摘要：我國加入WTO，商業(yè)銀行存在破產(chǎn)風(fēng)險，銀行存款性質(zhì)直接決定銀行破產(chǎn)時存款人的分配利益。本文通過相關(guān)概念的辨析，說明存款人實際讓渡了貨幣的所有權(quán)，并從中發(fā)現(xiàn)我國金融立法的不足和缺憾。

關(guān)鍵詞：所有權(quán)；存款保險制度

一、銀行存在破產(chǎn)風(fēng)險，銀行存款性質(zhì)問題急需解決

本文所指銀行存款性質(zhì)問題即指銀行存款所有權(quán)歸屬問題。以前此問題并無人深究，多數(shù)人認(rèn)為，特別是儲戶認(rèn)為銀行存款當(dāng)然為儲戶所有，其對自己戶頭下的存款享有所有權(quán)是最自然不過的事。這種觀點在以前倒也無防大礙，原因于我國銀行主體四大銀行是國有銀行，其產(chǎn)權(quán)與國家并沒有界定得很清晰，國有銀行不僅是國家貨幣政策的重要傳導(dǎo)渠道，而且也是國家投資政策的重要執(zhí)行者，它并沒有完全獨立。國有銀行作為國家信用的體現(xiàn)，國有銀行破產(chǎn)無疑會對國家信用產(chǎn)生很大影響，所以國家是不會輕易讓自己的銀行破產(chǎn)的，存款歸屬問題自然就不會涉及。然而隨著中國加入WTO，我國承諾開放金融市場，外資銀行將獲得和中資銀行可以匹敵的經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行也會有倒閉的風(fēng)險。而存款性質(zhì)問題將直接決定銀行破產(chǎn)時存款的歸屬，這關(guān)系到存款人的利益及整個社會的穩(wěn)定。本文將就此進行討論。

二、銀行存款性質(zhì)辨析

儲戶和自己戶頭下的存款是什么關(guān)系，是所有權(quán)關(guān)系，還是他已經(jīng)把錢的所有權(quán)讓渡給銀行，僅享有債權(quán)而已。這兩種權(quán)利會產(chǎn)生兩個截然不同的結(jié)果。如果是享有所有權(quán)，在銀行破產(chǎn)時，儲戶存款不在破產(chǎn)財產(chǎn)之列，應(yīng)先對其進行支付，然后再對其他債務(wù)進行償還。因為物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)，所有權(quán)屬于物權(quán)中的重要類別，自然要優(yōu)先于債權(quán)。這一點在《破產(chǎn)法》中也可以找到依據(jù)?！镀飘a(chǎn)法》（試行）第29條規(guī)定：“破產(chǎn)企業(yè)內(nèi)屬于他人的財產(chǎn)，由該財產(chǎn)的權(quán)利人通過清算組取回?！倍绻莻鶛?quán)，則要按破產(chǎn)法規(guī)定的清償順序進行清償，即在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，再支付個人儲蓄存款本金和利息。這個清償順序是不一樣的，與存款人能否拿到款有很大關(guān)系，所以辨別存款性質(zhì)意義重大。

1． 銀行存款性質(zhì)相關(guān)概念辨析。那么我們先看一下什么是所有權(quán)，所謂所有權(quán)是對標(biāo)的物全面的及概括的占有、管理、使用、收益及處分。它是一種直接支配權(quán)，無須他人意思或行為介入對標(biāo)的物即得為管理處分。德民法第902條“所有人得自由其物，并得排除他人之干涉。”它有四項積極權(quán)能：占有、使用、收益、處分，并有排妨害的消極權(quán)能。據(jù)此，我們來分析一下存款問題。在貨幣所有人沒有把錢存在銀行之前，金錢處于所有人的直接占有管領(lǐng)之下，他可以全面行使四項權(quán)能，排除妨害，金錢當(dāng)然屬于其所有，他享有所有權(quán)。

當(dāng)所有人把貨幣交給銀行，銀行接收并給其開據(jù)存折或存單。此時，所有人變成了儲戶，銀行和儲戶之間產(chǎn)生了一定關(guān)系，至于這個關(guān)系是什么，我們稍后再說。儲戶把錢存在銀行，根據(jù)“存款自愿，取款自由”的原則，儲戶可以隨時支取存款，使用或收益，似乎和未存到銀行前沒有什么差別，依然擁有對存款的所有權(quán)。而銀行通過公眾存款獲得貸款資本，對外進行貸款，并且利用利差從中賺取利潤。從這個角度來看，銀行對儲戶的存款進行了使用。把這兩者合起來看就是儲戶保留了金錢的所有權(quán)，而把使用權(quán)讓渡給銀行。這樣看起來很像民法中的定限物權(quán)，即于特定方面支配物之權(quán)利，且是以物之使用收益為目的，是為用益物權(quán)。這樣看起來似乎很有道理，實則不然。因為民法中用益物權(quán)創(chuàng)立之本意可謂幾乎完全系對土地而發(fā)。例如地上權(quán)，地役權(quán)，永佃權(quán)。原因在于土地之價值較高，擁有不易，社會對其所有權(quán)與利用價值分別歸屬的需求強。而動產(chǎn)價值較低，容易獲得，將其價值與所有權(quán)分離不具有社會意義。所以這里不可能是儲戶對存款保留所有權(quán)，而銀行對存款享有用益物權(quán)的問題。

那么儲戶到底對存款是否享有所有權(quán)利呢？從儲戶可以隨時支取這一點來看，似乎把錢放在銀行里和放在自己家里沒有什么區(qū)別，儲戶可以隨意使用、處分甚至還可以獲得利息，感覺起來就是所有權(quán)。但其實不然，銀行沒有破產(chǎn)風(fēng)險，問題不大；銀行一旦破產(chǎn)，問題就出來了。當(dāng)你去銀行提取存款，銀行不予支付的時候，你才會發(fā)現(xiàn)你行使的并不是什么直接支配權(quán)，不過是請求權(quán)而已，因為你的提款要求只能通過銀行的還款的行為才能實現(xiàn)。而請求他人為一定行為即是債權(quán)。儲戶與銀行之間其實就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，儲戶是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人。

2． 儲戶讓渡了存款的所有權(quán)。在確認(rèn)了儲戶與銀行之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系之后，有人主張兩者之間是使用借貸關(guān)系。即是說銀行只是使用儲戶存款，儲戶依然保留對存款的所有權(quán)，到期后銀行要歸還存款。但實際這也是不可行的，因為使用合同的標(biāo)的物僅是非消耗物，即是逐漸損耗的，不是一次就用完的，使用之后可以原物返還。而金錢是消耗物，用過之后，你不可能歸還原物，你只能歸還相同數(shù)量、相同種類的金錢。實際上，儲戶把錢交給銀行的時候，就等于允諾銀行完全對這筆錢可以自由支配、處分，銀行不過負(fù)有在一定期限內(nèi)還本付息的義務(wù)而已。儲戶實際已經(jīng)讓渡了所有權(quán)。

但存款人與銀行關(guān)系和銀行與貸款人關(guān)系的借款合同關(guān)系還有所不同。借款合同屬于消費借貸，而銀行存款關(guān)系屬于消費寄托。所謂消費寄托是受寄人得消費寄托物之寄托。消費寄托受寄人負(fù)返還同種、同量、同等這物之義務(wù)，其標(biāo)的物限于金錢或其他代替物。其寄托物之所有權(quán)移轉(zhuǎn)于受寄人，與消費借貸同。惟消費寄托仍為寄托之一種契約，當(dāng)事人之意非以使用代替物為目的，而系以保管為目的，非系保管其物本身，而系保管其價值，仍不失為保管為目的的契約。盡管銀行對儲戶的錢有使用之目的，但就其和儲戶的合同而言，其也承認(rèn)是對儲蓄進行保管。而借款人借出款項是為了使用，所以銀行存款為消費寄托，而銀行貸款式為消費借貸。在受領(lǐng)以前受寄人應(yīng)無請求移轉(zhuǎn)寄托物所有權(quán)之權(quán)，消費寄托自受寄人受領(lǐng)該物時起，適用關(guān)于消費借貸的規(guī)定。儲戶讓渡了存款的所有權(quán)。

3． 各國實踐。英國通過判例確認(rèn)銀行和客戶之間是一種契約關(guān)系。巴莫爾超市訴新西蘭銀行一案指出當(dāng)客戶在銀行或存款公司開戶時，客戶就同銀行產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。此后在1884年富利訴海爾案件中，法官進一步認(rèn)為，存入銀行的錢已成為銀行的錢，銀行能作為自己的錢使用并能保留賺得的利潤。《法國民法典》第1893條規(guī)定：（消費借貸）由于借貸的結(jié)果借用人成為借用物的所有人，借用物不論以任何方式發(fā)生的損失，均由借用人負(fù)擔(dān)。由此可見，大陸法系和英美法系都承認(rèn)了銀行對存款的所有權(quán)。

4． 保護存款人利益。儲戶和銀行之間是契約關(guān)系，儲戶是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人，這決定了儲戶只能向銀行行使請求權(quán)。銀行一旦破產(chǎn)，儲戶只能以債權(quán)人身份按破產(chǎn)財產(chǎn)清償順序進行清償，若銀行無力清償，存款人只好自己承擔(dān)損失。這對儲戶來說非常不公平，而且儲戶把自己的錢存入銀行正是基于銀行的信用。由于銀行儲戶眾多，一旦發(fā)生擠兌，很容易引起社會波動。更為嚴(yán)重的是存款人會對銀行信用失去信心，不愿意再把錢存在銀行，投資人便不能從銀行提取貸款進行投資，國家經(jīng)濟便會因資本短缺而停滯。

為了保護儲戶利益，世界各國紛紛建立存款保險制度。所謂存款保險制度是一國為防止銀行等吸收存款的金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉，保護存款人利益，穩(wěn)定金融秩序，維護金融業(yè)的穩(wěn)定與安全的一種事后補救措施。最先建立存款保險制度的是美國，在1933年美國“銀行修改法”首肯了聯(lián)邦存款保險公司的設(shè)立和營運。此后加拿大、聯(lián)邦德國、英國依次導(dǎo)入存款保險制度。我國周邊國家日本、韓國等也都建立了存款保險制度。各國的存款保險制度有所不同，但一般來說存款保險公司是由一國政府或中央銀行出資組建，它與普通商業(yè)保險公司不同，不以盈利為目標(biāo)，其目的在于保護存款人的利益。存款保險一般采用強制性保險，有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須參加。其成員按一定的保險費率交納保險費，當(dāng)經(jīng)營不善而發(fā)生無力支付客戶存款時，存款保險公司就替代金融機構(gòu)支付一定限額的存款補償。存款保險公司屬于政策性金融機構(gòu)的一種，它具有事前檢查和事后監(jiān)督的雙重特征，能夠加強金融監(jiān)管，減少吸收存款的金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉的數(shù)量，防止擠兌風(fēng)潮的發(fā)生，減少因銀行倒閉而給社會帶來的震蕩和沖擊，避免因局部危機而引起全面的金融危機，提高金融體系的信譽和穩(wěn)定性。

三、銀行存款性質(zhì)的辨析對我國金融實踐的指導(dǎo)意義

1． 法律法規(guī)對銀行存款性質(zhì)規(guī)定不一致?！吨腥A人民共和國憲法》第十三條規(guī)定：“國家保護公民的合法的收入、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權(quán)?！?。1993年人民銀行總行《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》第1條規(guī)定：“儲蓄存款是指個人所有的存入中國境內(nèi)儲蓄機構(gòu)的人民幣或外幣存款?！?第3條強調(diào)：“國家憲法保護個人合法儲蓄存款所有權(quán)不受侵犯?！?在國家根本法上和行政規(guī)章上都確立了存款人對存款的所有權(quán)。那么應(yīng)該按照《破產(chǎn)法》（試行）第29條規(guī)定：“破產(chǎn)企業(yè)內(nèi)屬于他人的財產(chǎn)，由該財產(chǎn)的權(quán)利人通過清算組取回?！奔此腥诵惺刮锷险埱髾?quán)，取回自己的財產(chǎn)。而《中華人民共和國商業(yè)銀行法》卻是按照實現(xiàn)債權(quán)的方法處理的?！渡虡I(yè)銀行法》第71條：“商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。”兩者的規(guī)定不一致。在實踐中也難以基于物上請求權(quán)取回存款，因為取回是建立在原物存在的基礎(chǔ)上的，而貨幣是種類物，一旦混同，也很難區(qū)分你我，取回權(quán)難以實現(xiàn)。所以我國法律急需解決上位法規(guī)定所有權(quán)，下位法按債權(quán)原理處理的矛盾。

2． 成為WTO成員，我國急需建立存款保險制度。為了適應(yīng)WTO的需要，中國人民銀行頒布了一系列的規(guī)章：2002年5月21日頒布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，2002年9月18日頒布了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。但是我國還缺乏存款保險制度，為了減少個別銀行由于管理不善引起擠兌風(fēng)波而造成大范圍內(nèi)的金融動蕩，我國需要存款保險制度，急需存款保險制度方面的立法。

參考文獻(xiàn)：

1．謝在全．民法物權(quán)論．北京：中國政法大學(xué)出版社，1999．

2．謝在全．民法物權(quán)論．北京：中國政法大學(xué)出版社，1999．

3．史尚寬．債權(quán)各論．北京：中國政法大學(xué)出版社，2000．

4．吳志攀．香港商業(yè)銀行與法律．北京：中國法制出版社，1998．

（作者簡介：南京大學(xué)法學(xué)院碩士生）