他不好意思一下子就去別的銀行貸款，但從融資成本考慮，今后勢(shì)必要往利率更低的商業(yè)銀行走。

實(shí)際上，這正是新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司的一個(gè)優(yōu)越之處，企業(yè)做大之后，逐步脫離擔(dān)保公司，保證了擔(dān)保公司能持續(xù)瞄準(zhǔn)中小企業(yè)。

用鄉(xiāng)土對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)

給中小企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)大、收益小，蕭山農(nóng)村合作銀行哪里來(lái)的動(dòng)力?而且，仔細(xì)琢磨，擔(dān)保公司的制度也并非那么周全。比如，雖然擔(dān)保公司與每家會(huì)員企業(yè)簽訂了反擔(dān)保協(xié)議，并且規(guī)定會(huì)員之間互相擔(dān)保，一家企業(yè)貸款出問(wèn)題，其余企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這固然增加了抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，但反過(guò)來(lái)看，一家企業(yè)出了問(wèn)題，可能殃及全部企業(yè)，增加發(fā)生不良貸款的可能性。

另外，企業(yè)在反擔(dān)保協(xié)議中用不是很規(guī)范的抵押物往往也能得到貸款。這是對(duì)現(xiàn)有《擔(dān)保法》的一種突破，但對(duì)擔(dān)保公司和銀行就意味著不小的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。”蕭山農(nóng)村合作銀行信貸部總經(jīng)理戴建興說(shuō)。

他介紹，擔(dān)保公司不論是在設(shè)立之初，還是在后來(lái)的增資擴(kuò)股過(guò)程中，銀行都始終參與，對(duì)企業(yè)的存款、老板的素質(zhì)、家庭的情況、產(chǎn)業(yè)的前景都進(jìn)行了事先調(diào)查，并且在這些過(guò)程中，銀行還有一票否決權(quán)，銀行不放心的企業(yè)，就不能加入擔(dān)保公司。

由于貼近社區(qū)，蕭山農(nóng)村合作銀行可以把信息不對(duì)稱降到最低程度。比如，蕭山農(nóng)村合作銀行新街分行的7個(gè)信貸員就每人分管兩三個(gè)村。6月9日下午，負(fù)責(zé)新街鎮(zhèn)新盛村的信貸員馬崇恩陪同記者前往方仁恩的工廠時(shí)，邊開車邊介紹路邊經(jīng)過(guò)的企業(yè)情況，誰(shuí)交了新生意伙伴，誰(shuí)新買了飛機(jī)，誰(shuí)家業(yè)務(wù)旺季到了等等，馬崇恩都了如指掌。

貸款發(fā)放之后，會(huì)員企業(yè)每個(gè)月的報(bào)表都通過(guò)擔(dān)保公司匯總給銀行，使銀行和企業(yè)之間的信息十分透明。一家企業(yè)遇到了困難，其他企業(yè)也可以幫助?！?3家企業(yè)都會(huì)去找關(guān)系，施加壓力，有時(shí)在管理上點(diǎn)撥點(diǎn)撥。”蕭山農(nóng)村合作銀行新街支行的副行長(zhǎng)蔣鑒妙說(shuō)。

鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親加政府支持，還有銀行的監(jiān)督，都使企業(yè)的老板特別注意維護(hù)自己的信譽(yù)。方仁恩說(shuō)：“搞企業(yè)的人要面子，貸款到期了，拼死拼活都要將錢還給銀行，不能丟人。”

擔(dān)保公司為什么能在蕭山區(qū)這么普遍地發(fā)展起來(lái)?直接原因是蕭山區(qū)政府的推動(dòng)。一直參與擔(dān)保公司創(chuàng)建的蕭山區(qū)發(fā)改局副局長(zhǎng)陳繼新，向記者講述了擔(dān)保公司的來(lái)龍去脈。

1999年時(shí)，蕭山民營(yíng)企業(yè)非常活躍，其中70％是中小企業(yè)，要進(jìn)一步發(fā)展，都面臨尖銳的融資難題。于是，蕭山區(qū)開始考慮建立“民間為主、政府適當(dāng)扶持”的信用擔(dān)保公司。經(jīng)過(guò)一番考察后，最終一種“封閉式、會(huì)員制、非贏利”的金融擔(dān)保制度雛形浮出水面，后來(lái)又根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，加入反擔(dān)保的環(huán)節(jié)，使整個(gè)制度更加完善。

有趣的是，中小企業(yè)剛開始時(shí)對(duì)此將信將疑，并不買賬。比如在新街鎮(zhèn)，當(dāng)初只有8家企業(yè)愿意“試試看”，如今，要求人股的企業(yè)越來(lái)越多，甚至出現(xiàn)排隊(duì)的現(xiàn)象。

蕭山區(qū)政府為鼓勵(lì)擔(dān)保公司的發(fā)展，現(xiàn)在還采取了獎(jiǎng)勵(lì)措施，比如每個(gè)鎮(zhèn)成立的擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金一旦超過(guò)80萬(wàn)元，就獎(jiǎng)勵(lì)10萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)基金，超過(guò)500力元，就獎(jiǎng)勵(lì)30萬(wàn)元，超過(guò)1000萬(wàn)元，再獎(jiǎng)勵(lì)30萬(wàn)元。

陳繼新總結(jié)蕭山通過(guò)成立擔(dān)保公司促進(jìn)中小企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為之所以沒(méi)有發(fā)生一筆壞賬，主要原因在于：成功地將政府信譽(yù)和銀行的市場(chǎng)行為捆綁在一起，封閉的會(huì)員制以及貼近鄉(xiāng)土降低了信息不透明，以及嚴(yán)格的會(huì)員準(zhǔn)人。

現(xiàn)在的模式當(dāng)然并非盡善盡美。蕭山區(qū)政府正在思考如何擴(kuò)大擔(dān)保貸款的覆蓋范圍，完善擔(dān)保運(yùn)作環(huán)節(jié)，尋找更多商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作。作為“媒人”，蕭山區(qū)政府的最終目標(biāo)是能夠完全退出，讓市場(chǎng)自己發(fā)揮作用。