吳傳震
方仁恩是杭州蕭山區(qū)新街鎮(zhèn)新盛村一個經(jīng)營小五金作坊的小老板,一直在錘鳴砧響的“鏘鏘”聲中掙著微薄的銅板,到2001年,還差2年就滿50歲的他幾乎盡知了自己的“天命”——當(dāng)然并不精彩。
但從這年開始,方仁恩開始演繹屬于他的財富傳奇,低矮簡陋的作坊轉(zhuǎn)眼間變成了氣宇軒昂的現(xiàn)代化工廠,身家也從不是百萬飆升到2000多萬元。
勤奮、精明、長于捕捉商機(jī),與大多數(shù)浙江商人一樣,方仁恩有著良好的創(chuàng)富“基本面”。但是2005年6月8日,他見到記者時,執(zhí)意要把這個財富傳奇的起點歸因于新街鎮(zhèn)擔(dān)保有限公司。
和大多數(shù)中國的個體商戶、中小企業(yè)主二樣,方仁恩一度飽受資金短缺之苦。在幾次貸款碰壁之后,他認(rèn)定外表富麗堂皇的銀行只是一個嫌貧愛富的冷血動物。
新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司的出現(xiàn),讓方仁恩覺得銀行開始親切起來。
不一樣的擔(dān)保
2001年,新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司和蕭山區(qū)的其他鎮(zhèn)的類似擔(dān)保公司幾乎同時成立。與一般的擔(dān)保公司不同,各鎮(zhèn)擔(dān)保公司實行“會員制、封閉型”運(yùn)作——企業(yè)要想獲得擔(dān)保,就必須“入會”,出資5萬到20萬元不等,成為擔(dān)保公司的股東。根據(jù)出資額,企業(yè)在向蕭山農(nóng)村合作銀行申請貸款時,擔(dān)保公司將提供最高5倍于出資額的擔(dān)保。
除了5萬元的最低出資額限定之外,企業(yè)是不是有發(fā)展后勁,在鎮(zhèn)上“名聲”如何,企業(yè)主是不是“不嫖不賭”,這些條件也左右著企業(yè)能不能人股擔(dān)保公司。
2001年,方仁恩加入新街擔(dān)保公司時頗有些戲劇性。當(dāng)時他的企業(yè)注冊資金只有8.5萬元,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,他只能㈩資注冊資金的一半,達(dá)不到最低5萬元的出資標(biāo)準(zhǔn)。因為他在鎮(zhèn)上的口碑頗佳,在蕭山農(nóng)村合作銀行的賬戶記錄和納稅記錄不錯,鎮(zhèn)政府特地網(wǎng)開一面,讓他破格人會。
出了5萬元之后,方仁恩可以向銀行貸款25萬元,但必須與擔(dān)保公司簽訂25萬元的反擔(dān)保協(xié)議,他就以自己多年積蓄買的一輛本田小轎車作抵。反擔(dān)保協(xié)議在加入時一次簽訂,平時貸款時不再簽訂,但會員企業(yè)增資后需要增加反擔(dān)保金額。
方仁恩加入不久,就從蕭山市農(nóng)村合作銀行借了一筆10萬元的流動資金,所需時間不過幾天。雖然方仁恩要付給擔(dān)保公司1%的手續(xù)費(fèi),但貸款的成本并沒有增加,因為對有擔(dān)保的貸款,蕭山農(nóng)村合作銀行給予20%的利率優(yōu)惠。
如果不加入擔(dān)保公司,諸如方仁恩的天恩金屬制品公司這樣的小企業(yè)很難得到貸款,往往只能走上借高利貸的險路。
解決了融資問題,再加上外部機(jī)遇惠顧,方仁恩的企業(yè)開始乘風(fēng)而起。
從2001年開始,他開始給一些在蕭山投資的臺灣家具企業(yè)做配套。每年6月是訂單旺季,每次缺錢買原材料時,方都找擔(dān)保公司幫忙。
“以前是‘養(yǎng)雞生蛋,現(xiàn)在是‘借雞生蛋,得到的蛋當(dāng)然就多了。”方仁恩說。2003年,他在村里的開發(fā)區(qū)買了一塊32畝的土地,蓋起了新廠房,2004年銷售額突破5000萬元。
從新街擔(dān)保公司獲益的當(dāng)然不止天恩一家企業(yè):2001年以前,33家會員企業(yè)沒有一家銷售額達(dá)到500萬元,而今天,已有22家企業(yè)的銷售額在500萬元以上。
從2002年開始,方仁恩逐年將自己在新街擔(dān)保公司的股份增加到50萬元,一方面,他可以獲得更多的貸款,另一方面也推動了擔(dān)保公司的發(fā)展。
而擔(dān)保公司的發(fā)展也的確“神速”:4年內(nèi)3次增資擴(kuò)股,會員從2001年的9家發(fā)展為現(xiàn)在的33家,注冊資本金從88萬元變?yōu)?080萬元,為企業(yè)累計提供了441筆、2.08億元的貸款擔(dān)保,不僅沒有發(fā)生一筆壞賬,甚至沒有一家企業(yè)申請過延期還款。
隨著事業(yè)越來越精彩,方仁恩現(xiàn)在成了銀行競相追逐的“香餑餑”,蕭山農(nóng)村合作銀行為了留住這個優(yōu)質(zhì)客戶,去年主動給了他1000萬元的授信貸款,而那些從前壓根不理睬方仁恩的商業(yè)銀行也紛紛拋來“媚眼”。
“我現(xiàn)在是兩條腿走路,”方仁恩笑瞇瞇地說,“既從農(nóng)村合作銀行貸款,也從其他商業(yè)銀行貸款?!彼忉屨f,農(nóng)村合作銀行幾年來幫助他起步,他不好意思一下子就去別的銀行貸款,但從融資成本考慮,今后勢必要往利率更低的商業(yè)銀行走。
實際上,這正是新街鎮(zhèn)擔(dān)保公司的一個優(yōu)越之處,企業(yè)做大之后,逐步脫離擔(dān)保公司,保證了擔(dān)保公司能持續(xù)瞄準(zhǔn)中小企業(yè)。
用鄉(xiāng)土對抗風(fēng)險
給中小企業(yè)貸款,風(fēng)險大、收益小,蕭山農(nóng)村合作銀行哪里來的動力?而且,仔細(xì)琢磨,擔(dān)保公司的制度也并非那么周全。比如,雖然擔(dān)保公司與每家會員企業(yè)簽訂了反擔(dān)保協(xié)議,并且規(guī)定會員之間互相擔(dān)保,一家企業(yè)貸款出問題,其余企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險,這固然增加了抗風(fēng)險的能力,但反過來看,一家企業(yè)出了問題,可能殃及全部企業(yè),增加發(fā)生不良貸款的可能性。
另外,企業(yè)在反擔(dān)保協(xié)議中用不是很規(guī)范的抵押物往往也能得到貸款。這是對現(xiàn)有《擔(dān)保法》的一種突破,但對擔(dān)保公司和銀行就意味著不小的風(fēng)險。
“我們不擔(dān)心風(fēng)險?!笔捝睫r(nóng)村合作銀行信貸部總經(jīng)理戴建興說。
他介紹,擔(dān)保公司不論是在設(shè)立之初,還是在后來的增資擴(kuò)股過程中,銀行都始終參與,對企業(yè)的存款、老板的素質(zhì)、家庭的情況、產(chǎn)業(yè)的前景都進(jìn)行了事先調(diào)查,并且在這些過程中,銀行還有一票否決權(quán),銀行不放心的企業(yè),就不能加入擔(dān)保公司。
由于貼近社區(qū),蕭山農(nóng)村合作銀行可以把信息不對稱降到最低程度。比如,蕭山農(nóng)村合作銀行新街分行的7個信貸員就每人分管兩三個村。6月9日下午,負(fù)責(zé)新街鎮(zhèn)新盛村的信貸員馬崇恩陪同記者前往方仁恩的工廠時,邊開車邊介紹路邊經(jīng)過的企業(yè)情況,誰交了新生意伙伴,誰新買了飛機(jī),誰家業(yè)務(wù)旺季到了等等,馬崇恩都了如指掌。
貸款發(fā)放之后,會員企業(yè)每個月的報表都通過擔(dān)保公司匯總給銀行,使銀行和企業(yè)之間的信息十分透明。一家企業(yè)遇到了困難,其他企業(yè)也可以幫助?!?3家企業(yè)都會去找關(guān)系,施加壓力,有時在管理上點撥點撥?!笔捝睫r(nóng)村合作銀行新街支行的副行長蔣鑒妙說。
鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親加政府支持,還有銀行的監(jiān)督,都使企業(yè)的老板特別注意維護(hù)自己的信譽(yù)。方仁恩說:“搞企業(yè)的人要面子,貸款到期了,拼死拼活都要將錢還給銀行,不能丟人?!?/p>
擔(dān)保公司為什么能在蕭山區(qū)這么普遍地發(fā)展起來?直接原因是蕭山區(qū)政府的推動。一直參與擔(dān)保公司創(chuàng)建的蕭山區(qū)發(fā)改局副局長陳繼新,向記者講述了擔(dān)保公司的來龍去脈。
1999年時,蕭山民營企業(yè)非?;钴S,其中70%是中小企業(yè),要進(jìn)一步發(fā)展,都面臨尖銳的融資難題。于是,蕭山區(qū)開始考慮建立“民間為主、政府適當(dāng)扶持”的信用擔(dān)保公司。經(jīng)過一番考察后,最終一種“封閉式、會員制、非贏利”的金融擔(dān)保制度雛形浮出水面,后來又根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,加入反擔(dān)保的環(huán)節(jié),使整個制度更加完善。
有趣的是,中小企業(yè)剛開始時對此將信將疑,并不買賬。比如在新街鎮(zhèn),當(dāng)初只有8家企業(yè)愿意“試試看”,如今,要求人股的企業(yè)越來越多,甚至出現(xiàn)排隊的現(xiàn)象。
蕭山區(qū)政府為鼓勵擔(dān)保公司的發(fā)展,現(xiàn)在還采取了獎勵措施,比如每個鎮(zhèn)成立的擔(dān)保公司的注冊資本金一旦超過80萬元,就獎勵10萬元風(fēng)險基金,超過500力元,就獎勵30萬元,超過1000萬元,再獎勵30萬元。
陳繼新總結(jié)蕭山通過成立擔(dān)保公司促進(jìn)中小企業(yè)融資的經(jīng)驗,認(rèn)為之所以沒有發(fā)生一筆壞賬,主要原因在于:成功地將政府信譽(yù)和銀行的市場行為捆綁在一起,封閉的會員制以及貼近鄉(xiāng)土降低了信息不透明,以及嚴(yán)格的會員準(zhǔn)人。
現(xiàn)在的模式當(dāng)然并非盡善盡美。蕭山區(qū)政府正在思考如何擴(kuò)大擔(dān)保貸款的覆蓋范圍,完善擔(dān)保運(yùn)作環(huán)節(jié),尋找更多商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作。作為“媒人”,蕭山區(qū)政府的最終目標(biāo)是能夠完全退出,讓市場自己發(fā)揮作用。