席　燕　呂清祿

農(nóng)民貸款難、農(nóng)村資金外流是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很大程度依賴農(nóng)村金融保險體系的支持。調(diào)研結(jié)果表明：現(xiàn)有的農(nóng)村金融保險體系從整體上已不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點和農(nóng)民的金融需求，也不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，究其原因主要有以下幾個方面：

——國有銀行的鄉(xiāng)村撤離

出于防范風(fēng)險和提高效益的考慮，國有商業(yè)銀行實施集約化經(jīng)營，其分支機(jī)構(gòu)先后從基層縣域內(nèi)相繼撤出，即使保留網(wǎng)點也演變成“多功能”儲蓄所，因而使農(nóng)村吸收的資金更多地向城市倒流。

——農(nóng)戶自身特點造成較高的農(nóng)村金融交易成本和信貸風(fēng)險

由于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)季節(jié)長，受自然條件和自然災(zāi)害影響大，且農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊的不便利造成信息傳遞差，農(nóng)民數(shù)量眾多又處于分散，經(jīng)營規(guī)模小，這一切造成農(nóng)村金融的高成本和高風(fēng)險。

——農(nóng)村信用社因自身實力發(fā)展不足造成一農(nóng)難支“三農(nóng)”局面

由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，包袱沉重。多數(shù)地方信用社不良貸款率居高不下，相當(dāng)比例信用社已資不抵債，農(nóng)信社目前的資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——政府支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險薄弱

我國由于各地經(jīng)濟(jì)和自然條件差異大，多數(shù)地區(qū)農(nóng)村只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，保險、咨詢、外匯等其它服務(wù)很少。2003年我國農(nóng)業(yè)保費收入僅4.6億元，約占全國財險收入的0.5%。我國目前財政對農(nóng)業(yè)險的補(bǔ)貼尚在摸索階段，國家財政對農(nóng)業(yè)保險的支持仍顯單薄。我國首家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司剛于2004年成立，經(jīng)營和發(fā)展有待于時間驗證推廣。

金融支持力度不足、農(nóng)業(yè)保險薄弱是制約當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。如何強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的整體功能，加大金融支農(nóng)力量，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險對全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、不斷提高農(nóng)民收入有著重要的作用。金融支農(nóng)涉及面較廣，需全面研究，統(tǒng)籌考慮。一方面要加大支農(nóng)信貸資金總量，緩解農(nóng)民貸款難；另一方面要深化金融改革，對合作性金融和政策性金融及農(nóng)業(yè)保險重新定位，加強(qiáng)功能，建立合理有效的運行機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融體系。

一、農(nóng)村信用社的改革甩掉了包袱，增強(qiáng)了競爭，更有效地支持了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

改革本身就是用新秩序替代舊制序，農(nóng)信社的改革總動機(jī)是為“三農(nóng)”服務(wù)。這次改革涉及到了解決產(chǎn)權(quán)、體制、管理和發(fā)展定位等所有問題，需一步到位。按照黃菊副總理的講話“農(nóng)信社的問題，不是一個單純的金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和國民經(jīng)濟(jì)全局的問題?！贬槍@次改革，國家不惜花錢買機(jī)制，通過減免稅、補(bǔ)貼等給予了四大扶持政策幫助農(nóng)信社甩掉歷史包袱，整體提高抗風(fēng)險能力，使農(nóng)信社成為服務(wù)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力。

首先，合作銀行法人數(shù)量較改革前雖然大大減少，但合并重組后，整個合作銀行的抗風(fēng)險能力卻大大增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計，2002年末全國農(nóng)信社的法人機(jī)構(gòu)35544家，比上年還減少2547家，眾多的法人掌管著小而分散的信用社，各自經(jīng)營，無法形成金融合力。合作銀行形式為“一級法人，分級管理”，將以往幾家、十幾家分散的法人機(jī)構(gòu)合并重組為一個整體，集中了財權(quán)、物權(quán)和人力資本，整合了資源，增加了系統(tǒng)的內(nèi)部管理水平和整體抗風(fēng)險能力。

其次，立足于“三農(nóng)”，繼續(xù)完善和發(fā)展“農(nóng)戶小額信用貸款”。農(nóng)戶小額信用貸款主要定位于為處于金融服務(wù)邊緣之外的微型企業(yè)和小型企業(yè)及農(nóng)戶提供服務(wù)，因其覆蓋范圍廣、金額小，一方面較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問題，有效激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、帶動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)；另一方面卻在一些地區(qū)出現(xiàn)了易獲得、不易管理的現(xiàn)象。主要因為農(nóng)戶小額信貸的高成本和低回收率與商行的贏利性要求之間存在潛在沖突。而農(nóng)信社在提供農(nóng)戶小額信貸方面先天具有一定的優(yōu)勢，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的能力，引進(jìn)最佳操作方法，健全管理標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)內(nèi)部治理在產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營策劃、會計制度和管理信息系統(tǒng)等方面完善持續(xù)性農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)模式，提高操作和財務(wù)可持續(xù)水平，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)間的交流與合作。

再次，深層次推進(jìn)，全面提升合作銀行的電子化水平。

由于改革前縣市聯(lián)社都是獨立法人，電子化建設(shè)在缺乏統(tǒng)一組織的情況下，各自為政、自成體系。系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)難以互通，資源不能共享。改革后，將以綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)為龍頭，建立起一個起點高、現(xiàn)代化、多功能的金融電子化服務(wù)體系。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持下，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)也得到了長足的發(fā)展，代發(fā)企事業(yè)單位工資、代收水電費、稅費、話費及其它代收業(yè)務(wù)費用將成為農(nóng)村信用社新的業(yè)務(wù)增長點，全面提升的電子化系統(tǒng)既為農(nóng)民提供了多種金融服務(wù)手段，又增強(qiáng)農(nóng)村信用社的市場競爭力。

二、省聯(lián)社的成立加強(qiáng)了管理指導(dǎo)優(yōu)勢，彰顯系統(tǒng)效應(yīng)

省聯(lián)社的成立，標(biāo)志著農(nóng)村信用社體制改革取得重大突破。打破了長期以來農(nóng)村信用社被農(nóng)行代管期間作為“二級單位”、央行和銀監(jiān)局代管期間的“主管與監(jiān)管一體”的尷尬局面，更明確地劃分了責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系，真正意義上有了名正言順的主管部門；在工作指導(dǎo)上解決了政出多門的問題，為農(nóng)村信用社暢通工作信息、及時把握重點、提高工作效率開辟了新道路；省聯(lián)社的成立使廣而分散的資源得以集中整合，一方面從更大空間范圍上整合了人力資源；另一方面，在結(jié)算渠道、資金營運中也使各地信用社能以較小成本獲得更大收益，為農(nóng)村信用社走向更大發(fā)展空間提供必要條件。

三、加強(qiáng)財政支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險

建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障制度是我國農(nóng)業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的前提條件和最基本的保證，是政府對農(nóng)業(yè)實施保護(hù)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)險取得突破的關(guān)鍵在于財政支持，這是世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得出的共同結(jié)論。由我國農(nóng)業(yè)保險的特殊性和現(xiàn)實性決定了政府必須加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支出。農(nóng)業(yè)保險的支持應(yīng)由政府通過財政轉(zhuǎn)移支付來保障農(nóng)險經(jīng)營者和農(nóng)民的利益，以建立提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點，不以贏利為目的的市場化運作模式，政府的補(bǔ)貼和廣大農(nóng)村的非農(nóng)保險市場是促使其經(jīng)營農(nóng)險的手段，必須體現(xiàn)混合經(jīng)營、以險養(yǎng)險、以商養(yǎng)農(nóng)的農(nóng)險經(jīng)營內(nèi)容。

首先，政府補(bǔ)貼要量力而行，量入為出，防止財政負(fù)擔(dān)過重；其次，政府補(bǔ)貼要與農(nóng)險市場發(fā)育程度、農(nóng)民收入水平和費用承擔(dān)能力相匹配；再次，財政對農(nóng)業(yè)險的支持應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。在目前政府財力有限的情況下，先對幾種關(guān)系到國計民生的主要農(nóng)作物險提供一定支持，使其優(yōu)先形成一個比較完全的市場，待時機(jī)成熟后再擴(kuò)大險種的支持范圍。在政府加大農(nóng)業(yè)投入、減免農(nóng)業(yè)稅的措施出臺實施后，農(nóng)民減負(fù)增收真正見到實效，農(nóng)民支付保險費將是一個“雙贏”的局面。

四、繼續(xù)發(fā)揮中國惟一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職責(zé)，使其繼續(xù)對農(nóng)業(yè)提供資金支持，真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用，更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(作者單位：呼市城郊信用聯(lián)合社、內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)信息中心)