洪冬星　烏力吉孟和

中小企業(yè)雖然具有自身優(yōu)勢，但也存在著先天不足，其中最突出的就是資金不足，融資困難，這在內(nèi)蒙地區(qū)尤為突出。面對這種狀況許多中小企業(yè)認(rèn)為是銀行的支持力度不夠，貸款難且手續(xù)復(fù)雜造成的。通過以下分析我們不難看出，中小企業(yè)貸款難并不完全在于銀行，國家相關(guān)政策不完善以及中小企業(yè)本身信用問題也是重要原因。

一、中小企業(yè)自身因素分析

1斃б娣矯嫻男龐謾Ｎ儀中小企業(yè)盡管數(shù)量眾多，但其生產(chǎn)的產(chǎn)品多為一些簡單的消費品或工藝品，附加值也較低，經(jīng)濟效益差，市場淘汰率高于大企業(yè)，倒閉率很高，發(fā)展前景具有不確定性。在如此情況下，商業(yè)銀行出于防范的意識，自然不愿貿(mào)然的貸款給中小企業(yè)，從而增大了中小企業(yè)貸款的難度，給其融資帶來根本性的影響。

2憊芾矸矯嫻男龐謾：芏嘀行∑笠蹈涸鶉誦龐霉勰畹薄，信譽度普遍較差，還貸意識薄弱，故意拖欠、逃廢銀行債務(wù)情況時有發(fā)生，中小企業(yè)信譽危機已經(jīng)引起社會的普遍關(guān)注。

3輩莆穹矯嫻男龐謾Ｖ行∑笠倒芾砟芰Σ睿也反映在資金管理方面，中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、財務(wù)狀況缺乏透明度、信息披露不規(guī)范、內(nèi)控機制較差等現(xiàn)象，不能符合銀行的貸款需求。

4鋇盅悍矯嫻男龐謾６中小企業(yè)自身處于規(guī)模小、家底較薄、資信不足的境地，沒有能力提供符合銀行抵押擔(dān)保條件的抵押品，需要從外部獲取信用擔(dān)保。而保證貸款，又無法提供合格的保證人。再加上當(dāng)前我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系不健全，尤其是像內(nèi)蒙古等欠發(fā)達地區(qū)缺乏有效的能夠為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)，使得中小企業(yè)在自身難以提供抵押擔(dān)保的情況下又尋找不到合格的擔(dān)保人，這使得銀行對其貸款時承擔(dān)了過大的風(fēng)險，故不敢向它們放貸。

二、從金融業(yè)角度分析

1苯鶉諞凳敵薪魃髟則，信貸市場定位存在問題，不利于風(fēng)險性較高的中小企業(yè)融資。我區(qū)占絕對優(yōu)勢的四大國有商業(yè)銀行，將信貸資金大量投向重點地區(qū)、重點項目和重點企業(yè)，大銀行與大企業(yè)之間的互生關(guān)系非常明顯。這種狀況客觀上給風(fēng)險性較高的中小企業(yè)融資帶來極為不利的影響，使一些非常有前途的中小企業(yè)喪失了極好的發(fā)展機會。同時也存在所有制歧視，大部分的銀行貸款給了國有企業(yè)，其次是“三資企業(yè)”，私營企業(yè)得到的貸款最少。

2苯鶉諂笠怠跋悠棟富”，喜歡“批發(fā)”，不喜歡“零售”，使中小企業(yè)融資往往處于不利地位。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)貸款管理的成本平均是大型企業(yè)的5倍左右，這對銀行來講就構(gòu)不成“規(guī)模經(jīng)濟”了。因此，銀行從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的“經(jīng)濟性”出發(fā)，不愿與中小企業(yè)打交道，這樣在一定程度上影響了金融機構(gòu)放貸的積極性。

3貝由桃狄行經(jīng)營管理情況來看：一是國有銀行面臨的競爭有限，追逐利潤的動機較小。二是政策導(dǎo)向使銀行面臨微利經(jīng)營的局面，銀行出于自身利益，不得不放棄一些資信較差的信貸業(yè)務(wù)，自然降低銀行對中小企業(yè)融資的動力。三是近兩三年來，為防范金融風(fēng)險，各國有商業(yè)銀行大部分都上收了基層行的信貸審批權(quán)，對大量處于基層的中小企業(yè)貸款，則帶來很大的不便。

4斃畔⒉歡猿疲信用失靈。據(jù)抽樣調(diào)查，在呼市地區(qū)中小企業(yè)有近80%以上財務(wù)報表失真，有的則根本沒有財務(wù)報表。信用的缺失，擔(dān)保體系的不健全，是我區(qū)中小企業(yè)間接融資困難的重要原因，造成一方面是中小企業(yè)資金需求旺盛，另一方面卻是商業(yè)銀行有資金但放款難。

5弊式鴯└體系不完善。從銀行方面的情況看，目前還沒有形成以國有商業(yè)銀行為主體、多種所有制形式為輔的銀行體系，國有商業(yè)銀行仍居高度壟斷的地位，城市商業(yè)銀行(呼、包兩市)、交通銀行(包頭)和信用社實力很弱，而其他如光大、招商、民生等全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行在我區(qū)沒有開設(shè)分支機構(gòu)，全區(qū)尚未有一家外資銀行分支機構(gòu)，這與中小企業(yè)在我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中所處的地位極不相稱。

6弊時臼諧《災(zāi)行∑笠抵苯尤謐實腦際?？偟目?，我區(qū)資本市場體系仍然不健全，沒有形成多樣化、多層次的資本市場，對資本市場的利用仍不充分。

三、外部環(huán)境因素分析

1閉府對中小企業(yè)融資支持力度不夠，缺乏一系列為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營管理提供咨詢服務(wù)的中介組織，社會服務(wù)體系尚未形成。

2逼笠敵龐玫１Ｎ侍??！暗１Ｄ選筆侵行∑笠的巖勻〉靡行有效信貸支持的癥結(jié)，也是銀行“惜貸”的重要原因。我區(qū)初步建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，但從運行情況上看，由于發(fā)展時間短，缺乏成熟經(jīng)驗等原因，許多擔(dān)保機構(gòu)還存在一些問題，一是擔(dān)?；鹨?guī)模小，資金來源單一，難以適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展需要。

3敝行∑笠等狽σ桓齬平競爭的市場環(huán)境，社會服務(wù)體系滯后。