網(wǎng)絡銀行是技術創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相結合的產(chǎn)物。它設在因特網(wǎng)上，沒有銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，通過與國際因特網(wǎng)連線的電腦，進入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站，就可以在任何地方辦理銀行提供的各項業(yè)務，因此又被稱為“虛擬銀行”。

目前，除了中國人民銀行出臺的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》對網(wǎng)絡金融市場準入主體和網(wǎng)絡銀行的安全運行進行了法律規(guī)范外，我國尚缺乏對網(wǎng)絡銀行民事責任問題進行強制性調(diào)整的法律規(guī)范。

由于法律滯后于現(xiàn)實的特點，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)將人類帶入無紙化、無現(xiàn)金的社會，我們在享受技術進步、技術創(chuàng)新帶給我們金融服務便利的同時，還要面對網(wǎng)絡銀行引發(fā)的許多法律問題。

網(wǎng)絡銀行的兩種民事責任

網(wǎng)絡銀行適用的民事責任的歸責原則比較復雜，在民事責任主體訂有風險責任分擔合同的場合，應按照違約責任的歸責原則進行分析（除非合同無效），在民事責任主體沒有約定而導致侵權責任情況下，或者在違約責任與侵權責任竟合受害者選擇之債救濟方式的情況下，應該用侵權責任的歸責原則。

目前對于網(wǎng)絡銀行民事責任主體的責任分擔基本上采取協(xié)議的方式，即由網(wǎng)絡銀行與電腦設備和通訊設備供應商、網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)絡系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路提供者分別簽訂風險責任分擔合同，然后再由網(wǎng)絡銀行與客戶簽訂包含風險責任分擔格式條款的服務協(xié)議。通過簽訂協(xié)議，明確彼此的民事權利義務關系，如果以上當事人不履行合同債務就必須承擔違約責任。

侵權責任包括無過錯責任原則、過錯責任原則和公平責任原則。

無過錯也要負責任

無過錯責任原則，是指不問行為人主觀上是否有過錯，只要其行為與損害后果間存在因果關系，就應承擔民事責任的歸責原則。

無過錯責任原則是在19世紀伴隨著現(xiàn)代化工業(yè)大生產(chǎn)而發(fā)展起來的。現(xiàn)代工業(yè)社會是事故頻繁的時代，這種事故多是在合法而必要的活動中因工業(yè)技術缺陷引起的，具有頻發(fā)性特點。無過錯責任旨在使處在優(yōu)勢地位的一方當事人承擔更多的責任，以保護處于弱者地位的當事人的利益。

網(wǎng)絡銀行業(yè)務中因計算機及通訊設備硬件出現(xiàn)故障或者由此導致網(wǎng)絡系統(tǒng)及通訊線路系統(tǒng)出現(xiàn)事故是不可避免的。但當事故出現(xiàn)時，網(wǎng)絡銀行、計算機及通訊設備供應商及網(wǎng)絡系統(tǒng)經(jīng)營者、通訊線路提供者本身主觀并不存在過錯，但以上民事責任主體對網(wǎng)絡銀行的客戶來說，是處在有相當優(yōu)勢地位的一方，所以應該對網(wǎng)絡銀行計算機及通訊設備出現(xiàn)故障或者由此導致網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品質(zhì)量缺陷而造成的客戶損失，采取無過錯責任的歸責原則確定相關責任主體的民事責任。

因以上原因造成客戶的損失可能構成網(wǎng)絡銀行民事爭端中比重較大的一類案件，所以，無過錯責任的歸責原則應該上升為網(wǎng)絡銀行民事責任占重要地位的歸責原則。

是誰的錯

過錯責任，是指以過錯作為歸責的最終構成要件，并且以過錯作為確定責任范圍的重要依據(jù)。它在傳統(tǒng)侵權行為的歸責原則中處于主導和統(tǒng)帥地位，但在網(wǎng)絡銀行的民事責任歸責原則中，過錯責任原則的適用范圍受到了限制。

在網(wǎng)絡銀行的民事責任中，過錯責任的歸責原則主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

● 網(wǎng)絡銀行法人或內(nèi)部工作人員借職務之便利用、掌握客戶的信息或商業(yè)秘密從事?lián)p害客戶利益的行為。應由網(wǎng)絡銀行承擔客戶損失后再向有關責任人追償。

● 不法分子即“黑客”侵襲網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)而給客戶造成損失的行為。應由不法分子承擔網(wǎng)絡銀行與客戶的全部損失。

● 客戶不慎或故意向他人泄露了認證密碼而導致銀行錯誤劃撥或支付的行為；或者客戶由于操作失誤造成損失或者網(wǎng)上交易沒有完成的情況。這類損失是由客戶本身的過錯引起的，應由客戶自己負責。

● 客戶在操作中由于不慎而攜帶病毒，造成網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)失控而導致網(wǎng)上交易不能完成或出現(xiàn)錯誤的情況。這種情況銀行與客戶都是有責任的，因為銀行的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)不能有效抵御病毒的侵襲，對此應按混合過錯原則決定雙方的責任。

如果是客戶故意在操作中攜帶病毒，造成網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)失控，從而導致銀行和其他客戶遭受損失的情況，則根據(jù)過錯責任原則由客戶本人承擔民事責任。

● 網(wǎng)絡銀行提供的服務有缺陷或瑕疵而給客戶造成損失的情況要由網(wǎng)絡銀行承擔舉證責任。

公平的理念

公平責任原則，又稱衡平責任原則，指在當事人雙方對損害的發(fā)生均無過錯，法律又無特別規(guī)定適用無過錯責任原則時，由法院根據(jù)公平觀念，責令加害人對受害人的財產(chǎn)損害給予適當?shù)难a償，由當事人合理地分擔損失的一種歸責原則。

在網(wǎng)絡銀行中公平責任主要表現(xiàn)在：對于不法分子非法侵入網(wǎng)絡銀行計算機系統(tǒng)而給客戶造成損失的情況，依照過錯責任原則，要由不法分子承擔侵權的民事責任。但是，現(xiàn)有的網(wǎng)絡技術還不能有效地阻止黑客的侵襲，對于侵襲者也不是都能緝拿歸案。當找不到侵襲者的時候，將全部責任歸由網(wǎng)絡銀行來承擔顯然并不公平?？梢钥紤]按照公平責任的原則由網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡系統(tǒng)設計者與客戶對此種風險的責任進行分擔。但是，對于客戶承擔責任的份額應該盡可能地小，如果客戶承擔的份額較大，則影響客戶接受網(wǎng)絡金融服務的積極性。

美國的《Z條例》中的規(guī)定值得我們借鑒。它規(guī)定，對于未經(jīng)持卡人授權而冒用信用卡的行為，持卡人的責任承擔范圍只限于50美元以內(nèi)，損失大部分是由商家和收單行通過協(xié)議的方式承擔。

網(wǎng)絡銀行的不可抗力

傳統(tǒng)上的不可抗力是指不能預見、不能避免并不可克服的現(xiàn)象， 如地震、臺風、戰(zhàn)爭等。

除了以上列舉的不可抗力，網(wǎng)絡銀行因其具有的特殊性，下列事項雖然能夠預見，但是在現(xiàn)有的技術條件下，尚不能避免和克服，如全球網(wǎng)絡系統(tǒng)遭遇了不可克服的電腦病毒，出現(xiàn)了不可避免的計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)的技術障礙，如千年蟲等。筆者認為應該將上列事項作為不可抗力對待，否則如因上述事項造成的客戶損失要由網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡系統(tǒng)的擁有者及通訊系統(tǒng)的提供者承擔的話，許多機構可能會因資不抵債而全部倒閉，進而有可能引起社會經(jīng)濟系統(tǒng)的全面崩潰，造成社會動亂。

舉證責任

一般民事案件實行“誰主張，誰舉證”的原則，個別案件實行舉證責任倒置的原則。但由于網(wǎng)絡銀行虛擬化的特點，客戶如果不處于計算機的終端，是難以提供金融活動的交易證據(jù)的。因此，對于因網(wǎng)絡銀行民事糾紛而產(chǎn)生的舉證責任分配問題非常復雜。

網(wǎng)絡銀行舉證

網(wǎng)絡銀行一般是在其網(wǎng)上虛擬的工作前臺發(fā)出金融服務的要約邀請，客戶如果需要某項金融服務，應該按照網(wǎng)絡銀行要求的操作程序進入網(wǎng)絡銀行的計算機系統(tǒng)達成承諾，并不訂立紙面的合同，也不通過紙制的票據(jù)進行支付，網(wǎng)絡銀行也不發(fā)給客戶紙制的憑證。以上在網(wǎng)絡銀行和客戶之間達成的金融交易合同和以后的交易記錄均被保存在網(wǎng)絡銀行的服務器、防火墻和應用系統(tǒng)中，客戶一般無法保留。如果在達成金融服務合同后一方出現(xiàn)違約而引起訴訟，法院應該責成網(wǎng)絡銀行提供相應的證據(jù)。此外，國家應該專門立法規(guī)定網(wǎng)絡銀行對交易記錄保存的期限，因不到消除期限而刪除交易記錄的銀行要承擔相應的責任。

第三方出示證據(jù)

出于保證網(wǎng)上金融電子交易的安全性及保證網(wǎng)上金融交易者身份真實性、保密性、完整性、不可否認性的需要，由中國人民銀行牽頭，國內(nèi)13家商業(yè)銀行參與共建的中國金融認證中心已經(jīng)成立。同時為了保證信息安全的需要，我國也成立了國家信息安全測評認證中心。以上金融認證部門在出具權威認證報告的同時，也應擔負為網(wǎng)絡銀行民事糾紛出示相應證據(jù)的責任，此種責任應為相關立法所確認。

另外，在網(wǎng)絡銀行支付糾紛中，有時網(wǎng)上商務交易的另外一方不是訴訟的當事人，但其擁有的電子交易數(shù)據(jù)記錄卻對本案的定性和民事責任的分配至關重要，而網(wǎng)上商務交易的另外一方往往不愿意出證。此種情況下，也應通過立法的形式對其網(wǎng)上交易記錄的保存期限和出示證據(jù)的責任做出明確的規(guī)定。

對網(wǎng)絡銀行的民事責任糾紛的處理，傳統(tǒng)的法律無論從觀念還是形式都顯得疲于奔命?？磥恚贫ㄎ覈摹毒W(wǎng)絡銀行法》或者《電子資金交易法》已是刻不容緩了。■