［摘要］本文認為，當前廣大農(nóng)村信用社在謀劃自身發(fā)展壯大的思路時，必須轉變過去重商輕農(nóng)的觀念，強化服務“三農(nóng)”的理念和具體措施，通過大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，密切與農(nóng)民的聯(lián)系，提高農(nóng)信社在農(nóng)民心目中的地位，增強社會整體的信用觀念，實現(xiàn)“社農(nóng)雙贏”的局面。

［關鍵詞］農(nóng)村信用社“三農(nóng)”小額農(nóng)貸服務發(fā)展

一、轉變觀念，增強服務“三農(nóng)”意識，是農(nóng)信社實現(xiàn)新發(fā)展的前提

由于歷史的原因，農(nóng)信社一些信貸員思想上存在著一些誤區(qū)，在貸款的投放上重大戶、輕小額，重商業(yè)、輕農(nóng)業(yè)，在經(jīng)營思想、服務意識上存在偏差，所以轉變觀念，增強服務是關鍵。筆者認為，農(nóng)信社應以“三個代表”重要思想武裝自己的頭腦，在工作作風和服務意識上進行徹底的轉變，把密切聯(lián)系農(nóng)民群眾，消除“官辦”作風放在首位，實實在在與農(nóng)民打交道，把農(nóng)信社辦成農(nóng)民自己的銀行，正確樹立“三農(nóng)”靠我發(fā)展，我靠“三農(nóng)”生存的經(jīng)營理念，堅持深入農(nóng)村了解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的新情況、新問題，幫助農(nóng)民謀求發(fā)展，這樣，才能為實現(xiàn)“社農(nóng)雙贏”打下堅實的基礎。

二、積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款，幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，是當前農(nóng)信社服務“三農(nóng)”的有效措施

農(nóng)信社應根據(jù)人民銀行總行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的指導意見》等精神，相應制定農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法等具體措施，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的授信管理辦法，組織人員到各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村、戶進行宣傳，并開展調(diào)查摸底，評定資信，審核發(fā)證，貸款發(fā)放和本息收回等一系列工作。在實際工作中做到邊宣傳邊摸底，及時建立農(nóng)戶信用檔案，利用電視、橫幅標語、墻體宣傳欄等形式進行廣泛宣傳，避免一些農(nóng)戶盲目借貸，使小額農(nóng)貸的原則、意義、目的、方法等家喻戶曉，“有借有還，到期歸還”的原則深入人心。在資信評定活動中，應以聯(lián)社主要領導、信貸員、村委會干部和社員代表共同組成資信評定小組，對各農(nóng)戶的財產(chǎn)、收入和信用等情況進行公開評定，切實把握好信用等級界限，準確核定貸款限額，并組織發(fā)放貸款證。通過這些工作，使農(nóng)戶可隨時根據(jù)需要持證到信用社辦理貸款。據(jù)筆者調(diào)查，以上饒市信州區(qū)農(nóng)信社為例，該區(qū)轄７個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中３個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在市區(qū)，４個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在市郊，靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。根據(jù)當?shù)卣a(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的新思路，信州區(qū)農(nóng)信社積極籌集支農(nóng)資金，充分利用農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢，切實幫助農(nóng)民優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構。如通過發(fā)放小額農(nóng)貸，幫助農(nóng)民發(fā)展種植葛根、花卉苗木、珍珠養(yǎng)殖、蠶桑種植、夏布加工等，創(chuàng)出產(chǎn)品特色。當?shù)厣诚禺a(chǎn)青絲豆，味鮮價廉，在上饒周邊有較大的知名度，但種植規(guī)模一直較小，沙溪農(nóng)信社通過發(fā)放小額農(nóng)貸，幫助農(nóng)民擴大種植面積，增加了農(nóng)民的收入。

三、立足“三農(nóng)”謀發(fā)展是農(nóng)信社的根本宗旨

１、實踐證明推廣小額農(nóng)貸是信用社聯(lián)系農(nóng)民的最佳金融紐帶。過去一段時期，農(nóng)民與信用社的關系疏遠了，一些農(nóng)民認為信用社“衙門作風”太濃，“架子”大，農(nóng)民入股的積極性沒了，因此，農(nóng)民與信用社的聯(lián)系也少了，一些農(nóng)民即使碰到資金有困難，也另想辦法。通過小額農(nóng)貸的推廣，農(nóng)民也逐漸感到農(nóng)信社的服務確實提高了，有困難找信用社的多了，真正體現(xiàn)出農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，從而使農(nóng)民積極支持與配合信用社的工作。

２、小額農(nóng)貸是優(yōu)化信用環(huán)境的有效措施。眾所周知，誠信是中國自古以來有口皆碑的優(yōu)良傳統(tǒng)，講誠信、守信用才能發(fā)展壯大、贏得信譽。近年來農(nóng)信社通過小額農(nóng)貸的資信評定與貸款發(fā)放實踐，廣大農(nóng)民群眾真正懂得了“守信榮、失信恥”的道理。同時，也為廣大農(nóng)民營造了“講信用謀發(fā)展”的良好氛圍，長此以往，也就一定會形成農(nóng)村良好的社會信用格局，進一步優(yōu)化整體社會的信用環(huán)境。

３、立足“三農(nóng)”是農(nóng)信社持續(xù)增效、發(fā)展壯大的前提。農(nóng)村是廣闊的天地，中國農(nóng)民占總人口的８０％左右。脫離了農(nóng)村，農(nóng)信社也就很難發(fā)展，這是歷史證明了的事實。尤其是我國的農(nóng)村信用社，底子薄，金融服務手段落后，現(xiàn)代科技水平不高，因此，抗風險能力就低，特別是對投資其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融風險就更難以抵抗。而以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主要服務對象，面對的是千家萬戶，且貸款金額小，周期短，流動性強，金融風險就相對分散，對農(nóng)信社不斷提高自身的經(jīng)營效益是十分有利的。另一方面，廣大農(nóng)民群眾得到了農(nóng)信社的資金支持，農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)體現(xiàn)出來的社會效益和經(jīng)濟效益也會得到不斷提高，有利于促使農(nóng)村龐大的閑散資金回存到農(nóng)信社來，形成農(nóng)信社信貸資金的良性循環(huán)，對降低農(nóng)信社的經(jīng)營成本，壯大信貸資金實力，進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生顯著的成效。