作為金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度①，在防止銀行倒閉、保護(hù)存款者利益、穩(wěn)定金融體系方面有重要作用，已經(jīng)被越來(lái)越多的國(guó)家采用。但是，一些國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，設(shè)計(jì)不完善的存款保險(xiǎn)制度有可能誘發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”等問(wèn)題，因此，有必要對(duì)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)進(jìn)一步研究。

道德風(fēng)險(xiǎn)與存款保險(xiǎn)制度

設(shè)計(jì)不佳的存款保險(xiǎn)制度會(huì)降低對(duì)參與者的激勵(lì)，削弱市場(chǎng)約束，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不利于長(zhǎng)期的金融穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：

首先，弱化銀行的市場(chǎng)約束。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度情況下，存款人會(huì)采取各種措施監(jiān)督存款銀行，以保證自身財(cái)產(chǎn)的安全性。一旦銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，存款人就會(huì)要求銀行提高存款利率，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超出存款人的承受范圍時(shí)，存款人就會(huì)進(jìn)行擠兌。建立存款保險(xiǎn)制度后，當(dāng)銀行無(wú)法支付存款人的債務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)投保銀行提供流動(dòng)性資助，對(duì)其全部或部分存款提供保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)支付存款人債務(wù)。存款人放松了對(duì)銀行的監(jiān)督，不再關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，弱化了對(duì)銀行的市場(chǎng)約束。

其次，增強(qiáng)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，銀行會(huì)主動(dòng)約束其投資行為、有效控制經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、積極改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。而存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù)，將誘使投保機(jī)構(gòu)的依賴性，更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，從而加大了投保機(jī)構(gòu)承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，加劇了銀行內(nèi)在的脆弱性。尤其是實(shí)行單一保費(fèi)率情況下，將使投保銀行獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，不利于金融體系的穩(wěn)定。

最后，降低存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)處置問(wèn)題銀行的動(dòng)力。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)是維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，但是其政府背景以及非營(yíng)利性質(zhì)，可能存在管理者不盡職責(zé)的情況。比如，對(duì)問(wèn)題銀行采取寬容的態(tài)度來(lái)掩蓋金融風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)基金的支出，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，由此加大解決問(wèn)題需要付出的代價(jià)。

由此可見(jiàn)，一方面，存款保險(xiǎn)降低了由于信息不對(duì)稱而出現(xiàn)銀行擠提的概率，增強(qiáng)了金融體系的穩(wěn)定性；另一方面，存款保險(xiǎn)本身存在的道德風(fēng)險(xiǎn)又加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)積累。

對(duì)存款保險(xiǎn)制度的不同觀點(diǎn)

20世紀(jì)80年代銀行危機(jī)引起大量金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后，西方學(xué)者對(duì)于存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了深刻反思。

一些學(xué)者反對(duì)建立存款保險(xiǎn)制度，建議用競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)制度代替存款保險(xiǎn)制度。他們認(rèn)為破產(chǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種客觀現(xiàn)象，通過(guò)破產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)資源才能從低效和無(wú)效的金融企業(yè)中置換出來(lái)，進(jìn)入高效企業(yè)。此外，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)也是對(duì)金融運(yùn)行過(guò)程中已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)的不斷釋放、不斷消化，可以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失長(zhǎng)期積累擴(kuò)大，釀成更大的金融危機(jī)。而政府提供的存款保險(xiǎn)卻破壞了這種充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而強(qiáng)化了道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了存款人對(duì)銀行監(jiān)督的市場(chǎng)約束，給參保金融機(jī)構(gòu)提供了過(guò)度冒險(xiǎn)的激勵(lì)。這些學(xué)者認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得存款保險(xiǎn)制度的成本過(guò)于高昂，甚至高于傳染性擠兌所引發(fā)的社會(huì)成本，無(wú)法最終實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融穩(wěn)定的作用。

另一些學(xué)者則贊同建立存款保險(xiǎn)制度。他們認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融活動(dòng)及其發(fā)展變化對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的，在缺乏存款人利益有效保護(hù)措施的情況下，銀行系統(tǒng)內(nèi)生的脆弱性與信息不對(duì)稱無(wú)法阻止存款人對(duì)銀行的擠兌，銀行倒閉會(huì)導(dǎo)致連鎖反應(yīng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成災(zāi)難性的沖擊。沒(méi)有政府提供的存款保險(xiǎn)，銀行破產(chǎn)的傳染性效應(yīng)導(dǎo)致的社會(huì)成本更甚于道德風(fēng)險(xiǎn)成本。因此完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境是不可行的。政府應(yīng)通過(guò)構(gòu)筑社會(huì)安全網(wǎng)防范由于信息不對(duì)稱造成的銀行恐慌，其中一個(gè)重要措施就是建立存款保險(xiǎn)制度。況且，存款保險(xiǎn)制度決不是道德風(fēng)險(xiǎn)的惟一來(lái)源。

有必要建立有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度

實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是防范金融危機(jī)，穩(wěn)定金融秩序的需要。20世紀(jì)90年代初以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)上頻頻發(fā)生的金融風(fēng)波，要防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融秩序，就必須“防患于未然”，有必要建立存款保險(xiǎn)制度及相關(guān)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

其次，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是保障銀行業(yè)安全經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要措施。在我國(guó)，完善的銀行業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、央行和銀監(jiān)會(huì)三者缺一不可，銀行業(yè)的監(jiān)管最終是銀監(jiān)會(huì)、央行和現(xiàn)在缺存的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三家的事情。經(jīng)濟(jì)學(xué)家魏加寧認(rèn)為，銀行監(jiān)管就是監(jiān)管理念變化的問(wèn)題，“當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)先是警察后是醫(yī)生。若建立了存款保險(xiǎn)制度，央行應(yīng)負(fù)責(zé)‘流動(dòng)性’，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)微觀監(jiān)管，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是‘救火’機(jī)構(gòu)，保證存款人的利益?！币虼?，缺乏存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)下一步的改革措施將缺乏安全保障。

第三，存款保險(xiǎn)是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶利益的需要。目前，儲(chǔ)蓄仍然是我國(guó)大多數(shù)居民首選的金融投資方式。到目前為止，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已超過(guò)11萬(wàn)億元，它是我國(guó)信貸資金的主要來(lái)源，也是銀行對(duì)億萬(wàn)儲(chǔ)戶的硬負(fù)債，到期必須足額還本付息。存款人一般不知道銀行是否在從事風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)，這種信息不對(duì)稱使存款人的利益有可能得不到保護(hù)，而有效地保障這筆城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄是維持社會(huì)穩(wěn)定的重要基石。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人，特別是中低儲(chǔ)額戶的利益顯得十分必要。

第四，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是適應(yīng)我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放的需要。隨著“入世”進(jìn)程的不斷深入，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)正走向世界，與此同時(shí)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)。這樣，我國(guó)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，為了維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益必須實(shí)行有效的存款保險(xiǎn)制度。

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案

建立存款保險(xiǎn)制度，必須立法先行，依法構(gòu)建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。以法律形式明確破產(chǎn)銀行的清算原則，債務(wù)的償還辦法，存款保護(hù)程度等問(wèn)題。此外，要確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有一定的職能權(quán)限，能夠獨(dú)立處理銀行破產(chǎn)。唯有如此，才能避免形形色色的政治干預(yù)，果斷地執(zhí)行監(jiān)管政策，采取有效的措施及時(shí)關(guān)閉破產(chǎn)銀行，以免造成更大的損失。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其職能

目前世界上存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立可分為三種情況：一是政府出資創(chuàng)辦并管理；二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險(xiǎn)。由政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，會(huì)進(jìn)一步加重國(guó)家財(cái)政壓力，也不利于調(diào)動(dòng)各大銀行參與的積極性。由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，則不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào)控能力，不利于政府的介入。可以采用政府、央行共同出資組建一個(gè)全國(guó)性的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行一級(jí)法人制度，定性為非營(yíng)利性的、專門的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以作為新成立的銀監(jiān)會(huì)下屬機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和控制。至于其資金問(wèn)題，則可以考慮通過(guò)增發(fā)特別國(guó)債來(lái)予以解決。

縱觀世界各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其職能可以分為單一職能和復(fù)合職能兩種類型，且復(fù)合職能正在逐步取代單一職能。因此我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取復(fù)合職能模式，存款保險(xiǎn)法應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能。

具體包括:一是監(jiān)管職能，即對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，為避免與中央銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重復(fù)與沖突，其監(jiān)管應(yīng)限定在微觀方面，即重于監(jiān)測(cè)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、建立預(yù)警系統(tǒng)等。二是危機(jī)救助職能，這是其最重要的職能。救助方式設(shè)定為:資金援助，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)或陷入破產(chǎn)境地時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)贈(zèng)款、貸款、購(gòu)買其資產(chǎn)等，幫助其渡過(guò)難關(guān);協(xié)助并購(gòu)，協(xié)調(diào)健全金融機(jī)構(gòu)對(duì)危困投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)或重組;對(duì)危困機(jī)構(gòu)實(shí)行接管。三是破產(chǎn)處置職能，即對(duì)救助無(wú)望的投保機(jī)構(gòu)，經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)存款人進(jìn)行存款賠付。

但是，在建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同中央銀行、銀行監(jiān)管當(dāng)局、財(cái)政部等機(jī)構(gòu)之間的合作和信息共享問(wèn)題，建立各機(jī)構(gòu)之間信息交流和協(xié)作的機(jī)制，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)間監(jiān)管和處置等方面信息的交流和分享。

合理確定存款保險(xiǎn)的方式、對(duì)象、范圍和保護(hù)限額

各國(guó)存款保險(xiǎn)的方式基本上有三種形式：第一種是強(qiáng)制保險(xiǎn)，即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，如日本、加拿大等國(guó)；第二種是自愿投保方式，如德國(guó)、意大利等國(guó)；第三種是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，如美國(guó)法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn)，非聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。鑒于目前我國(guó)銀行及居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，如果采取自愿投保方式，一些銀行出于對(duì)保險(xiǎn)成本的考慮，可能不愿參加存款保險(xiǎn)。因此，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的方式。

按照典型的“領(lǐng)土論”原則，即保險(xiǎn)對(duì)象的確定以其所在空間地域?yàn)樵瓌t，我國(guó)所有銀行都應(yīng)加入存款保險(xiǎn)體系。我國(guó)存款保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)包括境內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有商業(yè)銀行、區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社以及中外合資銀行及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行。那么，應(yīng)對(duì)參保金融機(jī)構(gòu)的哪些存款予以保護(hù)呢？我國(guó)銀行的負(fù)債主要是居民存款和企業(yè)存款，這兩部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)90％以上，保險(xiǎn)范圍應(yīng)限定為居民活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款和外幣存款予以保護(hù)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、大額定期存單及境外金融中心存款不予以保護(hù)。這樣居民和企業(yè)存款就有了保障，銀行壓力將大為減輕。

保險(xiǎn)限額的定位是一個(gè)需要關(guān)注的問(wèn)題，保險(xiǎn)限額不能確定得太高，否則會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。世界上保險(xiǎn)限額平均是GDP的3倍，按照此標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)限額不到3萬(wàn)元?？紤]到目前我國(guó)居民投資渠道單一，金融資產(chǎn)主要以存款的形式持有，為了保護(hù)大多數(shù)居民的切身利益，可以適當(dāng)提高限額。建議對(duì)5萬(wàn)元—50萬(wàn)元之下的存款賬戶提供全額保險(xiǎn)，這一標(biāo)準(zhǔn)可以讓90%以上的賬戶得到保險(xiǎn)②。在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。超過(guò)最高點(diǎn)的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式，可以促使大額存款人謹(jǐn)慎選擇銀行，從外部督促銀行加強(qiáng)安全性，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，長(zhǎng)期以來(lái)，西方各國(guó)均實(shí)行固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)金額取決于存款總額，而固定的保險(xiǎn)費(fèi)率雖然簡(jiǎn)便易行，但在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在著天然缺陷。根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差別費(fèi)率可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資本充足比率，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平。因此，實(shí)行固定費(fèi)率向差別費(fèi)率的轉(zhuǎn)變已成明顯趨勢(shì)。為此，我國(guó)在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)依照銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)程度和存款類型的不同實(shí)行差別費(fèi)率，這樣可以減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)參加投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確定不同的浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，增加其經(jīng)營(yíng)成本，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

對(duì)有問(wèn)題銀行實(shí)施市場(chǎng)退出處理，是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要職能之一。當(dāng)投保銀行陷入危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)其給予資金援助（這與中央銀行資金援助的效果相同，但后者不一樣）。當(dāng)投保銀行倒閉時(shí)，可采取以下形式支付存款賠償：一是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接以現(xiàn)金支付存款人的應(yīng)得金額；二是由另一家銀行代替保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付，或現(xiàn)金形式，或該代理行存款形式；三是在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主持下由另外的機(jī)構(gòu)（銀行或非銀行）兼并，收購(gòu)倒閉的銀行，所有負(fù)債由并購(gòu)方承擔(dān)，這樣倒閉銀行的存款人變成并購(gòu)方的銀行存款人，存款則百分之百得到賠償。正是由于這一賠償方式使所有倒閉銀行存款人至今得到幾乎是全額的賠償。因此，我國(guó)可采取這一方式，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債清償、協(xié)助并購(gòu)等職能賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)倒閉銀行的市場(chǎng)退出，對(duì)存款人進(jìn)行賠付，穩(wěn)定公眾對(duì)銀行體系的信心，使有問(wèn)題的銀行能夠迅速、有序、平穩(wěn)地退出市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置。

建立存款保險(xiǎn)基金

保險(xiǎn)基金的來(lái)源應(yīng)該包括幾部分：一是存款保險(xiǎn)公司建立時(shí)的實(shí)收資本，可以是央行、政府部門和社會(huì)的共同資金；二是存款保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，即對(duì)各金融機(jī)構(gòu)征收的保費(fèi)；三是存款保險(xiǎn)公司發(fā)行的債券所募集的資金，這里指出考慮到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要性和特殊性，應(yīng)該賦予其在特殊時(shí)期的特別融資權(quán)利，可向社會(huì)公眾發(fā)行由財(cái)政擔(dān)保的金融穩(wěn)定基金或債券，以及向中央銀行申請(qǐng)貸款的權(quán)利；四是保險(xiǎn)基金運(yùn)作起來(lái)后的收益。對(duì)于保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，應(yīng)該考慮到基金的特殊性，保證基金的百分之百的安全性和較好的流動(dòng)性。另外，保險(xiǎn)基金的運(yùn)作應(yīng)當(dāng)具有透明性，定期向社會(huì)公布，接受社會(huì)的監(jiān)督。

①存款保險(xiǎn)制度是指為從事存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成員機(jī)構(gòu)定期交納保費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。

②普遍的看法是，中國(guó)80%的低收入者只占有20%的存款，這樣80%的低收入者每人平均只有不到2000元的存款。值得注意的是，保險(xiǎn)的賬戶比例高并不意味著參加保險(xiǎn)的存款比例也高。例如，美國(guó)保險(xiǎn)的賬戶占99%，而保險(xiǎn)的存款只占國(guó)內(nèi)存款的65.2%，保險(xiǎn)的存款比例大小與存款的分布有關(guān)。